Ako ste vlasnik kuće i na vaše su financije negativno utjecali COVID-19 i fizički ili socijalno distanciranje, vaša je najveća briga vjerojatno izbjegavanje ovrhe. Pomoć je na putu u obliku velikog poticajnog paketa, kao i ponuda banaka i hipotekarnih zajmodavaca za odgađanje plaćanja. Ali kako biste trebali postupiti? Ovi stručnjaci nude dobre savjete o tome kako zadržati dom i zdrav razum dok se krećete kroz ove glavne odluke o hipoteci.

POVEZANO: 7 najpametnijih načina korištenja provjere stimulansa

povezane stvari

Što radi vlada

Kongres je u ožujku donio Zakon o CARES-u (pomoć, pomoć i ekonomska sigurnost), kojim je na snagu stupio moratorij na hipotekarne kredite koje podržava vlada (uz slanje provjere oslobađanja od koronavirusa ). Pomislite na Fannie Mae i Freddie Mac: Ako imate hipoteku na bilo koji od njih, možda ćete moći pauzirati mjesečna plaćanja do 360 dana (iako opcije počinju od 180 dana). Također, za većinu ovih zajmova vaš zajmodavac ne može vam izvršiti ovrhu najmanje do 31. prosinca 2020.

Uz savezne programe, mnogi hipotekarni zajmodavci nude opcije olakšica poput odgođenih plaćanja i odricanja od zakašnjelih naknada zajmoprimcima na koje je financijski utjecao COVID-19, kaže Steve Kaminski, voditelj američkih stambenih kredita u TD banka. Provjerite kod zajmodavca jer se ove mogućnosti mogu razlikovati ovisno o državi, kaže Kaminski.

Također se možete kvalificirati za provjeru podražaja kao dio Zakona o CARES-u, u kojem slučaju dodatni novac može biti jedan od načina da se isplate održavaju na tragu. Ted Rossman, industrijski analitičar na CreditCards.com, preporučuje korištenje ovog novca za otplatu hipoteke ako je moguće, ovisno o tome kada stigne ček i koliko se očekuje da ćete dobiti.

Većina ljudi trebala bi iskoristiti svoja stimulativna plaćanja kako bi potrošila na potrepštine i povećala hitne uštede, kaže on.

POVEZANO: Je li sigurno potrošiti novac odmah? Stručnjaci važu

Isplata hipoteke

Ako ste izgubili prihod i pretpostavljate da ćete ubuduće imati problema s uplatom hipoteke, imate nekoliko mogućnosti. Prvo je iskoristiti bilo koju hitnu uštedu koju ste izdvojili za najgori mogući scenarij. Te uštede vrijede upravo za ovakva vremena, kaže Equitable savjetnik Evan Press. Usprkos tome, ne želite potrošiti svoju ušteđevinu.

frizure za školu brzo i jednostavno

Ako planirate uštedjeti na štednji kako biste izvršili plaćanja, prvo ćete htjeti kontaktirati hipotekarnog zajmodavca da biste vidjeli koje su sve vaše mogućnosti jer će se one razlikovati. Općenito govoreći, kažu da možete odgoditi ili smanjiti uplate, kaže Press.

Ali ovdje je problem: ako se odlučite za odgodu hipoteke, možda ćete morati platiti banci ono što dugujete u slučaju propuštenih plaćanja jednim paušalom. U nekim će se slučajevima te uplate jednostavno dodati na duljinu vašeg zajma. Ako je to prvo, kratkoročno ćete i dalje biti na udaru novca, što bi moglo imati velike posljedice. Recimo da idete s tolerancijom i nakon 90 dana dugujete nam ovaj paušal, kaže Press. Ako ga ne platite, onda da, to bi vam sigurno moglo naštetiti.

Ako niste izgubili prihod, Press potiče vlasnike kuća da nastave s uobičajenim uplatama. Moratorij na plaćanja poštedjet će vas samo kratkoročno, a namijenjen je najgorim scenarijima.

Prije nego što donesete odluku, obratite se hipotekarnom zajmodavcu da biste vidjeli koje su vam mogućnosti. Pomoć je dostupna, ali samo ako tražite, a puno je bolje tražiti dok ste još uvijek u tijeku s plaćanjima, kaže Rossman. Ako vas zajmodavac mora ući u trag nakon što zaostanete, vjerojatno neće biti tako darežljivi.

A ako se pitate da li ispunjavate uvjete za neku vrstu hipoteke, Jeff Tucker, ekonomist sa Zillow-a, kaže da prvo provjerite putem interneta. Obično je jedini uvjet za ispunjavanje uvjeta da zajmoprimac potvrdi da je izgubio prihod kao posljedicu COVID-19, kaže da mnogi hipotekarni serviseri sada imaju jednostavne mrežne obrasce zahtjeva i često postavljana pitanja kako bi odgovorili zajmoprimcima, što će biti puno brže nego pokušavajući ovaj mjesec dobiti osobu na telefon u banci.

POVEZANO: Imate problema s prijavom zbog nezaposlenosti? Ova besplatna aplikacija može vam pomoći

Trebate li se refinancirati?

Ovisno o tome koliko dugo imate hipoteku, sada bi moglo biti dobro vrijeme da razmislite o refinanciranju zajma. Za neke vlasnike kuća, refinanciranje nudi način da zadrže vaš dom, a plaćaju manje svaki mjesec. Za druge je to način da smanjite mjesečnu uplatu, a plaćate manje kamate, čak i ako vas ne brine plaćanje na kojem se trenutno nalazite.

Press kaže da će utvrđivanje je li refinanciranje dobra opcija za vas ovisiti o vašoj trenutnoj kamatnoj stopi i duljini vremena koje plaćate trenutnom hipotekom. Ako ste vlasnik svog doma nekoliko godina i sada refinancirate, vratit ćete se na prvo mjesto s 30-godišnjom hipotekom. Naravno, možete se refinancirati i na 15-godišnju hipoteku ako ste bliže toj oznaci, ali u nekim ćete slučajevima mjesečno plaćati više čak i ako ste snizili kamatnu stopu.

U svakom slučaju, trebali biste biti sigurni da vam troškovi refinanciranja povrh krajnjeg rezultata zapravo štede novac. Obično uvijek postoje neke vrste troškova povezane s refinanciranjem, bez obzira plaćate li procjene ili zatvarate troškove - obično nešto plaćate, kaže Press.

Rossman se slaže. Kaže da obično možete uštedjeti novac refinanciranjem ako je vaša nova stopa znatno niža od vaše trenutne stope. Troškovi zatvaranja mogu biti skupi, pa budite sigurni da se planirate zadržati dovoljno dugo da ih nadoknadite i još više, kaže.

Kimberly Palmer, stručnjakinja za osobne financije s NerdWallet, predlaže korištenje Kalkulator za refinanciranje hipoteke NerdWalleta za procjenu je li ova opcija korisna za vašu situaciju.

No, samo želja za refinanciranjem ne znači da ćete se kvalificirati. Zajmodavci vrlo pažljivo provjeravaju prihod zajmoprimaca trenutno, kaže Tucker. Ako radite u zanimanju za koje se smatra da je rizično tijekom krize s koronavirusom ili ako ste nedavno vidjeli da vam se plaća smanji kod kuće kao posljedica krize, na toj osnovi mogli biste biti uskraćeni.

A Kaminski kaže da će se sada refinanciranje razlikovati od refinanciranja u normalnim okolnostima, pa se strpljenje plaća. Trenutno industrija bilježi poremećaje u svakoj fazi procesa jer županijski uredi, tvrtke za procjenu vrijednosti, vlasničke tvrtke i zajmoprimci nastoje umanjiti svoj rizik od COVID-19, kaže on. Zajmoprimci koji se trenutno prijavljuju za hipoteku ili refinanciranje trebali bi očekivati ​​neka kašnjenja.

POVEZANO: Kako rano otplatiti hipoteku

POVEZANO: 10 stvari koje tijekom karantene možete učiniti kako biste zaštitili svoju financijsku budućnost