Uz kupnju kuće i štednju za mirovinu, plaćajući fakultet jedna je od najvećih prekretnica u financijskom životu s kojom se mnogi ljudi suočavaju. Dobivanje te diplome može postaviti diplomce za uspjeh i veće plaće tijekom cijelog života, ali također dolazi s velikom cijenom - koja neprestano raste.

Na kraju 2019. Amerikanci su imali više od 1,5 bilijuna američkih dolara duga prema saveznom zajmu, prema Ured američkog Ministarstva obrazovanja za saveznu pomoć studentima. FinAid, besplatna web stranica s javnim informacijama procjenjuje da je trenutni iznos duga studentskog zajma (uključujući savezne i privatne studentske zajmove) gotovo 1,8 bilijuna američkih dolara, a 42,9 milijuna ljudi ima savezni kreditni dug. Analiza iz Istraživački centar Pew otkrili su da jedna trećina ljudi u dobi od 18 do 29 godina ima nepodmirene studentske zajmove za vlastito obrazovanje. Srednji iznos nepodmirenog duga bio je 17 000 USD u 2016. godini, ali taj se broj može jako razlikovati ovisno o razini obrazovanja; srednji dug za one koji su diplomirali je 25.000 USD.

najbolja šminka za podočnjake i bore

Sve što će reći, studentski dug je ozbiljan problem. Ako ste diplomirali s dugom studentskog zajma, znate borbu života s dugom ili rada na njegovom otplati. Nošenje velikog tereta studentskog duga - pogotovo ako imate i dug na kreditnoj kartici ili drugu vrstu duga - može ograničiti vašu sposobnost postizanja financijska neovisnost i otežavaju postizanje financijskih prekretnica (kupnja kuće, vjenčanje, zasnivanje obitelji).

Ako nemate duga za studentski zajam jer su obitelj, stipendije i možda vaša vlastita ušteđevina uplaćena za vaše obrazovanje, nadamo se da se smatrate sretnima - i planirate platiti luksuz započinjanja odrasle dobi bez duga prema vlastitoj djeci, imate bilo koji. Ako ste imali puno duga kad ste diplomirali (a možda ga još uvijek imate), možda se nadate da ćete svoju djecu spasiti istog tereta. U svakom slučaju, ključ plaćanja fakulteta je planiranje unaprijed, a 529 plan uštede na fakultetu može biti tajno oružje koje trebate kako biste omogućili plaćanje fakulteta.

Vjerojatno ste čuli za plan 529, barem u prolazu, ali možda ne razumijete kako vam netko može aktivno pomoći. 'Mnogi ljudi ne razumiju kako mogu koristiti 529 računa za plaćanje škole', kaže Misty Lynch, voditeljica financijskog planiranja u John Hancock.

Betty Lochner, glasnogovornica 529 za kampanju na fakultetu, koja želi podići svijest o prednostima 529 planova i povećati sudjelovanje, slaže se. '[Većina ljudi] čuje za njih, ali zapravo ne razumiju kako rade', kaže ona. Mnogi ljudi ne shvaćaju da imaju mogućnosti u vezi sa svojim 529 računom, a još više ne rade domaću zadaću - ili ne znaju što tražiti.

Kao i kod svakog financijskog cilja ili odluke, razumijevanje vaših mogućnosti za 529 planova i istraživanje je ključ uspjeha. Ako ste znatiželjni za otvaranje 529 - bilo za vlastito buduće obrazovanje ili za dijete ili unuče - pročitajte sve što trebate znati o 529 planova uštede na fakultetu.

Što je plan 529?

DO 529 plan uštede na fakultetu je investicijski plan s poreznom pogodnošću namijenjen ljudima koji štede za troškove obrazovanja. Sav novac položen u plan 529 postat će neoporeziv, a povlačenja su također neoporeziva kada se koriste za kvalificirane troškove. Te porezne prednosti - plus više pogodnosti koje nude razne države - omogućuju obiteljima da štede novac na investicijskom računu, a da na njega ne moraju plaćati porez.

529 planovi obično se nazivaju takvima, ali formalno su poznati kao kvalificirani programi školarine, prvi puta definirani u odjeljku 529 Zakona o unutarnjem prihodu. Savezna vlada uspostavila je koncept 529, ali planovima upravljaju pojedine države, državne agencije i kolekcija fakulteta i sveučilišta. Četrdeset i devet država i Washington, DC, nude 529 planova štednje, svaki sa svojim značajkama. Tu su i Plan privatnog koledža 529 te planovi pretplaćene školarine ili planovi zajamčene štednje, koje nude određene države ili institucije visokog obrazovanja.

Kako radi plan 529?

529 planira raditi dopuštajući novac izdvojen za obrazovanje da raste neoporezivo. 529-e često nazivamo štednim planovima, ali to su uistinu investicijski računi: novac pohranjen u jednom vjerojatno će rasti većom stopom nego što bi bio kada se stavi na štedni račun.

Primarna je prednost modela 529 što će novac brže rasti u jednom. U idealnom slučaju, 529 će se stvoriti za dijete kad se rodi. Redoviti depoziti stariji od 18 godina (ili dok dijete ne krene na fakultet) rast će ulaganjem i složenim kamatama, tako da ćete na kraju na računu imati više novca nego što ste uštedjeli. Ako započnete rano, taj takozvani bonus novac može biti prilično pozamašna svota.

Druga ključna komponenta 529 planova su porezne olakšice. Standardna ulaganja mogu se oporezivati ​​na dividende, kapitalne dobitke i kamate; raspodjele ili isplate s investicijskog računa također se oporezuju (ako se prodaju radi dobiti). Novac u 529 planova može narasti bez federalnog poreza na dohodak, a povlačenja su neoporeziva, sve dok se koriste za kvalificirane troškove, tako da obitelji mogu uložiti svoj novac bez da na njega plaćaju dodatni porez. Za razliku od planova 401 (k), 529 depozita je nakon oporezivanja: Na taj ćete novac platiti porez prije nego što ga prebacite u plan 529. (401 (k) doprinosi su prije oporezivanja.)

Neke države nude više poreznih pogodnosti i poticaja (uključujući porezne olakšice). Određene se pogodnosti razlikuju ovisno o državi: budući da svaka država upravlja vlastitim planom (izuzev Wyominga, koji ne nudi 529 plana uštede na fakultetu), a neke države nude više od jednog, važno je razumjeti koje specifične karakteristike želite ponude.

Član obitelji može otvoriti plan od 529 za korisnika. Tipično ih roditelji ili bake i djedovi otvaraju za djecu ili unuke. Svaki plan treba jednog korisnika, pa će obiteljska štednja za fakultet za dvoje djece morati otvoriti dva odvojena 529 računa. Ako jedno dijete odluči ne ići na fakultet, njegov račun 529 može se prenijeti na drugo dijete ili na drugog kvalificiranog člana obitelji. Osoba koja je otvorila račun ostaje pod nadzorom tijekom trajanja, što znači da ona (a ne korisnik) na kraju odlučuje kako će se novac koristiti.

529 ograničenja doprinosa i pravila plana

Posebna pravila i ograničenja za 529 planova štednje na fakultetu razlikuju se od plana do države. (Mreža planova uštede koledža, konzorcij svih država s 529 planova, ima sveobuhvatan 529 usporedba plana alat.) Međutim, uglavnom su ograničenja ukupnih doprinosa velika: mnogi planovi nude maksimalna ograničenja doprinosa od 300 000 USD ili više, što je dovoljno za pokrivanje troškova u gotovo bilo kojoj četverogodišnjoj ustanovi. Doprinosi za plan 529 smatraju se darom, kaže Lynch, tako da možete doprinijeti savezna granica poreza na poklon (15.000 američkih dolara od jednog donatora po primatelju 2021. godine), a da ne morate prijaviti bilo kakav dodatni doprinos protiv poreza na doživotni poklon.

Financiranje računa 529 nije samo odgovornost roditelja: ostali članovi obitelji također mogu dati svoj doprinos, a neki planovi to čine jednostavnim nudeći veze koje se mogu dijeliti putem kojih zainteresirane strane mogu položiti depozit jednim ulogom na štednju djeteta na fakultetu. (Lynch ističe da je mogućnost financiranja jednog računa doprinosima nekoliko ljudi velika prednost od 529 planova.)

Određene države imaju minimalni početni i naknadni doprinos. Neki nemaju minimalne zahtjeve, dok drugi imaju niske. (Opet, to se razlikuje od plana.) Većina ima malo ili nimalo naknada i nudi razne mogućnosti ulaganja, uključujući dob, kapital, fiksni dohodak i još mnogo toga.

Sve dok se povlačenja s 529 koriste za kvalificirane troškove povezane s obrazovanjem, oni neće biti oporezovani. Vlasnik računa može odabrati povlačenje novca za nenastavne svrhe (na primjer, u slučaju financijske nužde), ali na njega će platiti porez i kaznu.

Ako dijete ne ide na fakultet ili se sav novac na 529 računu ne koristi, korisnik računa može se promijeniti u brata ili sestru, rođaka, vlasnika računa (ako razmišlja o daljnjem obrazovanju, za primjer) ili se drži za buduće unuče. U tom smislu novac se nikada ne troši i može se i dalje ulagati dok se ne iskoristi.

529 kvalificiranih troškova

Popis kvalificiranih troškova za plan 529 dugačak je. Kvalificirani troškovi visokog obrazovanja uključuju školarinu, obvezne naknade, knjige, računala i pristup internetu, potrepštine i opremu potrebnu za upis ili pohađanje nastave; soba i pansion također mogu biti kvalificirani trošak, do određenih dodataka koje odredi obrazovna ustanova.

Slično tome, popis prihvatljivih institucija u kojima se za školarinu može koristiti 529 sredstava: novac iz plana uštede od 529 može se koristiti na gotovo svim akreditiranim koledžima ili sveučilištima u SAD-u, pa čak i u nekim stranim školama, za studente s međunarodnim zavojem .

Od 2018. godine određeni iznos novca od 529 može se koristiti za plaćanje školarine u privatnim školama za djecu u vrtiću do 12. razreda, iako Brian Walsh, certificirani financijski planer u SoFi, kaže da različite države različito tumače pravilo: Provjerite sa svojim planom da vidite koja, ako ih ima, od svojih 529 sredstava možete staviti u privatnu školarinu za studente koji nisu fakulteti.

Budući da porezne implikacije postoje za 529 raspodjele, želite pažljivo evidentirati kako trošite novac preuzet s računa 529.

Je li plan 529 pravi za vas i vašu obitelj?

'Sa bilo kojim ciljem uštede, što ranije to bolje', kaže Walsh. 'Složeni povratak vaš je najbolji prijatelj.'

Drugim riječima, iskorištavanje plana 529 igra dugačku igru: obvezuje se na štednju za fakultet nekoliko godina. Lochner kaže da većina ljudi otvara račune kada njihova djeca imaju šest ili sedam godina, ali, opet, što ranije, to bolje. Što se novac više ulaže, to više raste, dok god onoliko koliko ste prvotno položili nije puno veće nego što je prvotno bilo. Ključ tog rasta je ipak vrijeme. Nikada nije kasno otvoriti račun za fakultetsku ušteđevinu, ali ako započnete ranije, ta će se sredstva još više protezati - a to znači i manji teret štednje na vama.

'Čak se i 10 dolara mjesečno tijekom 18 godina zbraja', kaže Lochner. 'Ako planirate unaprijed i budete li dosljedni, to će napraviti veliku razliku.' Kaže da često čuje kako roditelji žele da prije otvore 529 račun za svoje dijete.

Međutim, Walsh u SoFi-u, koji članovima nudi besplatne usluge financijskog planiranja, daje članove da pogledaju svoje cjelokupno financiranje prije otvaranja 529 računa.

'Usredotočeni smo na to da ljudi prvo imaju solidne financijske temelje', kaže on. 'Kao planer želimo biti sigurni da su ljudi već uspostavili svoje fondove za hitne slučajeve, da im se otplati loš dug i kreću na put za vlastitu mirovinu prije nego što počnu odvajati novac za svoju djecu'; koledž.'

Iako je nada da ćete zaštititi svoju djecu od studentskog duga s kojim ste se možda borili dostojan cilj, on ne bi trebao ići na štetu vaše vlastite budućnosti, pogotovo ako vaša mirovinska štednja nije na putu ili nemate an fond za hitne slučajeve. Naravno, sve se svodi na prioritete: Ako radije novac uložite u obrazovanje svog djeteta i kasnije shvatite vlastitu financijsku budućnost, to je vaša privilegija. Shvatite što planirate financijski postići, a zatim novac stavite tamo gdje su vam ciljevi.

Ako imate sredstava za izdvajanje za fakultetsku štednju, račun od 529 izvrstan je izbor, kaže Walsh. Ako iz dodatnog razloga želite dodatnu uštedu kako biste podržali svoj račun 529, postoji i više mogućnosti za uštedu na fakultetu.

'Postoji nekoliko načina plaćanja fakulteta koji bi mogli nadopuniti plan 529, ovisno o vašoj osobnoj situaciji, tj. Dobi vašeg djeteta, potrebi za likvidnošću, itd.', Kaže Lynch. 'Nekoliko mogućnosti uključuje štedne i tekuće račune, Roth IRA, skrbnički račun (UGMA / UTMA) i Coverdell obrazovni štedni račun.' Naravno, svaki račun ima svoje prednosti i nedostatke, pa istražite i svoje istraživanje prije nego što se obvežete na jedan.

Ako imate vremena za igranje duge igre i sredstava koja ćete izdvojiti za uštedu na fakultetu, plan 529 mogao bi biti pravi izbor za vas - ali morate odabrati pravi.

Kako odabrati plan 529

Većina država nudi plan od 529 - neki nude više od jednog - a postoji i privatna opcija, ali to ne znači da morate odabrati plan države. U stvari, Walsh i Lochner kažu kako neispunjavanje planova vaše države nije uvijek najbolja opcija, i obojica preporučuju kupovinu plana koji najviše odgovara ciljevima i situaciji vaše obitelji.

Neke države nude posebne poticaje (misle na porezne olakšice i podudaranje doprinosa) stanovnicima, tako da to svakako treba uzeti u obzir i biti svjesni. Ako ih vaša država ipak ne nudi ili vam se sviđaju opcije ulaganja koje nudi drugi plan, slobodno možete odabrati tu. Razne mogućnosti ulaganja koje svaki plan nudi omogućuju vam da budete praktični (ili isključeni) koliko želite, tako da možete osjećati kontrolu nad sredstvima. Ako više volite određenu strategiju ulaganja, budite sigurni da je vaš željeni plan nudi prije prijave.

kako rezati luk a da ne plačeš

Jednom kada saznate koje značajke želite s računa 529, obratite pozornost na naknade za plan, minimalne doprinose i ostale logističke značajke: Želite biti sigurni da plan zaista radi za vas.

Lochner kaže da se svaka država trudi kako bi olakšala prijavu za 529, pa nakon što odaberete plan, stvaranje računa trebalo bi biti jednostavno. Odatle je sve potrebno pospremiti sve što možete kako biste platili za pametniju budućnost.