Bilo da ste član financijske neovisnosti otići u prijevremenu mirovinu pokret (POŽAR) ili jednostavno želite prije nego kasnije otplatiti svoju hipoteku kako biste oslobodili novac za druge potrebe, znajte ovo: potpuno je moguće biti bez hipoteke puno prije tog tradicionalnog 30-godišnjeg vremenskog okvira zajma.

Kako točno ostvariti taj cilj? Ostavljajući po strani mogućnost neočekivanog dobitka na lutriji, potrebni su fokus, predanost i neki financijski pametni potezi da biste brže napali svoju glavnicu hipoteke. Evo detaljnijeg pogleda kako možete biti bez hipoteke na vlastitoj vremenskoj traci.

povezane stvari

Refinancirajte svoju hipoteku kako biste dobili nižu kamatnu stopu

Refinanciranje vaše hipoteke može biti pametan potez novca i koji vam omogućuje agresivnije otplatu hipoteke ako ste u mogućnosti sniziti kamatnu stopu na svoj zajam kao dio procesa.

'Ova strategija uključuje refinanciranje vaše hipoteke za nižu kamatnu stopu, ali nastavak plaćanja istog iznosa kao i prije [refinanciranja]', objašnjava Johannes Larsson, izvršni direktor financer.com . 'Pritom će veći dio vaših plaćanja ići na glavnicu kredita, što će brže smanjiti stanje, a uštedjeti i na kamatama.'

POVEZANO: Što treba znati o hipotekama

Ovaj korak također smanjuje ukupne troškove kamata tijekom trajanja zajma, u slučaju da ta korist već nije bila očita.

najbolji način za spremanje zimske odjeće

'U kombinaciji s dodatnim plaćanjima ili čak povećanim plaćanjima, zajmoprimac će skratiti rok zajma i dodatno uštedjeti na toj amortiziranoj kamati', dodaje Caroline Hardin, hipotekarni zajmodavac sa sjedištem u Sjevernoj Karolini. Američka mreža hipoteka . 'Može pomoći razmišljanje o kamatama kao o plaćanju stanarine za svoju hipoteku za život u banci, a ako je možete 'isseliti' ranije, plaćat ćete manje stanarine.'

Međutim, imajte na umu da refinanciranje uključuje plaćanje troškova zatvaranja. Stoga budite sigurni da ćete doista dobiti nižu kamatnu stopu na tu novu hipoteku, onu koja čini sve nastale troškove zatvaranja isplativim. Refinanciranje obično ima najviše smisla za one koji ne planiraju prodati svoj dom u skorije vrijeme – što znači da namjeravate biti u kući dovoljno dugo da zapravo nadoknadite novac potrošen na zatvaranje putem nižih mjesečnih otplata hipoteke u godinama koje dolaze.

Prijeđite s 30-godišnje na 20-godišnje ili čak 15-godišnje hipoteke

Ljudi rade ono na što su prisiljeni. Imajući tu ideju na umu, još jedan pristup bržem otplati hipoteke je ubrzati svoj rok otplate refinanciranjem u kraću amortizaciju – premještanje daleko od široko popularne 30-godišnje fiksne hipoteke u ubrzanu hipoteku na 20, 15 ili 10 godina, kaže Nicole Rueth, voditeljica proizvodne podružnice i viša potpredsjednica Tim Rueth u Fairway Mortgage u Coloradu.

'Većina ljudi na kraju plaća minimalno potrebno, jer smetnje svakodnevnog života pojedu njihova raspoloživa sredstva', objašnjava Rueth. 'Ako znate da ste netko tko tradicionalno plaća samo minimalne iznose i imate na umu datum za otplatu hipoteke, stavite se na tu [kraću] amortizaciju.'

Da budemo jasni, prelaskom na kraću hipoteku, vaša će se mjesečna plaćanja hipoteke povećati, često prilično značajno. Stoga budite sigurni da vaš proračun zaista može prihvatiti ovu vrstu povećanja.

Dvotjedne uplate

Dvotjedno plaćanje vaše hipoteke još je jedan popularan i često preporučljiv pristup za one koji se žele brže osloboditi dugova. Osnovni koncept je da svoju hipoteku plaćate svaka dva tjedna, u istom vremenskom roku kada mnogi ljudi primaju svoje plaće.

'Kada plaćate polovicu svoje mjesečne hipoteke svaka dva tjedna, na kraju dobijete jednu dodatnu hipoteku svake godine', kaže Jeff Zhou, stručnjak za osobne financije i izvršni direktor Zajmovi smokvama , zajmodavca koji nudi društveno odgovorne proizvode onima koji nemaju dovoljno novca. 'Ovaj pristup može eliminirati ogromnu količinu kamata na vašu hipoteku i glavnicu i omogućiti vam da je platite brže.'

Kako bi pomogao u ovom naporu, Zhou predlaže izradu mjesečnog ili dvotjednog plana proračuna za troškove vašeg kućanstva, koji vam može pomoći da prepoznate nepotrebnu potrošnju i osigurate da imate novac potreban za plaćanje hipoteke prema ovom rasporedu tijekom cijele godine.

Povremeno plaćajte glavnicu ili paušalni iznos

Radite li na poslu koji daje bonuse? Ili možda primate znatne porezne prijave svake godine? Ove vrste prilika pružaju priliku da izvršite paušalni iznos na glavnicu vaše hipoteke kako biste brže isplatili ukupni iznos.

koliko dugo će royal icing stajati

'Kada skinete ogroman iznos s glavnice, to će također smanjiti ukupne kamate koje morate platiti na svoju hipoteku', kaže Zhou. 'Ali morate obavijestiti svog davatelja hipoteke da je paušalni iznos za vašu glavnicu kako ga ne bi smatrali plaćanjem unaprijed za redovne mjesečne kamate i glavnicu.'

Prednost većeg plaćanja prema glavnici u odnosu na refinanciranje hipoteke je u tome što je potpuno besplatna (drugim riječima, nema troškova zatvaranja kao kod refinanciranja). Štoviše, niste zaključani u većem mjesečnom iznosu otplate hipoteke, kaže Natalie Campisi, analitičarka za hipoteke i stanovanje za Forbes Advisor .

'Ako jedan mjesec ne želite platiti dodatni novac, ne morate, i nema kazne', kaže Campisi.

'Malo može puno pomoći kada je riječ o prijevremenom otplati hipoteke', dodaje Campisi. 'Bilo da imate paušalni iznos novca ili jednostavno želite ubaciti nekoliko dodatnih dolara svaki mjesec na svoju glavnicu, možete obrijati godine, a možda i desetke tisuća dolara na trošku svoje hipoteke.'

Trebate više dokaza koliko ovaj pristup može biti učinkovit? Campisi nudi ovaj konkretan primjer:

Vlasnik kuće koji ima 30-godišnju fiksnu hipoteku od 400.000 dolara s kamatnom stopom od 4 posto platio bi oko 287.500 dolara kamata minimalnim mjesečnim uplatama. Međutim, ako bi taj isti vlasnik kuće svaki mjesec stavljao 200 dolara više na glavnicu, on ili ona bi otplatili hipoteku pet godina ranije i uštedjeli oko 53.700 dolara.

Napravite proračun za ranu isplatu

Važno je biti svjestan svih gore navedenih koraka i mogu biti od pomoći sami po sebi ili u kombinaciji. Ali prvi je korak odrediti svoje ciljeve vremenskog okvira isplate, a zatim izraditi promišljen mjesečni kućni proračun koji podržava taj plan.

POVEZANO: 5 vrsta proračuna i kako odabrati

'Najpraktičniji način prijevremenog otplate hipoteke je stvaranje proračuna usmjerenog na tu svrhu i pridržavanje toga', kaže David Frederick, direktor za uspjeh i savjete klijenata u First Bank. 'Proračun—posebno kao dio financijskog plana profesionalnog financijskog savjetnika—može pokazati koliko si vlasnik kuće može priuštiti svaki mjesec za plaćanje kuće.'

Često, kaže Frederick, vlasnici kuća mogu si priuštiti da plaćaju više za svoje mjesečne otplate hipoteke nego što to zahtijevaju amortizirana plaćanja zajma. Ako je to slučaj u vašoj situaciji, možete započeti jednostavnim plaćanjem dodatnih glavnica svaki mjesec na hipoteku koja odgovara vašem proračunu.

U naprednijim slučajevima, dodaje Frederick, pregled kućnog budžeta može čak ukazati na to da vlasnik kuće može platiti znatno veća plaćanja nego što je potrebno. Ako je to slučaj, može sugerirati da bi vlasnik kuće trebao refinancirati hipoteku na kraći rok s višim zahtjevima za mjesečno plaćanje, što omogućuje puno brže ispunjavanje hipotekarne obveze.

'U svakom slučaju, prvi korak ka prijevremenom otplati hipoteke je postavljanje proračuna, razumijevanje ograničenja proračuna i rad unutar granica tog proračuna', kaže Frederick.

Budite svjesni nedostataka

Da, biti bez hipoteke divan je cilj. Pogotovo ako se bližite mirovini i trebate očistiti sve veće dugove. No, također je važno razumjeti financijske mogućnosti ili mjere izgradnje bogatstva koje možda propustite ako se previše usredotočite na eliminaciju hipoteke (osobito u vrijeme kada su hipotekarne kamatne stope na povijesno niskim razinama). Ovo je posebno važno za one koji su u sredini karijere i to ne moraju nužno potreba da tako brzo bude bez hipoteke.

POVEZANO: Ove vrhunske investicijske aplikacije i usluge učinit će vas redovnim trgovcem za kratko vrijeme

'S jedne strane, korisno je izvući se iz dugova što je prije moguće', kaže Frederick. 'S drugog gledišta, vlasnici kuća koji otplaćuju hipoteku velikom brzinom i intenzitetom možda propuštaju druge ekonomske prilike. Odnosno, pojedinci koji imaju dodatni novac za otplatu svoje hipoteke bilo u paušalnom iznosu ili plaćajući dodatno svaki mjesec mogli bi umjesto toga koristiti svoj dodatni novac za ulaganje na tržištu.'

Scott Nelson, izvršni direktor MoneyNerd Ltd , nudi slične savjete, napominjući da je povijesni prosječni godišnji povrat S&P-a oko 10,5 posto, što je daleko više od kamatne stope koju mnogi ljudi trenutno imaju na svoje hipoteke.

'Umjesto da koristite svoj dodatni prihod za otplatu hipoteke mjesečno, uložite ga mjesečno i iskoristite povrat od 10 ili 15 godina da kasnije otplatite ostatak hipoteke', kaže Nelson. 'Ili, ako ste pametni, nastavite ulagati i nemojte prijevremeno otplaćivati ​​hipoteku. Hipotekarne kamatne stope su tako niske i možete pronaći bolje povrate ulažući u S&P.'

recenzije najboljih proizvoda za njegu kože protiv starenja

Kako odrediti najbolji novčani potez za vas? Evo dobrog mjerila: ako je vaša kamatna stopa na hipoteku niža od ukupnog potencijalnog povrata na tržištu, onda bi vam možda bilo bolje da jednostavno servisirate svoju hipoteku uz minimalne uplate i uložite svoj dodatni novac na tržište za rast, kaže Frederick.

'Kada se uzme u obzir da odbitak kamata na hipoteku na vaš porez na dohodak u biti čini hipotekarne kamate umjetno niskim, većini bi ljudi bilo bolje uložiti višak sredstava umjesto da otplaćuju prilično jeftin zajam velikom brzinom', kaže Frederick.