Kada kupujete, bilo da je to Crni petak ili Cyber ​​ponedjeljak ili tijekom tipičnog tjedna, vjerojatno uvijek pripazite na najbolje ponude. Svakako, neke trgovine nude odlične prodaje u redovnim razmacima, ali kad prodaje nema, a vi stvarno želite dobar posao, prijava za kreditnu karticu trgovine može se činiti prilično slatkom opcijom.

Neke kreditne kartice u trgovinama nude ponude za prijavu, kao što je određeni postotak od vaše prve kupnje karticom; drugi nude trajne nagrade u trgovini i povezanim trgovinama, poput uštede od 5 ili 10 posto pri svakoj kupnji karticom. (Te male uštede doista se mogu zbrojiti, pogotovo ako se radi o trgovini koju često posjećujete.)

Osim toga, ako ste novi na kreditnim karticama, prodajna kartica općenito može biti dobra opcija: prema novoj analizi s web mjesta s osobnim financijama WalletHub, sve kreditne kartice trgovina uključene u analizu imaju godišnje naknade od 0 USD, a gotovo 30 posto njih nudi trajne nagrade, uglavnom putem bodovnog sustava. Među kreditnim karticama trgovina koje nude popuste kao nagradu, prosječna nagrada za registraciju veća je od 25 posto od vaše prve kupnje.

S takvim mogućnostima - u usporedbi s ponekad visokim godišnjim naknadama i minimalnim ili manje opipljivim nagradama među standardnim kreditnim karticama - prijava za kreditnu karticu u trgovini čini se lakom odlukom, pogotovo ako imate na umu veliku kupnju i treba vam malo vremena platiti za to.

Jedna od glavnih pogodnosti kreditne kartice trgovine je uvodna kamatna stopa. Ako u prvih mjesec ili dva niste u mogućnosti platiti kupnju u cijelosti (ili otplatiti stanje na kartici), kartica vam neće zaračunavati kamate, tako da na kraju uštedite novac. Standardna kreditna kartica zaračunavat će vam kamate na stanje dok je ne budete mogli otplatiti, pa biste na kraju na kraju platili više za kupnju. Samo pročitajte sitni tisak prije prijave: prema analizi WalletHub-a, 43 posto kreditnih kartica trgovina nudi uvodni travanj od 0 posto za kupnje, ali 88 posto tih kartica koristi odgođene kamate.

Odgođene kamate značajka je u kojoj kreditne kartice ne nude ili imaju niske kamatne stope kao poticaj za prijavu na karticu. Te će kartice tada primijeniti redoviti APR retroaktivno na izvorni iznos kupnje, kao da niska uvodna stopa nikada nije postojala, ako vlasnici kartica propuste mjesečnu uplatu ili ne vrate potpuno stanje u uvodnom razdoblju.

Često skriveni u sitnom tisku, odgođene kamate mogu prevariti vlasnike kartica da se prijave za kreditnu karticu da iskoriste kamatnu stopu od 0 posto, a zatim dobiju udarac s znatno višom stopom koja čini njihovu veliku kupnju (moguće božićnicu za veliku kartu) poklon, kupljen s namjerom da se postupno isplati po nultoj kamatnoj stopi) još skuplji. Najgore od svega je što odgođene kamate često nastaju nakon završetka uvodnog razdoblja, nekoliko mjeseci nakon kupnje; to je gadno iznenađenje, pogotovo ako je samo plaćanje kupnje već problem.

Prema istraživanju WalletHub-a na odgođene kamate, 82 posto ljudi ne zna kako funkcionira odgođena kamata, što praksu čini još opasnijom.

Odgođeni kamate ne bi trebale biti legalne, kaže izvršni direktor WalletHuba Odysseas Papadimitriou u izjavi koja prati izvještaj. Sjenovita je, kontraintuitivna praksa koja ovisi o grabežljivim taktikama iznenađenja da bi se ostvarilo profit.

Nažalost, čini se da ova mračna praksa ne ide nigdje, a koriste je kreditne kartice vodećih trgovina, uključujući one u Amazonu, Appleu i Pottery Barnu, prema analizi WalletHub-a.

Kad je vlasnik kartice toga svjestan, odgođene kamate ne predstavljaju ozbiljnu prijetnju: ako imalac kartice u početnom roku u cijelosti isplati početnu kupnju, odgođene kamate ne počinju. Međutim, ako to nije moguće, može znače još veći financijski teret kasnije. Kao i kod većine kreditnih kartica, ako ne možete u potpunosti otplatiti mjesečni saldo (ili prije kraja uvodnog razdoblja), kreditna kartica trgovine možda nije pravi potez, čak i ako to znači uštedu od 25 posto Božićna kupovina.

Ako pokušavate shvatiti kada koristiti kreditnu karticu i ne razumijete u potpunosti APR-ove, godišnje naknade i posljedice nepodmirivanja salda u cijelosti svakog mjeseca, možda bi bilo bolje da za većinu kupnji koristite debitnu karticu (ili gotovinu). Shvatiti kako se izvući iz duga na kreditnoj kartici nije lako, ali lako je dopustiti da se taj dug nagomila, pogotovo ako zapnete s odgođenim kamatama ili nekom drugom neugodnom značajkom kreditne kartice koju ne razumijete u potpunosti.

Uzimajući u obzir dug na kreditnoj kartici, postizanje drugih financijskih prekretnica - poput uspostavljanja fond za hitne slučajeve - gotovo nemoguće, možda je bolje igrati na sigurno, nego žaliti. Razmislite o tome na sljedeći način: Druga kreditna kartica samo znači da morate naučiti kako još očajnije čistiti kreditne kartice.