SVE ŠTO TREBATE ZNATI O POSTUPNOM UMIROVLJENJU

Postupno umirovljenje koncept je koji dobiva na zamahu—i popularniji. Ali što je to i trebate li o tome pitati svog poslodavca? Stručnjaci dijele prednosti i nedostatke ovog pristupa odlasku u mirovinu.

Ako još niste čuli izraz 'postupno umirovljenje', ne brinite; nisi sam. To je još uvijek relativno ispod radara koncept u umirovljeničkom svijetu, onaj koji još ima dug put da postane široko shvaćen ili prihvaćen.

Prema stručnom časopisu SHRM (Society for Human Resource Management), među radnicima u SAD-u u dobi od 61 do 66 godina, samo 29 posto kaže da planira poduzeti neku vrstu postupnog pristupa umirovljenju. U međuvremenu, udio organizacija koje nude odabranim zaposlenicima u fazama pristup umirovljenja (na neformalnoj osnovi) porastao je posljednjih godina, dosegnuvši 15 posto među poslodavcima koji su odgovorili na anketu o beneficijama SHRM-a iz 2019. Uvođenje formalnijih postupnih programa umirovljenja, koji su široko dostupni svim zaposlenicima, zastalo je na oko 6 posto.

Dakle, što je točno fazno umirovljenje? I je li to nešto o čemu biste također trebali razmišljati? Ili barem pitati svog poslodavca o tome?

Kao SHRM objašnjava , postupno umirovljenje omogućuje starijim zaposlenicima da postupno skraćuju radno vrijeme, stvarajući svojevrsni polagani prijelaz u mirovinu umjesto iznenadnog odlaska iz radne snage. Uz smanjenje radnog vremena tijekom vremena, ovi programi uključuju pokretanje djelomičnog povlačenja mirovinski fondovi iz mirovinskih planova s definiranim doprinosima ili definiranim primanjima, kaže SHRM. Također je vrijedno napomenuti da ovaj pristup polaganom odvajanju od posla također uključuje kontinuirano zdravstveno osiguranje koje sponzorira poslodavac sve dok u potpunosti ne napustite radnu snagu.

Ako sve ovo zvuči intrigantno, evo još nekoliko insajderskih savjeta o postupnom umirovljenju i njegovim potencijalnim prednostima i nedostacima.

potopiti u kupku od jabučnog octa

povezane stvari

Vježbom do savršenstva

Počnimo s očitim. Odlazak u mirovinu jedan je od najvećih životnih prijelaza koje ćemo ikada napraviti. I bilo da govorimo o sportu, vođenju posla ili osnovnim životnim vještinama, ljudi rade bolje i postižu uspješnije rezultate kada su imali priliku vježbati vještinu.

'Postupno umirovljenje omogućuje prakticiranje iskustva u mirovini', kaže Eric Ross, certificirani financijski planer i viši savjetnik za bogatstvo u Cincinnatiju, Ohio. Madison Wealth Management. 'Tijekom ovog razdoblja prakse netko može početi raditi stvari za koje misli da bi volio raditi u mirovini. Ako praksa prođe dobro, onda imate zeleno svjetlo za prelazak u punu mirovinu ili eventualno nastavak postupnog pristupa ako vam to odgovara.'

Ova vrsta faze vježbanja omogućuje vam da pronađete stvari koje vam dobro odgovaraju i stvari koje možda ne, dodaje Ross. Ključno je da je važno biti namjeran u svojoj praksi.

'To se može postići utvrđivanjem načina na koje planirate provesti svoje vrijeme tijekom umirovljenja. Na primjer, možete predvidjeti da ćete više vremena provoditi sa svojom djecom i unucima. Možda ćete otkriti da ovo dobro funkcionira ili ćete također otkriti da to može biti previše dobra stvar', kaže Ross. 'Ili vaša ideja da provodite više vremena zajedno ne odgovara onome što vaša djeca smatraju idealnom količinom vremena za zajedničko druženje.'

Postupno umirovljenje može pomoći minimizirati korištenje mirovinskih fondova

Ovisno o tome koliko dugo produžite svoje postupno umirovljenje, ovaj pristup vam može pomoći da skinete dio stresa s vašeg jajeta, omogućujući postupno smanjenje zarađenog prihoda (za razliku od trenutnog odlaska).

'Kada prestane prihod koji se ostvaruje od profesionalne pozicije, postoji prirodna tendencija da se pridaje veća pozornost i pritisak na druge izvore prihoda umirovljenika koji će ih podržati u mirovini, kao što su mirovinski ili investicijski portfelj', kaže Brian Niksa, viši savjetnik za bogatstvo za Financijski savjetnici Capstone. 'Postupno smanjenje zarađenog dohotka omogućuje umirovljenicima da minimiziraju pritisak koji bi inače izvršili na svoj portfelj ili druge vanjske izvore prihoda za mirovinu.'

Mentalno zdravlje

Stalni vanjski izvor zarađenog prihoda može pomoći u smanjenju mentalne tjeskobe ili stresa povezanog s tako monumentalnom promjenom života.

'Mnogi ljudi vežu puno svoje vlastite vrijednosti i identiteta za svoje karijere i produktivnost. Ako ste desetljećima imali karijeru, može biti teško razlikovati sebe na poslu od kuće, a odlazak u mirovinu može biti strašna promjena', dodaje Jeffrey Zhou, izvršni direktor Zajmovi smokvama . 'Gubitak tog identiteta može kod umirovljenika izazvati depresiju, tjeskobu i osjećaj gubitka. Postupno odlazak u mirovinu može vam pomoći da se prilagodite rasporedima koji su sve manje rigorozni i radnim opterećenjima koja se smanjuju tijekom određenog vremenskog razdoblja. Na ovaj način možete se aklimatizirati na umirovljenički način života radije nego skočiti glavom naprijed.'

Planiranje sukcesije

Iako to može biti manje zabrinjavajuće za vas kao zaposlenika, fazno umirovljenje također može biti od nevjerojatne pomoći za vašeg poslodavca. Ovaj pristup omogućuje promišljen prijelaz znanja.

zamijenite gustim vrhnjem za evaporirano mlijeko

'S tradicionalnim odlaskom u mirovinu, netko mora nastaviti gdje je umirovljenik stao, s potencijalnim mjesecima sustizanja da bi se vratio na brzinu', kaže Zhou. 'S faznim odlaskom u mirovinu budući umirovljenici mogu nekoga pripremiti za svoju poziciju, a poslodavci tu pripremu mogu podržati obukom i mentorstvom.'

Kako SHRM napominje, do trenutka kada zaposlenik objavi da je u potpunosti spreman za mirovinu, često je prekasno za početak takvog prijenosa znanja ako on već nije bio u tijeku. Mnoge organizacije koje gledaju u budućnost to dobivaju, zbog čega su često lideri u prostoru za postupno umirovljenje.

Potencijalno smanjenje naknada socijalnog osiguranja

Iako postoje mnoge očite prednosti faznog pristupa umirovljenju, trebat ćete imati na umu i nedostatke. Na primjer, provođenje fazne strategije umirovljenja može uzrokovati nenamjerno smanjenje vaših socijalnih davanja, kaže Niksa, iz Capstone Financial Advisorsa.

'Svatko tko ispunjava uvjete za socijalno osiguranje ima definiranu punu dob za umirovljenje (FRA) na temelju datuma rođenja. Ako se odabere da primanja socijalnog osiguranja počinju prije pune dobi za umirovljenje, a prihodi se i dalje stvaraju, naknade koje se primaju od socijalnog osiguranja mogle bi se smanjiti', objašnjava Nikša.

Smanjenje koje se odnosi na one koji potražuju beneficije prije pune dobi za mirovinu može biti prilično značajno, dodaje Nikša, čak 1 dolar za svaka 2 dolara zarađena preko granice zarade socijalnog osiguranja.

'U 2021. taj limit je 18.960 dolara', napominje Nikša. 'Dakle, svatko tko razmišlja o zahtjevu za socijalno osiguranje dok još radi i koji još nije dosegao punu dob za umirovljenje trebao bi imati na umu ove potencijalne implikacije.'

Nisu svi obožavatelji

Barem su neki financijski savjetnici i dalje skeptični prema ovom putu postupnog umirovljenja. Ryan Cicchelli, osnivač Generations osiguranje i financijske usluge u Cadillacu u Michiganu, kaže da bi postupno umirovljenje moglo jako dobro pogoršati postojeću krizu u Americi ljudi koji nisu financijski spremni za život nakon posla.

'Ljudi godinama podcjenjuju svoje potrebe za umirovljenjem. Mogućnosti postupnog umirovljenja vjerojatno uključuju neki oblik ranog pristupa mirovinama koje mogu smanjiti ukupni fond mirovinskih naknada umirovljenika', kaže Cicchelli. 'Zajedno s mogućnošću primanja smanjenih redovnih primanja na raniji datum od planiranog, postupno umirovljenje moglo bi dovesti do potrebe za pristupom mirovinskoj štednji prije nego što je planirano. Ova marka polu-umirovljenja jednostavno će biti nedostatna da dugoročno zadovolji potrebe nekih budućih umirovljenika.'

Na ogradi? Razgovarajte sa profesionalcem

Uspješno planiranje odlaska u mirovinu može biti nezgodno za najbolje od nas, ali posebno za one koji trebaju živjeti unutar pažljivo konstruiranog mirovinskog budžeta. Odabir postupnog umirovljenja može imati drastičan utjecaj na vaša ukupna mirovinska sredstva i plan igre. Prije nego se upustite u ovaj pristup, najbolje je procijeniti brojke sa profesionalcem.

'Planirajte sve sa savjetnikom koji može procijeniti mogućnosti postupnog mirovinskog plana i pomoći pri odlučivanju jeste li dobar kandidat za ovu vrstu programa', predlaže Cicchelli. 'Financijski stručnjak može dati procijenjenu perspektivu potencijalnog financijskog učinka, pa čak i dati preporuke za alternativne mjere ako je potrebno.'

I zapamtite, čak i kada koristite fazni pristup umirovljenja, postoji velika šansa da ćete živjeti dug život u punoj mirovini i trebat će vam vaša ušteđevina da potrajate.

'Ušteda dovoljno da rad postane neobavezan ili dopuštanje rada sa skraćenim radnim vremenom uz potencijalno nižu plaću zahtijeva unaprijed planiranje', kaže Rob Williams, potpredsjednik odjela za mirovinsko i financijsko planiranje Charlesa Schwaba, ponavljajući Cicchelli. 'Ušteda dovoljno, obračun troškova zdravstvene skrbi i razmišljanje unaprijed o tome kako ćete potrošiti svoje vrijeme su kritični.'

Serija pogleda na planiranje umirovljenja