Dug je vrlo čest. Zapravo, nedavno studija otkrio je da 80 posto Amerikanaca ima umjeren do znatan iznos duga — svaki u vrijednosti više od 92 000 dolara. I dok su uzroci navedenog duga različiti - neki pojedinci jesu zadužena kod hipotekarnih zajmodavaca , drugi duguju davateljima medicinskih ili kreditnih kartica ili Studentski krediti — korijen duga nije bitan. Ne baš. Jer dug je dug; to je novac koji se duguje. Ali postoji li nešto kao 'dobar dug?' Prema Lisi Smith iz Investopedia , dobar dug postoji, ali nije baš crno na bijelo.

'Svakako treba argumentirati da nijedan dug nije dobar dug', kaže Smith. 'Ali posuđivanje novca i preuzimanje duga jedini je način na koji si mnogi ljudi mogu priuštiti kupnju važnih stvari poput kuće. Iako su takve vrste zajmova obično opravdane i pružaju vrijednost osobi koja preuzima dug, postoji još jedan kraj spektra koji uključuje dug koji se nepažljivo preuzima. Iako je lako razlikovati ove dvije krajnosti, neke druge dugove je teže procijeniti.'

Povijesno gledano, dug je podijeljen u dvije kategorije: dobar dug i loš dug. Ali naravno, 'ne mogu se svi dugovi tako lako klasificirati kao dobri ili loši', dodaje Smith. 'Često ovisi o vlastitoj financijskoj situaciji ili drugim čimbenicima. Određene vrste dugova mogu biti dobre za neke ljude, ali loše za druge.'

'Dobar dug definira se kao dug koji se uzima za imovinu koja povećava vrijednost ili povećava vašu sposobnost stvaranja bogatstva,' R.J. Weiss , pojašnjava certificirani financijski planer. 'Dobar dug može biti opipljiv, poput kuće, ili nematerijalan, kao što je slučaj s uzimanjem studentskog kredita.'

Navodni 'loš' dug, međutim, odnosi se na dug koji malo doprinosi poboljšanju vašeg financijskog ishoda - na primjer kreditne kartice, zajmovi za automobil ili osobni zajmovi/zajmovi do dana plaće.

Vrste dobrog duga

• hipoteka(e)
• Kućni zajmovi i/ili kreditne linije
• Studentski krediti
• Zajmovi za mala poduzeća

To su, naravno, prevelika pojednostavljenja. Razlike između dobrog i lošeg duga su mnogo nijansiranije. 'Ne rastu sve kuće, na primjer, i... obrazovanje nije uvijek vrijedno ulaganja ', kaže Weiss. Ako ne možete pronaći posao nakon završetka studija, na primjer, imati desetke tisuća dolara duga za studentski zajam možda neće imati smisla. 'Ono što se danas čini kao dobar dug, doista može biti loš dug', dodaje Weiss. 'I uz dobar i loš dug, postoji rizik.' Međutim, dobro zaduženje ima prednosti.

'Dobar dug može vam pomoći da izgradite bogatstvo', objašnjava Weiss. 'Bilo da se radi o povećanju vaše sposobnosti da zaradite novac ili posjedovanju imovine koja se vremenom povećava, ideja s dobrim dugom je da će vam dugoročno biti bolje ako ste preuzeli dug.' I Parvesh Benning , financijski savjetnik, slaže se, dodajući da 'dobar dug daje polugu i daljnje dobitke, bilo da se radi o povratu ulaganja ili obrazovanju.'

Štoviše, ponekad je posuđivanje novca jedina opcija. 'Nitko ne voli financirati kupnju i/ili leasing automobila jer svi znamo da automobil pada u cijeni u trenutku kada ga odvezete iz salona', Pam Krueger, financijska savjetnica te izvršna direktorica i osnivačica Wealthramp , objašnjava. 'Ali ponekad je to nužnost.'

Dakle, koliki je dug dobar dug? Pa, iako ne postoji broj ili omjer koji bi odgovarao svima, Krueger nudi mjerilo: 'Kada vaš dug iznosi više od 40 posto vašeg ukupnog prihoda, smatra se visokim', kaže Krueger. 'To je ono što će zajmodavci, na primjer, gledati kada podnosite zahtjev za hipoteku. To je osnovni broj.' Ali to ne znači da je to kraj-sve-biti-sve.

Zaključak: 'Dug je relativan, situacijski i vrlo specifičan', kaže Benning. »Možete li udobno servisirati dug? U slučaju studentskih kredita, je li to dug koji možete otplatiti u razumnom roku?' Sve su to čimbenici koje treba uzeti u obzir pri vaganju omjera troškova i koristi duga.

Ali bez obzira na sve, zapamtite: Vaš dug vas ne čini lošom osobom. Nešto od toga moglo bi vam čak i pomoći—a čak se i 'loš' dug može otplatiti, vjerojatno lakše nego što mislite. Evo mjesta za početak .