Dio štednje za umirovljenje stvara jastuk za ublažavanje udarca zdravstvenih troškova koji imaju tendenciju rasti kako osoba stari. Ali 401(k)s i IRAs nisu jedini način da uštedite za svoju budućnost. Zdravstveni štedni računi još su jedan sjajan način za uštedu za ovaj veliki trošak za mirovinu - plus, dolaze s dodatnim poreznim olakšicama.

'To je vrlo dobro mjesto za ulaganje novca za mirovinu jer dajete prednost štednim računima', kaže Andy Leung, privatni savjetnik za bogatstvo u Procyon Partners u Connecticutu.

Doprinosi na zdravstvene štedne račune daju se ili na osnovi prije oporezivanja ili se odbijaju od poreza, ovisno o vašoj zaposlenosti. Zarada na računima i isplate za prihvatljive troškove zdravstvene skrbi također su oslobođeni poreza. 'To je trostruka porezna ušteda', kaže Leung.

A ako ste relativno zdravi, novac u HSA-u se s vremenom može stvarno zbrojiti.

Kako vaš HSA može raditi za vas

HSA-i nisu namijenjeni kao zamjena za druge vrste računa za umirovljenje. Imaju niže godišnje granice doprinosa — 3.600 USD za pojedinca i 7.300 USD za obitelj u 2022. — nego 401(k)s i IRA i ne dolaze s pogodnostima kao što je podudaranje poslodavca.

Ali kao i računi za mirovinu, stanje u HSA može biti uloženo , dopuštajući da sredstva rastu brže nego što bi bila čak i na štednom računu s visokom kamatnom stopom. Schwab i Vjernost , na primjer, omogućuju kupcima da ulažu HSA novac u dionice, obveznice, investicijske fondove, fondove kojima se trguje na burzi i još mnogo toga. 'HSA se može uložiti u sve što taj plan dopušta', kaže Leung.

Za razliku od Fleksibilni štedni računi , čiji saldo mora biti iscrpljen do kraja svake godine, novac u HSA nema datum isteka. Dakle, možete se pozdraviti s tom godišnjom FSA drogerijom na kraju godine kako biste se opskrbili zavojima, antacidima ili proizvodima za menstruaciju i pozdravili moć miješanja. Ulaganje od 2.000 dolara u neiskorišteni novac putem HSA moglo bi povećati gotovo 90.000 dolara tijekom 20 godina, Procjene vjernosti .

Fini ispis

Dok možete ostaviti svoj novac u HSA dok god želite, možete financirati HSA samo ako imate plan zdravstvenog osiguranja s visokim odbitkom, koji Porezna uprava definira kao bilo koji plan s odbitna odbitka iz džepa iznad 1400 dolara. Ako kupujete osiguranje na tržište zdravstvene zaštite u vašoj državi, to su planovi zdravstvenog osiguranja na razini bronce i srebra. Svoj HSA možete ponijeti sa sobom ako promijenite zdravstveno osiguranje, ali vaša nova franšiza će odrediti možete li uplaćivati ​​dodatne doprinose svom HSA.

Imajte na umu da ako ispunjavate uvjete za doprinos HSA, ne morate ga maksimalno iskoristiti. 'Možete postepeno povećavati svoju uštedu kako vaša plaća raste', kaže Amy Richardson, certificirani financijski planer sa Schwab Intelligent Portfolios Premium.

A u mirovini bi taj dodatni novac mogao posebno dobro doći. Procjene vjernosti zdravstvo čini oko 15 posto godišnjih troškova prosječnog umirovljenika. Preporuča parove koji imaju 65 ili više godina s proračunom od oko 300.000 dolara za medicinske troškove u mirovini.

'Medicinski troškovi jedna su od najvećih stavki u mirovinskim proračunima', kaže Richardson.

Koristite svoj novac kada vam je potreban

Samo zato što možete dopustiti da novac u vašem HSA raste s vremenom ne znači da biste to trebali, pogotovo ako se suočavate s medicinskim računima koji krše vaš proračun. 'Ne želite to ne dirati i imati dug na kreditnoj kartici', kaže Richardson.

Za razliku od 401(k)s i IRA-a, možete podići novac od HSA bez financijske kazne u bilo kojem trenutku sve dok sredstva koristite za prihvatljive troškove zdravstvene skrbi. Taj široki popis prihvatljivih troškova uključuje premije osiguranja, recepte, medicinske postupke i još mnogo toga. A najbolje od svega? Za razliku od kreditne kartice, nema kamata za plaćanje kada koristite svoju HSA štednju.