Krediti pomažu ljudima da priušte fakultet, kupuju automobile i kupuju domove ili imovinu. Oni su neophodna životna činjenica, ali također su lak put do ekstremnih dugova kada se njima loše upravlja. Vježbanje financijski wellness Podrazumijeva razumijevanje razlika između dobrog i lošeg duga, priznanje da dug nije uvijek loša stvar i učenje kako učiniti dug upravljivim i korisnim, a ne teretom. Nažalost, jedan od najtežih oblika duga su studentski zajmovi.

kako prirodno urediti kožni kauč

Studentski zajmovi novac su koji student (ili studentska obitelj) posuđuje kako bi platio visoko obrazovanje, bilo da se radi o tehničkoj školi, komunalnom fakultetu ili četverogodišnjem fakultetu ili sveučilištu. Najčešće se koriste za školarine, ali pomažu i u plaćanju sobe i prehrane, udžbenika i drugih troškova povezanih s pohađanjem nastave.

Prema CollegeBoard-u 2019 Trendovi na fakultetskim cijenama izvješće, prosječni ukupni troškovi školarine, naknade za sobu i školarinu za javne četverogodišnje fakultete za akademsku godinu 2019. - 2020. iznosili su 21.950 USD; prosječni ukupni troškovi za privatne, neprofitne četverogodišnje institucije iznosili su 49.870 USD. S četverogodišnjim fakultetskim obrazovanjem koje košta između 87.000 i gotovo 200.000 američkih dolara, ovisno o tome kamo idete, ne čudi da većina ljudi fakultet ne može platiti iz džepa.

Prema Federalna rezerva, Američki zajmoprimci imaju kolektivni studentski dug od 1,6 bilijuna dolara; mogu potrajati desetljeća da se ti zajmovi vrate zahvaljujući akumulaciji kamata. Studentski dug ne mora biti loš - ipak je omogućio postizanje fakultetskog obrazovanja, a u mnogim slučajevima fakultetska diploma drastično povećava životnu moć - ali može se osjećati neukrotivom, pogotovo ako uzmete u obzir da tih deset ili tinejdžeri posuđuju stotine tisuća dolara.

Budući da su mnogi zajmoprimci studentskih zajmova stari 17 ili 18 godina, pripremajući se za polazak na fakultet, ne znaju uvijek za što bi se mogli kvalificirati ili koje mogućnosti imaju, kaže Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, savjetnik za upravljanje bogatstvom u Northwestern Mutual-u. Troškovi otplate tih zajmova mogu oblikovati tijek njihove rane (pa čak i srednje i kasne) odrasle dobi. Nije od velike pomoći onima koji se već muče s otplatom studentskih zajmova, ali studentima ili roditeljima koji istražuju studentske zajmove, pametno biranje sada može olakšati otplatu tih zajmova u budućnosti.

Ipak, maksimalno je iskoristiti studentske zajmove nego samo minimiziranje iznosa zajma. Ovdje su uobičajene zamke ili detalji koje bi svi trebali razumjeti prije nego što dignu studentske zajmove.

POVEZANO: Jesenski semestar udaljen je tjednima: Evo što bi studenti i obitelji trebali uzeti u obzir prije nego što se vrate u školu tijekom koronavirusa

povezane stvari

Uzmi samo ono što ti treba

Ako vam se ponudi više novca nego što vam treba, doista biste trebali uzeti samo ono što vam treba, kaže Williams. To vrijedi za sve vrste zajmova: Pravilo broj jedan za posuđivanje novca je uzimanje samo onoga što vam treba - i više, a vi samo dodajete iznosu koji ćete kasnije morati vratiti.

Iznosi studentskih zajmova mogu biti visoki, ali obično su ograničeni na ono što se naziva troškovima pohađanja nastave.

Troškovi pohađanja godišnji su holistički broj koji izračunava svaka škola i koji može uključivati ​​sve, od školarine i školarina, kao i sobu i hranu, knjige, laboratorijske naknade i drugu opremu poput prijenosnih računala, kaže Lauren Anastasio, CFP u SoFi, koja nudi privatne studentske zajmove i refinanciranje studentskih zajmova. Većina zajmodavaca ograničit će iznos koji zajmoprimac može uzeti svake godine ili semestra na temelju troškova pohađanja škole u koju je zajmoprimac upisan, pa je razumno očekivati ​​da ćete se moći zadužiti za ostale troškove, ali samo do na iznos koji sveučilište očekuje da će ti troškovi koštati.

Iznos koji ćete moći posuditi ovisit će o školi koju pohađate, no učenici i njihove obitelji mogu poduzeti nekoliko koraka kako bi smanjili ukupne troškove. Mnoge škole zahtijevaju od učenika da žive u kampusu jednu ili dvije godine; ako im je ugodno, studenti se mogu odlučiti za život izvan kampusa u kasnijim godinama fakulteta kako bi uštedjeli novac na sobi i pansionu i potencijalno smanjili iznos koji trebaju posuditi.

Ako davatelj kredita nudi veći zajam nego što je potrebno, nemojte misliti da ga morate sve uzeti i nemojte uzimati ono što vam treba kao odbojnik: Malo posuđenog novca sada može značiti puno više za plaćanje natrag kasnije. Ponekad davatelj kredita može platiti previše novca vašoj ustanovi, u tom će vam slučaju ured za financijsku pomoć dati ček za povrat novca, kaže Williams. Unatoč izgledima, ovo je još uvijek dio zajma i morat će se vratiti kasnije. To bi se moglo dogoditi svake godine, kaže Williams.

Najbolja je akcija ne zadržati taj novac: možete se obratiti davatelju kredita kako biste vratili novac, smanjujući ukupni dug, čak i za mali iznos.

Prvo istražite opcije koje nisu zajmove

Razumijevanje vrsta studentskih zajmova - i njihovih prednosti i rizika - važno je, kaže Nancy DeRusso, SVP i voditeljica treninga u Ayco, tvrtka Goldman Sachs koja nudi programe financijskog savjetovanja koje sponzorira tvrtka, ali tako koristi i druge takozvane besplatne načine plaćanja koledža. Postoje stipendije, stipendije, stipendije i druge mogućnosti kako bi se fakultet učinio pristupačnim i trebao bi se koristiti prije nego što se obitelji okrenu studentskim zajmovima.

Neplaniranje dovoljno rano također je uobičajena zamka, kaže DeRusso.

Shvatiti kako platiti fakultet pažljivim spremanjem također može pomoći. 529 planova i drugi napori za uštedu na fakultetu najbolje rade dugoročno; kada se marljivo doda, takav račun može u potpunosti eliminirati potrebu za studentskim zajmovima ili barem omogućiti studentima da posuđuju manje novca.

Znajte razliku između subvencioniranog zajma i nesubvencioniranog zajma

Jedna od razlika zbog koje se mnogi ljudi zapravo pitaju jest razlika između subvencioniranog zajma i nesubvencioniranog zajma.

Kamate na subvencionirane zajmove plaća Ministarstvo obrazovanja SAD-a dok je student dodiplomskog studija u školi, [tijekom] prvih šest mjeseci nakon napuštanja škole i tijekom razdoblja odgode, kaže Lauren Wybar, CFP, viši financijski savjetnik u Vanguardovim osobnim savjetnicima. Subvencionirani zajmovi dostupni su i dodiplomskim i postdiplomskim studentima. Kamate se uvijek prikupljaju, uključujući i dok je učenik u školi i tijekom odgode.

Subvencionirani zajmovi ne počinju odmah akumulirati kamate za zajmoprimca, jer savezna vlada subvencionira zajam plaćajući te kamate tijekom propisanih vremenskih razdoblja; nesubvencionirani zajmovi akumuliraju kamate koje će zajmoprimac na kraju morati vratiti od trenutka kada su podignuti.

Iako subvencionirani zajmovi dolaze s pogodnostima koje nedostaju nesubvencioniranim, odabir subvencioniranih zajmova zapravo nije odluka koju trebate donijeti, kaže Williams. Napravljen je na temelju potreba i vrlo malo imate kontrole prilikom prijave kad u početku dobijete ove zajmove.

Ispunjavanje uvjeta za subvencionirani savezni zajam utvrđuje se na temelju troškova školovanja studenta i obiteljskih prihoda, kaže Wybar, a koji se izvještavaju putem Besplatni zahtjev za saveznu studentsku pomoć, ili FAFSA. Neke obitelji mogu vjerovati da se neće kvalificirati za subvencionirani savezni zajam i preskočiti popunjavanje FAFSA-e, ali to bi ih moglo spriječiti u pristupu nesubvencioniranim saveznim zajmovima, koji su savezno zajamčeni (poput subvencioniranih saveznih zajmova), ali počinju prikupljati kamate čim zajam se isplaćuje. Obje vrste savezne studentske pomoći - subvencionirane i nesubvencionirane - mogu imati zaštitu od tolerancije ili druge pogodnosti koje pomažu zajmoprimcima, kao tijekom koronavirus kriza, kada su određeni savezni studentski zajmovi privremeno postavljeni na 0 posto kamate i svi su zajmoprimci stavljeni na toleranciju, što je obustavilo potrebu za mjesečnim uplatama na nekoliko mjeseci.

Ako roditelji pomažu u zajmovima, budite posebno oprezni

Neki su zajmovi posebno dizajnirani za posuđivanje roditelja kako bi platili školovanje svog djeteta (ili djece). Oni se mogu ili ne moraju kvalificirati kao studentski zajmovi, imaju trenutni ili odgođeni raspored otplate ili dopuštaju da se vlasništvo nad dugom prenese na studenta nakon završetka studija, kaže Anastasio. Uvjeti će se razlikovati ovisno o zajmu i zajmodavcu, ali roditelji moraju točno razumjeti za što se prijavljuju, kaže ona.

Hoće li biti supotpisnik ili jedini vlasnik duga? Što se događa s dugom u slučaju neizvršenja obveza ili smrti? Da li zajam ispunjava uvjete za savezne beneficije poput planova otplate na temelju dohotka, odgode ili oprosta zajma za javne usluge? Hoće li se zajam kvalificirati kao studentski zajam u porezne svrhe? Od vitalnog je značaja istražiti prije posudbe kako biste točno shvatili koju ćete vrstu kredita imati i kako treba postupati s njom tijekom otplate, kaže Anastasio.

Ako roditelji ne mogu ili ne žele sami posuditi novac, možda će ipak trebati potpisati zajam sa svojim učenikom. Prijavljivanje za studentski zajam vjerojatno će uključivati ​​provjeru kreditne sposobnosti, kaže Anastasio, a mnogi dolazni brucoši - često 17- i 18-godišnjaci nemaju značajnu kreditnu povijest. (Srećom, studentski dug koji se otplaćuje na vrijeme može pomoći ljudima da izgrade svoju kreditnu povijest.) Zajmodavci studentskih zajmova svjesni su toga i u skladu s tim prilagođavaju svoje standarde, ali još uvijek je uobičajeno da student treba roditelja ili drugu obitelj člana za potpisivanje kredita. Roditelji ili staratelji trebali bi biti svjesni implikacija toga na njih.

Otplata ne mora započeti onog trenutka kada steknete diplomu

Savezni zajmovi - subvencionirani ili nesubvencionirani - i mnogi privatni studentski zajmovi dolaze s počecima, obično šest mjeseci, a ponekad i do 12, koji daju diplomantima vremena da se namire prije nego što započnu s uplatama.

U većini slučajeva kamate će se i dalje prikupljati za to vrijeme, pa ako si diplomirani student može priuštiti da započinje s uplatama prije nego što završi poček, možda će biti skloni tome, kaže Anastasio.

Važno je razumjeti uvjete tog počeka: Ako student, na primjer, napravi praznu godinu između druge i treće godine škole, mogao bi iskoristiti poček i raspored otplate bi mogao započeti. (U većini slučajeva vratilo bi se u znak poštovanja nakon što se student ponovno upiše.)

Drugi, rjeđi način djelovanja je plaćanje zajmova tijekom školovanja, posebno za nesubvencionirane zajmove, koji ostvaruju kamate čak i dok je student upisan.

Većina studentskih zajmova obično dolazi po niskim kamatnim stopama, pa iako plaćanje u školi može skromno smanjiti ukupan iznos koji ćete morati vratiti, novac obično ima bolju upotrebu od dobrovoljnog plaćanja unaprijed, kaže Anastasio. Naime, student bi mogao uštedjeti novac za novčani jastuk kako bi se uselio u post-fakultetski život ili uopće ne radi (ili radio manje sati) kako bi se usredotočio na studiranje.

Ako si dužnik može priuštiti plaćanje bez žrtve, dugoročno će uštedjeti novac, ali svaki student mora odlučiti ima li to smisla za njega, kaže Anastasio.

zašto burza stalno raste

Refinanciranje može pojednostaviti postupak otplate

Kada netko posudi studentski zajam, tom se zajmu daje određena kamatna stopa koja određuje kako će kamate nastajati za život zajma, sve dok se ne isplati ili ne refinancira. Refinanciranje učinkovito daje zajmu novu kamatnu stopu, a može se koristiti i za konsolidaciju više zajmova: U refinanciranju podižete novi zajam (često kod drugog davatelja usluga, a idealno po nižoj kamatnoj stopi) da biste zamijenili postojeći dug, pa ako netko ima mnogo zajmova, mogu se grupirati u jednu uplatu.

Zajmoprimci često imaju više zajmova, čak i ako rade samo s jednim pružateljem usluga, kaže Anastasio. Obično se zajmovi izdaju po semestru, pa nije rijetkost da student diplomira s 8, 16 ili čak 20 i više različitih zajmova.

Konsolidirani zajmovi sigurno pojednostavljuju postupak otplate, ali pravovremeno, također mogu smanjiti ukupan iznos plaćanja. Kamatne stope osciliraju, pa ako bi zajmoprimac studentskog zajma refinancirao kada su stope niže nego što je bilo kad su zajmovi podizani - ili ako je zajmoprimac povisio svoju kreditnu ocjenu ili povećao prihode, što bi moglo dovesti do odobrenja po nižoj kamatnoj stopi - smanjili bi iznos kamata nastalih zajmom i s vremenom bi morali manje plaćati.

Studenti mogu refinancirati nakon završetka fakulteta, ali refinanciranje odmah možda neće uvijek biti najbolji korak, čak i ako su stope niske: DeRusso kaže da bi prefinanciranje saveznih studentskih zajmova prerano nakon završetka studija moglo značiti gubitak bilo kakvih pogodnosti povezanih sa saveznim zajmovima, uključujući saveznu zaštitu tolerancije tijekom krizna vremena.

Za one koji su zainteresirani za refinanciranje, kada je točno određeno, to je prilično siguran način za smanjenje tereta duga, čak i dugoročno. Najbolje od svega je što ne bi trebao imati troškove ili naknade povezane s postupkom, kaže Anastasio: Usluge poput SoFi nude zajmove bez naknade.

Budući da nema troškova, dužnik bi trebao razmisliti o ponovnom financiranju kad god ispunjava uvjete za zajam koji mu može uštedjeti novac, kaže ona. Neki zajmoprimci refinanciraju kako bi smanjili kamatnu stopu, drugi kako bi smanjili mjesečnu uplatu, a neki sretni zajmoprimci smanje oba. Kad god budete u mogućnosti refinancirati atraktivniji zajam, trebali biste ga iskoristiti. Nema troškova, pa nema razloga da ne uštedite novac.