Kreditne kartice nude svijet pogodnosti, pogotovo jer sve više i više tvrtki nema gotovinu, ali kao i sve drugo, luksuz prevlačenja te kartice dolazi s mnoštvom zamki i potencijalnih rizika. Naučiti kako se izvući iz duga po kreditnoj kartici nikome nije lako, ali izbjegavanje duga po kreditnoj kartici je puno lakše kada razumijete uvjete svoje kartice.

Poput učenja kako planirati novac ili kako zamrznuti svoj kredit, učenje kako odgovorno (i strateški) upravljati kreditnim karticama može imati ogromne pozitivne učinke na vaše dugoročno financijsko zdravlje. Kreditne kartice nisu sve loše – a postoje čak i opcije za one bez kredita ili s lošom kreditnom karticom – sve dok razumijete kako funkcioniraju, rizike koje predstavljaju i kako ih možete iskoristiti u svoju korist.

Bilo da želite saznati više o kreditnim karticama koje već imate ili tražite najbolju kreditnu karticu za sebe, ovdje su uvjeti i brojevi koje morate razumjeti prije nego što pređete prstom.

Slušajte podcast Kozela Biera 'Money Confidential' kako biste dobili stručne savjete o pokretanju posla, kako prestati biti 'loš s novcem', razgovarati o tajnom dugu sa svojim partnerom i još mnogo toga!

povezane stvari

Shvatite kako se kamate akumuliraju—i razliku između odgođenih i naplaćenih kamata

Većina kreditnih kartica ima ili obračunate ili odgođene kamate. Akumulirane kamate se redovito zbrajaju. Ako imate saldo na kreditnoj kartici s akumuliranom kamatom, kamata će se izračunavati na temelju vaše godišnje postotne stope (APR) i dodavati vašem ukupnom saldu po istoj stopi svaki mjesec, bez trikova ili iznenađenja.

Odgođena kamata, s druge strane, obično nudi uvodnu kamatnu stopu, a zatim dodaje kamatu kasnije ako se cjelokupni iznos ne isplati.

Odgođene kamate stvarno se odnose na stvari kao što su kartice trgovine, kaže Mike Kinane, voditelj US Bankcards u TD banka. Ako nosite saldo za promotivno razdoblje i prođete to promotivno razdoblje s saldom, kamata je odgođena od prvog dana. Na kraju ćete platiti kamatu za [sve što se nakupilo] otkako ste izvršili kupnju.

Većina ljudi će se susresti s odgođenim kamatama kada se prijave za kreditnu karticu trgovine koja nudi, na primjer, nula posto kamate do šest mjeseci. Ako si ne možete priuštiti veliku kupnju (poput namještaja) odjednom, ova promotivna kartica trgovine omogućit će vam da razmaknete plaćanja tijekom šest mjeseci bez plaćanja dodatnih kamata. Međutim, ako ne podmirite cjelokupni iznos u uvodnom razdoblju ili propustite plaćanje, na kartici će se možda pojaviti sve kamate koje bi se nakupile tijekom tog razdoblja.

S odgođenim kamatama, uvodni APR od nula posto zapravo ne eliminira kamate; odgađa ga na propisano vrijeme, pa ćete ga možda morati vratiti kasnije. Ako se to dogodi, još uvijek plaćate sve te kamate, kaže Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, savjetnik za upravljanje bogatstvom u Northwestern Mutual. To je nešto na što svakako želite obratiti pažnju, kaže ona.

Kartice s odgođenim kamatama i dalje mogu ići u vašu korist, ali samo ako ste u mogućnosti otplatiti cjelokupni iznos u uvodnom razdoblju. Williams predlaže da svoju ravnotežu podijelite na upravljive dijelove koje možete otplatiti prije završetka promotivnog razdoblja; budite sigurni da razumijete kada je to - i ako kartica trgovine ima odgođenu kamatu - prije nego što se prijavite.

Kinane kaže da će većina kartica opće namjene imati akumulirane kamate, a ne odgođene, tako da se možete malo lakše odmoriti.

Znajte svoju kamatnu stopu

Kamatna stopa ili APR vaše kreditne kartice jedan je od najvažnijih brojeva koje biste trebali znati. Ipak, većina potrošača nema stvarno dobro razumijevanje kolika je njihova kamatna stopa, kaže Kinane.

Dio ove zbrke može proizaći iz činjenice da mnoge kartice imaju više od jedne kamatne stope. Vrste kamatnih stopa na kreditne kartice uključuju ugovornu ili standardnu ​​stopu, kaznenu stopu, stopu gotovinskog predujma i promotivnu stopu; da biste saznali koja vaša kartica ima, pročitajte ugovor o kreditnoj kartici. (Da, čak i sva sitna slova.)

Vaš ugovor ili standardna stopa je stopa koja je na snazi ​​u normalnim okolnostima, kada je vaš račun u dobroj reputaciji i kada ste izvršili pravodobna plaćanja koja su najmanje minimalni saldo.

Ako propustite plaćanje ili platite manje od minimalnog salda, može vam se nametnuti kazna: ona je obično viša od vaše ugovorne stope.

Gotovinski predujmovi – kada koristite svoju kreditnu karticu za posudbu gotovine u banci ili bankomatu – također mogu imati zasebnu kamatnu stopu.

Promotivne stope—kao što je kamate od nula posto za određeno vremensko razdoblje—zadat će se prema vašoj ugovornoj stopi nakon završetka promotivnog razdoblja. Uvodne stope prijenosa salda, u kojima ne plaćate kamate na prijenos salda u određenom vremenskom razdoblju, funkcioniraju na isti način.

Zapamtite da je APR godišnja stopa, a kamata na kreditnu karticu obračunava se na dnevnoj bazi. Da biste izračunali dnevnu kamatnu stopu, podijelite svoj APR s 365. Ako svaki mjesec u cijelosti otplaćujete stanje na kreditnoj kartici, nećete morati plaćati kamate.

Također je važno zapamtiti da se vaš APR, čak i vaša ugovorna stopa, može promijeniti. Stope mogu rasti i padati ovisno o vašoj kreditnoj povijesti, tržišnim uvjetima i drugim čimbenicima. Međutim, izdavatelj vaše kreditne kartice mora vas obavijestiti o svim promjenama, tako da nećete biti zatečeni — au nekim slučajevima možete čak i odustati od promjene stope.

Budite svjesni što je dobar APR

U gotovo svim slučajevima bolji je niži APR na kreditnoj kartici. To znači da će se kamata — a time i vaš ukupni dug — akumulirati sporije. Stope kreditnih kartica obično su mnogo veće od stopa na druge vrste duga, što je dio zašto je dug po kreditnim karticama tako teško eliminirati.

Prema WalletHub, prosječna kamatna stopa na kreditne kartice iznosi 19,02 posto za nove ponude i 15,10 posto za postojeće račune. Za usporedbu, od 10. lipnja 2020. APR za 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom 3,323 posto, prema NerdWallet. (Stope su sada niže nego prethodnih mjeseci zbog recesije uzrokovane krizom s koronavirusom.) prosječna kamatna stopa na studentski kredit iznosi 5,8 posto. Ako je vaš APR veći od 19 posto, može biti manje od idealnog; ako ste uspjeli dobiti onaj koji je manji od 15 posto, imate sjajan APR na svojoj kreditnoj kartici.

Vaš APR ovisit će o vašoj kreditnoj ocjeni, kreditnoj povijesti, prihodima i drugim čimbenicima. Uglavnom, ljudi s višim kreditnim rezultatima i dobrom kreditnom poviješću kvalificirat će se za niže stope; osobe s niskim ili kreditnim sposobnostima kvalificirat će se za više stope. Međutim, ako ste u mogućnosti obuzdati potrošnju svoje kreditne kartice i uvijek u cijelosti isplatiti stanje na izvodu kreditne kartice, vaša kamatna stopa nije bitna, prema Kinaneu, jer nikada nećete imati saldo za naplatu kamata na.

Ne zaboravite svoj kreditni limit

Dobivanje kreditne kartice ne znači da možete kupiti što god želite, kad god to želite. Sve kartice dolaze s kreditnim limitom, koji kontrolira koliko novca možete potrošiti svaki mjesec. Vaš kreditni limit može biti nizak – neke kartice zaustavljaju ljude na 500 USD mjesečno – dok neke mogu biti nemoguće visoke: ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i prihodima.

Ako potrošite previše novca sa svojom kreditnom karticom, maksimalno ćete iskoristiti svoju karticu i mogli bi vam naplatiti naknadu ili će vam troškovi biti odbijeni. Ako također svaki mjesec nosite saldo, ograničenje vaše stvarne potrošnje bit će sve manje i manje kako vaš saldo raste.

Čak i ako otplaćujete svoju kreditnu karticu svaki mjesec, stavljanje previše novca na karticu može oštetiti vaš kreditni rezultat, zahvaljujući stopi ili omjeru iskorištenosti kredita. Recimo da je vaš kreditni limit 10.000 USD mjesečno. Ako koristite svoju kreditnu karticu za kupnju robe u vrijednosti od 5000 USD u mjesecu, stopa iskorištenosti kredita bit će 50 posto, a vaš zajmodavac može biti zabrinut da živite iznad svojih mogućnosti ili da je vaš omjer duga i prihoda previše visoka. (Općenito, dobar omjer iskorištenosti kredita je 30 posto.)

Najbolji način da izbjegnete uvredljivost jer ste stavili previše novca na svoju kreditnu karticu — čak i ako ste je u mogućnosti otplatiti — je zatražiti povećanje kreditnog limita. Ako ste dokazali da ste pouzdan korisnik kreditne kartice, izdavatelj kreditne kartice može odmah povećati vaš limit. Održavajte nisku potrošnju i vaš će omjer ostati nizak, održavajući vašu kreditnu ocjenu i omjer duga i prihoda u dobrom stanju.

Pazite na te dodatne naknade

Kamatne stope mogu biti dio onoga što dug kreditnim karticama čini tako visokim, ali neke kreditne kartice nose i druge naknade koje ćete možda morati platiti. Pažljivo pročitajte ugovor o kreditnoj kartici kako biste bili sigurni da razumijete te naknade, kako nastaju i kako ih možete izbjeći.

Jedna od najčešćih naknada je naknada za kašnjenje ili kaznena naknada, koja se može dodati vašem saldu ako propustite plaćanje, zakasnite s plaćanjem ili ne izvršite minimalnu uplatu.

Još jedna uobičajena naknada - ona koja se ne može izbjeći - je godišnja naknada. Neke kreditne kartice naplaćuju godišnju naknadu za kartice koje nude nagrade i druge pogodnosti korisnicima kreditnih kartica; ove kartice mogu imati niže APR-ove, ali se godišnja naknada automatski dodaje na vaš račun svake godine. Srećom, ne naplaćuju sve kreditne kartice godišnje naknade.

Ako vaša banka ne ispuni uplatu koju ste izvršili na računu kreditne kartice – što se može dogoditi ako na vašem računu nema dovoljno novca za pokrivanje plaćanja – možda će vam biti naplaćena naknada za vraćeno plaćanje.

Ostale uobičajene naknade koje mogu nastati kada koristite svoju kreditnu karticu za različite transakcije uključuju naknade za prijenos stanja, naknade za prekoračenje limita, naknade za gotovinsko plaćanje unaprijed, naknade za ubrzano plaćanje, naknade za inozemne transakcije i naknade za zamjenu kartice. U ugovoru o kreditnoj kartici bit će navedene sve naknade povezane s karticom: Pažljivo pročitajte.

Saznajte trebate li osiguranu ili neosiguranu kreditnu karticu

Osigurani dug je dug koji je povezan s materijalnom stvari (tzv. kolateral). Hipoteke su oblik osiguranog duga, jer ako ne platite hipotekarni kredit, kuća vam se može uzeti. Isto vrijedi i za auto kredite. Ovako određene vrste zajmova imaju niže kamatne stope od drugih: zajmodavci preuzimaju manji rizik jer znaju da, ako ne platite ono što dugujete prema dogovoru, mogu povratiti predmet koji ste kupili novcem koji ste posudili.

Neosigurani dug je mnogo rizičniji za zajmodavce jer nemaju što tražiti ako ne platite ono što dugujete. Kreditne kartice su oblik neosiguranog duga jer nisu povezane ni s jednom stavkom koju zajmodavci mogu zatražiti kao plaćanje i stoga imaju više kamatne stope. Zajmodavci se oslanjaju na kreditne rezultate i kreditnu povijest kako bi odredili hoće li nekome ponuditi kreditnu karticu, pa ako imate nisku kreditnu ocjenu ili lošu kreditnu povijest, ispunjavate uvjete za kreditnu karticu s povoljnim uvjetima (ili uopće ispunjavate uvjete) može biti teško.

Srećom, postoji način da se ljudi s niskim kreditnim rezultatom ili bez kredita kvalificiraju za kreditne kartice: osigurane kreditne kartice.

Uz osiguranu kreditnu karticu, kaže Kinane, zajmoprimci će ponuditi malo novca — recimo 500 dolara — koji će poslužiti kao kolateral na njihovoj kartici. Dobit će kreditnu karticu uz razumijevanje da će, ako ne izvrše svoje uplate, izgubiti novac koji su dali tvrtki za izdavanje kreditne kartice. Osigurane kreditne kartice čine posuđivanje kreditnom karticom osiguranim zajmom i izvrsne su za ljude koji moraju poboljšati svoju kreditnu sposobnost ili koji nemaju kredit, kao što su studenti, kaže Kinane.

Ako se možete kvalificirati za neosiguranu kreditnu karticu uz povoljne uvjete, to je vjerojatno najbolja opcija za vas. Međutim, ako ne možete, neosigurana kartica odlična je opcija za stvaranje kredita.

POVEZANO: Banke, vjerovnici i drugi nude popustljivost za one koji su pogođeni koronavirusom – evo što trebate znati

Upoznajte se s nagradama (i iskoristite ih).

Nagrade kreditnim karticama su posvuda. Putne kreditne kartice nude bodove i milje za putovanja i zračne prijevoznike, bonove za let, oslobađanje od naknade za predanu prtljagu i još mnogo toga. Cashback kreditne kartice vraćaju određeni iznos novca korisnicima svaki mjesec, ovisno o tome što su kupili. Kreditne kartice trgovine nude redovite popuste i besplatnu dostavu. Još više nagrada za kreditne kartice uključuje popuste ili rabate određenih trgovaca, besplatno iznajmljivanje automobila ili putno osiguranje, zaštitu pri kupnji i druge pogodnosti. Popis je gotovo beskonačan, a svaka nagradna kreditna kartica ima svoj skup pogodnosti.

Važno je osigurati da koristite te pogodnosti. Nagrade kreditnom karticom su beskorisne ako ih ne iskoristite. Mnoge nagradne kreditne kartice također naplaćuju godišnju naknadu za privilegiju pristupa tim pogodnostima. Ako plaćate godišnju naknadu i ne iskoristite prednosti, gubite taj novac.

Nemojte se prijavljivati ​​za nagradnu kreditnu karticu samo da biste je imali. Pažljivo pregledajte nagrade i pogodnosti prije nego što se prijavite i odlučite nadmašuju li prednosti negativne značajke kartice (na primjer, visok APR ili visoka godišnja naknada). Vi također želite uskladiti svoje ponašanje i stvarne prednosti kreditne kartice, kaže Williams, stoga provjerite je li kreditna kartica za nagrade o kojoj vam je prijatelj rekao uklapa u vaš životni stil prije nego što se posvetite.

Samo znajte da vam je možda teško kvalificirati se za kreditnu karticu s flash nagradama s velikim pogodnostima. Godišnje naknade obično idu uz bolje nagrade, a bolje nagrade obično su rezervirane za kreditne kartice koje imaju stroži postupak podnositelja zahtjeva, kaže Williams.

Kako odabrati najbolju kreditnu karticu za vas

Ako se pitate koja je kreditna kartica prava za vas, počnite tako što ćete biti iskreni prema sebi: hoćete li moći otplaćivati ​​stanje na kreditnoj kartici svaki mjesec? Ako ne, poželjet ćete potražiti kreditnu karticu s niskim naknadama i niskim APR-om.

S kupcima koji nose saldo i primaju naplaćene kamate, ono na što bi se trebali usredotočiti je kamatna stopa, kaže Kinane. Što niže to bolje.

Ako imate nisku kreditnu ocjenu, možda ćete htjeti pogledati osigurane kreditne kartice. Ključno je priznati da ćete nagomilati dug na kreditnoj kartici, a zatim tražiti načine da taj dug smanjite na najmanju moguću mjeru: visoki APR-ovi i kaznene naknade samo će povećati ukupan iznos koji dugujete, što će otežati da se na kraju oslobodite duga. I zapamtite: nemate potreba kreditna kartica. Prikladni su, nude nagrade i imaju neke zaštite koje drugi oblici plaćanja nemaju, ali ako dobivanje kreditne kartice znači nagomilavanje duga ili na neki drugi način narušavanje cjelokupne financijske slike, možete to preskočiti. Debitne kartice rade jednako dobro, a njima je mnogo lakše upravljati.

Ako vjerujete da ćete moći otplaćivati ​​svoju kreditnu karticu svaki mjesec – ili planirate smanjiti potrošnju kako biste to učinili – imate još nekoliko opcija.

Ako imate nisku kreditnu sposobnost, možda se nećete kvalificirati za fensi nagradnu kreditnu karticu. Započnite s karticom najniže razine—većina nudi neke pogodnosti i bez godišnje naknade—i radite na stvaranju kredita otplaćujući svoj saldo na vrijeme, svaki mjesec. U roku od nekoliko mjeseci možda ćete moći nadograditi na karticu s boljim nagradama.

koliko traje losion za tijelo

Ako imate dobar kreditni rezultat i solidnu kreditnu povijest, imate svoj izbor kreditnih kartica. Počnite tako što ćete dati prioritet onome što vam je važno: želite li karticu koja nudi zračne milje i druge pogodnosti za putovanja ili je kartica za povrat novca bez godišnje naknade prava za vas?

Prvo pitanje koje bih si postavio kad bih otvarao kreditnu karticu je, ‘koliko imam koristi?’, kaže Williams. Potičem ljude da odaberu kreditne kartice za koje misle da će imati najviše koristi. Shvatite to ovako: ako ne putujete puno, kreditna kartica za nagradu za putovanja nije prava za vas.

Ako većinu svog novca trošite na namirnice, odaberite karticu koja nudi dodatne bodove za potrošnju namirnica. Ako jedete vani svaku večer, pronađite kartu koja će vas za to nagraditi. Velika je vjerojatnost da je prava kreditna kartica za vas vani: samo je morate pronaći. Istražite, uzmite si vremena i brzo ćete imati izvrsnu kreditnu karticu.

POVEZANO: Dug ne znači da je vaša financijska budućnost uništena: evo kako to upravljati