Mnogi su Amerikanci teško pali financijski tijekom pandemije, a iako je neka pomoć već stigla i možda je na putu, sjedenje i čekanje te podrške nije najbolji način da osigurate da iskorištavate sve što možete , posebno ako se mučite s plaćanjem računa. Mnogi razmišljaju o povlačenju 401.000 tijekom COVID-19, ali postoje i druga financijske radnje koje možete poduzeti tijekom zaključavanja, uključujući učenje više o tome koje opcije morate pronaći malo dodatnog novca u ovim pokušajima.

Prije nego što premjestite novac, podignete zajmove ili počnete povlačiti 401.000 kuna, pobrinite se da razumijete ograničenja i odredbe koje dolaze s trenutnim mogućnostima pomoći i drugom podrškom. Koliko god neodoljivo moglo biti, stručnjaci preporučuju da proaktivno pristupite razumijevanju kako Zakon o pomoći, pomoći i gospodarskoj sigurnosti od koronavirusa (ili Zakon o NJEGAMA ) radi i tko od toga ima koristi.

To je osobito važno ako razmišljate o povlačenju 401.000 tijekom koronavirusa. Zakon o CARES-u omogućava ljudima kojima je potreban novac da se povuku sa svojih 401 tisuću uz manje kazni, ali to ne znači da je besplatan za sve ili da je povlačenje od 401 tisuće pravo za svakoga. Evo što trebate znati prije nego što počnete povlačiti mirovinu kako biste pokrili troškove tijekom koronavirusa.

povezane stvari

Kako Zakon o CARES-u utječe na vaših 401K

Vlada je 27. ožujka ove godine potpisala zakon o CARES-u, nastojeći riješiti gospodarske posljedice uzrokovane koronavirusom. Nacrt zakona, među ostalim, pruža olakšice malim poduzećima i pojedincima u obliku poreznih odbitaka, poticajnih provjera, zajmova i proširenih naknada za nezaposlenost - a također je ublažio neka pravila oko povlačenja sa svojih 401 000 kuna.

U normalnim okolnostima, ako biste odustali od svog umirovljeničkog računa prije 59. godine i pol, uslijedila bi kazna od 10 posto prijevremenog povlačenja od koje se CARES Zakon privremeno odriče, kaže Kenneth Lin, osnivač i izvršni direktor tvrtke CreditKarma. Svatko kome je dijagnosticiran COVID-19 ili bilo tko tko je pretrpio financijske poteškoće zbog COVID-19, sada može povući do 100.000 USD iz svojih mirovinskih planova.

kako da očistim drvenu dasku za rezanje

Prije pandemije, Lin kaže da biste smjeli podići samo 50 000 USD ili 50 posto svog udjela, ovisno o tome što je bilo manje. Također su podignuta ograničenja na zajmove od 401 tisuće: sudionici mogu posuditi do 100 posto svog udjela, do 100 000 američkih dolara, od svojih 401 tisuću i vratiti ih s vremenom.

Imajući ove promjene na umu, možda se pitate hoće li povlačenje sa svojih 401k sada pomoći vašoj financijskoj situaciji, ali Lin kaže da pažljivo razmislite o svojoj odluci i da razmislite o ovoj ruti samo ako ste u teškoj situaciji.

Ako se vi i vaša obitelj trudite pokriti ono osnovno - mislite platiti najamninu i kupiti namirnice - ovo je možda jedina opcija za vas, sve dok ste prvo iscrpili svaki drugi izvor prihoda, kaže Lin. Međutim, ako tražite dodatni novac za pokrivanje nečega što je prijeko potrebno, sada nije vrijeme za odustajanje od svojih 401.000 kuna.

POVEZANO: Banke, vjerovnici i drugi nude milost za one koji su pogođeni koronavirusom - Evo što trebate znati

Trebate li se sada povući sa svojih 401k?

Prije nego što se povučete s računa za umirovljenje, Lin kaže da je važno prvo razumjeti sve svoje mogućnosti. Možda se kvalificirate za nezaposlenost ili ćete moći dobiti olakšice kod izdavatelja kreditnih kartica zbog odgođenih plaćanja ili nižih kamatnih stopa, što je opcija koju trebate iskoristiti prije povlačenja 401.000 kuna.

najbolje uradi sam sprej protiv štetočina

Ne bojte se iskoristiti svoj fond za hitnu štednju, kaže Lin. Pandemija koronavirusa stvorila je hitan slučaj za mnoge Amerikance, pa iscrpite tu uštedu prije nego što uronite u svoje mirovinske fondove.

Ako još niste podnijeli porez za ovu godinu, možda još uvijek očekujete povrat ove godine. Upotreba tog novca za sastavljanje kraja s krajem mogla bi biti bolji potez od odlaska u mirovinu, kaže Lin.

Bobbi Rebell, CFP, stručnjak za osobne financije na Raboš, slaže se.

Počnite s stvarima koje ne morate vraćati, poput nezaposlenosti. Provjere poticaja također su korisne, kao i oprostivi zajmovi ili potpore ako vi ili vaša tvrtka ispunjavate uvjete, kaže ona. Također možete raditi na smanjenju financijskih obveza radeći stvari poput konsolidacije nepodmirenog duga koji imate možda pomoću aplikacije poput Tally, koja pomaže korisnicima u otplati duga na kreditnim karticama s visokim kamatama.

Meghan Murphy, potpredsjednica globalnog vodstva misli u Vrijednost ulaganja, preporučuje upotrebu vašeg zdravstvenog štednog računa ili HSA rješavati kvalificirane medicinske troškove, pregledavati brokerske račune ili razmatrati a kreditna linija domaćeg kapitala. Također biste mogli razmisliti o povlačenju iz Roth IRA-e, jer su takva povlačenja obično besplatna, ne dodaje porez, dodaje ona.

kako izbjeći mamurluk nakon pića

Ako trebate personalizirani unos, Rebell predlaže savjetovanje s pouzdanim financijskim planerom ili HR menadžerom u vašem mjestu zaposlenja prije bilo kakvih poteza. Rebell kaže da imate vremena za povlačenje do 23. rujna, CARES Act 401k roka za povlačenje. Nakon 2020., odredbe zakona više se neće primjenjivati.

Posljedice povlačenja 401.000 kuna odmah

Ova nova opcija možda će zvučati poput splavi za spašavanje za ljude koji očajnički trebaju sredstva, ali prerano uzimanje novca s vašeg mirovinskog računa ima i lošu stranu, čak i ako postoji Zakon o CARES-u kako bi se ograničile naknade i kazne povezane s tim.

Najveća zamka je ta što vjerojatno nanosite ozbiljnu štetu vlastitoj budućoj financijskoj sigurnosti, kaže Rebell. Ne samo da gubite novac koji raste s vremenom, već ako prestanete doprinositi sa svojih 401.000 kuna, propustit ćete i sredstva za podudaranje tvrtki.

punoljetno dijete može ostati samo kod kuće

Iako je Zakon o NJEGAMA povećao iznos koji možete posuditi ili podići i uklonio neke kazne, svejedno morate vratiti novac ili platiti porez po povlačenju, kaže Murphy. Ako odaberete zajam od 401k, možete izbjeći plaćanje poreza na novac koji uzmete od svojih 401k, ali taj novac morate vratiti. Ako odaberete povlačenje sredstava od 401 tisuće, na taj ćete novac morati platiti porez na dohodak, iako te isplate poreza možete rasporediti s vremenom, do tri godine. Zakon o CARES-u eliminira kaznu od 10 posto za povlačenje; Zajmovi u iznosu od 401.000 kuna neće biti kažnjeni ukoliko se vrate u propisanom roku.

Vlasnici računa imaju rok do tri godine za plaćanje poreza na povlačenje. Novac se također može vratiti u mirovinski plan u roku od tri godine kako bi vam pomogao da ostvarite svoje ciljeve umirovljenja, kaže Murphy.

No, povrat novca mogao bi biti težak, ako ne i nemoguć, nekim ljudima koji se nađu dovoljno očajni da im je potrebna ova opcija. Ako vam i zbog krize s koronavirusom ostane bez posla, dobit ćete produženje za vraćanje novca, ali to će se razlikovati prema planu.

Neki planovi ne dopuštaju zajmove, a neki mogu imati drugačije uvjete otplate, tako da morate provjeriti svoj individualni plan, kaže Rebell.

najbolje doba godine za kupnju namještaja za terasu

Kako iskoristiti 401.000 mogućnosti povlačenja

Ako ste se posavjetovali sa stručnjacima, razmotrili druge mogućnosti i odlučili izvući novac sa svojih 401.000 kuna, kontaktirajte svoje upravitelje mirovinskog plana.

Murphy kaže da se sjetite da će se plaćanja automatski odbiti od vaše plaće, tako da će vam se plaća smanjiti. Također biste trebali izbjegavati povlačenje sa svojih 401k više puta i pokušati ne uzimati više nego što vam treba. Ako planirate otplatiti novac, ako je moguće, pokušajte nastaviti štedjeti za mirovinu dok radite na vraćanju zajma i imajte na umu da ćete, ako iznenada promijenite posao, vjerojatno odmah morati vratiti ostatak zajma.

Rebell kaže da će se vrijeme potrebno za dobivanje novca u rukama razlikovati od plana, pa je bolje da odmah započnete.

Ako ste u doista teškim okolnostima i ovo vam je posljednje utočište, učinite ono što morate. Nema presude, kaže Rebell. Ali svi ostali trebali bi to izbjegavati.