Kreditne kartice nude svijet pogodnosti, pogotovo jer sve više tvrtki odlazi bez gotovine, ali kao i bilo što drugo, luksuz prevlačenja po toj kartici ima puno zamki i potencijalnih rizika. Učenje kako se izvući iz duga na kreditnoj kartici Nije lako nikome, ali izbjegavanje duga na kreditnoj kartici je puno lakše kada razumijete uvjete svoje kartice.

Poput učenja kako proračunati novac ili kako zamrznuti kredit, učenje kako odgovorno (i strateški) upravljati kreditnim karticama može imati ogromne pozitivne učinke na vaše dugoročno financijsko zdravlje. Kreditne kartice nisu sve loše - a postoje čak i mogućnosti za one koji nemaju ili nemaju kreditnu sposobnost - sve dok razumijete kako rade, rizike koje predstavljaju i kako ih možete koristiti u svoju korist.

Bez obzira želite li saznati više o kreditnim karticama koje već imate ili tražite najbolju kreditnu karticu za sebe, evo uvjeta i brojeva koje morate razumjeti prije nego što prijeđete prstom.

Slušajte Realcastov podcast 'Novac povjerljivo' kako biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti 'loš s novcem', a apos; raspravljati o tajnom dugu s partnerom i još mnogo toga!

povezane stvari

Shvatite kako se kamate akumuliraju - i razliku između odgođenih i obračunatih kamata

Većina kreditnih kartica ima pripadajuće kamate ili odgođene kamate. Pripadajuće kamate redovito se zbrajaju. Ako na kreditnoj kartici imate saldo s pripadajućim kamatama, kamate će se izračunavati na temelju vašeg godišnjeg postotka (APR) i dodavati na vaše ukupno stanje po istoj stopi svaki mjesec, bez trikova ili iznenađenja.

S druge strane, odgođene kamate obično nude uvodnu kamatnu stopu, a zatim se kamate dodaju kasnije ako se ne isplati kompletan saldo.

Odgođeni interes stvarno se odnosi na stvari poput kartica trgovina, kaže Mike Kinane, šef američkih bankarskih kartica u TD banka. Ako imate saldo za promocijsko razdoblje i prođete s tim promotivnim razdobljem, kamate se odgađaju od prvog dana. Na kraju ćete platiti kamate za [sve što se nakupilo] od kupnje.

najbolji način za čišćenje unutrašnjosti pećnice

Većina će se ljudi susresti s odgođenim kamatama kada se prijave za kreditnu karticu trgovine koja nudi, na primjer, nula posto kamate do šest mjeseci. Ako si ne možete priuštiti veliku kupnju (poput namještaja) odjednom, ova promotivna kartica trgovine omogućit će vam da izvršite plaćanje tijekom šest mjeseci, a da ne platite ništa dodatno u interesu. Ako u roku za uvod ne isplatite potpuno stanje ili propustite uplatu, na kartici ćete možda vidjeti sve kamate koje bi se nakupile tijekom tog razdoblja.

S odgođenim kamatama, uvodni travanj od nula posto zapravo ne uklanja kamate; potiskuje ga tijekom propisanog vremenskog razdoblja, pa ćete ga možda morati vratiti kasnije. Ako se to dogodi, doista i dalje plaćate sve te kamate, kaže Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, savjetnik za upravljanje bogatstvom iz Northwestern Mutuala. To je nešto na što svakako želite obratiti pažnju, kaže ona.

Karte s odgođenim kamatama i dalje vam mogu ići u prilog, ali samo ako uspijete otplatiti kompletan saldo u uvodnom razdoblju. Williams predlaže razbijanje ravnoteže na upravljačke dijelove koje možete isplatiti prije završetka promotivnog razdoblja; prije nego što se prijavite, budite sigurni da razumijete kada je to - i je li na kartici trgovine odgođena kamata.

Kinane kaže da će većina kartica opće namjene imati obračunate kamate, a ne odgađane, tako da se možete malo lakše odmoriti.

Znajte svoju kamatnu stopu

Kamatna stopa ili travanj vaše kreditne kartice jedan je od najvažnijih brojeva koje biste trebali znati. Ipak, većina potrošača zapravo ne razumije dobro koja je njihova kamata, kaže Kinane.

Dio ove zbrke može proizlaziti iz činjenice da mnoge kartice imaju više od jedne kamatne stope. Vrste kamatnih stopa na kreditne kartice uključuju ugovor ili standardnu ​​stopu, kaznenu stopu, stopu predujma u gotovini i promotivnu stopu; da biste saznali koju karticu imate, pročitajte ugovor o kreditnoj kartici. (Da, čak i sav sitni tisak.)

Vaš ugovor ili standardna stopa je stopa koja je na snazi ​​u normalnim okolnostima, kada vaš račun ima dobru reputaciju i na vrijeme ste izvršili plaćanja koja su najmanje minimalni saldo.

Ako propustite uplatu ili platite manje od minimalnog salda, može se izreći kazna: one su obično veće od ugovorne stope.

Gotovinski predujmovi - kada kreditnu karticu koristite za posudbu gotovine u banci ili na bankomatu - mogu imati i zasebnu kamatnu stopu.

Promotivne stope - kao što je kamata od nula posto za određeno vremensko razdoblje - postat će zadane prema ugovornoj stopi nakon završetka promotivnog razdoblja. Uvodne stope prijenosa stanja, u kojima neko vrijeme ne plaćate kamate na prijenos salda, funkcioniraju na isti način.

Imajte na umu da je APR godišnja stopa i da se kamate na kreditne kartice izračunavaju svakodnevno. Da biste izračunali dnevnu kamatnu stopu, podijelite APR s 365. Ako svaki mjesec u cijelosti isplatite stanje na kreditnoj kartici, nećete morati plaćati kamate.

Također je važno imati na umu da se vaš APR, čak i ugovorna stopa, mogu promijeniti. Stope mogu ići gore i dolje, ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, tržišnim uvjetima i ostalim čimbenicima. Izdavač vaše kreditne kartice dužan vas je obavijestiti o svim promjenama, tako da nećete biti zatečeni - a u nekim ćete slučajevima možda čak i moći odbiti promjenu stope.

Budite svjesni što je dobar travanj

U gotovo svim slučajevima bolji je niži APR na kreditnoj kartici. To znači da će se kamate - a time i vaš ukupni dug - sporije akumulirati. Stope kreditnih kartica obično su mnogo više od stopa ostalih vrsta duga, što je dio razloga zašto je dug na kreditnoj kartici tako teško eliminirati.

Prema WalletHub, prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu iznosi 19,02 posto za nove ponude i 15,10 posto za postojeće račune. Za usporedbu, od 10. lipnja 2020., APR za 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom 3,323 posto, prema NerdWallet. (Stope su sada niže nego prethodnih mjeseci zbog recesije uzrokovane koronavirusnom krizom.) prosječna kamatna stopa studentskog zajma iznosi 5,8 posto. Ako je vaš APR veći od 19 posto, možda je i manji od idealnog; ako ste uspjeli prizemljiti manje od 15 posto, na kreditnoj kartici imate izvrstan APR.

Vaš travanj ovisit će o vašoj kreditnoj ocjeni, kreditnoj povijesti, prihodu i ostalim čimbenicima. Uglavnom će se ljudi s višim kreditnim rezultatima i dobrom kreditnom poviješću kvalificirati za niže stope; osobe s niskim ili kreditnim rejtingom kvalificirat će se za više stope. Ako ipak uspijete obuzdati potrošnju na kreditnoj kartici i uvijek u cijelosti isplatite stanje na izvodima s kreditne kartice, prema Kinaneu vaša kamatna stopa nije bitna, jer nikada nećete imati salda za naplatu kamata na.

Ne zaboravite na kreditni limit

Dobivanje kreditne kartice ne znači da možete kupiti što god želite, kad god to želite. Sve kartice imaju kreditno ograničenje koje kontrolira koliko novca možete potrošiti svaki mjesec. Vaš kreditni limit može biti nizak - neke kartice zaustavljaju ljude na 500 USD mjesečno - dok neke mogu biti nevjerojatno visoke: to ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i prihodu.

Ako potrošite previše novca s kreditnom karticom, maksimalno ćete iskoristiti karticu, a možda će vam biti naplaćena naknada ili odbijeni troškovi. Ako i saldo nosite svakog mjeseca, vaša stvarna granica potrošnje postat će sve manja i manja kako vam stanje raste.

Čak i ako plaćate kreditnu karticu svaki mjesec, stavljanjem previše novca na karticu možete oštetiti kreditnu ocjenu zahvaljujući stopi ili omjeru vaše kreditne sposobnosti. Recimo da vaš kreditni limit iznosi 10.000 USD mjesečno. Ako pomoću kreditne kartice kupite robu u vrijednosti od 5.000 američkih dolara u mjesec dana, stopa iskorištavanja kredita iznosit će 50 posto, a zajmodavac može biti zabrinut zbog toga što živite iznad svojih mogućnosti ili je omjer duga i dohotka previše visoko. (Općenito, dobar omjer iskorištenosti kredita je 30 posto.)

Najbolji način da izbjegnete prljavštinu zbog stavljanja previše novca na svoju kreditnu karticu - čak i ako ste u mogućnosti to isplatiti - jest traženje povećanja kreditnog limita. Ako ste dokazali da ste pouzdan korisnik kreditne kartice, izdavatelj kreditne kartice može vam odmah povećati ograničenje. Neka vaša potrošnja bude niska, a vaš će omjer ostati nizak, održavajući kreditnu ocjenu i omjer duga i dohotka u dobroj formi.

Pogledajte te dodatne naknade

Kamatne stope mogu biti dio onoga zbog čega je dug na kreditnoj kartici tako visok, ali neke kreditne kartice nose druge naknade koje ćete možda morati platiti. Pažljivo pročitajte ugovor o kreditnoj kartici kako biste bili sigurni da razumijete te naknade, kako su nastale i kako ih možete izbjeći.

Jedna od najčešćih naknada je naknada za kašnjenje ili kazna koja se može dodati vašem saldu ako propustite uplatu, kasnite s plaćanjem ili ne izvršite minimalnu uplatu.

Još jedna uobičajena naknada - ona koju se ne može izbjeći - je godišnja naknada. Neke kreditne kartice naplaćuju godišnje naknade na karticama koje nude nagrade i druge pogodnosti korisnicima kreditnih kartica; ove kartice mogu imati niže APR-ove, ali godišnja naknada automatski se dodaje na vaš račun svake godine. Srećom, ne naplaćuju sve kreditne kartice godišnje naknade.

Ako vaša banka ne izvrši uplatu koju ste izvršili na računu kreditne kartice - što bi se moglo dogoditi ako na vašem računu nema dovoljno novca za pokriće plaćanja - možda će vam se naplatiti vraćena naknada za plaćanje.

Ostale uobičajene naknade koje mogu nastati kada koristite kreditnu karticu za različite transakcije uključuju naknade za prijenos stanja, naknade za prekoračenje limita, naknade za gotovinski predujam, naknade za ubrzano plaćanje, naknade za inozemne transakcije i naknade za zamjenu kartice. U ugovoru o vašoj kreditnoj kartici bit će navedene sve naknade povezane s karticom: Pažljivo pročitajte.

Znajte trebate li osiguranu ili neosiguranu kreditnu karticu

Osigurani dug je dug koji je povezan s opipljivom stavkom (tzv. Kolateral). Hipoteke su oblik osiguranog duga, jer ako ne platite hipoteku, kuća vam se može uzeti. Isto vrijedi i za zajmove za automobile. Evo kako određene vrste zajmova imaju niže kamatne stope od drugih: Zajmodavci preuzimaju manji rizik jer znaju da, ako ne platite ono što dugujete prema dogovoru, mogu povratiti stvar koju ste kupili novcem od posudbe.

Neosigurani dug zajmodavcima je mnogo rizičniji jer nemaju što vratiti ako ne platite ono što dugujete. Kreditne kartice oblik su neosiguranog duga jer nisu povezane ni s jednom stavkom koju zajmodavci mogu povratiti kao plaćanje, a time i s višim kamatnim stopama. Zajmodavci se oslanjaju na kreditne bodove i kreditnu povijest kako bi utvrdili hoće li nekome ponuditi kreditnu karticu, pa ako imate nisku kreditnu ocjenu ili mrljavu kreditnu povijest, kvalificirate se za kreditnu karticu s povoljnim uvjetima (ili uopće ispunjavate uvjete) može biti teško.

Srećom, postoji način da se osobe s niskim kreditnim rejtingom ili bez kredita kvalificiraju za kreditne kartice: osigurane kreditne kartice.

Uz osiguranu kreditnu karticu, kaže Kinane, zajmoprimci će ponuditi malo novca - 500 USD, recimo - da služi kao zalog na njihovoj kartici. Dobit će kreditnu karticu s razumijevanjem da će, ako ne izvrše uplatu, izgubiti novac koji su dali kreditnoj kartici. Osigurane kreditne kartice čine kreditnu karticu posudbom osiguranja i izvrsne su za ljude koji trebaju poboljšati kreditnu sposobnost ili koji nemaju kreditnu sposobnost, kao što su studenti fakulteta, kaže Kinane.

Ako se možete kvalificirati za nesigurnu kreditnu karticu s povoljnim uvjetima, to je vjerojatno najbolja opcija za vas. Ako ne možete, nezaštićena kartica izvrsna je opcija za kreditnu sposobnost.

POVEZANO: Banke, vjerovnici i drugi nude milost za one koji su pogođeni koronavirusom - Evo što trebate znati

Upoznajte se (i iskoristite) nagrade

Nagrade na kreditnim karticama su posvuda. Kreditne kartice za putovanja nude bodove i milje za putovanja i zrakoplovne kompanije, bonove za letove, odricanja od naknade za prijavljenu prtljagu i još mnogo toga. Cashback kreditne kartice korisnicima vraćaju određeni iznos novca svakog mjeseca, ovisno o tome što su kupili. Kreditne kartice trgovine nude redovite popuste i besplatnu dostavu. Još više nagrada na kreditnim karticama uključuju popuste ili popuste određenih trgovaca, besplatan najam automobila ili putničko osiguranje, zaštitu kupnje i druge pogodnosti. Popis je gotovo beskrajan, a svaka kreditna kartica s nagradama ima svoj skup pogodnosti.

darovi za muškarca od 31 godine

Važno je osigurati da koristite te pogodnosti. Nagrade na kreditnim karticama beskorisne su ako ih ne iskoristite. Mnoge nagrade kreditne kartice također naplaćuju godišnju naknadu za privilegiju pristupa tim pogodnostima. Ako plaćate godišnju naknadu i ne iskoristite nagrade, trošite taj novac.

Ne prijavljujte se za nagradnu karticu samo da biste je imali. Pažljivo pregledajte nagrade i pogodnosti prije prijave i odlučite jesu li prednosti veće od negativnih značajki kartice (na primjer, visoki godišnji iznos ili visoka godišnja naknada). Želite i usklađivanje između svog ponašanja i stvarnih blagodati kreditne kartice, kaže Williams, zato se pobrinite da se kreditne kartice za nagrade koje vam je prijatelj rekao uklapaju u vaš životni stil prije nego što se obvežete.

Samo znajte da ćete se možda teško kvalificirati za flash nagradnu karticu s velikim pogodnostima. Godišnje naknade obično idu uz bolje nagrade, a bolje nagrade obično su rezervirane za kreditne kartice koje imaju stroži postupak podnošenja zahtjeva, kaže Williams.

Kako odabrati najbolju kreditnu karticu za sebe

Ako se pitate koja je kreditna kartica prava za vas, počnite iskreno prema sebi: hoćete li moći otplatiti stanje na kreditnoj kartici svakog mjeseca? Ako ne, morat ćete potražiti kreditnu karticu s niskim naknadama i niskim APR-om.

Kod kupaca koji imaju ravnotežu i zaračunavaju kamate, ono na što bi se trebali usredotočiti je kamatna stopa, kaže Kinane. Što niže to bolje.

Ako imate nisku kreditnu ocjenu, možda ćete htjeti potražiti osigurane kreditne kartice. Ključno je priznati da ćete akumulirati dug na kreditnoj kartici, a zatim potražiti načine da taj dug umanjite: visoki godišnji prihodi i kaznene naknade samo će povećati ukupan iznos koji dugujete, što otežava na kraju da postanete bez duga. I upamtite: nemate potreba kreditna kartica. Oni su prikladni, nude nagrade i imaju neke zaštite koje drugi načini plaćanja nemaju, ali ako uzimanje kreditne kartice znači nakupljanje duga ili na drugi način šteti vašoj ukupnoj financijskoj slici, možete je preskočiti. Debitne kartice rade jednako dobro i njima je puno lakše upravljati.

Ako vjerujete da ćete moći otplatiti kreditnu karticu svakog mjeseca - ili planirate smanjiti potrošnju kako biste to omogućili - imate još nekoliko mogućnosti.

Ako imate nisku kreditnu sposobnost, možda se nećete kvalificirati za fantastičnu nagradnu karticu. Počnite s karticom s najnižom razinom - većina nudi neke pogodnosti i nema godišnju naknadu - i radite na izgradnji kredita tako da na vrijeme svaki mjesec otplatite stanje. U roku od nekoliko mjeseci možda ćete moći nadograditi na karticu s boljim nagradama.

Ako imate dobru kreditnu ocjenu i solidnu kreditnu povijest, imate svoj izbor kreditnih kartica. Započnite s davanjem prioriteta onome što vam je važno: želite li karticu koja nudi zrakoplovne milje i druge pogodnosti za putovanje ili vam odgovara kartica s povratom gotovine bez godišnje naknade?

Prvo pitanje koje bih si postavio da otvaram kreditnu karticu je, ‘koliko imam koristi?’, Kaže Williams. Potičem ljude da odaberu kreditne kartice za koje misle da će im najviše koristiti. Shvatite to na sljedeći način: ako ne putujete puno, kreditna kartica za putne nagrade ne odgovara vama.

Ako većinu novca potrošite na namirnice, odaberite karticu koja nudi dodatne bodove za potrošnju namirnica. Ako jedete vani svaku večer, pronađite karticu koja će vas za to nagraditi. Vjerojatno postoji prava kreditna kartica za vas: samo je morate pronaći. Istražite, uzmite si vremena i imat ćete izvrsnu kreditnu karticu u trenu.

POVEZANO: Imanje duga ne znači da je vaša financijska budućnost uništena: evo kako njime upravljati