Ako ste samozaposleni i želite turbo napuniti svoju mirovinsku štednju, možda imate više mogućnosti nego što mislite.

najbolji oblik noktiju za duge prste

Dok računi za mirovinu temeljeni na poslodavcu imaju maksimalne godišnje granice doprinosa od 19.500 dolara ove godine , nekoliko vrsta samozaposlenih mirovinskih planova omogućuje ulagačima da uštede više od 50.000 USD godišnje – dovoljno da VATRA. (Financijska neovisnost Prijevremeno odlazak u mirovinu ) sanja stvarnost u djeliću vremena.

Naravno, ne morate biti u tolikoj žurbi, pogotovo ako vam nije cilj otići u prijevremenu mirovinu i provesti vrijeme opuštajući se na nekim od najboljih svjetskih plaža. Osobito za poduzetnike, može biti stvarne vrijednosti u popunjavanju štednog računa ili ulaganjem putem brokerskih računa koji omogućuju lakši pristup gotovini, objašnjava Amy Richardson, financijski planer s Charlesom Schwabom.

To može biti posebno istinito za svakoga tko radi u nestabilnoj industriji ili pokreće malu tvrtku iz snova u teškoj ekonomiji. 'Samozaposlena sam osam od svojih 20+ godina rada kao zaposlena osoba nakon postdiplomske škole', kaže Samantha Vient, financijska planerka u Ellevestu. 'Postoje godine u kojima jednostavno ne mislite da možete uštedjeti za mirovinu.'

Vient preporuča poduzetnicima da počnu štedjeti ono što si mogu priuštiti da odvoje, znajući da njihovi doprinosi mogu varirati iz godine u godinu i da svako malo može pomoći, osobito s vremenom. 'Možda će proći nekoliko godina kada sve što možete učiniti je pridonijeti tradicionalnoj ili Roth IRA-i', rekla je. 'Sve što možete rano uštedjeti i često dovodi do toga da se približite tom cilju umirovljenja.'

Najpopularniji i široko primjenjivi umirovljenje računi dostupni samozaposlenim osobama omogućuju doprinose do 6.000 dolara ili 64.500 dolara godinu, ovisno o dobi, prihodima i vrsti računa koji odaberete. Evo što trebate znati o njima.

Vrste mirovinskih planova

Tradicionalni i Roth IRA

Ovi individualni računi za umirovljenje, ili IRA, put su za uštedu novca, ne samo za umirovljenje, već i za vaše poreze. Ulagači mogu odlučiti davati doprinose prije oporezivanja putem tradicionalne IRA-e ili davati doprinose nakon oporezivanja na Roth račun čije buduće distribucije neće biti oporezive kada dođe umirovljenje.

Tradicionalni i Roth IRAs može se postaviti online s brokerskim kućama kao što su Fidelity, TD Ameritrade i Etrade. Međutim, oni imaju jedan veliki nedostatak: doprinosi su ograničeni 6000 dolara godišnje ili 7000 USD za osobe starije od 50 godina—ograničenja koja bi mogla odgoditi vaš F.I.R.E. snove.

zašto su moja drijemanja tako duga

SEP IRA

Ovi računi Pojednostavljene mirovine zaposlenika slični su IRA-ima, ali dolaze s višim ograničenjima doprinosa koja su vezana uz zaradu. Samozaposleni mogu na tim računima izdvojiti do 25 posto svojih prihoda za mirovinu, što je broj koji može zbrojiti najviše 58.000 dolara godišnje .

Namijenjeni su samovlasnicima koji si mogu priuštiti skrivanje značajnog dijela svog prihoda i mogu biti posebno korisni za FIRE investitore, kaže Vient: 'Ako ste jedan od ljudi koji imaju taj cilj, vi ćete morati ambiciozno i ​​rano uštedjeti i većinu tog novca usmjeriti u taj SEP', rekla je.

Jednostavni IRA-i

Ovi su računi osmišljeni tako da pokriju vlasnike malih poduzeća i njihove zaposlenike. Ako imate manje od 100 zaposlenika i želite svom timu osigurati mirovine, ovo bi mogla biti opcija za vas. Ali pazite: kao poslodavac, od vas će se tražiti da unesete račune svojih zaposlenika. Vjerojatno ćete se također suočiti s višim naknadama za upravljanje nego s većinom drugih vrsta računa za umirovljenje, rekao je Vient.

samo 401 (k).

Samostalni ili pojedinačni 401(k) sličan je vrsti 401(k) koji tradicionalni poslodavac može ponuditi s nekoliko ključnih razlika. Ovi računi dostupni su samostalnim poduzetnicima kao i pojedincima koji djeluju kao S-Corps ili kao društva s ograničenom odgovornošću (LLC) i omogućuju slobodnim profesijama, umjetnicima i drugima koji rade samostalno da uplaćuju veće doprinose na svoje mirovinske račune – potencijalno odbitne od poreza. .

kako ukloniti statičnost iz kose

Umjesto da primaju nadoknadu poslodavca, samozaposleni uplaćuju doprinose na te račune u svoje ime i kao njihovi poslodavci – iznos koji može doseći ograničenje od 58.000 dolara godišnje u 2021 .

Za razliku od SEP IRA-a, ulagači mogu posuditi uz solo 401(k)s. Ljudi stariji od 50 godina također mogu dati veći doprinos—do kombiniranog 64.500 dolara godišnje , kapa koja im je trebala pomoći da 'nadoknade' štednju što su bliže mirovini. Ulagači u solo 401(k) račune također mogu odlučiti dati Roth doprinose nakon oporezivanja, što im omogućuje da sada preskoče porezne odbitke u zamjenu za značajne uštede na budućim porezima.

ima li u šerbetu mlijeka

Ali morat ćete planirati unaprijed. Za razliku od IRA-a, koji se mogu financirati do roka za podnošenje porezne prijave sljedeće godine, solo 401(k)s moraju biti postavljeni i financirani prije kraja kalendarske godine.

Imate li novca za spaljivanje?

IRA i solo 401(k)s obično su 'najbolji za stvarnost mnogih samozaposlenih ljudi', rekao je Richardson iz Schwaba. Međutim, za neke iznimno visoke osobe, plan definiranih primanja može biti vrijedan ulaganja.

Planovi definiranih naknada najkompliciraniji su i najskuplji Opcije računa za mirovinu dostupne samozaposlenim osobama, ali onima s visokim zaradama s dosljednim prihodima i F.I.R.E. način razmišljanja može biti posebno zainteresiran za njih zbog njihovih prevelikih ograničenja doprinosa. Ovi planovi su slični mirovinama, osim što se financiraju sami.

Planovi definiranih naknada zahtijevaju velike godišnje doprinose i dolaze s višim naknadama za upravljanje, dvije stvari koje ograničavaju njihovu popularnost, čak i među etabliranim korporacijama. Za poduzetnika pojedinca, nemogućnost ispunjavanja zahtjeva za minimalnim doprinosima zahtijevala bi izmjene plana koje bi, kao što možete zamisliti, izazvale dodatne troškove koji bi mogli biti značajni. Charles Schwab preporučuje godišnju plaću veću od 250.000 dolara godišnje prije razmatranja ove vrste mirovinskog plana.

Ali ako želite uštedjeti gnijezdo jaje od milijun dolara za Prijevremena mirovina , plan definiranih naknada mogao bi vam pomoći da stignete tamo za samo nekoliko godina.