Minimalno plaćanje, stoji u polju na izvodu s vaše kreditne kartice. Kakva zamamna ideja: platite mali iznos i odvezujete cijelu računicu - ionako neko vrijeme. Nažalost, kao što više od 45 posto Amerikanaca koji drže saldo svakog mjeseca zna da se rotirajuća naplata obično izgrize, a otkrivanje načina izlaska iz duga na kreditnoj kartici nije mala stvar. Primjerice, vlasnik kartice koji duguje 15.956 USD - prosječni iznos duga po kućanstvu, prema Benu Woolseyu, direktoru marketinga i potrošačkih istraživanja za CreditCards.com , mjesto za usporedbu kreditnih kartica - na kraju će isplatiti dodatnih 11.000 američkih dolara ukupnih kamata ako svaki mjesec plati samo minimalni iznos.

Možda ste imali vrlo dobar razlog za zaduživanje s visokim kamatama: možda ste morali obaviti neke neočekivane kupnje velikih karata ili izgubiti posao ili podnijeti bolest. No, bez obzira na uzrok, oslobađanje od te ravnoteže trebao bi vam biti glavni financijski prioritet. 'Potreban vam je akcijski plan koji će vam pomoći da radite na smanjenju i eventualnom uklanjanju onoga što dugujete', kaže Gail Cunningham, glasnogovornica Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje, neprofitne organizacije. Evo nekoliko načina kako stvoriti jedan za sebe.

POVEZANO: Pet puta biste trebali platiti kreditnom karticom, umjesto gotovinom ili debitnom karticom

5 pametnih strategija za izlazak iz duga na kreditnoj kartici

Getty Images

1. Prvo ciljajte samo jednu kartu. Ako imate saldo na više kartica, dugačak je slogan za brisanje tih dugova. Stoga si pružite poticaj za trenutno zadovoljstvo od samog početka, kaže Mary Ann Campbell, certificirani financijski planer u Little Rocku u Arkansasu. Zapitajte se: Koji će kratkoročni financijski cilj učiniti da osjećam kao da značajno napredujem na smanjenju duga?

Ako je vaš odgovor 'Ako vam se jedna kartica potpuno isplati', prvo bacite što više novca na karticu s najnižim saldom, kaže Curtis Arnold, osnivač CardRatings.com , web mjesto za usporedbu kreditnih kartica. (Da, učinite to čak i ako u međuvremenu trebate platiti samo minimalni iznos na druge kartice.) Ako je vaš odgovor 'Povećavanje moje kreditne ocjene', uhvatite se u koštac s karticom s najvišom stopom iskorištenja (to je vaš saldo podijeljen prema ograničenju kartice). 'Budući da rezultat dobiva pogodak ako koristite više od 20 posto svog raspoloživog salda, smanjenje stope iskorištenosti od samo 20 posto moglo bi značajno povećati rezultat', kaže Arnold. A ako je vaš odgovor 'Platite manje kamata', tada je provjerena metoda prvo otplata kartice koja ima najvišu kamatnu stopu.

POVEZANO: Ovom jednostavnom metodom isplatio sam 10 tisuća dolara duga

2. Pitajte svoje vjerovnike za niže kamatne stope. Često je dovoljan jednostavan telefonski poziv izdavaču da biste dobili nižu stopu - pod uvjetom da imate dobru kreditnu sposobnost (ocjena 730 ili veću) i ako ste dugoročni kupac koji na vrijeme vrši plaćanja. Možete dobiti postotak ili dva brijana, što može dodati stotine dolara uštede godišnje. Jedan savjet: 'Ako vam je konkurent ponudio nižu stopu, recite predstavniku korisničke službe', kaže Bill Hardekopf, izvršni direktor tvrtke LowCards.com , web mjesto za usporedbu kreditnih kartica. 'Postoji šansa da se podudaraju s ponudom.'

3. Prenesite ravnotežu (oprezno). Primamljivo je premjestiti saldo s kartice s visokom kamatnom stopom na karticu sa znatno nižom (pronađite je na Bankrate.com ). A potencijalno je to i pametan potez; možete uštedjeti stotine dolara godišnje. Ali budite oprezni: Saldo biste trebali prenijeti samo ako ste se obvezali otplatiti dug unutar uvodnog vremenskog okvira s niskim kamatnim stopama (koji obično traje 12 do 18 mjeseci nakon zatvaranja prvog ciklusa naplate) i izvršiti mjesečna plaćanja vrijeme, kaže Arnold. Inače bi vaša stopa mogla skočiti uvis, možda završiti i više od one koje ste se upravo riješili. (Važno: Također trebate izbjegavati bilo kakve kupnje novom karticom, jer se ponekad na njih neće primjenjivati ​​niska kamatna stopa.) Uz to, znajte da će vam vjerojatno biti naplaćena naknada za prijenos stanja, koja je obično oko 3 do 4 posto od ukupnog prenesenog iznosa.

4. Upotrijebite zajmodavca peer-to-peer. U idealnom svijetu platili biste u cijelosti kreditnom karticom i bili slobodni i jasni. Ali ako to ne možete učiniti, razmislite o posuđivanju novca za isplatu kartice od peer-to-peer zajmodavca, kao što je LendingClub.com ili Prosper.com . Ove sigurne web stranice nude zajmove s fiksnim kamatnim stopama koje mogu biti 20 do 30 posto niže od većine kreditnih kartica, što znači da biste na svoj dug mogli uštedjeti stotine dolara, kaže Lynnette Khalfani-Cox, suosnivačica AskTheMoneyCoach.com , web mjesto za osobne financije. Ako imate posao i dobru kreditnu ocjenu, možete se kvalificirati za podnošenje zahtjeva za posudbu na mreži do oko 25.000 USD.

5. Ako ste stvarno vezani, mjesečno izvršite dvije minimalne uplate. Izdavači kartica obično obračunavaju kamate na dnevnoj bazi, 'pa što prije izvršite uplatu, brže se smanjuje prosječni dnevni saldo, što rezultira s manje dolara u kamatama koje na kraju platite', kaže Gerri Detweiler, direktor obrazovanja za potrošače za Credit.com, web mjesto za osobne financije. Ako imate ograničen proračun, platite svaki mjesec najniži iznos, a zatim dva tjedna kasnije pokušajte ponovo izvršiti istu uplatu. Uplaćujte početni minimalni iznos dva puta mjesečno dok vam se dug ne isplati. (Da biste pratili, stavite podsjetnik na svoj kalendar.) Primjer: Recimo da ste na kartici s kamatnom stopom od 17 posto naplatili 2000 USD. Ako izvršite samo minimalnu mjesečnu uplatu (što je oko 2 posto salda), trebat će vam više od 21 godine da isplatite saldo. Ali ako dva tjedna kasnije izvršite dodatnu uplatu izvornog iznosa, za manje od tri (!) Godine ostat ćete bez duga.