Ideja da živite u skladu s proračunom može natjerati mnoge oči da zakolutaju. Sama riječ ima način na koji izaziva osjećaj uskraćenosti i turobnosti. To, međutim, nije tako kako mora biti — pa čak ni tako trebao bi biti.

'Prilikom izrade proračuna zapamtite da on nije namijenjen da vas spriječi da uživate u životu; umjesto toga, pomaže vam da odredite prioritete gdje trošite kako se ne biste doveli u minus', kaže Colleen McCreary, glavna direktorica za ljude i financijska zagovornica CreditKarma . 'Proračun može biti sjeverna zvijezda za one koji se žele smatrati odgovornima dok rade prema određenom financijskom cilju.'

Bilo da je taj financijski cilj izlazak iz duga, štednja za mirovinu ili obuzdavanje potrošnje, smisao proračuna je pomoći držati na pravom putu . Nadalje, dobar proračun pomoći će vam da pronađete ravnotežu između novca koji dolazi i novca koji odlazi, dodaje McCreary. I konačno, planiranje proračuna može pomoći u otkrivanju potencijalno nezdravih navika poput prekomjernog trošenja na nepotrebne stavke.

Sada kada smo svi prepoznali različite prednosti planiranja proračuna (zar ne?), razgovarajmo o identificiranju proračuna koji odgovara vama i vašem jedinstvenom životnom stilu i navikama potrošnje. Postoje, naravno, različite opcije uključujući proračun 50-30-20, proračun s nultom sumom, proračun po stavkama i sustav omotnica. Evo detaljnijeg pogleda na svaki pristup i zašto on može ili ne mora biti pravi za vas.

povezane stvari

50-30-20 proračunska metoda

Pristup proračunu 50-30-20 jedna je od najjednostavnijih i najjednostavnijih opcija upravljanja novcem, idealna za one koji žele izraditi proračun, ali nemaju vremena ili strpljenja pratiti svoju potrošnju u detaljnim kategorijama.

'Suština je da 50 posto svoje plaće nakon poreza trošite na potrebe, 30 posto na želje, a 20 posto na štednju ili otplatu dugova', objašnjava McCreary.

mirnoća 12-lb. utegnuta deka

Prednosti proračuna 50-30-20 uključuju to što može biti a dobar proračunski format za početnike , posebno za one koji žele uštedjeti vrijeme ili nisu sasvim sigurni odakle početi. Ako imate samo tri kategorije za praćenje, također vam može pomoći da se usredotočite na fino podešavanje vaših financija umjesto da se zaglavite u procesu kategorizacije svakog pojedinačnog troška, ​​kaže McCreary.

'Podjelom troškova u tri kategorije - 50 posto prema potrebama, 30 posto prema željama i 20 posto prema štednji ili dugovima - smanjujete količinu vremena koje trošite na detaljne detalje o svojim financijama, što vam omogućuje da se više usredotočite na širu sliku umjesto toga.'

Kao dodatni bonus, pristup proračunu 50-30-20 može vam pomoći da se osjećate ugodnije trošeći novac na sebe s vremena na vrijeme.

'Ovaj je sustav dizajniran da smanji financijsku krivnju koju možete osjećati kada naručite dostavu ili dodate drugu uslugu streamanja—sve dok ne trošite više od 30% svog mjesečnog prihoda na ovakve 'želje', sve je u redu ', kaže Bryan Stiger, certificirani financijski planer u Bettermentu.

S druge strane, proračun 50-30-20 ne mora nužno biti idealan u trenutnoj ekonomskoj klimi, kada se mnogi od nas još uvijek oporavljaju od financijskih posljedica pandemije COVID-19, ili za one čija je ekonomska situacija u promjeni. .

'Kako se prihodi mijenjaju i prioriteti se mijenjaju, 30 posto dodijeljenih prema vašim željama možda neće biti realno za mnoge ljude', nastavlja McCreary. 'Sada više nego ikad, Amerikanci moraju biti iznimno marljivi sa svojim novcem, dajući prioritet stvarima koje su najvažnije, poput stanarine i drugih potrepština.'

Ovisno o vašem jedinstvenom životnom stilu, možda bi imalo više smisla više svog prihoda usmjeriti prema potrebama i štednji, u odnosu na sve želje.

Proračun s nultom sumom

Ideja iza proračuna s nultom sumom je potrošiti svaki dolar koji zaradite. Međutim, da budemo jasni, to ne znači izaći i raspršiti svaki cent. Umjesto toga, to znači dodijeliti određenu svrhu svakom dolaru koji unesete, bilo da se radi o štednji, troškovima ili diskrecijskoj potrošnji. Kaže Brian Walsh, certificirani financijski planer za tvrtku za osobne financije SoFi.

'To se zove proračun s nultom sumom jer nakon što odaberete posao za svaki dolar, na kraju će vam ostati nula dolara', objašnjava Walsh.

Ali budite upozoreni, kaže Walsh: Ovo je iznimno detaljan i vremenski intenzivan pristup proračunu, pa ako ste vrlo praktični ili trebate veliku pomoć u kontroli svoje potrošnje, ovo bi mogla biti izvrsna opcija. Nedostatak je, međutim, što je potrebno dosta rada na stalnoj bazi. Što znači, to možda nije najbolji pristup za one koji nisu predani trošenju dosta vremena održavajući svoj proračun.

Proračun stavke

Proračun po stavkama ono je što prvo možete zamisliti kada razmišljate o tipičnom proračunu ili samom procesu proračuna.

'Znate onu vrstu, u Excelu ili nekoj drugoj proračunskoj tablici koja navodi svaki trošak po kategoriji', kaže Walsh.

Da biste započeli graditi vlastiti proračun za stavke, navedite svaki od svojih troškova, ili još bolje kategorije troškova, za određeno vremensko razdoblje—kao što je mjesec. Proračuni retka funkcioniraju tako da zajedno grupiraju povezane troškove.

što je najbolje za čišćenje laminatnih podova

Zatim osmislite ciljani iznos potrošnje za svaku stavku troška ili kategoriju rashoda u vašem proračunu. U idealnom slučaju to ćete učiniti na temelju pregleda vaše prethodne potrošnje u takvim kategorijama, objašnjava Walsh. Dobra početna točka mogla bi biti pregled vaše potrošnje u posljednja tri mjeseca i dodjeljivanje svake transakcije koju ste izvršili kategoriji potrošnje u vašem novom proračunu stavke.

Poduzeća često koriste proračune za pojedinačne stavke koje omogućuju analizu iz godine u godinu ili usporedbu vaše potrošnje u određenim kategorijama. Oni također omogućuju jednostavno praćenje prihoda i rashoda.

Prednosti i nedostaci ovakvog pristupa proračunu praktički su iste, ovisno o vašoj osobnosti i potrebama.

' Budući da je proračun za pojedinačne stavke detaljan, ovo bi mogla biti izvrsna opcija ako trebate više kontrole nad potrošnjom ili ste osoba orijentirana na detalje', objašnjava Walsh. Međutim, razina uključenih detalja, koja zahtijeva puno postavljanja i održavanja, za neke može biti nedostatak.

Sustav omotnica

Budžet omotnice je praktičan način upravljanja novcem i kontrole potrošnje. Kada koristite ovaj pristup, imate određeni iznos novca koji možete potrošiti u različitim kategorijama, a ti se fondovi novca čuvaju u različitim omotnicama – otuda i naziv, kaže Walsh.

'Ako više volite digitalna plaćanja, isti pristup se može primijeniti s zasebnim računima ili trezorima', objašnjava Walsh.

Kao dio ove tehnike planiranja proračuna, vaše omotnice mogu biti namijenjene stvarima kao što su namirnice, plin, potrepštine za povratak u školu i još mnogo toga, dodaje Stiger iz Bettermenta.

'Rigidnost ovog sustava sprječava vas od prekomjerne potrošnje u bilo kojoj kategoriji', objašnjava Stiger.

Budući da je proračun omotnice detaljan i opipljiv, može biti izvrsna opcija za one koji osjećaju potrebu da budu praktični i pomno prate potrošnju – ili ako je prekomjerna potrošnja bila problem.

'Ako je korištenje kreditne kartice u prošlosti dovelo do prekomjerne potrošnje, ne samo da vam plaćanje gotovinom može pomoći da potrošite samo određeni iznos, već može pomoći da se transakcija učini stvarnijom. Vizualizacija novca koji ide u omotnicu točno ispred vas može vam pomoći da se držite svojih ciljeva i izbjegnete impulsivno trošenje', kaže McCreary.

S druge strane, držanje svog novca u omotnicama punim gotovine može biti rizično i sprječava vas da povećate svoju štednju na štednom računu s visokim prinosom.

Hibridni proračun

Svaki od tih proračuna može imati elemente koji vam se sviđaju. I to je u redu, kaže Evan Gorenflo, stručnjak za financijske savjete s aplikacijom za bankarstvo, štednju i ulaganja Albert. Sasvim je moguće stvoriti hibridni proračun, kombinirajući taktike iz svakog od razmatranih pristupa.

'Na primjer, možete početi s planom 50/20/30, gdje je cilj uštedjeti 20 posto svog prihoda', kaže Gorenflo. A zatim, unutar svoje naknade za potrošnju, možete postaviti detaljne kategorije potrošnje, pa čak i koristiti gotovinske omotnice za raspodjelu novca za različite vrste potrošnje.

U konačnici, najvažnije je zapamtiti da je stvaranje proračuna vrlo osobna stvar. Ne postoji jedan pravi način na koji bi svi mogli proračunati. Odredite pristup koji odgovara vama, vašim ciljevima i vašem tipu osobnosti.