Kad novca nedostaje, teško je znati kamo se okrenuti. Posuđivanje novca od obitelji je popularna opcija, ali ne može se svatko na koga može osloniti. Tijekom krize s koronavirusom, Zakon o skrbi o SAD-u omogućio je povucite ili posudite novac sa svojih 401k mirovinska štednja, ali to ima svoje posljedice - a moguće je samo za one koji već imaju mirovinsku štednju. Isto vrijedi i za an hitni fond: Prelazak na jednog sada moguć je samo onima koji su ga mogli graditi prije nego što su vremena postala teška.

Ljudima kojima je novac potreban brzo - bilo zato što su izgubili prihod i treba im novac za pokrivanje najnužnijih stvari ili zato što se suočavaju s neočekivanim troškovima - postoje mogućnosti posuđivanja, uključujući osobne zajmove i zajmove do dana primanja. (Drugi brzi načini dobivanja gotovine uključuju prodaju stvari, uzimanje zajma na automobile i poduzimanje drugih radnji kojima se ugrožava osobna imovina.)

Nažalost, savezni propisi za zaštitu zajmoprimaca od grabežljivih zajmova do dana primitka slabi su: kao New York Times izvještaji, Zavod za financijsku zaštitu potrošača upravo je okončao plan za postavljanje novih ograničenja na posudbu do dana isplate, što bi zajmoprimcima uštedjelo oko 7 milijardi dolara godišnje. Pravila bi ograničavala koliko zajmova zajmoprimci mogu uzimati zaredom i zahtijevala su zajmodavce da provjere imaju li zajmoprimci sredstva za otplatu duga; s vraćanjem novih propisa lako je kao i uvijek biti uhvaćen u ciklus duga do zajma.

Široko se oglašavaju zajmovi do plaće - a postoji čak i novi set trendovskih, optimističnih aplikacija koje nude ono što su u biti zajmovi do dana primanja - no malo ljudi razumije njihovo funkcioniranje, čak iako razmišlja o uzimanju zajma do dana primanja. Prije nego što pristanete na zajam do isplate, provjerite razumijete li uvjete i istražite, inače biste se mogli naći u još dubljoj novčanoj jami.

povezane stvari

Što je zajam do isplate i kako funkcioniraju zajmovi do dana primanja?

Rok za zajam je mali, kratkoročni zajam visoke stope. Plati do zajma funkcioniraju na ovaj način: Zajmoprimac ispisuje ček koji se plaća zajmodavcu za iznos koji osoba želi posuditi, plus naknadu za posudbu. Zajmodavac daje zajmoprimcu dogovoreni iznos novca i zadržava ček sve dok zajam ne dospije - obično na sljedeći dan isplate, otuda i naziv. Zajmodavac zatim položi ček, vraćajući novac koji su posudili plus naknadu. Zajmoprimac će iznos novca koji je posudio uzeti izravno sa svog bankovnog računa.

Zajmovi do dana plaćanja do današnjeg dana također se ponekad nazivaju zajmovima u gotovini, zajmovima za predujmove čekovima, zajmovima nakon datuma čeka ili odloženim depozitima. Savezno trgovinsko povjerenstvo (FTC), američka agencija za zaštitu potrošača. Zahtjevi za dobivanje zajma do isplate do dana obično su samo otvoreni bankovni račun s dobrom reputacijom, stalan izvor prihoda i neki oblik osobne iskaznice - bez provjere kreditne sposobnosti. Plati do zajma obično iznose par stotina dolara - neke države imaju čak i maksimalna ograničenja za zajmove do dana primanja - i imaju rok od oko dva tjedna ili jedan ciklus do dana primanja.

U teoriji su zajmovi do payday-a jednostavan način da brzo dođete do novca bez tvrde provjere kreditne sposobnosti, što ih čini dobrim izborom za ljude s lošim ili nikakvim kreditom. U praksi su skloni grabežljivosti i mnoge ljude dovode u duboke dugove: rizik leži u detaljima, naime u kamatnoj stopi i naknadama.

Gotovinski zajmovi mogu pomoći u pokrivanju neposrednih potreba za neočekivanim troškovima, kaže Lauren Wybar, CFP, viši financijski savjetnik u Vanguardovim osobnim savjetnicima. Međutim, ti zajmovi gotovo uvijek imaju izuzetno visoke kamatne stope i naknade. Rijetko su dobra financijska odluka i treba ih smatrati samo krajnjim utočištem.

Kako zajmovi do payday-a dovode ljude do dubljih dugova

Nema ništa loše u posuđivanju novca ili dizanju kredita - imati dobro upravljani dug zapravo je važan dio vježbanja financijski wellness. Novac je do dana današnjeg dana vrlo teško upravljati jer imaju vrlo visoke naknade i kamatne stope i plasiraju se ljudima koji već žive od plaće do plaće i kojima će vjerojatno biti teško vratiti dug u cijelosti.

Prema FTC-u, naknade za zajam do dana primanja mogu biti postotak posuđenog iznosa ili paušalna naknada na temelju povećanja posuđenog novca. Na primjer, za zajam od 100 USD naknada može iznositi 15 USD, uz dodatnih 15 USD za svakih posudjenih 100 USD. Naknada se ponovno naplaćuje pri svakom obnavljanju ili ustupanju zajma ako zajmoprimac ne može vratiti zajam u zadanom vremenskom razdoblju - opet, obično dva tjedna. Platni zajmovi također će imati godišnju postotnu stopu (APR) koja se temelji na mnogim čimbenicima i dodatno dodaje dugovanom iznosu.

Za one koji žive od plaće do otplate, otplata zajma do plaće je posebno izazovna jer otplata jednog zajma platom znači da nema dovoljno novca da stigne do Sljedeći plaća. U toj se situaciji često uzima još jedan zajam do isplate, s istim naknadama i APR-om; Jednom kad uđete u taj ciklus - otplaćujete zajam do isplate samo da biste podigli još jedan zajam da biste stigli do sljedeće plaće - teško je zaustaviti se.

Redovne naknade, kratki rokovi plaćanja i mali iznosi plaćanja znače da se troškovi uzimanja zajma vrlo brzo zbrajaju, kaže Nancy DeRusso, SVP i voditeljica treninga u Ayco, tvrtka Goldman Sachs koja pruža financijsko savjetovanje koje sponzorira poslodavac. To je kratkoročno rješenje, kaže ona.

Trebate li podići zajam do isplate?

Stručnjaci se slažu da zajmovima do dnevnica treba pristupiti oprezno. Možda će riješiti kratkoročnu novčanu krizu, ali ako početni zajam ne budete mogli vratiti preostalim novcem kako biste izbjegli uzimanje drugog, mogu vas dovesti u još veće probleme.

Ipak, financijski osjećaj ne nadmašuje hitnost koju mnogi ljudi osjećaju kad nisu u mogućnosti kupiti osnovne stvari ili platiti račune. Ako morate posuditi novac, a niste u mogućnosti odgovorno posuditi od obitelji ili prijatelja, prvo istražite kratkoročne alternative zajmu do isplate. FTC predlaže mali zajam od vaše kreditne unije ili banke ili male kreditne tvrtke - svakako obratite pažnju na sitni tisak kako biste razumjeli sve povezane naknade i kamatne stope kako biste osigurali da je ovo pametnija opcija od zajma do paydaya.

Ako je zajam do dana primitka još uvijek jedina opcija (kao i mnogima), kupite zajam s najnižim naknadama i kamatama. (Zajmodavci su po zakonu dužni otkriti trošak zajma.) Posudite samo ono što morate i učinite to manjim od vaše plaće, tako da možete otplatiti zajam bez dodatnih troškova - u idealnom slučaju s dovoljno novca koji vam preostaje sljedeću plaću, tako da ne morate posuđivati ​​više novca kako biste popunili prazninu.

Dok istražujete mogućnosti zajma - bez obzira na kredit ili prihod - budite oprezni prema aplikacijama koje obećavaju brzu posudbu novca. Mnogi nude male gotovinske zajmove u roku od nekoliko dana i često nemaju provjeru kreditne sposobnosti, a kažu da su sigurnije, pametnije alternative zajmovima do dana plaćanja.

Mnoge od ovih aplikacija funkcioniraju kao zajmovi do paydaya, čak iako imaju niže naknade ili kamate. To je nekako kao da zaostaju za krinkom ovih aplikacija i čini se da se ne radi o zajmu do dana isplate, kaže Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, savjetnik za upravljanje bogatstvom u Northwestern Mutual-u. Kao i kod tradicionalnih zajmova do paydaya, naknada za istraživanje i troškova povezanih s uslugom.

Kad prođete trenutnu financijsku krizu koja vas je natjerala da potražite kratkoročni zajam, usredotočite se na proaktivnost: naučite kako proračunati novac dakle živite u granicama svojih mogućnosti i ne trebate posuđivati ​​novac da biste stigli do sljedeće plaće. U najmanju ruku, imajte naviku obraćati pažnju na to koliko novca trošite i koliko zarađujete da biste shvatili koliko trebate izdvojiti za pokrivanje najnužnijih stvari. Učenje kako uštedjeti novac može vam pomoći u sticanju novca i dugoročnom pronalaženju dodatnog novca i posuđivanju novca (kada se to radi odgovorno) može pokriti neočekivane troškove, ali ništa ne zamjenjuje solidnu financijsku podlogu koju proračun pruža.