Većina onoga što čujete o planu 401(k) ima veze s iskorištavanjem ponude vašeg poslodavca za podudaranje i pazite da promijenite račun svaki put kada prihvatite novi posao. Ali što se događa sa svim tim novcem nakon što odete u mirovinu? Učenje detalja o distribucijama 401(k)—aka povlačenja iz vašeg 401(k)—ne samo da će vas pripremiti za dan kada ćete se morati osloniti na taj novac, već će također pojačati važnost da ga sada odložite.

To je ono što stručnjaci za financijsko planiranje kažu da trebate znati o tome kako funkcioniraju 401(k) distribucije.

povezane stvari

Kada počinju distribucije?

Kada je riječ o vašem novcu za mirovinu, planovi 401(k) neće biti odmah dostupni za vašu upotrebu. Drugim riječima, ne možete otići u prijevremenu mirovinu s 50 godina i očekivati ​​da ćete unovčiti - barem ne bez velikih kazni.

U pravilu, 401(k) distribucije ne mogu započeti dok ne navršite 59 1/2 godine.

To je doba kada možete početi skidati novac s računa za mirovinu bez plaćanja dodatnih 10 posto kazne, kaže Shelly-Ann Eweka, direktorica strategije financijskog planiranja u TIAA.

Planiranje umirovljenja, dakle, ima puno veze s odlučivanjem u kojoj dobi otići u mirovinu i kako rasporediti svoj novac između različitih faza u kojima ta sredstva postaju dostupna: 401(k) raspodjela počinje od 59 1/2, ali beneficije socijalnog osiguranja neće početi prije 62. godine. I dok je dob 59 1/2 možda broj koji vam je poznat, vjerojatno ste manje upoznati sa dobi od 72. To je čarobna godina u kojoj mora počnite uzimati svoje distribucije. To je zato što se novac može zaraditi od vaše zalihe gotovine - platit ćete porez svaki put kada uzmete distribuciju iz svog 401(k).

gdje naći evaporirano mlijeko u trgovini

Recimo da je netko radio od 25. godine i dao doprinos za to vrijeme, kaže Arvind Ven, izvršni direktor i osnivač Capital V grupa, tvrtka za upravljanje bogatstvom sa sjedištem u Kaliforniji. Do tada nisu platili porez, pa Porezna uprava kaže 'Želim svoj novac.' Sa 72 godine kažu da ste dovoljno sjedili na tome.

Što ako mi novac treba prije?

Kao i kod svih stvari, postoji nekoliko iznimaka od pravila kada je u pitanju rano dobivanje novca od 401(k). Neki pojedinci to mogu učiniti bez plaćanja velikih kazni.

Čut ćete puno o dobi od 59 1/2. Međutim, planovi 401(k) su planovi koje sponzorira poslodavac, tako da postoje neke iznimke kada možete uzeti novac prije i ne platiti kaznu, kaže Eweka. Jedna od iznimaka je ako odete u mirovinu u godini kada navršite 55 godina u tvrtki kod koje imate taj račun. Tada možete izvaditi novac bez plaćanja kazne.

Ponekad se novac može iskoristiti i u slučaju smrti ili invaliditeta, dodaje.

U nekim ekstremnim situacijama, također biste mogli razmisliti o podizanju zajma protiv vašeg 401(k). Iako su naknade za to često niže od opcija za tradicionalne zajmove, morat ćete se vraćati u razdoblju od pet godina – s kamatama – kako biste izbjegli kaznu. Mnogi savjetnici ne preporučuju ovo jer vas to često vraća na sveukupne ciljeve štednje za mirovinu za nekoliko godina.

POVEZANO: Zakon o CARES promijenio je pravila za povlačenje 401.000 – evo što trebate znati

Koliko su velike distribucije?

Nakon što ste spremni početi uzimati novac sa svog 401(k), postoji pet glavnih načina na koje možete to učiniti, a koji će vam pomoći da odredite koliko ćete uzeti.

Prevrtanja su prva opcija. Uz preokret, možete uzeti novac sa svog 401(k) i premjestiti ga na drugu vrstu računa gdje može nastaviti rasti tijekom umirovljenja. Ovo je posebno korisno ako još ne planirate izvaditi novac (a mlađi ste od 72 godine), ali želite nastaviti gledati kako raste dok ne budete. 401(k)s i tradicionalni IRA (individualni mirovinski računi) imaju oba potrebne minimalne distribucije počevši od 72 godine; Roth IRA nemaju potrebna povlačenja sve do smrti vlasnika. (The Porezna uprava zahtijeva minimalne radne listove za distribuciju za pomoć pri izračunavanju vaših; naizmjence, možete se posavjetovati sa stručnjakom za planiranje umirovljenja.)

Ako imate Roth dio svog 401(k), morate ga proslijediti Roth IRA-i kako biste izbjegli potrebu poduzimanja potrebne minimalne distribucije u dobi od 72 godine, kaže Jody D'Agostini, CFP, pravedni savjetnik. Roth IRA povlačenja su oslobođena poreza sve dok pojedinac ima najmanje 59 1/2 godina i ako ste osnovali Roth IRA na najmanje pet godina.

Imajte na umu da planovi 401(k) imaju potpunu zaštitu vjerovnika, dok neki IRA-i možda ne, ovisno o tome gdje živite, kaže D'Agostini. Osim toga, uvođenje tradicionalnog 401(k) u Roth IRA imat će neke porezne posljedice u poreznoj godini u kojoj se preokret dogodi, ali nećete dugovati poreze kada na kraju povučete taj novac u mirovini.

Ako vi ili vaš supružnik još uvijek radite, možete nastaviti doprinositi [an] IRA-i koliko god želite zbog promjena koje su uvedene u SECURE Act, kaže ona. Netko od vas morat će imati oporezivu naknadu kao što su plaće, plaća, provizije, bonusi, prihodi od samostalne djelatnosti ili napojnice. Sve distribucije iz vaše [tradicionalne] IRA oporezuju se uobičajenim stopama poreza na dohodak.

Drugi način za dobivanje novca je redovita sustavna isplata. Ovo je vjerojatno metoda koju zamišljate kada razmišljate o korištenju svog novca za mirovinu jer djeluje slično kao vaš štedni račun u banci.

Ovdje nazovete tvrtku i kažete 'pošaljite mi 3000 dolara mjesečno', kaže Eweka. Ili možete jednostavno podići isplate prema potrebi. Nazovi i reci 'pošalji mi 500 dolara.'

Idete ovim putem znači da ćete biti zaduženi za praćenje rezultata jer se on smanjuje iz godine u godinu. Ako se to čini opasnim, možda će vam se svidjeti sljedeća opcija.

Treća opcija temelji se na potrebnim minimalnim distribucijama. Svojim upraviteljima novca možete prepustiti da vam kažu koliko morate izvaditi svake godine kako biste rasporedili novac tijekom procijenjenog životnog vijeka i izbjegli bilo kakve kazne. Time ćete osigurati da sve to iskoristite i pomoći će vam da izbjegnete mjesečni proračun.

Možete to raditi godišnje, mjesečno ili tromjesečno, kaže Eweka.

Četvrta opcija je kupnja rente – u osnovi, oblik mirovinskog osiguranja koji pojedincu pruža fiksni tok isplata – i to je opcija koja se mnogim financijskim savjetnicima najviše sviđa.

Kada kupite rentu, pretvarate je u doživotni tok prihoda za vas i vašeg partnera, ako imate partnera, kaže Eweka. Ako renta zvuči kao nešto što vas zanima, razgovarajte sa stručnjakom kako biste saznali više.

Peta opcija je loša, prema većini savjetnika, jer uključuje isplatu vašeg 401(k) u paušalnom iznosu. Uzmite sav novac odjednom i dugovat ćete porez na cijeli iznos kada odete podnijeti zahtjev iste godine.

Ako sve to odjednom izbacite, dolazite do jednog od najviših poreznih razreda, pa je vrlo rijetko da se to preporučuje, kaže Eweka.

Osim poreza na stranu, odjednom ćete biti odgovorni da taj fiksni iznos novca traje do vaše smrti. Novac neće nastaviti rasti ako to učinite, osim ako ga ne uložite negdje drugdje (što ima svoje rizike), a morat ćete ga mudro planirati.

Kako odlučiti koja je opcija prava za vas

Steve Bogner, izvršni direktor tvrtke za upravljanje bogatstvom sa sjedištem u New Yorku Trezorski partneri, kaže da je odabir načina isplate svog 401(k) odluka koju biste trebali procijeniti svake godine.

Vrlo je važno napraviti forenzičku analizu stanja umirovljenja barem jednom godišnje i samo uključiti svoje brojeve i koristiti modele kako biste otkrili koje je stvarno pravo rješenje za vas, kaže on.

Drugim riječima, nemojte postaviti svoj 401(k) na autopilot na dan kada napustite radnu snagu i ne prijavite se. Svaki scenarij za vaše distribucije može se promijeniti na temelju poreza i države u kojoj živite, stoga svakako zadržite puls na svoju jedinstvenu situaciju.