Za većinu ljudi planiranje budućnosti znači zadržavanje financija pod kontrolom. Većinu glavnih životnih ciljeva - kupnju kuće, priređivanje nevjerojatnog vjenčanja, odlazak na jedan godišnji odmor, rađanje djece - najbolje je obaviti uz čvrste financijske temelje. Mimo tih jednokratnih prekretnica, mnogi ljudi sanjaju o umjereno luksuznom (ili izuzetno luksuznom) načinu života za koji je potrebna određena količina novca. Iako se ove oprosti osjećaju dobro i važno, oni također mogu dovesti do puzanja načina života, što može uništiti svako pametno financijsko planiranje.

Ako ste (ili vi i vaš partner) utvrdili financijska neovisnost s onim što imate i što ste shvatili kako se izvući iz duga na kreditnoj kartici između ostalog, financijski ste na prilično dobrom mjestu. Mislite da bi pozitivne promjene u vašem prihodu - recimo povišica ili bonus - samo poboljšale vaš financijski položaj, ali zahvaljujući puzanju načina života to nije uvijek slučaj.

Što je puzanje načina života?

Puzanje životnog stila, koje se ponekad naziva inflacijom životnog stila, je kada troškovi života i nebitni izdaci rastu s dohotkom. Puzanje životnog stila može stvoriti aktivnosti ili predmete koji su se činili luksuzima kad ste imali niža primanja ili životni standard - dugotrajni odmori u egzotične krajeve, vrhunski uređaji, potpuno novi automobili, česti obroci u vrhunskim restoranima - čine se osnovnim. U osnovi, vaš životni standard i životni standard pužu do nivoa koji ne biste mogli održati ranije u svom životu. U lošim slučajevima puzanja načina života, ova nepotrebna potrošnja može uštedjeti.

'Znakoviti znak puzanja načina života je mentalni ili zvučni odraz,' apos; Kako sam uopće uspio postići manje? ' kaže Katie Waters, certificirani financijski planer u Financijske stabilne vode. 'Otkrili smo da klijenti često poricu svoju pretjeranost i mijenjaju definicije umjerenosti kako im se prihod povećava.'

kako napraviti paper mache bundeve s balonima

Waters kaže da se često viđa s klijentima koji su odlučni uzeti produženi godišnji odmor, nadograditi domove i kupiti nove automobile - sa svim onim takozvanim (i skupim) stvarima koje moraju imati, uvjeravajući ih da dodaju i svoju mirovinsku uštedu. izazov.

'Niti jedan od [ovih luksuza] nije zabranjen niti proždrljiv sam za sebe,' kaže Waters. »Puzanje leži u mandatu koji imate Svi oni: kuća, automobili, putni proračun, preuređena kuhinja / dvorište / podrum / kupaonica, privatne škole. '

Puzanje u životnom stilu najvidljivije je među zarađenima, ali u ovu zamku može pasti bilo tko. Tko nije opravdao češće jedenje svaki tjedan nakon što je dobio povišicu od 1 ili 2 posto? Život u okviru svojih mogućnosti može se činiti jednostavnim kad su vaša sredstva mala. Možete si reći da ćete nakon sljedećeg povišice ili bonusa jednostavno uštedjeti više novca, a sve ostalo zadržati isto. No, pozivu sirene skupljeg načina života teško je odoljeti: ako zarađujete dovoljno novca da si priuštite veći stan, ne biste li se trebali preseliti u veći stan? Možda ćete si priuštiti tu veću najamninu, ali taj povećani trošak rezat će vašu uštedu.

kako provjeriti jesu li jaja stara

'Krivac broj jedan za puzanje života troši na vašu kreditnu karticu i isplaćuje je svaki mjesec', kaže Waters. 'Baš kao što se posao proširuje na predviđeno vrijeme, troškovi će se proširiti na dodijeljeni kreditni limit - ili u ovom slučaju, na osigurani prihod. Šanse su da su računi na kreditnim karticama kad ste prvi put zaradili plaću bili puno, mnogo niže nego što su sada. Ovo povećanje vašeg prosječnog mjesečnog stanja tijekom vremena, posebno ako je ucrtano na grafikonu, fizički je dokaz da ste podlegli puzanju načina života. '

Poboljšanje životnog standarda i trošenje više na životni luksuz kako se vaši prihodi povećavaju objektivno nije loša stvar, ali kad se ta navika usječe u vaše napore za štednju - bilo za mirovinu, fond za hitne slučajeve, ili a 529 plan za obrazovanje djeteta - to može predstavljati veliki financijski rizik. Kao što Waters kaže, 'Nešto mora dati.'

Kako izbjeći puzanje načina života

Ako posjedujete dovoljno novca, moguće je imati svoju palaču i uštedjeti za mirovinu: Potrebna je ista umjerenost i planiranje kao i kad ste imali manja primanja.

Ako možete, krenite od životnog puzanja od početka tako što ćete odmah dati svrhu svom povišici ili bonusu. To može biti podmirivanje duga (kasnije ćete se zahvaliti za dodatni studentski zajam ili plaćanje kreditnom karticom), spremanje kuće ili dodavanje na umirovljeničke račune: Želite biti sigurni da novac ne lebdi u vašem račun na kojem ga možete vidjeti. Na ovaj način nećete doći u napast da ga potrošite na nepotrebne potrebe. Možete uživati ​​u svom dodatnom novcu, ali u tome morate biti namjerni i to umjereno.

koliko biste trebali dati napojnicu salonu za nokte

'Kad dobiješ povišicu, to je presudan da bi ta sredstva automatski raspoređivala svakog mjeseca, počevši od druge plaće ', kaže Waters. 'Inače ćete to upiti u svoj životni stil i nikada ga nećete moći raspetljati iz močvare. Za bonuse kažemo da odredite iznos i razmažete se. Počasti se! U ostalom, dodijelite ga svojim ciljevima koji to trebaju. '

Ako se bojite da ste već postali žrtvom inflacije načina života na bilo kojoj razini, i dalje možete preokrenuti svoju potrošnju. Ako na svoju kreditnu karticu stavljate sve svoje troškove - fiksne troškove života i varijable, trošenje podjednako - Waters preporučuje preuređivanje, tako da su na kartici samo rutinski, fiksni mjesečni troškovi poput plaćanja hipoteke, režije, članstva u teretani i slično . Tako ćete održati ravnotežu.

'Mjesečni varijabilni troškovi - hrana, odjeća, osobna njega, pokloni, kupovina za dom, popis se nastavlja - tamo su gdje se stanje izvještaja povećava', kaže Waters. 'Više volimo da klijenti izračunaju svoju mjesečnu diskrecijsku potrošnju, provjeravajući kako bi se osiguralo da im omogućuje postizanje ciljeva štednje, a zatim taj novac fizički odvoje na zasebni tekući račun svakog razdoblja plaćanja.'

koja je svrha srednjih imena

Odvajanje novca na ovaj način znači da postoji fiksni iznos koji morate potrošiti na nebitne stvari. Umjesto da potrošite sve do svog kreditnog limita, moći ćete potrošiti samo novac koji ste već planirali za diskrecijsku potrošnju. Waters ovaj račun naziva Play računom ili troškovima: On bi trebao uključivati ​​troškove svih aktivnosti koje si zaista možete priuštiti svakog mjeseca, a pritom odvojiti što je više moguće za mirovinu i ostale ciljeve štednje.

Da biste izračunali koliko diskrecijskog novca možete izdvojiti svakog mjeseca, Waters predlaže izradu tromjesečne studije potrošnje. Ispišite izvode - vjerojatno izvode s kreditne kartice i tekućeg računa - iz posljednja tri mjeseca koji pokazuju sav novac koji ste potrošili. Kategorizirajte sve nebitne troškove, izračunajte mjesečni prosjek i dodajte sve zajedno da biste pronašli svoj mjesečni proračun Play računa. (Možda će vam trebati neko uravnoteženje kako biste osigurali da još uvijek ostvarujete svoje ciljeve štednje.)

Waters kaže da su joj klijenti postavljali redovite transfere za financiranje Play računa s dodijeljenom količinom novca. Sve na tom računu dostupno je za trošenje u tom mjesecu ili u razdoblju plaćanja: 'Ovo oslobađa naše klijente potrebe praćenja potrošnje i umjesto toga zahtijeva da često provjeravaju stanje na računu i koriste iznos i vrijeme dok ne isplate sljedeća infuzija novca za donošenje odluka o trošenju ', kaže ona.

Troškovi, porezi, osiguranje i štednja trebali bi doći prije nebitne potrošnje u ovom izračunu. Po potrebi smanjujte dok troškovi ne budu 50 do 55 posto vašeg bruto dohotka: Waters kaže da to njezinim klijentima omogućuje uravnoteženje dobre mirovine sa njihovim životnim stilom. (Većina ljudi koje vidi vidi 63 do 68 posto prihoda prije troškova prilagodbe.)

'Kao i u svim stvarima, tajna upravljanja financijama poput odrasle osobe neprestana je težnja za ravnotežom', kaže Waters. 'Zabavite se putem, ali ne dopustite da pas maše psom.'