Kada je u pitanju savjete za osobne financije, ima puno savjeta. Dobar dio toga zdrav je razum - ne trošite svi svoj novac u kafićima i barovima, pokušajte živjeti u granicama svojih mogućnosti, štedite gdje je to moguće, razmetajte se samo kad si to možete priuštiti itd. - ali neke od finijih točaka odgovornog uživanja u financijskoj odgovornosti i rada na raznim financijski ciljevi, poput razlike između fonda za kišni dan i fonda za hitne slučajeve (i zašto su oboje važni), lako se mogu izgubiti.
Izgradnja fond za hitne slučajeve veliko je mjesto za razgovor o osobnim financijama: Hitni fond je financijski jastuk koji vas može održati ako izgubite posao, nesreću ili na drugi način ne možete raditi dulje vrijeme (ako ste otpušteni tijekom pandemije koronavirusa, na primjer). Sredstva za hitne slučajeve obično su prilično velika - standardna je preporuka uštedjeti troškove od tri do šest mjeseci - i često zasjenjuju svoj manji kolega: fondove za kišni dan.
Fond za hitne slučajeve namijenjen je pokrivanju standardnih životnih troškova; fond za kišni dan namijenjen je hitnim slučajevima, poput pucanja cijevi u vašoj kuhinji, kućnog ljubimca koji se iznenada razbolio ili kvara vašeg automobila. Fond za hitne slučajeve održava vas na površini tijekom duljih razdoblja financijskih poteškoća, a fond za kišni dan provodi vas kroz kratku krizu ili jednokratni incident bez zaduživanja - i kao takav svima bi trebao biti prvi prioritet kad se počnu izdržavati i stvarati novac. Čak i ako ne možete uštedjeti dovoljno novca za pravi hitni fond, spremiti malu količinu novca bolje je nego ništa.
Vrlo čvrsto vjerujem da će fond za kišni dan ili mreža financijske sigurnosti, za koju bismo rekli da je jednaka mjesečnim troškovima, imati prioritet, čak i nad otplatom duga s visokim kamatama, kaže Lauren Anastasio, CFP u tvrtki za osobne financije SoFi.
Odlaganje gotovinske ušteđevine može se osjećati neglamurozno ili nemoguće, posebno za one koji se suočavaju s visokim kamatama, ali tome treba dati prioritet. Možda se čini protuintuitivnim, ali smanjenje plaćanja duga dovoljno da bi se olakšalo jednomesečno trošenje zapravo može olakšati izbjegavanje dugova u budućnosti.
Slušajte Realcastov podcast 'Novac povjerljiv' da biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti 'loš s novcem', a apos; raspravljati o tajnom dugu s partnerom i još mnogo toga!
Ono što se često događa, kaže Anastasio, jest da će ljudi mjesecima raditi naporno kako bi otplatili dug s visokom kamatom (pomislite na dug na kreditnoj kartici ili osobni zajam s visokom kamatom), odlučivši novac uložiti u smanjenje tog duga umjesto u štednju. Oni otplaćuju dug i - kako to obično bude slučaj - dogodi se život, a auto im se pokvari ili imaju neočekivani liječnički račun. Bez ikakve uštede na koju bi se mogli vratiti, ti će ljudi možda morati platiti da bi hitnu pomoć popravili kreditnom karticom i ponovo zapadali u dugove, poništavajući sav svoj naporan rad jednim potezom.
Razoreni su jer su toliko dugo radili na pokušaju podmirivanja [duga], a ciklus je jednostavno krenuo ispočetka, kaže Anastasio. Dakle, osiguravanje da taj fond postoji postoji jedna od stvari koja pomaže osigurati njihov uspjeh u njihovim naporima da vrate taj dug s visokom kamatnom stopom.
Taj fond za kišni dan ne mora biti puno - opet, bilo kakva ušteda bolja je od nikakve uštede - već odlaganje samo male količine novca prije usredotočenost na plaćanje duga s visokom kamatom može značiti razliku između izbjegavanja duga s visokim kamatama i vraćanja u njega kad se dogodi katastrofa.
Davanje prioriteta financijskim potezima može biti nezgodno, ali Anastasiov savjet je da osnuje mali fond za kišni dan, zatim plati dug s visokim kamatama, a zatim odluči između štednje za mirovinu, izgradnje hitnog fonda ili rješavanja drugog financijskog cilja. Financijska situacija svih je različita, ali za veliku većinu ljudi fond za kišni dan trebao bi biti prioritet.
'Ako ga ima tamo, to će biti toliko vjerojatnije da ćete [moći] postići druge ciljeve, 'kaže Anastasio.
