Standardni pristup štedi za mirovinu obično stječe veliku lovu novca koju zatim uložite (idealno u poreznu prednost) mirovinski račun ). Ono što mnogi umirovljenici (ili oni koji će uskoro otići u mirovinu) uskoro shvate je da će isti onaj novac koji potrošite za hranu, odmore i porez na imovinu nakon napuštanja radne snage također morati financirati troškove dugotrajne skrbi u kasnijim godinama , bi li vam trebao.

Studija Američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga procjenjuje da će polovica stanovništva trebati dugoročne usluge i podršku - poput njegovatelja u kući ili prebivališta u životnoj zajednici uz pomoć - ako navrši 65 godina. Prosječni troškovi tih usluga iznosit će oko 140 000 USD, ali za mnoge Amerikanaca taj će broj biti puno veći.

'To je točka u našem životu do koje nitko od nas zapravo ne želi doći, ali troškovi dugotrajne skrbničke skrbi mogu doslovno uništiti par mirovinskih ušteđevina', kaže Terry Savage, nacionalno sindicirani financijski kolumnist i autor časopisa Divlja istina o novcu.

Osiguranje za dugotrajnu njegu (LTC) nudi način pripreme za njegu u kući ili produženi boravak u objektima koji imaju potpomognuti život - čak i za dnevnu njegu odraslih - sve dok istovremeno štite svoje gnijezdo. Umjesto da na te troškove potrošite teško stečeni novac, to će vam pokriti vaše osiguranje za dugotrajnu njegu.

povezane stvari

Kako funkcionira osiguranje za dugotrajnu njegu

LTC osiguranje pokriva sve troškove vezane uz vaš boravak u stanu uz pomoć stana, dnevnoj njezi odraslih ili staračkom domu. Također će pomoći u pokrivanju troškova kućne njege. Neće pokriti medicinske troškove, na primjer ako završite na hitnoj zbog srčanog udara ili trebate obaviti rutinske testove.

božićni darovi za prve mame

Liječnik će morati otkazati vašu potrebu za LTC-om prije nego što započne osiguranje.

Osiguranje dugotrajne njege pruža usluge podrške dugotrajnoj njezi osobama kojima je potrebna pomoć u dvije od pet svakodnevnih aktivnosti: kupanju, odijevanju, zahodu, prenošenju i hranjenju, kaže Jody D’Agostini, CFP, ravnopravan savjetnik.

Također će obuhvaćati brigu o onima s Alzheimerovom bolešću ili demencijom, dodaje ona.

Postoje dvije vrste osiguranja za dugotrajnu njegu. Financijski planer Arvind Ven, izvršni direktor i osnivač Grupa Capital V, tvrtka za upravljanje bogatstvom sa sjedištem u Kaliforniji, prvu opisuje kao vrstu politike koja je koristi ili gubi. Te se police smatraju samostalnim policama LTC osiguranja i uglavnom su pristupačnije. Loša strana je što biste ovu vrstu osiguranja mogli platiti čak 20 do 30 godina, a da ga nikada ne koristite, što znači da novac pada u vodu.

Druga vrsta osiguranja za dugotrajnu njegu naziva se LTC osiguranje zasnovano na imovini ili hibridne police, jer kombiniraju LTC osiguranje sa životnim osiguranjem. Ova je vrsta općenito skuplja, ali premije su fiksne. Postoji i naknada za smrt koja se isplaćuje vašim nasljednicima.

To ima novčanu vrijednost ili novčanu naknadu, a novac ide korisnicima ako se osiguranje ne iskoristi, kaže Ven.

Tko treba osiguranje dugotrajne njege, a tko kvalificira

Svima bi možda trebao LTC, a većina će se kvalificirati dok su još mladi. Ključno je dobiti pokrivenost prije nego što vas postojeći uvjet spriječi da se prijavite. Kronične bolesti i invaliditet mogu vas spriječiti da osigurate ovo pokriće.

Iz tog će razloga većina ljudi htjeti kupiti u 50-ima i 60-ima.

Možete ga kupiti u bilo kojem trenutku, ali kad imate manje od 50 godina, štedite za druge stvari, kaže Savage. U pedesetim godinama vjerojatno nećete imati stanje koje će vas spriječiti da dobijete pokriće. Ako ste već imali moždani udar, prekasno je. Pitajte svog agenta o medicinskom osiguranju.

Ven kaže da će većina pravila zahtijevati nekakav medicinski razgovor ili procjenu prije nego što budete odobreni.

Kad si to možete priuštiti, počnite kupovati okolo. Kao što D’Agostini kaže, što duže čekate, pokriće će biti skuplje. Pa opet, kupite predaleko prije nego što vam zatreba i mogli biste baciti novac na policu od koje možda nećete imati koristi.

Neki ljudi počinju u 40-ima i nastavljaju plaćati misleći da su učinili ispravnu stvar, kaže Ven. Ali kako stare, mogu povećavati premije. Nisu fiksni i svaka država ima različite zakone. Ali sve u svemu, kako ljudi stare, mogu se povećavati i to moraju plaćati do kraja života.

D’Agostini dodaje da bi odluka o kupnji ovog osiguranja trebala uzeti u obzir i vaš prihod. Ako imate oko 300.000 do 3 milijuna dolara imovine, tada biste mogli razmisliti o osiguranju neke pokrivenosti, kaže ona.

Obitelji s niskim prihodima s manje od 300 000 USD mogle bi dobiti LTC pod pokroviteljstvom Medicaida. Ljudi s više od tri milijuna dolara možda će moći sami podmiriti troškove, ali dobivanje osiguranja osigurava da više novca možete prenijeti nasljednicima.

Koliko košta osiguranje za dugotrajnu njegu

Kao i sve vrste osiguranja, i ono što plaćate ovisit će ovisno o vašim pojedinačnim okolnostima, pa je važno razgovarati sa savjetnikom.

kako pravilno izrezati puricu

Trošak ovisi o tome koliko godina imate kada kupujete policu, vašem zdravlju, maksimalnom iznosu dnevno koji će polica plaćati i koliko dugo, kao i o tome hoćete li na policama dobiti poboljšanje inflacije, kaže D’Agostini.

Kao i većina polica osiguranja, možete započeti tako što ćete od svojih trenutnih pružatelja usluga zatražiti opcije za vozače.

Osiguranje dugotrajne njege možete kupiti kod financijskog savjetnika ili agenta osiguranja, kaže D’Agostini. Možete se obratiti jednom od njih ili istražiti mogućnosti putem Ministarstva osiguranja vaše države. Neke države imaju Program državnog partnerstva koji je povezan s Medicaidom. Može zaštititi određeni iznos vaše imovine ako ubuduće budete imali potrebu za LTC-om.

Savage predlaže odlazak stručnjaku za osiguranje iz LTC-a.

Kada kupujete policu, svakako pitajte osnove: koliko će politika pokrivati ​​svake godine, koliko će dana njege obuhvaćati polica i koliko će pokrivati ​​tijekom života, za početak.