Čini se predobro da bi bilo istinito: Kupujete putem interneta, promatrajući par cipela koje su samo malo više nego što biste trenutno željeli potrošiti. Mala ikona pored cijene (i tog primamljivog gumba za dodavanje u košaricu) daje vam najbolje moguće vijesti - sav taj novac trenutno ne morate platiti. Možete ga platiti na rate, razdvajajući visoku cijenu na plaćanja koja izgledaju - usuđujemo se reći - pozitivno pristupačna.

Ponude za kupnju sada i plaćanje kasnije sve su češće putem interneta s porastom usluga plaćanja na rate (tehnički pružatelji kredita na prodajnom mjestu), kao što su Affirm, Afterpay i Klarna, sve veće kupovine sada, plaćanje kasnije (BNPL) u SAD-u S otprilike 23.000 maloprodajnih partnera u SAD-u između tri usluge, ove su mogućnosti plaćanja gotovo sveprisutna znamenitost za online kupce. Možda ćete prepoznati imena, ali razumijevanje načina na koji rade Affirm, Afterpay i Klarna (i njihove usluge poput njih) sasvim je druga stvar.

Prvo: Taj instinkt da je predobro da bi bilo istinito nije potpuno izvan baze. Naravno, postoje određeni uvjeti kojih se morate pridržavati da biste koristili ove usluge - na primjer, izvršavajte obročna plaćanja na vrijeme. Nisu zajmovi bez posljedica. Ali ni ove usluge nisu nužno opasna prevara, čak i ako su pomalo nepoznate. (Svakako je manja vjerojatnost da će vas spustiti u ciklus duga nego zajmovi do dana primanja. )

U praksi usluge plaćanja na rate posluju slično poput kreditnih kartica ili financiranja trgovina. Kada kupite i odlučite se koristiti uslugu, ona u biti plaća cijelu cijenu kupnje trgovini ili trgovcu. Zatim plaćate redovnu rata usluzi, a ne trgovcu, s kreditne kartice, debitne kartice ili bankovnog računa dok ne platite puni trošak kupnje. Vaša će se narudžba poslati odmah - bez čekanja dok se kupnja ne isplati da biste preuzeli robu, kao kod starog sustava za odlazak.

Veličina i učestalost vaših plaćanja ovisit će o usluzi koju koristite, iako se mnogi oslanjaju na sustav u kojem se nabavna cijena dijeli na četiri plaćanja izvršena tijekom otprilike šest tjedana. Pomoću ovog sustava vaša prva uplata dospijeva u trenutku kupnje, a zatim imate naplatu svaka dva tjedna dok se ne izvrše sva tri preostala plaćanja (šest tjedana). Ako sve uplate izvršite na vrijeme, nećete platiti nikakve naknade ili kamate.

Vjerojatno ste navikli na mjesečnu naplatu koju koriste kreditne kartice i komunalne tvrtke: Zašto dvotjedni prirast? Doista se podudara s koliko često ljudi budu plaćeni i kako financiraju svoje troškove, kaže Melissa Davis, glavna direktorica prihoda u Afterpayu. Umjesto mjesečno planiranje, na temelju vaše kreditne kartice ili bankovnog izvoda, datuma dospijeća najma i ostalih računa, mnoge usluge BNPL omogućuju ljudima da financiraju na temelju vremena kada su plaćeni.

google home bijeli šum cijelu noć

Ako ne plaćate naknade ili kamate, možda razmišljate kako te usluge zarađuju? (Pošteno pitanje.)

Usluge poput Affirm, Afterpay i Klarna uglavnom zarađuju od internetskih trgovina iz kojih kupujete. Maloprodajnim partnerima naplaćuju naknadu, a zauzvrat ti maloprodaji imaju tendenciju da vide veću prodaju i veće kupnje od ljudi koji koriste usluge kako bi svoje mrežne halabuke učinili pristupačnijima. Za razliku od zajmodavaca ili tvrtki s kreditnim karticama, većina tih tvrtki & apos; zarada dolazi od drugih tvrtki, a ne od zajmoprimaca, iako neke uzimaju malu količinu novca od zakašnjelih naknada i plaćanja kamata (o tome kasnije).

Slušajte Realcastov podcast 'Novac povjerljiv' da biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti 'loš s novcem', a apos; raspravljati o tajnom dugu s partnerom i još mnogo toga!

Svi koji imaju 18 ili više godina s kreditnom karticom, debitnom karticom ili bankovnim računom mogu se prijaviti za BNPL uslugu. Možete napraviti račun pomoću usluge po vašem izboru za bržu kupnju kod trgovaca koji sudjeluju u prodaji ili jednostavno odabrati opciju na blagajni, ali sve usluge imaju tehnologiju šifriranja kako bi vaši podaci bili sigurni.

Općenito govoreći, Affirm, Afterpay i Klarna vrlo su slični, ali svaki od njih ima svoje zasebne ponude, uvjete i procese koji jednog mogu učiniti privlačnijim od ostalih. Pročitajte kako biste saznali kako funkcioniraju Affirm, Afterpay i Klarna.

povezane stvari

Kako Affirm djeluje

Potvrditi razlikuje se od kreditnih kartica odbijanjem naknada za kašnjenje, skrivenih naknada i složenih kamata - svih uobičajenih doprinositelja dugu kreditne kartice. (Pokrenuta 2012. godine, ujedno je i najstarija američka BNPL usluga.) Kada nešto kupite putem tvrtke Affirm, ne plaćate nikakve zakašnjele naknade (čak i ako imate zakašnjelo plaćanje), ali Affirm naplaćuje kamate.

Tvrdite da odobrava korisnike putem blage provjere kreditne sposobnosti, koja neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu, iako se može prikazati na vašem kreditnom izvješću, gdje nema utjecaja. Kvalificiranje za upotrebu Affirma traje samo minutu; nakon što dobijete odobrenje, Affirm će vam pokazati točno koliko dugujete, bez trikova. Cijena uključuje troškove vaše kupnje i sve kamate koje se naplaćuju; Tvrdite da nudi 0 posto kamata, ali imajte na umu da stope mogu ići znatno više, ovisno o nekoliko čimbenika. Dobili ste opciju otplate zajma tijekom tri, šest ili 12 mjeseci - duljina zajma mogla bi utjecati na vašu kamatnu stopu, ali potvrda vam omogućuje da razmotrite sve mogućnosti kako biste pronašli postupak otplate koji je za vas najbolji.

Korisnici mogu svoj račun za potvrdu povezati s kreditnom karticom, debitnom karticom ili bankovnim računom; isplate će se automatski odbiti od načina plaćanja na dogovorenoj osnovi. Važna je promjena u tome što će Affirm korisnicima pokazati koliko duguju, uključujući kamate, prije nego što kupe: Nećete morati izvlačiti kalkulator da biste shvatili koliko će vas financiranje na kraju koštati, a platit ćete manje od imali biste kreditnu karticu, zahvaljujući Affirmovoj predanosti jednostavnim kamatama umjesto složenim kamatama, koje mogu graditi na sebi. (Ne odgođene kamate ovdje.)

Žalba tvrtke Affirm zbog kreditne kartice je u tome što korisnici točno znaju koliko će na kraju platiti. Ako propuste uplatu, bit će primorani izvršiti uplatu što je prije moguće, ali ne naplaćuje se kasna naknada. Za razliku od ostalih usluga, potvrdite prijavit će pravovremene isplate natrag kreditnom uredu Experian. Pravovremena plaćanja i odgovorno posuđivanje zapravo mogu poboljšati vašu kreditnu ocjenu. Istodobno, izvršavanje vrlo velike kupnje ili korištenje previše vašeg kredita s tvrtkom Affirm (koja se naziva i previsok omjer iskorištenosti kredita) može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni.

Kako djeluje Afterpay

S oko 15 000 maloprodajnih partnera u SAD-u, Naknadno plaćanje ima najudaljeniji domet ovih usluga BNPL-a ili pružatelja kredita na prodajnom mjestu. (Afterpay je čak upravo najavio novu značajku kupovine u trgovini koja kupcima omogućuje upotrebu usluge za osobnu kupnju kod trgovaca koji sudjeluju u trgovini.) Afterpay nudi beskamatna obročna plaćanja koja se raspoređuju u šest tjedana, s plaćanjem svaka dva tjedna (i jedan dospijeće u trenutku prodaje). Trošak predmeta podijeljen je ravnomjerno na ta četiri plaćanja, bez dodanih kamata.

kako očistiti tavu od nehrđajućeg čelika

Kada uplata dospije, ona će se automatski oduzeti od vašeg načina plaćanja. Prije vremena primit ćete podsjetnik kako biste mogli ponovno provjeriti da li će plaćanje proći. Nakon kratkog počeka, Afterpay naplaćuje zakašnjele naknade za odgođena ili propuštena plaćanja: 8 USD za zakašnjelo plaćanje, s provizijama ograničenim na 25 posto kupoprodajne cijene ako se propusti višestruka plaćanja. (Zajmoprimci više neće moći koristiti Afterpay dok ne izvrše bilo kakva nepodmirena plaćanja.) S ograničenim naknadama akumuliranje ogromne gomile duga putem Afterpay-a bilo bi teško.

Afterpay ne provodi provjeru kreditne sposobnosti - čak ni ona meku - i odobrenje je trenutno. Kada se prijavite za račun ili prijavite za korištenje Afterpay-a (u biti podnošenje zahtjeva za zajam na mjestu prodaje od Afterpay-a), unijet ćete svoju adresu e-pošte, telefonski broj, adresu za naplatu, način plaćanja i rođendan, kaže Davis; ne morate dijeliti broj socijalnog osiguranja i to neće utjecati na vašu kreditnu ocjenu. (Afterpay će vam poslati kôd za potvrdu vašeg telefonskog broja.) Ako propustite uplatu, to neće naštetiti vašem kreditnom rezultatu; s druge strane, ako ste odgovorni zajmoprimac i uvijek svoje uplate izvršavate na vrijeme, vaša kreditna ocjena neće se povećati jer se naknadno plaćanje ne prijavljuje ni u jednom kreditnom uredu.

POVEZANO: Kako bolje razumjeti svoju kreditnu karticu i shvatiti koja je prava za vas

Kako Klarna djeluje

Klarna daje korisnicima najveću fleksibilnost u odluci kako žele platiti svoje internetske kupnje. Klarna nudi tri mogućnosti, iako nisu sve dostupne kod svih prodavača. Prva (i najpopularnija, koju nude svi maloprodajni partneri Klarne) su beskamatne rate. Ovaj sustav 'Plati u 4' dijeli kupnju na četiri jednaka plaćanja koja korisnici izvršavaju svaka dva tjedna. (Prva dospijeva u trenutku kupnje.) Kasne naknade do 7 USD naplaćuju se ako drugi pokušaj odbitka uplate bude neuspješan. Drugi, Platite kasnije, omogućuje korisnicima da odmah prime narudžbu i kasnije (u roku od 30 dana) plate u cijelosti, bez kamata i naknada. Naknadno plaćanje ne nude svi maloprodajni partneri, a ako prođu neplaćeni nakon roka dospijeća, kupcima ubuduće može biti onemogućeno korištenje Klarne, rekao je glasnogovornik Klarne.

Treću opciju nude samo odabrani maloprodajni partneri i često se koristi za velike kupnje. Slično tradicionalnom financiranju trgovina, kupnju plaća u cijelosti i omogućava korisnicima da otplate Klarnu u bilo kojem trenutku od šest do 36 mjeseci. Klarnino mjesečno financiranje naplaćuje kamate— Klarnina godišnja postotna stopa iznosi 19,99 posto, iako se stope mogu razlikovati za posebne ponude ili promocije - ali korisnici će možda moći ići bez kamata ako u šest mjeseci potpuno isplate kupnju. Ako se propusti mjesečna uplata financiranja, može se naplatiti naknada u iznosu do 35 USD.

Klarna može izvršiti blagi kreditni pregled ako se prijavite za obrok ili platite kasnije; blaga provjera kreditne sposobnosti neće naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni, iako se na vašem kreditnom izvješću može pojaviti kao (neškodljiva) blaga istraga. Ako se prijavite za financiranje Klarne, Klarna će izvršiti strogu provjeru kreditne sposobnosti, što bi moglo naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni i pojavit će se kao ozbiljan upit na vašem kreditnom izvješću. U oba slučaja gotovo ćete odmah znati jeste li odobreni.

Trebate li isprobati Affirm, Afterpay ili Klarna?

Na vama je da odlučite je li bilo koja od ovih BNPL usluga prava za vas. Prije nego što se prijavite, trebali biste razmotriti nekoliko stvari.

Prvo, zašto kupnju morate podijeliti na rate? Ako je to zato što si ne možete priuštiti predmet, možda ćete htjeti preispitati naviku internetske kupovine i naučiti kako financirati tako da možete biti sigurni da su vaše kupnje unutar vašeg raspona pristupačnosti.

Drugo, pogledajte bilo koji dug koji već imate. Ako već imate značajan iznos duga na kreditnoj kartici i tražite drugi način da nastavite trošiti, vaše vrijeme i energiju vjerojatno će biti bolje potrošiti na plaćanje tog duga. Ako radite na smanjenju duga na kreditnoj kartici ili želite zajedno izbjeći taj dug s visokom kamatom, BNPL usluga mogla bi biti prava alternativa za vas.

Davis kaže da velika većina korisnika Afterpay-a stavlja debitne kartice kao svoj način plaćanja. Imati kreditnu karticu i koristiti jednu od ovih usluga dovoljno je blizu istoj stvari da možda ne želite raditi oboje. (A korištenje kreditne kartice za financiranje obročnih plaćanja može vam samo nanijeti veći dug.) Afirmacija, naknadno plaćanje i Klarna predstavljeni su kao alternative kreditnim karticama; oni koji paze na iskrcavanje u dubok dug na kreditnoj kartici (ili oni koji pokušavaju izaći iz njega) i dalje mogu uživati ​​u pogodnosti i proračunu pri kupnji i plaćanju kasnije, bez istih naknada i složenih kamata.

što uzeti prije pijenja da spriječite mamurluk

Svi smo na tome da osiguramo da se ljudi ne zadužuju, kaže Davis.

Na kraju, razmislite o svojoj ukupnoj financijskoj slici. Kreditne kartice dolaze s rizicima, ali imaju jednu veliku korist: izgradnju kredita. Rano stvaranje kredita (često kreditnom karticom, iako postoje i druge metode) može pomoći ljudima da kasnije u životu dobiju veće kreditne rezultate i niže kamatne stope na zajmove (mislite na hipoteke i zajmove za automobile). Ako nemate kreditnu karticu (a ne želite je), razmislite što to znači za vašu kreditnu karticu: Imate li još jedan način uspostavljanja kreditne kartice? Ako ne, možda ćete ga htjeti pronaći ili odabrati uslugu koja vam omogućuje da povećate kreditnu sposobnost.

Ako želite uploviti u svijet kupovine sada i plaćanja kasnije, istražite i pokušajte odabrati jednu uslugu koja je dostupna kod mnogih prodavača koje poznajete i volite. Sve usluge postavljaju individualizirana ograničenja iznosa kupnje na temelju niza čimbenika, uključujući navike kupovine i trošenja. Novi korisnici mogu imati donju granicu, ali većina usluga povećava to ograničenje za ponovljene korisnike koji izvršavaju plaćanja na vrijeme. Ako ste veliki potrošač (a možete si priuštiti da sve to platite), držanje jedne usluge olakšat će vam odgovornije obavljanje većih kupnji.