U savršenom svijetu svi bismo radili 30 godina i odlazili u mirovinu s punim povjerenjem da naše ulaganja i mirovinsko planiranje mogao bi nas podržati u našem trenutnom načinu života do dana smrti. U stvarnosti planiranje mirovine nije tako jednostavno - i posao ne završava danom kad odlučite prestati raditi svoj posao s punim radnim vremenom.

Zaraditi svoj novac u mirovini jednako je važno kao i investirati i štednja za mirovinu, i pristup tome na pravi način zahtijeva uravnoteženje kombinacije financijskih strategija i emocionalnih ponašanja u ime osiguranja da se vaš novac ne rasipa.

koliko košta krojenje sakoa

Ovi stručnjaci za planiranje umirovljenja razmišljaju o tome kako razvući gnijezdo, a da pritom ne osjećaju stres proračun u mirovini.

povezane stvari

Budite realni prema svom životnom vijeku

Terry Savage, nacionalno sindicirani financijski kolumnist i autor časopisa Divlja istina o novcu, kaže da prvi korak u proračunu za ostatak vašeg života započinje procjenom vašeg životnog vijeka. Predlaže da za početak napravite internetski kviz. Mnogi će uzeti u obzir vašu povijest bolesti i sve, od tjelovježbe i navika pušenja do vaše svakodnevne prehrane i nagađanja u kojoj dobi biste mogli živjeti.

Mogli biste otkriti da ste dobili broj poput 96, kaže ona. Mislite da ste u svemu ostalom natprosječni, pa zašto ne biste razmišljali i o toj mogućnosti. Bilo bi, naravno, lakše planirati kad biste znali koliko ćete živjeti.

Ako još niste spremni za mirovinu, Savage kaže da je ključna ideja uštedjeti više i početi štedjeti ranije kako biste se pripremili za mogućnost da ćete živjeti čak 30 i više godina nakon dana umirovljenja.

Ako je to slučaj, novac koji sada ulažete za mirovinu koja započinje za više od 20 godina neće se protezati toliko daleko kao da biste danas otišli u mirovinu. Savage kaže da imajte na umu da će inflacija i dalje raditi protiv vas kako starite.

Za štednju vam je potreban plan ulaganja koji prepoznaje dvije stvari: potrebu za rastom kako bi se s jedne strane nadmašila inflacija i potrebu za novčanom štednjom koja će vam pružiti mir. To je osobna jednadžba, kaže ona.

Naravno, mnoge od ovih strategija potrebno je provesti u djelo prije nego što odete u mirovinu. Što biste trebali učiniti da uštedite nakon što ste zapravo u mirovini?

Odlučite kako ćete preuzeti svoje distribucije

Shelly-Ann Eweka, direktorica strategije financijskog planiranja u tvrtki za financijske usluge TIAA, kaže da je odlučivanje o načinu distribucije prilika za uspostavljanje trajnog okvira za mirovinu.

pokrivalo za tamne kolutove

Mnogi se ljudi ne usredotočuju na to kako novac trajati. Oni samo vide veliku količinu novca na svom računu, kaže ona. Važno je postaviti plan koji će im pomoći da novac traje.

To će značiti procjenu svake od opcija (i pravila) za preuzimanje distribucija na vašim računima, počevši od vašeg 401 (k).

Eweka kaže da obično postoji pet mogućnosti za preuzimanje tih distribucija. Možete uzeti minimalno potrebnu distribuciju svake godine; svoj novac možete smotati u drugu mirovinski račun, poput Roth IRA; možete ga uzeti paušalno; povremeno možete podizati novac po vlastitom nahođenju; ili možete kupiti nešto poput rente da biste sebi osigurali fiksni godišnji prihod.

Eweka rijetko preporučuje paušalni iznos i kaže da većina umirovljenika preferira nešto stabilno poput rente.

Želite da približno dvije trećine vaših prihoda u mirovini budu pokrivene doživotnim dohotkom, kaže ona. Dakle, dio toga bit će socijalno osiguranje. Vrlo malo ljudi ima tu sreću da ima mirovine, većina ljudi nema, tako da ostatak od dvije trećine mora biti ostatak vaše mirovinske ušteđevine. Tako određujete koliko treba anuitirati.

Rente su omiljene među financijskim savjetnicima jer su slične godišnjem prihodu s kojim ste navikli raditi tijekom svoje karijere. Kada kupujete anuitet, on će se izračunavati na temelju vašeg očekivanog životnog vijeka i novca koji ste uštedjeli, dajući vam pravi iznos koji ćete potrošiti svake godine, istovremeno osiguravajući da novac traje.

Preokrenite svoje potrošačke navike

Annette Hammortree, profesionalka s certifikatom za mirovinu i vlasnica tvrtke Financijske usluge Hammortree u Crystal Lakeu, Ill., upozorava da trošenje novca u mirovini može biti nesigurnije nego dok radite. Znanje da je novac ograničen je ključno, ali uvažavanje te činjenice, a da ne dopustite da vam osakati životni stil, zeznuta je ravnoteža.

Ako se povučem i imam 2 milijuna dolara u portfelju, moram se odvojiti od neto vrijednost ili imovina, kaže ona. Imati dva milijuna dolara ne znači ništa za odlazak u mirovinu. Sada morate zaboraviti da imate dva milijuna dolara i morate reći da imate 80.000 američkih dolara godišnje plaće. Morate živjeti od tog dohotka i ni od čega drugog. Ne možete napasti tih dva milijuna dolara ako želite novi automobil. Da biste uzeli godišnji odmor, ne možete se vratiti u taj lonac od 2 milijuna dolara. Riječ je o razumijevanju da sredstvo više nije sredstvo za korištenje.

Trošenje u tim granicama može učiniti da se neki umirovljenici osjećaju zarobljeno.

Također ste taoci imovine, kaže Hammortree. Ako [vi] možete živjeti samo s 4 posto tog dohotka, tada ste taoci prema svim tim osnovnim pravilima. Tada je kada imate zajamčene oblike dohotka ili rente, lakše se ne brinuti da ćete ih potrošiti.

Drugim riječima, velika je šansa da se nećete osjećati potpuno ugodno znajući da imate jedno veliko gnijezdo koje mora trajati do kraja života. Imati lonac s novcem je sjajno, ali ključno je razumjeti kako ga iskoristiti i uravnotežiti rizik od nestanka i udobnosti, kaže Hammortree.

dajete li napojnicu vlasniku frizerskog salona

Naravno, posljednje ulaganje svest će se na proračun. Proračun je apsolutno bitan u bilo kojoj fazi vašeg života, kaže Savage.

Potražite osiguranje za dugotrajnu njegu

Još jedan način da svoj novac potraje je zaštititi ga od nekih od najvećih troškova koje možete razumno očekivati ​​u mirovini. Iz tog je razloga Savage veliki zagovornik osiguranje dugotrajne njege.

To je zapravo stvar u našem životu do koje nitko od nas zapravo ne želi doći, ali trošak dugotrajne skrbničke skrbi može doslovno izbrisati mirovinsku ušteđevinu para, kaže Savage.

Plaćanjem police dugoročnog osiguranja osigurat ćete da vaša ostala ulaganja ostanu netaknuta. Savage predlaže kupnju kombiniranog LTC-a i polise životnog osiguranja, koji će sva neiskorištena sredstva proslijediti na vaše korisnike ako prođete bez upotrebe LTC police.

pretvorite brašno za kruh u brašno za sve namjene

Razmislite o poslu s nepunim radnim vremenom

Mnogi umirovljenici ubrzo otkrivaju da im nedostaje posao ili barem odgovornosti, angažman i drugarstvo u radu u određenim okruženjima. Neki smatraju da, iako im posao ne nedostaje, nedostaje im stalna plaća.

Ako se borite za sastavljanje kraja s krajem ili želite ispuniti svoje dane, razmislite o tome da se zaposlite ili postupno olakšate trenutnu karijeru da biste nastavili radeći u mirovini.

Mnogi pojedinci pripremaju mirovinu umjesto da stopiraju 100 posto, kaže Hammortree. Neki mijenjaju karijeru ili samo rade na pola radnog vremena. Prednost toga je što ne iscrpljujemo portfelj kako bismo zadovoljili 100 posto svojih potreba za prihodom.

Nastavite raditi s financijskim savjetnikom

Budući da trošenje vašeg mirovinskog novca zahtijeva više promišljanja od pukog trošenja plaće, većina savjetnika predlaže da budete u bliskom kontaktu sa svojim mirovinskim planerima. Vaš će savjetnik moći pogledati vašu kombinaciju investicija i reći vam kako ih potrošiti u budućnosti.

Toplo vam preporučujem da radite sa savjetnikom koji će vam pomoći prepoznati rizik koji možda ne vidite, kaže Hammortree.

To bi moglo značiti, na primjer, dopuštanje neke imovine da i dalje raste.

Ako vam novac sada nije potreban, dopustite mu da ostane uložen što je duže moguće, kaže Jody D’Agostini, CFP, ravnopravan savjetnik. Tim će se novcem i dalje ostvarivati ​​prihod od ulaganja koji trenutno nije oporezovan.