Većina onoga što čujete o planu 401 (k) ima veze s iskorištavanjem ponude vašeg poslodavca da se podudara i osiguravanjem da preusmjerite račun svaki put kad započnete novi posao. Ali što se događa sa svim tim novcem nakon što se povučete? Učenje sitnica i distribucija 401 (k) distribucije - odnosno povlačenja sa svojih 401 (k) - ne samo da će vas pripremiti za dan u koji se morate osloniti na taj novac, već će i ojačati važnost njegovog odvajanja sada.

To je ono što stručnjaci za financijsko planiranje kažu da morate znati o tome kako funkcioniraju 401 (k) distribucije.

povezane stvari

Kada započinju distribucije?

Kada je riječ o vašem novcu za umirovljenje, planovi 401 (k) neće biti odmah dostupni za vašu upotrebu. Drugim riječima, ne možete u mirovinu prijevremeno s 50 godina i očekivati ​​unovčavanje - barem ne bez pozamašnih novčanih kazni.

U pravilu, distribucija 401 (k) ne može započeti dok ne napunite 59 1/2 godine.

To je dob u kojoj možete početi uzimati novac s računa za umirovljenje bez plaćanja dodatnih 10 posto kazne, kaže Shelly-Ann Eweka, direktorica strategije financijskog planiranja u TIAA.

je li vam ghee bolji od maslaca

Planiranje umirovljenja, dakle, ima puno veze s odlukom u kojoj dobi ćete se povući i kako razvući novac između različitih faza u kojima ta sredstva postaju dostupna: 401 (k) raspodjela započinje s 59 1/2, ali naknade za socijalno osiguranje započinje tek u dobi od 62 godine. I premda je dob od 59 1/2 možda broj koji vam je poznat, vjerojatno niste toliko upoznati sa 72. godinom. To je čarobna godina u kojoj mora počnite uzimati svoje distribucije. To je zato što se novac mora zaraditi od vaših zaliha gotovine - porez ćete platiti svaki put kad uzmete raspodjelu sa svojih 401 (k).

Recimo da netko radi od 25. godine i da za to vrijeme daje svoj doprinos, kaže Arvind Ven, izvršni direktor i osnivač tvrtke Grupa Capital V, tvrtka za upravljanje bogatstvom sa sjedištem u Kaliforniji. Do tada nisu plaćali porez, pa Porezna uprava kaže ‘Želim svoj novac.’ U 72. godini kažu da ste dovoljno sjedili na njemu.

Što ako mi novac treba prije?

Kao i kod svih stvari, postoji nekoliko iznimaka od pravila kada je riječ o ranom izvlačenju tog 401 (k) novca. Neki pojedinci to mogu učiniti bez plaćanja velikih kazna.

Puno ćete čuti o 59 1/2 godini. Međutim, planovi 401 (k) planovi su koje sponzorira poslodavac, pa postoje neke iznimke od mogućnosti prije iznošenja novca i neplaćanja kazne, kaže Eweka. Jedna od iznimki je ako se povučete u godini kad navršite 55 godina s tvrtkom kod koje imate taj račun. Tada možete izvaditi novac bez plaćanja kazne.

Novac se ponekad može koristiti i u slučaju smrti ili invalidnosti, dodaje ona.

koji dan je božić u srpnju

U nekim ekstremnim situacijama možete razmisliti i o zajmu protiv svojih 401 (k). Iako su naknade za to često niže od opcija za tradicionalne zajmove, morat ćete se vratiti tijekom pet godina - s kamatama - kako biste izbjegli kaznu. Mnogi savjetnici to ne preporučuju jer vas to često vraća na ukupne ciljeve mirovinske štednje za nekoliko godina.

POVEZANO: Zakon o CARES-u izmijenio je pravila povlačenja od 401k - Evo što trebate znati

Kolike su distribucije?

Jednom kada budete spremni započeti s uzimanjem novca od 401 (k), pet je glavnih načina na koje možete odrediti koliko ćete izvaditi.

Rolloveri su prva opcija. Pomoću prevrtanja možete uzeti novac sa svog 401 (k) i premjestiti ga na drugu vrstu računa gdje može nastaviti rasti tijekom umirovljenja. To je osobito korisno ako novac još ne planirate izvaditi (a mlađi ste od 72 godine), ali želite ga i dalje gledati kako raste dok ne postanete. 401 (k) i tradicionalni IRA (pojedinačni umirovljenički računi) imaju potrebne minimalne raspodjele počevši od 72. godine; Roth IRA-e nemaju potrebna povlačenja novca nakon smrti vlasnika. (The Porezna uprava zahtijeva minimalne radne listove za distribuciju za pomoć u izračunavanju onoga što ste vaši; naizmjence se možete savjetovati sa stručnjakom za planiranje mirovine.)

Ako imate Roth od 401 (k), morate ga prebaciti na Roth IRA kako biste izbjegli potrebu za minimalnom raspodjelom u dobi od 72 godine, kaže Jody D’Agostini, CFP, ravnopravan savjetnik. Povlačenje sredstava iz Roth IRA-e neoporezivo je sve dok je osoba najmanje 59 godina i ako ste osnovali Roth IRA-u najmanje pet godina.

Imajte na umu da planovi 401 (k) imaju potpunu zaštitu vjerovnika, dok neke IRA možda nemaju, ovisno o tome gdje živite, kaže D’Agostini. Osim toga, ubacivanje tradicionalnog 401 (k) u Roth IRA imat će neke porezne posljedice u poreznoj godini kada se prevrtanje odvija, ali nećete biti dužni porez kad na kraju povučete taj novac u mirovini.

Ako vi ili vaš supružnik i dalje radite, možete nastaviti doprinositi [IRA] onoliko dugo koliko želite, zbog promjena uspostavljenih u SECURE Actu, kaže ona. Jedan od vas trebat će imati oporezivu naknadu kao što su plaće, plaće, provizije, bonusi, prihodi za samozapošljavanje ili napojnice. Sve raspodjele iz vaše [tradicionalne] IRA oporezuju se uobičajenim stopama poreza na dohodak.

Drugi način za dobivanje novca je redovitim sustavnim podizanjem novca. To je vjerojatno metoda koju zamišljate kad razmišljate o korištenju novca za umirovljenje, jer djeluje slično kao i vaš štedni račun u banci.

ništa zajedničko s prijateljima više

Ovdje nazovete tvrtku i kažete 'šaljite mi 3000 dolara mjesečno', kaže Eweka. Ili jednostavno možete podići povlačenja po potrebi. Nazovite i recite 'pošalji mi 500 dolara.'

Kretanje ovom rutom znači da ćete biti zaduženi za praćenje dna crte jer se ona smanjuje iz godine u godinu. Ako se to čini opasnim, možda će vam se svidjeti sljedeća opcija.

Treća opcija temelji se na potrebnim minimalnim distribucijama. Upraviteljima novca možete prepustiti da vam kažu koliko morate svake godine iznijeti kako biste novac rasporedili tijekom predviđenog životnog vijeka i izbjegli kazne. Na taj ćete način osigurati da sve to koristite i pomoći će vam izbjeći da morate mjesečno financirati.

To možete učiniti godišnje, mjesečno ili tromjesečno, kaže Eweka.

Četvrta je opcija kupnja rente - u osnovi, oblika mirovinskog osiguranja koji osigurava fiksni tok plaćanja pojedincu - i to je opcija koju mnogi financijski savjetnici najviše vole.

ženski balon s kapuljačom od krzna

Kada kupite anuitet, pretvorite ga u životni tok prihoda za vas i vašeg partnera, ako imate partnera, kaže Eweka. Ako renta zvuči kao nešto što vas zanima, razgovarajte sa stručnjakom da biste saznali više.

Prema većini savjetnika, peta je opcija loša jer uključuje isplatu vaših 401 (k) u paušalnom iznosu. Izvadite sav novac odjednom i dužni ćete porez na cjelokupan iznos kad idete podnositi dokumente iste godine.

kako reći da je pita od bundeve gotova

Ako sve izvadite odjednom, vodite se prema jednom od najviših poreznih razreda, tako da se to rijetko preporučuje, kaže Eweka.

Osim poreza, odjednom ćete biti odgovorni i za to da taj fiksni iznos novca traje do vaše smrti. Novac neće nastaviti rasti ako to učinite, osim ako ga ne uložite drugdje (što ima svoje rizike) i morat ćete ga pametno financirati.

Kako odlučiti koja je opcija prava za vas

Steve Bogner, izvršni direktor tvrtke za upravljanje bogatstvom iz New Yorka Trezorski partneri, kaže da je odabir načina isplate vašeg 401 (k) odluka koju biste trebali preispitati svake godine.

Vrlo je važno raditi forenzične podatke o svojoj mirovinskoj situaciji barem jednom godišnje i samo uključiti svoje brojeve i pomoću modela shvatiti koje je stvarno pravo rješenje za vas, kaže.

Drugim riječima, nemojte postavljati svoj 401 (k) na automatski pilot onog dana kada napustite radnu snagu i ne prijavite se. Svaki scenarij za vaše distribucije može se promijeniti na temelju poreza i države u kojoj živite, zato budite sigurni da imate pulsirajte na svojoj jedinstvenoj situaciji.