Jedna od velikih misterija zdravstvene skrbi u SAD-u je da, čak i kada imate osiguranje, i dalje morate platiti ponekad zapanjujuće naknade nakon posjeta ili zahvata. Ovi troškovi iz džepa doprinose vašoj franšizi i u većini slučajeva platili biste više bez osiguranja, ali te finije točke zdravstvenog osiguranja mogu se osjećati nevažnim kada se suočite s velikim računom nakon sastanka s vašom mrežom liječnik.

Srećom, postoje namjenski štedni računi koji pomažu da zdravstveni troškovi iz džepa budu pristupačniji. Možda ste već upoznati s HSA ili zdravstvenim štednim računom, koji sudionicima omogućuje uštedu novca za troškove zdravstvene skrbi bez poreza, ali također biste trebali biti upoznati s računima fleksibilne potrošnje ili FSA.

Namjerno korišteni, FSA vam mogu pomoći da uštedite novac. Ako imate opciju da ga koristite, evo što trebate znati kako biste maksimalno iskoristili svoj fleksibilni račun potrošnje.

povezane stvari

Što je FSA?

FSA, ili fleksibilni račun potrošnje, omogućuje vam da odvojite novac na osnovi prije oporezivanja koji će se koristiti za kvalificirane medicinske troškove, kaže Katie Waters, CFP, osnivačica Financijske stabilne vode, tvrtka za financijsko planiranje sa sjedištem u Gruziji. Kvalificirani medicinski troškovi mogu se razlikovati ovisno o vašem planu, pružatelju usluga i poslodavcu, ali općenito možete koristiti sredstva od FSA za sve što je definirano kao medicinski trošak Porezne uprave. (Od 2020. ta sredstva možete koristiti čak i za menstrualne proizvode. ) Iskoristite svoj FSA za plaćanje participacije i pristojbe za ispite ili kupnju medicinske opreme — krema za sunčanje s visokim SPF-om čak se može kupiti i sredstvima FSA. Korisno je da će veliki trgovci na malo kao što su Amazon i Target i mnoge ljekarne odvojiti vaše kupnje na troškove zdravstvene zaštite i nezdravstvene troškove, tako da možete koristiti svoja sredstva na tim lokacijama i za prihvatljive artikle.

FSA obično imaju planove zdravstvenog osiguranja s nižim odbitkom, iako poslodavci mogu odabrati žele li ponuditi FSA. Također možete odlučiti da ne doprinosite svom FSA-u. Ako se odlučite za FSA, možete priložiti određeni iznos novca na račun uz svaku plaću. Ovaj novac će se automatski oduzeti od vaše plaće i staviti na račun. Neki će poslodavci čak dati doprinose zaposlenicima FSA-ima kao dio cjelokupnog paketa zdravstvene skrbi kako bi potaknuli ljude da pridonose i koriste ove račune: zaslađivanje lonca, prema Waters.

Najvažnija stvar koju treba zapamtiti kod FSA je da su ta sredstva iskoristiti ili izgubiti: sav novac koji ste položili u FSA morate potrošiti do kraja kalendarske godine. Ako to ne učinite, taj novac nestaje. Neki poslodavci mogu odlučiti dopustiti razdoblje odgode do dva i pol mjeseca u sljedećoj godini za zaposlenike da koriste sredstva FSA ili mogu dopustiti zaposlenicima da prenesu do 550 USD sredstava FSA u sljedeću godinu (počevši 2021., što je 50 USD više u odnosu na ograničenje prijenosa iz 2020.), ali ne oboje. Ova politika znači da se mnogi ljudi trude upotrijebiti svoja sredstva FSA na kraju svake godine rezervirajući nebitne sastanke, kupnjom novih naočala, primanjem masaža ili podnošenjem drugih troškova koje mogu platiti preostalim dolarima FSA. To također znači da korištenje FSA-a za potporu vašem fondu za hitne slučajeve nije dobra ideja: ako imate sreće i tijekom kalendarske godine ne dođe do hitne medicinske pomoći, te uštede nestaju.

gdje se može kupiti wc papir

Kako vam FSA-i mogu uštedjeti novac

FSA neće smanjiti stvarne troškove vaših zdravstvenih troškova. Njegova stvarna ušteda novca dolazi od uštede poreza: Vaši doprinosi FSA-u su prije oporezivanja, što znači da smanjuju vaš oporezivi dohodak, dugoročno vam štede novac na porezima. Doprinos FSA-u smanjit će vašu plaću koja se može uzeti kući, ali će također smanjiti iznos zadržanog poreza — i imat ćete novac spreman za korištenje za zdravstvene troškove kada vam zatreba.

FSA granice

Za 2021. FSA doprinosi ograničeni su na 2750 USD za kalendarsku godinu. Sudionici FSA ne mogu pridonijeti više od toga na račun za dodatnu poreznu uštedu. Također, vrijedno je napomenuti da se sudionici obvezuju na svoje redovite iznose doprinosa na početku godine: Osim ako nemate kvalificiranu promjenu statusa, kao što je gubitak posla, brak ili rođenje djeteta, ne možete promijeniti iznose doprinosa dok sljedeća godina.

Kako znati je li FSA pravi za vas

Sada kada znate sve o FSA-ima, možda se pitate: Trebate li se odlučiti za FSA? Prvo, zapamtite da se FSA-i nude na temelju vašeg plana zdravstvenog osiguranja: ako vaš poslodavac ne nudi FSA, nemate puno izbora.

Ako vaš poslodavac čini ponudite FSA, ne morate se automatski uključiti ako to nije pravi izbor za vas.

'Stvarno potičem ljude da dobro pogledaju koliko su prethodno potrošili na medicinske troškove', kaže Waters. Ako ste u posljednjih nekoliko godina potrošili vrlo malo na zdravstvenu skrb (izvan premija), novac koji uplaćujete u FSA možda neće biti iskorišten. 'Ljudi trebaju taj novčani tok i žele ga staviti na druga mjesta', kaže Waters. Ako očekujete niske troškove zdravstvene skrbi, umjesto toga možete taj novac staviti na štednju, otplatu duga, putovanja i druge ciljeve.

S druge strane, ako su vaši zdravstveni troškovi iz džepa svake godine visoki, doprinos u punom iznosu FSA pomoći će vam uštedjeti novac gdje god možete.

Također, FSA-i su iskoristili ili izgubili: ako ćete se odlučiti financirati FSA, morate se obvezati da ćete potrošiti sav taj novac unutar godine, inače ćete ta sredstva protraćiti. Imajte to na umu dok odlučujete hoćete li se uključiti u FSA i koliko ćete pridonijeti.

Na kraju, malo istražite kako pristupate svojim fondovima FSA. Neki poslodavci nude opcije samo za nadoknadu, dok drugi nude debitnu karticu ili čekovnu knjižicu koja vam omogućuje plaćanje sredstvima FSA na licu mjesta. Ako je proces nadoknade težak – na primjer morate donijeti papirnatu potvrdu u svoj HSA odjel – možda nećete realno podnijeti zahtjev za nadoknadu, pa je doprinos vašem računu samo bacanje novca. 'Vidimo da se mnogi [ljudi] odlučuju ne raditi FSA jer su uštede [su] prilično zanemarive ovisno o tome kakav je proces podnošenja zahtjeva,' kaže Waters.

Međutim, ako je pristup sredstvima jednostavan, to je još jedan razlog da iskoristite FSA.

• Zašto vam treba ušteda 'Sunčan dan', a ne samo fond 'Kišni dan'
• Kako odlučiti kamo bi vaš novac trebao otići
• Kako vam posjedovanje više bankovnih računa može pomoći da postignete financijske ciljeve
• 5 novčanih rezolucija koje možete dodati na svoj popis obaveza za 2022