Ako se pitate kada (ili čak biste li trebali) refinancirati hipoteku, trebali biste razmotriti nekoliko stvari, uključujući jedan novi čimbenik: nova nepovoljna naknada za refinanciranje tržišta od strane Federalne agencije za stambene financije.
Federalna agencija za stambene financije (FHFA) regulira Fannie Mae, Freddie Mac i 11 saveznih banaka za zajmove za domove, koje zajedno osiguravaju više od 6,6 bilijuna dolara za američka hipotekarna tržišta i financijske institucije. Kupnja Fannie Mae i Freddie Mac oko 70 posto svih stambenih zajmova od zajmodavaca, tako da će sve promjene načina na koji funkcioniraju ta poduzeća koja financira država (GSE) utjecati na većinu imaoca hipoteke.
U kolovozu je FHFA najavio nepovoljnu naknadu za refinanciranje na tržištu, koja bi dodala 0,5 posto ukupnom iznosu zajma za sva refinanciranja, prema Forbes. Ova naknada trebala je stupiti na snagu 1. rujna 2020, ali je krajem kolovoza datum provedbe pomaknut na 1. prosinca 2020, prema puštanje iz FHFA-e.
Što ova naknada znači za ljude koji žele refinancirati hipoteku? U osnovi poskupljuje refinanciranje.
Dodavanje 0,5 posto ukupnom iznosu zajma može dodati stotine ili tisuće dolara troškovima refinanciranja, što već uključuje troškove zatvaranja i druge naknade. Ako imate hipoteku od 300.000 američkih dolara, otplatili ste 100.000 američkih dolara i želite refinancirati preostali saldo od 200.000 američkih dolara po nižoj kamatnoj stopi kod zajmodavca koji se prodaje Fannie Mae ili Freddie Mac, morat ćete platiti naknadu od 1.000 američkih dolara povrh ostali troškovi i naknade za zatvaranje.
POVEZANO: Što se trenutno događa s hipotekama? Evo što trebate znati o vašem zajmu za dom tijekom koronavirusa
raste li ti kosa brže ako je podšišaš
Refinanciranje hipoteke kada su kamate niske - trenutno su stope gotovo rekordno niske s ekonomskom krizom izazvanom pandemijom koronavirusa - može vas dovesti na put da shvatite kako rano otplatiti hipoteku skraćivanjem roka trajanja hipoteke ili smanjenjem mjesečnih uplata štedite novac. Kada refinancirate hipoteku, u osnovi uzimate novi zajam - idealno s nižom kamatnom stopom - kako biste otplatili preostali iznos na svojoj prvotnoj hipoteci. Tada uplate hipoteke idu prema novom zajmu.
Ključ pametnog refinanciranja je osigurati da je vaša nova mjesečna uplata - ili iznos koji biste uštedjeli na kamatama skraćivanjem duljine zajma - dovoljna za izravnavanje troškova refinanciranja. Sada, s novom naknadom za refinanciranje nepovoljnog tržišta FHFA-e, trebate malo dodatno izračunati kako biste bili sigurni da je refinanciranje prava odluka za vas.
Ako ste utvrdili da je pravo vrijeme za vaše refinanciranje kako biste iskoristili prednosti nižih kamatnih stopa, započnite postupak odmah, znatno prije nego što neugodna tržišna naknada za refinanciranje krene 1. prosinca; na taj način možete izbjeći plaćanje dodatnog dijela gotovine za svoje refinanciranje. Ako iz bilo kojeg razloga ne možete refinancirati prije 1. prosinca, postoji niz izuzeća od nove naknade.
Prvo, ako imate saldo zajma manji od 125 000 USD za vaše refinanciranje - bilo zato što ste saldo platili ispod tog iznosa ili zato što je vaš hipotekarni zajam za početak bio oko tog iznosa, oslobođeni ste naknade. FHFA kaže da su gotovo polovica onih koji imaju saldo zajma ispod te točke zajmoprimci s nižim prihodima, pa je ovo izuzeće osmišljeno kako bi pomoglo da refinanciranje ostane dostupno. Naknada za refinanciranje s nepovoljnim tržištem također se neće primjenjivati na zajmove HomeReady i HomePossible, koji su zajmovi podržani od države, a namijenjeni su zajmoprimcima s niskim prihodima.
POVEZANO: 5 stvari koje bi svaki nadobudni kupac trebao shvatiti prije nego što podnese zahtjev za hipotekom
Ova nova naknada za refinanciranje FHFA osmišljena je kako bi pomogla Fannie Mae i Freddie Mac da se oporave od gubitaka COVID-19, za koje se predviđa da će iznositi oko 6 milijardi dolara. S mnogim ljudima koji još uvijek iskusavaju otpuštanja ili otpuštanja ili gubitka dohotka, a nezaposlenost je i dalje vrlo visoka, izazovno je vrijeme uvoditi novu naknadu. Ako vaša financijska situacija nije vrlo sigurna ili ako sumnjate da će stope hipoteke još više pasti, sada je vrijeme - prije datuma početka ove nove naknade 1. prosinca - vrijeme za refinanciranje ako ste već razmišljali da prođete kroz postupak.
gori li aluminijska folija u pećnici
