Ako ste vlasnik svog doma, vjerojatno ste već itekako svjesni mnogih prednosti (i osobnih i financijskih) vlasništva nad kućom. Ako još niste vlasnik kuće, ali ste spremni za kupnju, imate sreće: kamate su na povijesnom nivou (kreću se oko 3 posto za 30-godišnji fiksni zajam). Za ljude u bilo kojoj situaciji, nakon što posjedujete svoj dom, isplata tog ogromnog duga sljedeći je korak. Srećom, podizanje hipoteke na 30 godina za kupnju kuće ne mora značiti da ćete potrošiti sljedećih 30 godina otplativši je: Rano otplata hipoteke uvijek je mogućnost.

Dio razumijevanje vaše hipoteke znači razumijevanje da pojam vaše hipoteke samo opisuje koliko dugo je morate otplatiti. Ako želite brže smanjiti taj hipotekarni dug - povećavajući tako svoj kućni kapital, uklanjanje troškova stanovanja i stvaranje proračuna za isplatu ostalih dugova ili rad na postizanju drugih ciljeva - uvijek možete poduzeti korake za ranu otplatu hipoteke.

Ako ste financijski sigurni (što znači da nemate dugove s visokim kamatama, ulažete u mirovinu i imate hitni račun za štednju koji pokriva 6 do 12 mjeseci vitalnih životnih troškova), otplaćujući vaša hipoteka rano ima smisla - da, iako se isplate kamata odbijaju od poreza. Naučiti kako rano otplatiti hipoteku (a zatim to zapravo i učiniti) nije lako, ali isplati se, doslovno: Uštedjet ćete novac na kamatama, a nakon što izvršite posljednju hipoteku, Imat ću dodatnu sobu u svom proračunu za korištenje kako god želite. Evo kako to ostvariti.

kako popraviti slomljenu žicu

Kako rano otplatiti hipoteku

povezane stvari

1 Refinanciranje na nižu kamatnu stopu

S stopama hipoteke i refinanciranja na novoj niskoj razini, sada bi moglo biti vrlo pametno vrijeme za refinanciranje. (Ako možete - neke je zajmodavce posljednjih mjeseci svladao skok zahtjeva za refinanciranje izazvan padom stopa. Također, ako ste izgubili prihod pandemijom i s njom povezanom ekonomskom recesijom, sada možda nije pravo vrijeme za poduzeti o početnim troškovima povezanim s refinanciranjem.)

Zajmoprimci koji sada refinanciraju mogu dobiti stopu od oko 3 posto, 1 do 2 posto nižu od većine novih, 30-godišnjih hipoteka s fiksnom kamatnom stopom, podignutih između 2010. i sada, prema podacima iz Freddie Mac. Koristiti kalkulator refinanciranja od HSH-a kako biste vidjeli koliko možete uštedjeti kada nadoknadite unaprijed troškove refinanciranja i još mnogo toga.

Ako je vaša trenutna stopa hipoteke 4 posto ili veća, planirate ostati u svom domu još najmanje nekoliko godina i manje ste od polovice duljine hipoteke (10 godina u 30-godišnju hipoteku, za primjer), pitajte svog trenutnog servisera zajma ili zajmodavca za najbolju stopu refinanciranja, a zatim kupite najbolju stopu. Uvijek se možete odlučiti za suradnju s neovisnim hipotekarnim posrednikom kako biste pronašli najnižu stopu, kaže Keith Gumbinger, potpredsjednik HSH, web mjesto s informacijama o hipoteci. Ako možete smanjiti trenutnu kamatnu stopu za 1 do 2 posto, samo naprijed i refinancirajte.

Samo upamtite: refinanciranje može smanjiti vaše mjesečne uplate i ukupan iznos koji plaćate u kamatama, ali neće nužno smanjiti vrijeme potrebno za isplatu hipoteke, osim ako se ne obvežete staviti dodatni novac glavnici. (Više o tome u nastavku.)

Da biste pomogli da proces teče bez problema, prikupite sljedeće dokumente: dokaz o prihodu (dva nedavna platna lista), kopije podataka o imovini, porezne prijave za prethodne dvije godine i dokaz o ulaganjima i ostalim prihodima. Uz to, budite spremni ponuditi objašnjenja za sve nedavne nepravilnosti u vezi s prihodima, upite za kredit ili praznine u poslu. Zajmodavci preispituju ove situacije jer bi mogle biti pokazatelj da si ne možete priuštiti trenutni zajam, kaže Gumbinger.

kako dati napojnicu u frizerskom salonu

POVEZANO: Što se trenutno događa s hipotekama? Evo što treba znati o vašem zajmu za dom tijekom koronavirusa

dva Refinanciranje kako biste skratili vremenski okvir zajma

Refinanciranje ne mora biti samo dobivanje niže kamatne stope: Postaje sve popularnije za vlasnike domova - čak i one s ograničenim proračunom - da svoje 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom refinanciraju na one s 20 ili čak 15 godina. Današnje niske stope - koje su čak niže za petnaestogodišnje hipoteke od 30-godišnjih - omogućuju vam da to učinite, a da vaša mjesečna uplata ostane prilično blizu trenutnom iznosu, kaže Erin Lantz, direktorica Zillow’s hipotekarno tržište, web mjesto za procjenu nekretnina.

Recimo da pet godina uplaćujete na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 200.000 američkih dolara s 6 posto. Ako recimo refinancirate 15-godišnji zajam s fiksnom kamatnom stopom od 2,87 posto, vaše će se uplate povećati za manje od 80 USD mjesečno. Ipak, otplatili biste zajam deset godina ranije, brže izgradili kapital i uštedjeli zapanjujućih 130.477 dolara na kamatama.

3 Izvršite jednokratno plaćanje

Jeste li dobili povrat poreza? Nasljedstvo? Ili naići na malu zalihu gotovine? Razmislite o tome da primijenite dio ili sav novac na glavnicu.

možete li napraviti slatki krumpir u mikrovalnoj pećnici

Ovo je jedna od najboljih strategija koju možete upotrijebiti, jer od vas nije potrebna veća mjesečna uplata, kaže Gumbinger. I niste računali da ćete uopće imati novac, pa vam neće nedostajati. Jednom uplatom od 5000 dolara na, recimo, 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom od 4,5 posto od 225.000 dolara, vlasniku kuće uštedjelo bi se više od 13.000 dolara kamata i smanjio bi rok otplate za 15 mjeseci.

Obratite pažnju: Nazovite zajmodavca da biste provjerili postoji li kazna za plaćanje unaprijed za vašu hipoteku. Ako se dogodi, mogli biste dobiti naknadu - obično 1 posto od iznosa zajma.

4 Prebacite se na dvotjedno plaćanje

Jednostavno izvršavajući polovicu mjesečne uplate svaka dva tjedna, odsjeći ćete gotovo šest godina od 30-godišnje hipoteke, kaže Greg McBride, viši financijski analitičar u Bankrate, web mjesto za osobne financije. Uz to, uštedjet ćete desetke tisuća dolara tijekom trajanja zajma. Sve što morate učiniti je kontaktirati svog zajmodavca da promijeni raspored plaćanja (budite spremni platiti jednokratnu naknadu za postavljanje od 250 USD ili više). Ne zaboravite da ćete dvaput godišnje umjesto dvije izvršiti tri plaćanja mjesečno, pa budite sigurni da na vašem bankovnom računu ima dovoljno sredstava.

5 Zaokružite uplatu

Svako malo - čak i ako je to samo 20 ili 50 američkih dolara mjesečno - što plaćate glavnici manje je nego što ćete u konačnici platiti s kamatama. Na primjer, možda imate mjesečnu uplatu hipoteke u iznosu od 954,83 USD. Ako zaokružite uplatu na 1.000 USD dodavanjem dodatnih 45,17 USD, dug ćete otplatiti dvije godine i pet mjeseci ranije. (Koristiti HSH-ov kalkulator unaprijed plaćenog plaćanja za izračun vaše uštede.)

Ovo je izvrsna opcija za svakoga s malo dodatnog novca, posebno za nekoga tko je već refinancirao ili se ne kvalificira za refinanciranje, kaže Gumbinger.