Kad započnete s istraživanjem mirovinsko planiranje, nekoliko trendova postaje očito. Mnogi savjeti pretpostavljaju da je 401 (k) - i 401 (k) s nekim podudarnostima poslodavca - nešto što većina ljudi štedi za mirovinu. Mnogi se savjeti oslanjaju na dohodak savjetnika koji se s vremenom povećava i lagan prijelaz između poslova koji omogućuje jednostavno prevrtanje od 401 (k). Ali što kada nemate sve (ili bilo koje) od toga?

Svakako, velik dio američke populacije ima 401 (k) i dosljedno zaposlenje, pa se primjenjuju ovi standardni savjeti - ali postoji i velika skupina ljudi koji nemaju 401 (k) ili tradicionalnu karijeru staza. (Osim toga, broj ljudi koji su nezaposleni ili su doživjeli nezaposlenost dulje vrijeme sigurno će biti veći nego ikad nakon pandemije.)

Iako je svaka situacija različita, čak i za one s tradicionalnijom financijskom situacijom, postoji nekoliko stvari koje svatko s netradicionalnom financijskom situacijom ili putom karijere može učiniti izgraditi mirovinsku štednju. Važno je, međutim, napomenuti da, bez obzira na financijsku situaciju, što prije počnete štedjeti za mirovinu, to bolje. Čak i ako uštedite samo mali iznos svakog mjeseca ili godine, dajući si više godina & apos; štednja u banci pomaže vam iskoristiti složene kamate. (Osim toga, čini postupak štednje za mirovinu mnogo manje zastrašujućim.)

POVEZANO: Kako se motivirati za početak planiranja umirovljenja

povezane stvari

1 Ako niste imali stalnu plaću ...

Ako su vam prihodi neskladni iz mjeseca u mjesec ili iz godine u godinu, učinite što možete kako biste zadržali konzistentnost i upravljanje. Ako, na primjer, ograničite potrošnju na ono što zaradite u mjesecu s niskom zaradom, imat ćete novca u mjesecima u kojima ste posebno uspješni - a taj višak možete ugurati u svoj mirovinski fond kako biste nadoknadili mjeseci kada niste mogli doprinositi svojim računima.

Umirovljenički računi s ograničenjima za doprinose djeluju na godišnjoj osnovi, tako da sve dok svoje doprinose dajete u određenom trenutku tijekom godine (ili prije oporezivanja u sljedećoj godini), možete novac iz godine u godinu skrivati.

Također ćete htjeti učiniti sve što možete da napravite bitnu stvar fond za hitne slučajeve. Ako i kada naiđe mjesec bez zarade, ta hitna ušteda omogućit će vam da se pobrinete za najvažnije bez da se zadužujete - ili crpeći bilo koju mirovinsku štednju koju ste uspjeli akumulirati.

dva Ako nemate pristup 401 (k) ...

Mnogi poslovi ili poslodavci ne dolaze s mirovinskim računom sponzoriranim od strane poslodavca 401 (k). Ako vaš posao ne nudi takvog zaposlenika ili ste radnik temeljen na ugovoru ili projektu, i dalje ćete htjeti otvoriti neku vrstu poreza mirovinski račun koji vam omogućuje da uštedite za svoju budućnost uživajući neke porezne olakšice, bilo sada ili u budućnosti.

Oboje 401 (k) i Roth 401 (k) s sponzoriraju poslodavci, pa vam možda neće biti dostupni. Umjesto toga, uzmite u obzir tradicionalnu IRA (pojedinačni mirovinski račun) ili Roth IRA - ili oboje, ako ispunjavate uvjete. Svaki račun ima svoje zahtjeve i ukupan godišnji limit doprinosa, no možete ga sami otvoriti i zadržati gdje god ga odaberete, bez prevrtanja ili povrata prava.

najbolja krema za područje oko očiju za jezivost ispod očiju

Imajte na umu da ograničenje IRS-a za doprinose bilo kojoj vrsti IRA-e za 2021. godinu iznosi 6000 USD ili 7000 USD ako imate 50 godina ili više. Ako mislite da ćete za mirovinu moći doprinijeti više od 6000 ili 7000 američkih dolara godišnje, možete razmotriti i druge račune, kao što je pojednostavljeni mirovinski plan za zaposlenike ili jedan sudionik 401 (k) (koji se naziva i solo 401 (k ))) Ako želite otvoriti jedan od tih računa, razgovarajte sa stručnjakom da biste utvrdili koji je najbolji za vas.

3 Ako su vam prihodi tijekom godina fluktuirali - ili čak smanjivali ...

Standardni savjeti za umirovljenje, posebno u vezi sa strategijama uštede na porezu, pretpostavljaju da ćete kasnije u karijeri zaraditi više novca nego na početku. Vaš ukupni prihod određuje za koje mirovinske račune ispunjavate uvjete, ali to također može utjecati na najbolju strategiju štednje za mirovinu za vas: Doprinosi na Roth račune vrše se nakon oporezivanja, pa novac plaćate dok zarađujete, ali povucite ga kasnije neoporezivo, i kao takvi, često se preporučuju štedišama koje očekuju da će biti u višem poreznom razredu u mirovini nego što su sada.

U međuvremenu, doprinosi na račune prije oporezivanja - 401 (k) i tradicionalna IRA - pomažu vam sada smanjiti oporezivi dohodak, ali novac ćete platiti kad ga povučete u mirovini. Ljudi s visokim dohotkom sada možda radije daju doprinos tradicionalnom računu jer očekuju da će u mirovini biti u nižem dohotku, pa će na taj novac platiti manje u porezu kad za to dođe vrijeme.

No, vaša plaća ili prihod varirala je tijekom godina, svoju ćete strategiju željeti prilagoditi u skladu s tim. Ako ne donosite prihod jedne godine (ali i dalje možete doprinositi svojim mirovinskim računima), stavite taj novac na Roth račun; ako imate godinu s posebno visokom zaradom, stavite taj novac na tradicionalni račun kako biste sada smanjili oporezivi dohodak. Mnogi stručnjaci preporučuju da svoje doprinose podijelite između tradicionalnih i Roth računa kako biste imali neke mogućnosti u mirovini, pa planirajte iskoristiti različite prednosti svakog od njih.