Šanse su da, ako ste vlasnik kuće, znate što je kapital kuće, čak i ako o njoj nije puno razgovarano tijekom tih korake do kupnje kuće. Ako ste čuli taj izraz, ali ne znate što je kapital kod kuće, obratite pažnju: Vlasnički kapital u osnovi je vrijednost vašeg doma nakon što uzmete u obzir koliko još uvijek dugujete na hipotekarnom zajmu.

Čak i ako znate što je domaći kapital, možete li s povjerenjem reći da znate kako funkcionira zajam za stambeno vlasništvo ili kreditna linija (također nazvan HELOC)? Ako ne možete, evo vodiča o tome što je i kako možete koristiti kapital za sve, od zajmova na fakultetu do projekata obnove domova. (Nažalost, ne može vam stvarno pomoći da pokrijete one dosadne trošak prodaje kuće. )

Što je kapital kod kuće?

Kada kupujete dom, obično ne plaćate gotovinom. Većina ljudi čini značajan predujam za kuću i obvezati se na mjesečna plaćanja prema hipoteci od 15 ili 30 godina. Prvog dana prodaje kuće, kapital vašeg doma jednak je iznosu te predujma. Kapara je jedini dio kuće koji ste stvarno platili.

Kako vrijeme prolazi, sa svakom uplatom prema zajmu zarađujete sve više kapitala. Bilo koji iznos plaćen protiv glavnice hipotekarnog zajma, a ne kamate, vaš je kapital. Shvatiti kako rano otplatiti tu hipoteku čak može pomoći u povećanju vašeg domaćeg kapitala, a kućni će se kapital također povećavati kako vrijednost vašeg doma raste i opada ako vrijednost doma pada.

Banke će vam omogućiti da posudite protiv tog iznosa i da gotovinu upotrijebite kako god smatrate potrebnim. Te je zajmove za kućanstva relativno lako dobiti i imaju niske kamatne stope u usporedbi s drugim tradicionalnim zajmovima i kreditnim linijama.

Kreditna linija domaćeg kapitala u odnosu na zajmove kućnog kapitala

Postoji nekoliko različitih načina na koje možete posuditi protiv vlastitog kapitala. Jedan putem standardnog zajma za kapital kod kuće. Ti se zajmovi izdaju u paušalnom iznosu s planovima plaćanja do 30 godina, koje ćete platiti dok plaćate izvornu hipoteku. Kamata se izračunava u trenutku kada povučete zajam i odmah dobijete gotovinu. Većina banaka dopušta vam da novac od zajma koristite 10 godina prije nego što ga morate početi vraćati, često tijekom 20-godišnjeg razdoblja.

Druga mogućnost je kreditna linija s domaćim kapitalom ili HELOC. HELOC funkcionira više poput kreditne kartice, omogućujući vam kupnju i plaćanje stvari do određenog ukupnog iznosa. Kamate plaćate samo na kupnje koje obavite i ne morate brinuti o povratu unaprijed određene svote.

Treća opcija je Slika linija kućnog kapitala, nova hibridna metoda koja služi kao jednostavnija, brža alternativa tradicionalnim HELOC-ovima i hipotekarnim zajmovima. Nudi postupak mrežne prijave i donošenje odluke - donesenu u samo pet minuta - i brže financiranje, što vlasnicima kuća daje novac za pet dana. Vlasnicima kuća također omogućuje posudbu po niskoj fiksnoj stopi, s pristupom paušalnom novčanom iznosu u početku (slično kao kod zajma za stambeno vlasništvo) i mogućnošću da kasnije povuku više po potrebi (kao kod HELOC-a).

Kod bilo koje vrste zaduživanja prema glavnici, uvjeti i kamatne stope obično su prilično dobri.

'Razlog je taj što dio kuće stavljate kao zalog', kaže Jeff Tucker, ekonomist iz Zillowa. 'Ako zadržite dovoljno dugo, mogu vas odvesti kući, pa je to sigurnija kreditna linija za banku.'

Za što možete koristiti zajam za nekretninu ili kreditnu liniju za domove?

Svatko tko gleda troškove preuređenja kupaonice ili razmišlja o novoj ogradi zna da velike obnove mogu koštati ruku i nogu. (Samo pogledajte tipično trošak preuređenja kuhinje. )

Ali ne postoje pravila o tome kako novac koji posuđujete morate upotrijebiti protiv kapitala vaše kuće. No, međutim, da se novac koristi, većina ljudi smatra da su zajmovi nekretninama povoljniji u odnosu na tradicionalne zajmove i kreditne kartice.

kako koristiti kukuruzni škrob za zgušnjavanje umaka

Slušajte Realcastov podcast 'Novac povjerljiv' da biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti 'loš s novcem', a apos; raspravljati o tajnom dugu s partnerom i još mnogo toga!

'Dobra upotreba može biti plaćanje školarine na fakultetu ili još jedan veliki paušalni račun koji ćete možda htjeti pokriti za svoju djecu', kaže Tucker. 'Mnogi ljudi mogu otkriti da mogu dobiti bolje cijene za ovu vrstu kredita od recimo studentskog zajma.'

Zahtjevi za zajmove za kapital kod kuće

Možete se kvalificirati za kreditnu liniju za kuće počevši od dana kupnje kuće. Ne postoji razdoblje čekanja kada se možete prijaviti za ove zajmove, a iznos za koji ispunjavate uvjete ovisit će o tome koliko ste, između ostalih čimbenika, platili zajam. Drugim riječima, vaš zajam ne može biti veći od glavnice vašeg doma.

Nakon financijske krize, banke su počele ograničavati zajmove za kućanstva i HELOC-ove na 80 do 85 posto kapitala vlasnika kuća. Ovaj iznos osigurava da više nikada nećete biti dužni na glavnom zajmu, nego na izvornoj hipoteci.

'Osamdeset posto odavno je najvažnija točka', kaže Tucker.

kada kupiti bundevu za noć vještica

Ako se prijavite za gotovinski kapital ili kreditnu liniju za kredite putem iste banke koja je financirala vašu izvornu hipoteku, mogli biste vidjeti neke pogodnosti, poput popusta na veze. Također, otplata zajma je lakša ako se sve obavlja u istoj banci, putem iste aplikacije ili računa.

Ovisno o vašoj banci, možda ćete morati platiti naknade za pristup kapitalu, zato se ne bojte kupovati.

Prije nego što odobrite, vaša će banka htjeti izvršiti procjenu u vašem domu. Ovaj je korak potreban bez obzira na to kada je vaša posljednja procjena završena. I banke se neće oslanjati na informacije koje pružaju web stranice poput Zillowa, kaže Tucker. Tipično ćete morati platiti ovu uslugu i čekati rezultate prije nego što banka odluči koliki će biti vaš ukupni zajam za kapital. No u hitnom slučaju možete očekivati ​​da ćete odobrenje zajma dobiti prilično brzo, u rasponu od 30 do 35 dana.

Pogreške i zamke kod zajmova s ​​glavnicom

Iako se može činiti da je zajam za dugoročni kapital ili kreditna linija za kuće jednostavan i povoljan način za poboljšanje kuće, otplatu ostalih dugova ili upotrebu u slučaju nužde, postoje zamke.

To je zato što kod svakog zajma i dalje postoji mogućnost neplaćanja.

'Ako ste sigurni da će se vaš prihod nastaviti, tako da ga možete vratiti, to je sigurna opcija', kaže Tucker. 'Ali utoliko što nitko od nas nema kristalnu kuglu, ne možemo biti sigurni da ćemo imati isti posao kao i prošle godine.'

I dok postoje sigurnosna osiguranja kako bi se spriječile ovrhe (što se masovno dogodilo tijekom financijske krize), tržište i dalje igra ulogu u tome hoćete li zaglaviti u domu za koji dugujete više nego što vrijedi.

Pristupite ovoj vrsti kredita onako kako biste to učinili i razmislite hoćete li ga moći platiti i vrijede li potencijalne posljedice rizika.