U mjesecima i tjednima koji su prethodili sezoni blagdanske kupovine, imali ste najbolje namjere. Možda ste pročitali kako uštedjeti novac za vrijeme praznika, kupovali prodaju i podsjetili se da a sezona blagdana pandemije nije pravo vrijeme za nekontroliranu potrošnju. Ipak, bila je to duga sezona blagdanskih kupovina koja je vjerojatno započela Amazonovim danom premijera u listopadu (Amazonov dan premijere obično se održava u srpnju, ali pandemijski uvjeti natjerali su na pomicanje) i protezala se više od dva mjeseca do Božića. Ako se vaše najbolje namjere nisu održale i niste uštedjeli toliko novca koliko ste se nadali - ili ste prekomjerno potrošili - niste sami.

Dug nakon kupovine (često kreditne kartice) stvarnost je svake godine jer ljudi troše više od svojih mogućnosti da daruju voljene poklone i blagdanske proslave koje zaslužuju. Međutim, ove godine, kada su otpuštanja, zatvaranje poduzeća i sveukupne financijske borbe opteretile gotovo svačije financije, taj dugotrajni saldo kreditne kartice ili iscrpljeni tekući račun mogu se osjećati još stresnije.

2020. godina možda je bila neobična, ali postoje vrlo uobičajena rješenja za vaš postblagdanski dug - ili, usudimo se reći, mamurluk duga. Budimo iskreni: 2021. bit će dovoljno izazovan, a da vam ne ostane dugovanja ili novčane krivnje zbog blagdana koji vam vise. Razgovarali smo sa stručnjacima za štednju kako bismo saznali najbolje načine za povratak iz blagdanske kupovine i postavili se za financijski uspjeh 2021. Slijedite naše savjete kako biste taj dug ili krivnju zbog prevelike potrošnje brzo pod kontrolom.

kako napraviti pjenušavu kupku bez pjenušavog sapuna

povezane stvari

1 Nemojte se tući

Blagdani su prevladavajuće vrijeme, a s obzirom na to da je bila teška godina, možda ste se zanijeli svojim trošenjem. Ako je to slučaj, nemojte trošiti previše vremena na to da se tučete, kaže Christina Lucey, direktorica proizvoda i financijska zagovornica u tvrtki za financijske usluge Kreditna karma. Smatrajte to iskustvom učenja i preusmjerite svoje vrijeme i energiju u stvaranje plana koji će vam pomoći da svoje financije vratite na pravi put.

Drugim riječima, trošenje vremena na žaljenje zbog kupnji ili na muke zbog mjesta na kojem ste mogli uštedjeti malo više novca neće vam pomoći da bilo gdje stignete. Bila je teška godina i nema ništa loše u tome što se prepustite sasvim prirodnoj želji da se malo počastite. (Prema istraživanju s web mjesta za kupovinu usluga RetailMeNot, ljudi su planirali potrošiti oko 82 dolara na sebe u ovo blagdansko vrijeme, više nego što su planirali potrošiti na prijatelje ili roditelje.) Ključno je ovdje usredotočiti se na pomicanje naprijed, a ne vrijeđati se zbog prošlih odluka koje ne možete promijeniti.

Odvojite vrijeme da izrazite i zahvalnost, kaže Tonya Rapley, stručnjakinja za novac i osnivačica web mjesta za financijske savjete Moje financijske financije. Prošli ste, kaže ona. Zahvalite za ono što ste uspjeli obaviti. Ne zaboravite to.

dva Stavite pauzu na potrošnju

Priznali ste da ste potrošili - sada prestanite trošiti, čak i na nekoliko dana, osim najnužnijih stvari (poput namirnica). Što god morate potrošiti, odmorite se od korištenja tih kreditnih kartica, kaže Rapley.

Ako se nađete u dugu s kreditnom karticom, prvo što trebate učiniti je prestati koristiti kartice, kaže Lauren Anastasio, certificirani financijski planer u tvrtki za osobne financije SoFi. Isplata duga, dok nastavljate naplaćivati ​​stvari, može otežati vizualizaciju bilo kakvog napretka u otplati stanja. Umjesto toga, oslanjajte se na debitne kartice, gotovinu i čekove dok se pokušavate izvući iz duga za blagdansku kupnju.

Osim mentalne komponente upravljanja dugom, nastavljanjem dodavanja stanja na kreditnoj kartici povećat ćete stopu iskorištavanja kredita, što bi moglo smanjiti vašu kreditnu ocjenu. Ako ćete imati kreditno stanje, to će također utjecati na vaš rezultat, pa želite učiniti sve što je u vašoj moći kako biste štetu smanjili na najmanju moguću mjeru.

3 Procijenite štetu

Kad prestanete dodavati svoje bilance, vratite se korak unatrag i pogledajte koliko ste zapravo potrošili. U idealnom slučaju, vodit ćete računa o stanju na računu dok trošite, kaže Mike Kinane, voditelj potrošačkih depozita, proizvoda i plaćanja u TD banka. Na taj ćete način znati gdje se nalazite s obzirom na vaš proračun tijekom mjeseca. Ako to nije moguće (ili nemate proračun), uzmite vremena kad se pojave sve vaše izjave da biste točno utvrdili koliko ćete biti dužni.

Organizirajte svoje financije tako da znate tko dugujete, [i] koliko dugujete, Rapley, koji ste se udružili s tvrtkom za plaćanje unaprijed Potvrditi kako bi kupcima pomogao da što bolje iskoriste blagdansko vrijeme, kaže. To je osobito bitno ako svoju kupnju rasporedite na kreditne kartice ili kupujete sada, a kasnije plaćate usluge, poput Affirm, kako biste upravljali svojom potrošnjom. Što je vaša kupnja rasprostranjenija, to je važnije da sve to kombinirate u jednoj proračunskoj tablici ili na jednom listu papira (ili čak na jednoj stranici s bilješkama na telefonu) kako biste vidjeli ukupne troškove vaše blagdanske kupovine. Ako ste se zadužili, ovo će vam pomoći da evidentirate što dugujete; ako ste uštedu koristili za plaćanje kupovine, znat ćete koliko trebate vratiti.

Anastasio preporučuje usluge kao što su SoFi relej kako biste zadržali sve svoje račune na jednom mjestu. Mogućnost da vidite sve svoje račune na jednom mjestu pomaže vam da bolje cijenite točno ono što posjedujete i što dugujete, kaže ona.

Ne gledajte samo ravnoteže. Također biste trebali učiniti sve što možete kako biste shvatili koje će naknade nastati za svaki nastali dug. Znajte što ćete platiti unaprijed, ako možete, kaže Rapley.

kako očistiti čepiće od ušnog voska

Odaberite metodu koja vam odgovara za praćenje i bilježenje svih vaših troškova - samo pazite da to obavite što je brže moguće. Nije najprijatnija vježba, ali je najsmislenija, kaže Rob King, CLTC, financijski savjetnik za Northwestern Mutual. Tada moramo početi s izradom proračuna za povratak na pravi put.

4 Isplanirajte to

Kad steknete cjelovitu sliku svoje situacije s dugom, napravite plan kako ćete se pozabaviti njom. Očito je da je idealna situacija koristiti diskrecijske fondove (recimo iz vašeg putnog fonda) za trenutnu isplatu bilo koje kreditne kartice kako biste izbjegli ravnotežu ili naplatu kamata, a zatim se vremenom vratite. Ideal za mnoge ipak nije stvarnost: Anketa iz Otkrijte osobne zajmove u srpnju je utvrdio da četvrtina Amerikanaca izvještava kako ima uštedu manju od 500 američkih dolara.

Pogledajte kolika je vjerojatnost da ćete to moći isplatiti novcem koji primate, kaže Rapley. Ako nemate novac potreban za uklanjanje duga, sastavite plan za njegovo plaćanje tijekom sljedećih nekoliko mjeseci.

Ako prekomjerno potrošite, najbolje je podmiriti dug što je brže moguće, kaže Kinane. Ako ne možete, premjestite svoj dug u najnižu moguću kamatnu stopu. To bi moglo značiti prebacivanje stanja na novu kreditnu karticu s saldom prijenosa od 0 posto (ako bi to pomoglo konsolidaciji duga, a ne značilo stanje na previše kartica) ili podizanje osobnog zajma po nižoj kamatnoj stopi od one koju nude vaše kreditne kartice .

Kako započinjete s otkrivanjem redoslijeda otplate duga, počnite s karticom s najmanjim saldom i krenite od tamo, slažu se stručnjaci. Isplatom kartice s najvišom kamatnom stopom dugoročno ćete uštedjeti više novca, ali potpuno plaćanje jedne kartice može biti motivacija koja vam treba da nastavite s otplatom ostalih. Ako ste zabrinuti zbog obračuna kamata, provjerite znate li kamatnu stopu za svaku od svojih kartica i prilagodite svoj plan plaćanja u skladu s tim. Ako jedna kartica ima nešto veći saldo od najmanje, ali najviše kamatne stope, prvo plaćanje iste može ponuditi isti motivacijski poticaj, a opet smanjiti iznos koji plaćate u kamatama.

je li brašno za peciva isto što i brašno za kruh

Također, nemojte se bojati pitati svoje zajmodavce o popustljivosti, fleksibilnosti ili počecima, kaže Rapley. Neki vam mogu dati više vremena za otplatu duga prije nego što počnu zaračunavati kamate ili ponuditi nižu kamatnu stopu. Ako su neki računi nefleksibilni, dok drugi imaju prostor za migovanje, stavite ih na vrh popisa.

Nakon što stvorite popis prioriteta, radite na uklanjanju tog duga s vremenom na način da uravnotežite otplatu duga i uštedu u hitnim slučajevima.

5 Oslobodite novac

Ako nemate viška novca za otplatu kreditnih kartica - uski proračuni bili su gotovo univerzalni 2020. - oslobodite novac kako biste smanjili svoj dug gdje god možete.

Jedna je metoda pronaći dodatne tokove prihoda, kaže Rapley. Ako imate pretrpan potkrovlje ili ormar, pogledajte možete li nešto prodati iz druge ruke za malo dodatnog novca. Podignite sporedne gužve ili mozgajte kako zaraditi na svojim hobijima, poput prodaje pletenih šalova na mreži.

Ako to nisu mogućnosti, potražite jeftinije oblike duga (tzv. Dug s nižim kamatnim stopama). Kreditne linije domaćeg kapitala, ili HELOC-ovi, mogu vam omogućiti posudbu novca kod kuće kako biste otplatili dugove na kreditnoj kartici s visokim kamatama, smanjujući iznos kamata koje plaćate (HELOC-i imaju puno niže kamatne stope od kartica) i pružajući vam malo prostora da biste otplatili više svojih stanja svakog mjeseca, kaže Kinane.

Također možete potražiti refinanciranje hipoteke kako biste oslobodili više novca, kaže King. Stope su strmoglavo padale 2020. godine, pa ćete možda moći dobiti povoljniju stopu koja će smanjiti vašu mjesečnu otplatu kuće i dati vam više novca za polaganje duga. Isto vrijedi i za sve studentske zajmove.

U suprotnom, potražite gdje god možete da smanjite svoje troškove i oslobodite novac. King kaže da pažljivo razmotri sve što dolazi uz naknadu, poput dostave hrane. Ako često naručujete, odlazak po njega sam (umjesto isporuke) mogao bi vam uštedjeti dio novca svakog mjeseca. Također više proučite kuhanje kod kuće, provjerite ima li neiskorištenih pretplata koje plaćate i koristite druge standarde ideje za uštedu novca staviti malo više prema svom dugu.

kako nositi kvadratni pokrivač šal

Jedino mjestu za koje se ne želite obratiti za dodatni novac je vaše fond za hitne slučajeve. 2020. godina istaknula je apsolutnu nužnost uštede u gotovini koja će vam pomoći u otpuštanju, otpuštanju ili hitnoj medicinskoj pomoći. Upotreba sve ili većine vaše hitne ušteđevine za otplatu duga na kreditnoj kartici može vas dovesti u ono što King naziva najgorim scenarijem: imati nešto duga na kreditnoj kartici i nula ušteđevine u slučaju nužde.

Naši se stručnjaci slažu da istovremeno želite održavati ili stvarati štednju i podmirivati ​​dugove na kreditnoj kartici, a ne odabrati jednu preko druge. Kinane kaže da je to ravnoteža: ako dio ušteđevine možete iskoristiti za smanjenje ili uklanjanje duga, a da pritom u banci ostavite ugodan jastuk, učinite to. Ako biste time iscrpili svoju ušteđevinu, potražite druge načine za otplatu duga.

6 Gledati unaprijed

Vraćamo se natrag na prvi savjet: iskoristite ovo kao priliku za učenje.

Ako ovo nije prvi put da trošite preko svog proračuna, to može značiti da ne trošite realno i štedite novac, kaže Lucey. Čini se da mnogi ljudi to shvaćaju - nedavno istraživanje tvrtke SoFi pokazalo je da 26 posto ljudi kaže da im je jedan od glavnih financijskih ciljeva za 2021. kontrolu nad potrošnjom.

Ako ga već nemate, sastavite nekakav financijski plan koji opisuje vaše ciljeve (kupnja kuće, umirovljenje, bilo što drugo) i bilježi koje korake (na primjer uštedu određenog iznosa svake godine ili uklanjanje duga) morate poduzeti doći tamo. Planiranje je ključno, slažu se stručnjaci, a praćenje vaših većih ciljeva može vam pomoći u vođenju manjih izazova ili ciljeva, uključujući pretjeranu potrošnju tijekom praznika. Želite doći do točke u kojoj je svaka vaša financijska odluka u kontekstu vaših većih ciljeva, kaže King.

Ovdje je važan proračun. Učenje kako financirati sada vam može pomoći da u budućnosti budete na dobrom putu, a ako previše trošite, ako imate proračun, lakše ćete otkriti zašto i kako to možete izbjeći ponoviti u budućnosti. (To olakšava i utvrđivanje koliko ste potrošili.)

Jednom kad napravite plan, postavite neka nova pravila trošenja, kaže Rapley. Mnogi ljudi nemaju pravila kada je u pitanju potrošnja, kaže ona. Stvorite svoj vlastiti navođenjem okolnosti pod kojima možete kupiti nešto nebitno, poput čekanja dok ne dobijete novac da to odmah isplatite, odlaska u 30-dnevno zamrzavanje određenog predmeta (poput odjeće) ili odbijanja kupnje bilo što pune cijene. Rapley predlaže da se zapitate, treba li mi ovo? Mogu li si priuštiti održavanje? Što će se dogoditi ako danas ne kupim ovaj predmet? kako bi se izbjegle skupe impulsne kupnje.

rješava li se bora obješena odjeća

Dok planirate, počnite se odmah pripremati za blagdansko vrijeme sljedeće godine. (Bit će ovdje prije nego što to shvatite.) Otvorite račun za odmor na kojem možete svaki mjesec uložiti nekoliko dodatnih dolara, kaže Rapley.

Počnite i s kupnjom ranije. Ako ste ove godine prešli proračun, prijeđite na njega početkom sljedeće godine, kaže King. Rano napravite popis i pratite rasprodaje sjajnih poklona tijekom cijele godine. Iskoristite besplatne ponude za dostavu i sezonske rasprodaje, poput Crnog petka i Cyber ​​ponedjeljka, za kupnju darova s ​​popisa. Rano započinjanje može vam pomoći uštedjeti novac za last-minute kupnje, brzu dostavu i druge troškove koji dodaju ukupne troškove darivanja za odmor. Također trošak raspoređuje na nekoliko mjeseci, umjesto na nekoliko tjedana.

Osvrnite se i na pravi trošak ovogodišnje kupovine. Ako su kamate i naknade poticale vašu potrošnju preko ruba, razmislite o načinima na koje možete izbjeći skrivene troškove za kupnju sljedeće godine. Rapley kaže da obratite pažnju na naknade koje dolaze uz svaki način plaćanja i preporučuje usluge poput Affirm koje velike kupnje pretvaraju u plative kojima se može upravljati bez iznenađujućih troškova ili naknada; ostale mogućnosti uključuju plaćanje samo gotovinom ili debitnim karticama. Međutim, ako se odlučite za kupnju, znajući koji dodatni troškovi dolaze uz svaku kupnju pomoći će vam da smanjite štetu sljedeće godine.