Fond za hitne slučajeve može se nazivati mnogim imenima, ali u svojoj je osnovi ekonomski važan za svakoga tko traži financijsku stabilnost. Fond za hitne slučajeve - sličan, ali ne uvijek isti kao mreža za hitne slučajeve - novčani je jastuk protiv financijskih poteškoća poput gubitka posla, deložacije ili nesreće; to je financijsko sredstvo za spašavanje koje vas održava na površini tijekom grubih zakrpa. Nakon ekonomskih pokusa 2020. godine, hitni fondovi dobivaju više pažnje nego ikad prije, pogotovo jer se više obitelji okrenulo štednji kako bi platilo najnužnije u izazovnim vremenima protekle godine.
Kad razmišljamo o hitnom fondu, jednostavno želimo biti sigurni da netko ima novca na raspolaganju za sve što je neočekivano, kaže Lauren Anastasio, CFP u tvrtki za osobne financije SoFi. Bilo da se radi o prelasku s jedne plaće na drugu, prelasku s takvog načina života dnevnice na plaću ili nečem malo značajnijem, poput mogućnosti uzdržavanja u slučaju gubitka posla, to zaista može poslužiti u raznim od mode.
gdje kupiti jeftinu radnu odjeću
Svi znaju, na nekoj razini, da je važno imati neke uštede koje ćemo iskoristiti u slučaju nužde; kako izgleda ta ušteda, gdje se pohranjuje i za što se koristi aspekti su hitnog fonda koji ipak nisu baš toliko jasni. Kako bi razjasnio neke zabune, Anastasio je odgovorio na naša glavna pitanja o hitnim fondovima. Uz malo sreće, njezin će pametan, ostvariv savjet imati i najmanje financijsku pamet među nama, približavajući se onom najbitnijem od financijski ciljevi : uspostavljanje hitnog fonda.
Prvo nekoliko podsjetnika: Svi su različiti, a sve financijske situacije su različite. Neki ljudi imaju obilje financijske potpore svojih obitelji; neki se suočavaju s dugom studenata, medicine ili kreditne kartice (ili s njihovom kombinacijom). Pri čitanju savjete za osobne financije, važno je razmotriti sve u kontekstu vaše osobne financijske situacije i učiniti ono što je najbolje za vas. To je reklo, ako ste uspjeli preboljeti pandemiju koronavirusa bez većih financijskih utjecaja, a nemate fond za hitne slučajeve, sada je vrijeme da izgraditi jedan. Ako ste se nekoliko mjeseci morali oslanjati na svoju uštedu u hitnim slučajevima, ali sada ste na boljim financijskim osnovama, učinite sve što možete kako biste nadoknadili ta sredstva u slučaju da poteškoće ponovo počnu.
Spremni za spremanje? Pročitajte neka pravila za hitni fond na kojem ćete htjeti početi raditi, stat.
1. Potreban vam je cilj uštede na kojem ćete raditi
To bi također trebalo biti određeno. Reći sebi da samo pokušavate uštedjeti novac nije dovoljno. Dajte si nominalni (i realni) cilj uštede za svoj hitni fond, zapišite ga i radite na tome. Kad ga dosegnete (ili se približite) možete ga podići po potrebi; važno je imati cilj.
Dio razloga zbog kojeg je cilj imati na umu kad štedite toliko je važan jest osigurati da se pridržavate svog plana da uštedite za bilo koji cilj, kako bi bili sigurni da ga ostvarujete, kaže Anastasio. Jednom kada izgubite iz vida što pokušavate učiniti štednjom, tu ljudi nekako izlaze iz tračnica i počinju opravdavati trošenje više novca u sadašnjosti, za razliku od osiguranja da se novac izdvaja za nešto određeno.
Cilj uštede ili financijski cilj - kako god ga želite nazvati - može vas držati motiviranima i na putu, baš kao što vas postavljanje kondicijskog cilja za trčanje ili podizanje određene količine utega može održavati aktivnim. U idealnom slučaju, to je specifično; Pokušavam uštedjeti 1000 dolara puno je motivirajuće nego što pokušavam uštedjeti za hitni fond.
Neke banke - ili financijske tvrtke poput SoFi —Ponudite besplatne individualne konzultacijske sesije sa stručnim savjetnicima koji mogu ponuditi smjernice za davanje prioriteta ciljevima uštede; ako se mučite na ovom području, provjera da li vaša banka nudi ovu vrstu usluge može vam pomoći da vas postavimo na pravi put.
2. Troškovi u vrijednosti od tri do šest mjeseci još uvijek su mjerilo
Već je godinama najčešći cilj potpuno financiranog hitnog fonda ušteđivati protuvrijednost od tri do šest mjeseci vaših troškova u štednju, a Anastasio kaže da je to još uvijek slučaj.
kako prepoznati veličinu prstena
To je zadana smjernica već dugi niz godina i mislim da ostaje prikladna za većinu stanovništva, kaže ona. Dva čimbenika na koja uvijek potičem ljude da razmotre kad pokušavaju shvatiti što im odgovara je način na koji definiraju hitnu situaciju i imaju li osobne okolnosti zbog kojih bi nešto poput osam do 12 mjeseci moglo biti prikladnije.
Ovdje je kontekst vaše financijske situacije toliko važan: većina ljudi može se izvući sa samo tri do šest mjeseci troškova (najam ili hipoteka, plaćanja automobila, računi, namirnice, itd.) Ušteđevine, ali netko tko jedini je pružatelj usluge svojoj obitelji, samozaposlen ili ima kronično zdravstveno stanje, možda bi bilo bolje uz veći fond za hitne slučajeve.
Na kraju, želimo biti sigurni da ljudi imaju dovoljno da ih pokriju u slučaju nepredviđenih troškova, kaže Anastasio. Ako netko treba više da bi se osjećao sigurno ili osjećao da će biti pokriven, to je u redu.
Usprkos tome, neke su uštede bolje nego nikakve. Ako ne uspijete podmetnuti tromjesečne troškove, ciljajte na mjesec dana. Čak je i par stotina dolara skriveno kao kišni dan fond je bolje nego ništa. A ako imate dobro financirani fond za hitne slučajeve, razmislite o tome da ga dodate kako biste se zaštitili od nepredviđenih troškova.
Slušajte podcast Real Money-a 'Povjerljivo u novcu' kako biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti & apos; loši s novcem, & apos; raspravljati o tajnom dugu sa svojim partnerom i još mnogo toga!
3. Trebao bi biti tekući
Neki ljudi ulažu svoju ušteđevinu; drugi ih drže ispod madraca. Što god radili, samo imajte na umu da vam novac treba biti likvidan: ako dođe do katastrofe (otpuštanje, iznenadna bolest, kvar automobila), želite brzo imati pristup tom novcu bez plaćanja naknade.
Možda imate uštede u iznosu od šest mjeseci, ali uložena su tri mjeseca; to je u redu, sve dok možete pristupiti značajnom dijelu gotovine kad zatreba. Želite biti sigurni da novac nije u opasnosti (kao što bi bio na primjer na burzi). CD-ovi, ulaganja s malim rizikom, Roth IRA-e i slično popularni su odabiri za pohranu u hitnim fondovima, ali Anastasio preporučuje štedne račune za najlakši pristup vašem novcu.
4. Držite ga na štednom računu s visokom kamatom
Da, vaš hitni fond trebao bi biti likvidan, ali to ne znači da bi trebao nestajati. Imajte na umu da vrijednost tog novca može pasti kako se dogodi inflacija i uravnotežite to što je važno kako bi vaš novac bio dostupan. (Uostalom, to je cijela poanta hitnog fonda.)
Uvijek preporučujemo da hitni fond uđe na štedni račun s visokim prinosom ili slično SoFi novac, gdje imate vrlo brz pristup gotovini i idealno je da zaradite što više kamata, ali ne preuzimajući rizik ili zaključavajući ga na način do kojeg bi bilo teško doći ili gdje biste imali kazne, kaže Anastasio.
Kamatne stope na štedne račune naglo su pale tijekom pandemije koronavirusa i ekonomske krize koja je za to rezultirala; ono što se prije nekoliko mjeseci smatralo dobrom stopom sada je nemoguće pronaći. Potražite najvišu stopu koju možete pronaći i istražite banke koje su ponudile najviše stope prije pandemije. Šanse su da će jednog dana opet ponuditi te visoke cijene, a vaš će novac biti spreman i čekati da požnjete kamate.
5. Sjetite se zašto imate fond za hitne slučajeve
Čak i nakon što uspješno izgradite fond za hitne slučajeve, zaborav zbog čega postoji može izbaciti vaš teško stečeni financijski uspjeh.
Sva naša ušteđevina postoji kako bi nam poslužila ili možda ostvarila cilj, kaže Anastasio. Imajući na umu te ciljeve, pomoći će ljudima da ostanu na putu u budućnosti. Tada izgubimo pojam zašto taj novac štedimo ili za što je taj novac namijenjen, a to usput imamo u zamkama.
kako urediti svoj prvi stan
U slučaju hitnih fondova, svrha je da vas financijski održavate na površini tijekom teških razdoblja. Stavljanje tog novca na nešto drugo - poput godišnjeg odmora ili vjenčanja - može vas dovesti u nestabilne financijske temelje ako se dogodi neka katastrofa. Ostati na tragu znači definirati što je hitno i držati se te definicije.
Ono što je hitno za jednu osobu možda neće biti hitno za nekoga drugoga, kaže Anastasio. Pokušavam podsjetiti ljude da prodaja nije hitna situacija. Želja izaći iz grada za vikend obično nije hitna situacija.
Odvojiti novac na zasebnom mjestu za te ciljeve pametno je, ali uroniti u taj hitni fond da ih pokrije nije. Budite iskreni što je hitno za vas i moći ćete se oslanjati na svoj hitni fond u slučaju krize u godinama koje dolaze.
