Štednja za mirovinu jedna je od onih stvari koje stručnjaci za novac uvijek iznova preporučuju. Ali što se događa ako život stane na put? To je stvarnost za Louise (nije njezino pravo ime), 64-godišnju voditeljicu marketinga koja se javila za ovotjedni Novac povjerljivo podcast. Pita se kako može preokrenuti svoju financijsku budućnost, s vrlo malo ušteđenih za mirovinu i nedavno otpuštanje.

Louise je postigla neke financijske ciljeve, kao što je plaćanje školovanja svoje djece na fakultetu i skupo liječenje ovisnosti drugog djeteta. Ali njezin je suprug morao zatvoriti svoj posao, a Louiseina karijera naišla je na zastoje zbog otpuštanja - posljednjeg prije nekoliko mjeseci. Napredak su ometali i stečaj i neka loša ulaganja, koje je izabrao upravitelj novca. 'Nismo raskošni - imali smo sasvim normalne automobile i ne veliki nakit, ili ne jedemo puno vani', kaže Louise. 'Volio bih da netko može sjediti pored mene na poslu i reći mi što radim krivo.'

Ne možete nadoknaditi razorni gubitak prihoda. To su mali koraci, mali komadi. Ne možeš raditi 12 poslova da bi nadoknadio. To se neće dogoditi. Nastavite raditi, a onda se nadamo da ćete uspjeti čak i ako možete izdržati do 70 godina kako biste dobili maksimalnu socijalnu sigurnost.

— Jill Schlesinger, CBS-ova poslovna analitičarka i voditeljica Jill na novcu i Pogled na novac podcaste.

Voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez obratila se za savjet Jill Schlesinger, CFP, poslovnoj analitičarki za CBS News. Schlesinger je već čuo ove priče: 'Baby boomer, koji je možda preuzeo dug svojoj djeci i dobio svoju djecu na fakultetu, ali nije uspio i ima 60, 63 godine i kaže: 'Mislim da ću jednostavno morati raditi zauvijek', kaže ona. 'A moj strah je uvijek, pa, što ako ne možeš?'

Rana štednja i često vam daje mogućnosti ranije u karijeri - ako želite pokrenuti posao ili trebate napustiti toksično radno mjesto - i kasnije, ako se nađete nezaposleni u 64. 'Jedini razlog da štedite rano vaš život je da vam pruži opcije i da se osjećate dobro', kaže Schlesinger.

Schlesinger preporučuje da sada napravite tri velika koraka kako biste osigurali svoju financijsku budućnost. Prvo, uspostavite hitni rezervni fond sa šest do 12 mjeseci životnih troškova sada—i bliže dvije godine troškova ako se spremate u mirovinu. Drugo, riješite se svih potrošačkih dugova, poput kreditnih kartica, studentskih zajmova ili zajmova za automobile. A onda, ide se na štednju za mirovinu – maksimalno iskoristite svoje mogućnosti (iako ona priznaje da je godišnji maksimum, 19.500 dolara, možda težak cilj za ljude).

Schlesinger također smatra da je pandemija možda utrla put za dulje, ali fleksibilnije karijere za sve. 'Upravo smo vidjeli ovaj nagli pomak na rad na daljinu, što bi zapravo mogla biti dobra vijest za mnoge radnike', kaže ona. 'Mislim da ako razmišljate o povratku u radnu snagu, možda ćete biti spremniji na to ako kažete: 'Hej, ne moram se voziti pet dana u tjednu ili ne moram biti na licu mjesta svake minute, ili mogu stvoriti hibridno okruženje koje će mi dati malo više dugovječnosti.'

A za Louise je to možda najbolja prilika za sigurniju mirovinu i ona u kojoj uživa. 'Volim raditi', kaže ona. 'Kad odem u mirovinu, znam da ću volontirati jer ne mogu samo sjediti po kući. Dakle, sve dok idem raditi, mogao bih i biti plaćen za to. Ne želim igrati Mahjong i kiselu loptu — to jednostavno nije moja stvar.'

Poslušajte ovotjedni Novac povjerljivo — Imam 64 godine i jedva sam štedio za mirovinu. Što da radim?'—za cijeli razgovor koji će vam pomoći da nadoknadite svoju mirovinsku štednju. Novac povjerljivo dostupan je na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Player FM , Krojač , ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

____________________________

Prijepis

Evelyn: Tek sam nedavno, u posljednjih godinu dana, prvi put počeo doprinositi svojim 401k. Bilo mi je neugodno što sam čekala koliko sam dugo čekala.

Christie: Imam pravo na mirovinu za otprilike šest godina. Volio bih to moći, ali znam da moram raditi.

Nju: Samo sam zabrinut da ću završiti na mjestu gdje je kao da nisi planirao unaprijed i pogledam unatrag i mislim, o moj Bože, imam 50 godina. I jednostavno nisam spasio

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ovo je Money Confidential, podcast Kozel Biera o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaša domaćin, Stefanie O'Connell Rodriguez. A danas je naša gošća 64-godišnja voditeljica marketinga, otpuštena tijekom pandemije, koju zovemo Louise - nije njezino pravo ime.

Louise: Uvijek sam imao užasan odnos s novcem. I glup sam i lijen. I ja sam prvi koji to priznaje. Mnogo toga uključuje mog muža. Zajedno smo od srednje škole, i kad god bi se pojavio novac, uvijek bih ga gurao prema njemu, a on bi ga uvijek gurao natrag prema meni. Bilo je toliko izbora, bilo je toliko odluka koje je trebalo donijeti. Jednostavno nisam razumio nijedan izraz. Pa smo se samo odlučili paralizirati, uložiti novac u štednju i tako smo počeli. I tako smo skoro završili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pa, staviti svoj novac u štednju nije glupa stvar.

Louise: Ne, ali nismo radili investicijske fondove ili dionice. Radio sam za NBC Sports i otišao da imam djecu. Dobio sam izbor da dobijem mirovinu ili da dobijem paušalni iznos, uzeo sam ga u paušalnom iznosu. Otišli smo kod upravitelja novca koji je to uložio umjesto nas.

Uložila je u vrlo rizičan fond i kad je krenulo na jug, nisam očekivao da će nam vratiti, ali ona je samo rekla: 'Oh, pa, to se događa. 'I mislim da je to jednostavno ostavilo jako loš okus u našim ustima. Iskoristili smo i dobar dio toga — moj muž je pokrenuo vlastiti posao koji je neko vrijeme bio uspješan.

Tako su oko 2000. djeca postajala starija. Vratio sam se na posao s pola radnog vremena, posao mu je propao.

Tako smo krenuli brzo prema jugu. Vratio sam se na posao s punim radnim vremenom. Godine 2002. stvari su bile u redu, ali on je još uvijek pokušavao uspjeti posao, a to zapravo nije bilo. Dakle, prodavali smo dionice da bismo platili hipoteku.

Osim toga, djeca su išla na fakultet, a ja imam troje djece. Htio je platiti njihov fakultet i nije želio da znaju da smo u financijskim problemima. On je tip koji uvijek stane na noge i rekao im je da ćemo mi platiti njihov fakultet, a oni su išli na lijepe fakultete, a on nikad nije stao na noge.

Tako smo nekako plutali do 2008. U to vrijeme sam radio za novine, pa je bilo kao savršena oluja, zar ne? Bile su to, znate, novine, nisu baš cvjetale. Recesija je pogodila i njegov se posao jednostavno neće dogoditi. Pokušao je pronaći druge linije poslovanja, ali one se jednostavno nisu događale. Dakle, imali smo troje djece na fakultetu i bez prihoda.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Jeste li platili punu pristojbu za sve troje svoje djece na fakultetima?

Louise: Njih dvoje. Još uvijek plaćamo dva. Moje treće dijete počelo se drogirati. oko 2010., kao heroin, kao puna ovisnost koja živi na ulici, vraća se tamo-amo.

Čista je već godinu dana, ali sve stvari koje smo platili za nju, između rehabilitacija i plaćanja svih njezinih troškova i sve te stvari, to je bilo kao još jedna školarina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je puno za raditi. Financijski je jako puno. To je jako emotivno. I pitam se za to vrijeme, kako si to prošao?

Louise: Imali smo dobre uštede. Kad je mom mužu bilo dobro, išlo mu je jako dobro.

kako kontrolirati miris kutije za otpatke

Kad bih mogao napraviti svoje prednosti i nedostatke, jedan od mojih prednosti je to što nismo raskošni. Imali smo sasvim normalne automobile i ne veliki nakit, ili ne jedemo puno vani. Tako da smo bili prilično dobri štediše. Još uvijek smo prilično dobri štediše.

Znao sam da smo založili kuću, ali nisam znao da smo platili 350. On ju je dao pod hipoteku za 675. I opet, ne želim ga kriviti. Bila je moja greška što nisam bio uključen. Ali kad smo potpisali papire, imao sam 675 godina.

Otplatili smo kreditne kartice i sve. Na kraju smo, naravno, ponovno izgradili svoje kreditne kartice, a na kraju smo proglasili bankrot i izgubili smo kuću.

Mislim da je to bilo oko 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je li bankrot još uvijek u vašem kreditnom izvješću?

Louise: Stalno čekam da se skine. Mislim da će to u rujnu konačno doći. Dobili smo mnogo pauza iz nesretnih razloga. Otac mu je preminuo, a sestre su nas pustile da živimo u njegovoj kući besplatno. Platili smo im samo porez i puno smo to popravljali, ali nismo plaćali stanarinu ili bilo što drugo. A njegov otac nam je ostavio nešto novca. Majka mi je preminula. Ostavila nam je nešto novca.

Tako smo nastavili nekako dobivati ​​te priljeve koji su nas držali na površini.

Na kraju sam nakon toga našao drugi posao. Ali nas samo stalno otpuštaju. I volio bih da netko može sjediti pored mene na poslu i reći mi što radim krivo.

Mislim da je dio toga jer kad ste ponovno ušli u radnu snagu 2008. godine, imao sam 52 godine. Znate da mlada djeca izlaze i uspostavljaju svoje veze. Teško je ući u to društveno. Da se uklopiš negdje kad počneš u toj dobi.

Opet sam dobio otkaz u prosincu. Nas petero je pušteno i svi smo bili stariji od 50 godina. Nitko ne želi tužiti jer znamo da ne možemo protiv njih. Dakle, svi idemo dalje. Tako da sada tražim svoju sljedeću priliku sa 64 godine.

Generacija mojih roditelja je bila, znate, završili ste srednju školu u petak, započeli ste posao u ponedjeljak i 40 godina kasnije, dobili ste svoj zlatni sat i veliku veliku mirovinu i otišli ste i tako je bilo.

Pohađao sam online tečajeve. Dakle, sada pohađam program certificiranja kroz poslovnu školu Columbia u digitalnom marketingu kako bih na neki način samo osvježio svoje vještine. To sam učinio i zadnji put preko Rutgersa. Sretan sam što to mogu učiniti, posebno s pandemijom, što mogu učiniti online.

I prilično je pristupačan i stvarno zanimljiv, i dobar za tržište rada.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sada, dok ste prolazili kroz ovu pandemiju, jeste li mogli zatražiti naknadu za nezaposlene ili bilo koje druge naknade?

Louise: Da. I to je pomoglo.

A onda sam također jučer dobio obavijest da će moja tvrtka pokriti COBRA-u ili vlada za koju pretpostavljam da to pokriva, tako da je to stvarno od pomoći. A onda je moj muž već na Medicareu.

U jednom trenutku imao sam sto dolara na štednom računu. Sada imam druga mjesta s kojih bih to mogla uzeti. Nalazimo se na mjestu gdje smo izgradili jaje, ali razmišljam, kako ću, ne mogu platiti ni račun za mobitel.

I onda odjednom konačno dođem do nekoga i dobijem još jedan priliv. A sada osjećam da doslovno mogu spavati noću. Tako da sam prilično dobar u tome da budem siromašan. Znate da je moj otac umro kada je moja majka bila trudna s mojom najmlađom sestrom, a ona je bila tajnica i uzdržavala nas je i nikad nismo propustili obrok.

Uvijek je živio u lijepoj kući, išao u katoličku školu. Nekako joj je to uspjelo. I stvarno mi je dala te alate za—znaš, neke večeri imamo odrezak, a neke večeri imamo palačinke.

Tako da imam dobre temelje za preživljavanje kada stvari ne idu najbolje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zvuči kao da ste dosta pametni u svakodnevnom upravljanju. Kako da to napravim? Kako mogu učiniti da moj novac radi danas? Ali zvuči kao da je dugotrajno financijsko planiranje ono što stvara nelagodu.

Louise: Da. Da. Otišli smo kod drugog savjetnika prije nekoliko godina. Moj muž uopće nije radio. Sada vozi Lyft, a zamjenski podučava, tako da je dobro. Ali savjetnik mi je rekao, rekao je, kako ideš, jednostavno se nikad nećeš moći povući.

I otišli smo i otišli smo bez plana. Imam oko sto tisuća dolara u 401ks i drugu ušteđevinu. Uspjeli smo to nekako održati na okupu, pa nije da nemamo ništa.

I stvarno je naš plan igre, jer živimo na sjeveroistoku. Stvarno ne želim to raditi, ali da bih se preselio u jeftiniju državu, stvarno ne želim otići odavde. Znate, moja obitelj je ovdje. Osjećam da ovdje možemo uspjeti, ali to je kao naš rezervni plan ako se ništa drugo ne dogodi.

A ja sam zdrav i stvarno uživam u radu. Dakle, sve dok mogu ostati zaposlen, to je neka vrsta našeg plana. Kad bih mogao uštedjeti još 50.000 od sada do umirovljenja, osjećao bih se malo ugodnije.

Naš plan da radimo do 70. također je da ne primamo socijalno osiguranje do 70.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A uživate li raditi? Htio sam to pitati.

Louise: volim raditi. Kad odem u mirovinu, znam da ću volontirati jer ne mogu podnijeti da samo sjedim po kući. Dakle, sve dok idem raditi, mogao bih i biti plaćen za to.

Sve dok imam svoje klikere i vid, nekako mislim da sam dobro. Ali znaš, to je veliko ako.

Radio sam na toliko različitih mjesta. Radio sam u pet različitih industrija u kojima mi stvarno nije dosadno. Toliko ljudi mojih godina broji dane do odlaska u mirovinu i jednostavno mrze svoj posao.

I mislim da bih skoro radije bio u svojoj poziciji, znate - i oni imaju gomilu novca i dobro su, ali ja bih gotovo radije bio u svojoj poziciji, da radim i sretan. I ne želim igrati Mahjong i kiselu loptu, a to jednostavno nije moja stvar.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dok Louise možda voli raditi, Stvarnost je da američki radnici dosljedno odlaze u mirovinu ranije nego što su u početku očekivali i precjenjuju vjerojatnost da će moći nastaviti raditi u nekom svojstvu nakon što odu u mirovinu.

Stoga ćemo nakon pauze razgovarati s certificiranim financijskim planerom i poslovnom analitičarkom CBS News, Jill Schlesinger o tome kako se pripremiti za mirovinu kada nemate dovoljno mirovinske štednje

Jill Schlesinger: Mislim da imamo puno ljudi koji, posebno baby boome koji su započeli karijeru, vjeruju da su na jednom putu. A onda je odjednom bilo zilijun raznih prepreka i snježnih oluja i leda, požara i suša i sve su se te stvari jednostavno pojavile. Dakle, ako su imali sreće da počnu, štedjeli su za prijevremenu mirovinu i ostali su nekako u dosadnoj, ravnoj, uskoj financijskoj stazi, bili su u redu.

Ali ako su ikad mijenjali traku i radili nešto malo riskantno, stvarno su bili kažnjeni na mnogo načina.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Jill Schlesinger, osim što radi kao poslovni analitičar za CBS News, ona je i voditeljica podcasta Jill on Money i Eye on Money.

Jill Schlesinger: Svi uvijek govore, oh, ovo je bez presedana, svakako pandemija, zatvaranje je iskustvo bez presedana za američko gospodarstvo. S druge strane, ako ste se nekako držali svojih osnova i niste poludjeli, vjerojatno biste trebali biti u redu.

Dakle, za ljude koji su bili bogati, stvarno ste plovili kroz zadnjih 30 godina i bili neozlijeđeni.

Ako ste bili u sredini, boljelo je i stvari su se usporile, a razina vaše plaće na neki način stagnirala. Tako da mislim da je to bilo stvarno teško vrijeme i imam puno suosjećanja s tim ljudima jer ponekad pomislim da si ti, kao da si tisućljetna osoba i kažeš, pa, rekao si mi da idem na koledž. Rekao si mi da posudim novac i sad nema jebenog posla.

Pa, nadamo se da će se to promijeniti. Dakle, nadamo se da ima puno poslova i nadamo se da ćete moći odabrati način na koji želite raditi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Govoreći o poslovima, za nekoga tko je nakon pandemije, vraća se na tržište rada, nakon što je dobio otkaz, ali je sada možda u šezdesetima, koje su neke od razmatranja koje bi trebali imati na umu i kako napraviti radnu snagu raditi za njih?

Jill Schlesinger: Postoji jedan aspekt ove pandemije koji je stvarno promijenio prirodu našeg rada. Upravo smo vidjeli ovaj nagli pomak na rad na daljinu, što bi mogla biti dobra vijest za mnoge radnike. Mislim da ako razmišljate o povratku u radnu snagu, možda ćete biti spremniji to učiniti ako kažete: 'Hej, ne moram se voziti pet dana u tjednu ili ne moram biti na licu mjesta svake minute ili mogu stvoriti hibridno okruženje koje će mi dati malo više dugovječnosti.'

Tako da mislim da bi hibridni model rada mogao biti stvarno dobar. Zaintrigira me ideja da bi ljudi u pedesetim, šezdesetim ili sedamdesetima potencijalno mogli pronaći novi pothvat koji će ih ispuniti i natjerati ih da zaista žele nastaviti raditi. Jer ne da mislim da je posao najveća stvar na svijetu.

Ima puno ljudi koji imaju loše poslove i to nije dobro za tebe. Ali ako ste na radnom mjestu temeljenom na znanju, ako uživate u onome što radite, ako ste ispunjeni i osjećate se kao da možda činite razliku, onda je to sjajno.

I zato mislim da postoje različiti načini da se kasnije u životu bavite svojom karijerom. I mislim da s obzirom na to da živimo mnogo dulje, umirovljenje je u biti poput 35-godišnjeg razdoblja nezaposlenosti. Zato vam je bolje da volite svoje hobije.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Stoga mi se sviđa ideja o produljenju našeg radnog vijeka i da vidim da bi to zapravo moglo biti ponovno pronalaženje posla, ovaj hibridni model koji olakšava dulji radni vijek na način koji funkcionira više pod našim uvjetima.

Ali mislim da se ponekad prebacuje na ovu ideju da zato što ću raditi zauvijek ili biti prisiljen raditi zauvijek – koja je svrha pokušavati uštedjeti za mirovinu?

Jill Schlesinger: Mislim, ako je to slučaj, onda se osjećam kao da baš i ne obraćaju pažnju.

Ono što više čujem je da to čujem od, zapravo, baby boomera, koji se možda zadužio svojoj djeci i dobio njihovu djecu na fakultetu, ali nije uspio i ima, znate, 60, 63 godine. Kaže, valjda ću morati raditi zauvijek. A moj strah je uvijek, pa, što ako ne možeš. Znaš, to je uvijek moj strah.

Želim imati svoje mogućnosti. Želim raditi. Želim ne raditi. Jedini razlog zašto štedite rano u životu je da vam pružimo opcije i da se osjećate dobro. Imate groznog šefa i imate mogućnost dati otkaz i otići tražiti novi posao samo ako ste uštedjeli dovoljno novca za to.

Kažete, stvarno želim moći napraviti pomak u karijeri. Želim se osjećati više strastveno prema onome što radim. želim to učiniti. U redu. To možete učiniti sve dok ste obavili težak posao i izdvojili nekoliko dolara, ili sam stvarno spreman otvoriti svoj novi posao. I tako sam zahvalna jer sam počela dovoljno rano i sada mogu svoju bočnu gužvu pretvoriti u svoj novi posao.

Dakle, sve te stvari zahtijevaju jednu ujedinjujuću osobinu, a to je rano i dosljedno spašavanje. Ne morate biti veliki investitor. To je mitologija oko ovoga. Moj prvi posao na Wall Streetu, bio sam trgovac robom na robnoj burzi u New Yorku.

A mit je da mislite da ćete uložiti svoj put iz nečega. Istina je da biste mogli imati sreće. Mogli biste raditi za tvrtku, dobiti gomilu opcija ili dionica i zaraditi puno novca. To nije velika većina ljudi. Velika većina ljudi dosljedno štedi tijekom vremena i koristi raznolik portfelj indeksnih fondova.

To je ono što oni rade. Nije blještavo, ali radi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaista se čudim za našu slušateljicu ovog tjedna - ona je u srednjim šezdesetima i svaki put kada je prikupila neke od tih sredstava, morala ih je iskoristiti kako bi pokrila troškove životnog stila, pokrila financijske šokove.

I tako je sada kao, to nije dovoljno sa 64, čak i ako ću nastaviti raditi. Pa kako uopće izgleda sustizanje?

Jill Schlesinger: Znate, to je stavljanje jedne noge ispred druge. Ako to može stisnuti do svoje pune dobi za umirovljenje, imat će socijalno osiguranje i mogla bi nastaviti raditi i to bi moglo biti dovoljno.

Vjerojatno će, ako joj se ne događa ništa strašno, poput nekog velikog debelog duga koji lebdi tamo, moći će to izgrebati. Znate, ne možete nadoknaditi razorni gubitak prihoda i reći, samo učinite ovo. Ne radi ovo. To su mali koraci, mali komadi, a vi radite najbolje što možete.

I to je to.

Ne možeš raditi 12 poslova da bi nadoknadio. To se neće dogoditi. Vrijeme je protiv tebe. Ti nastavi raditi. A onda se nadamo da ćete uspjeti, čak i ako možete izdržati do 70, tako da dobijete maksimalnu socijalnu sigurnost.

Možda nemate sjajan, ogroman stil života, ali šanse su, znate, već to.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Još jedna stvar koja se pojavila u priči je da je ova slušateljica prije bila kod financijskog stručnjaka koji joj je uzeo novac i uložio ga za nju, ali je na kraju izgubio sav novac.

I tako ju je to zapravo samo isključilo iz cijele industrije. I pitam se da sam imao takvu osobnu ekonomsku traumu. Kako početi graditi povjerenje i ponovno se angažirati?

Jill Schlesinger: Naučite vrlo pametnu lekciju, a to je da izbjegavate ljude u industriji financijskih usluga koji se ne pridržavaju nečega što se zove fiducijarni standard.

I to je kada mogu ubaciti riječ F u tvoju emisiju. Nije li to super? Fiducijar. Dakle, što je fiducijar? To je financijski stručnjak koji djeluje pod pretpostavkom da vaše financijske interese moraju staviti ispred svojih financijskih interesa ili financijskih interesa svoje tvrtke.

Ti si prvi. I postoji niz različitih vrsta financijskih stručnjaka koji se pridržavaju ovog fiducijarnog standarda. Dakle, certificirani financijski planeri. Ovlašteni sam financijski planer. Da sam u praksi, potrebe tog klijenta su uvijek na prvom mjestu. CPA-i se drže po fiducijarnom standardu.

CFA se također drži fiducijarnog standarda. Ali u biti, ako vam netko daje financijske savjete, možete pretpostaviti da se ta osoba drži ovog standarda u kojem mi ne može reći ništa što nije u mom interesu, ali to je perverzan svijet industrije financijskih usluga. Stvarno je. I postoji mnogo ljudi koji daju savjete koji nisu u interesu klijenta, ali su jednostavno prikladni. Tako bih mogao reći, Stefanie, znaš što trebaš učiniti. Morate uštedjeti u planu 529.

Kupit ću ti to. I to je prikladan savjet. To možda nije najbolji savjet za vas jer bi možda najbolji savjet bio da kupite svoj vlastiti plan 529, učinite to preko svoje države. To je najučinkovitiji način ako želite uštedjeti za fakultet. Radite s fiducijarom broj jedan.

Drugo, cijena dobivanja financijskih savjeta i ulaganja počela je padati. Pa to je super.

Suština toga je da nikada ne biste trebali platiti da netko samo obavlja posao.

Ako ćeš platiti za savjet, onda znaš, plaćaš za savjet, ali stvarno moraš biti oprezan. A lekcija nekoga koga je to opeklo, poznajete prodavača osiguranja ili upravitelja novčanim ulaganjima koji u osnovi skuplja naknadu za nečinjenje, jest da ako samo upravljate novcem, ako samo imate , da, imam IRA.

U njemu je 50 tisuća i želim da netko njime upravlja. Taj bi trošak trebao biti smanjen na vrlo, vrlo nisko. Većina velikih tvrtki to radi. A ako to želite učiniti sami može biti još jeftinije. Odaberite četiri ili pet različitih indeksnih fondova. Nazovi to za dan, stavi na autopilot.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O čemu bi netko tko je u srednjim šezdesetima trebao razmišljati osim o svom investicijskom portfelju?

Jill Schlesinger: Ne mislim ni da je 60. Mislim da su svi.

Dakle, Jill je velika trojka. Želite osnovati rezervni fond za hitne slučajeve. Trebali biste imati šest do 12 mjeseci svojih životnih troškova na sigurnom kratkoročnom CD-u za štednju na tržištu novca. To je broj jedan, šest do 12 mjeseci. To je dogovor. Ako se bližite mirovini, to je jedna do dvije godine vaših troškova bi trebalo biti sigurne.

I onda broj dva, otplatite dug potrošača, ne hipotekarni dug, ali govorimo o dugu po kreditnoj kartici i auto zajmu, studentskom dugu. Isplatite to, obavite to. Studentski krediti više nisu jeftini. Zapravo su još uvijek prilično skupi. I posljednja stvar je maksimizirati svoj mirovinski račun najbolje što možete.

19.500 dolara je puno novca za odlaganje. Čak i ako je to Roth IRA, 6000 dolara, ako ste mlađi od 50 godina, dodatni doprinos za nadoknadu ako ste stariji od 50 godina.

I onda uz to, hoće li netko patiti ako ja financijski umrem? Pravo. Svi će emocionalno patiti — obećavam, ne brinite. Ali ako umrete, hoće li biti nekih financijskih posljedica za nekoga u vašem životu? Za mlade koji uzdržavaju svoje roditelje, možda će vaši roditelji patiti. Za roditelje koji imaju malu djecu—vaša će djeca patiti. Zato pokrenite kalkulator životnog osiguranja, vidite koliko vam životnog osiguranja treba. I većina tvrtki osigurava invalidsko osiguranje. Invalidnost je ono što se dogodi ozlijeđenom ili vam se dogodi nešto loše tijekom radnih godina i više ne možete naplatiti svoja primanja. Dakle, to je dio, svojevrsno osiguranje o kojem treba razmišljati.

Mislim da je ono što se brzo slaže s planiranjem imanja, što, znate, nitko ne želi raditi. Samo to učini jer iskreno, nije tako teško to učiniti. Ti si samo takav glupan ako se ne možeš suočiti s vlastitom smrtnošću, znam da bih trebao biti puno ljubazniji u vezi toga, ali to je vrlo teško ispraviti greška.

Dok sam bio na praksi, mogao sam ispraviti svaki problem ulaganja. stvarno bih mogao. Mogao sam čak i dovesti ljude na pravi put za štednju. Mogao bih ih natjerati da otplate dug. Umireš bez volje da zapravo pomognem tvom preživjelom supružniku ili članu tvoje obitelji?

To je teško. Ne mogu ispraviti tu grešku. Dakle, ako već 30 godina niste izradili dokumente o posjedu i bližite se mirovini, idite i provjerite. Ili otiđite odvjetniku, otiđite kod odvjetnika za nekretnine ako to nikada niste učinili, pa se bojite i kažete, neću potrošiti 3000 dolara na to.

Samo učini nešto. Idite na internet i provjerite.

Svakako je bolje nego to zapisati na 9 salvetu. Tako da mislim da su to problemi. I naravno, dok razmišljate o mirovini, pa čak iu svom radnom životu, mislim da je mnogo više ljudi puno više prilagođeno zdravstvenom osiguranju i znate, 'oh, što će mi se dogoditi'.

Valjda me globalna pandemija izliječila od tog odgovora. Znate, loše stvari se mogu dogoditi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Želim se dotaknuti naslova vaše knjige, a to je Glupe stvari koje pametni ljudi rade sa svojim novcem . Ima li nešto iz te knjige što bi ovom slušatelju stvarno palo na pamet o čemu bi trebao razmišljati?

Jill Schlesinger: Htio sam napraviti poglavlje o mirovini. I moram reći da je mirovina, uh, uvijek dosadno poglavlje u svakoj knjizi. To je kao, oh, samo ću im reći da spremaju i koriste svojih 401k. Stoga sam otišao i razgovarao s brojnim financijskim planerima koje sam poznavao iz vremena kad sam bio u praksi.

I rekao sam, koja je najveća greška koju ljudi čine kad je riječ o mirovini? Ono što je jako zapalo je to što su ljudi otišli u mirovinu prerano. Ili potroše previše novca u prvim godinama svog umirovljenja.

Dakle, razlog zašto mi se to uvijek činilo nešto zanimljivo je taj. Zabrinjavajuće je kada netko odlazi u mirovinu sa 62 godine, kada ne možete dobiti Medicare tri godine, zabrinjavajuće je kada netko kaže, o moj Bože, upravo sam proživio pandemiju i neću čekati nešto loše da se dogodi. Putovati ću svijetom sedam godina i otpuhati veliki dio svoje ušteđevine. Jer tko zna što se dalje događa, ali onda se vrate sedam godina kasnije i više nema novca.

Dakle, takve stvari su mi bile iznenađujuće i zanimljive.

Znam da se vama i meni često postavljaju pitanja o tome, znate, koje je pravilo, a pravilo je da ne postoji pravilo.

Znate, koje je pravilo za vaše zdravlje? Uh, jedi manje, vježbaj više, znaš, budi zdrav. Nemojte piti previše. Nemojte pušiti. To je sve istina. A onda, znaš, imaš jednog čudaka jednoroga koji je kao, oh, pa, ja pušim 72 godine i imam 88 godina i dobro sam. Stoga mislim da je glavna stvar to što se svaka osoba rađa u različitim okolnostima.

I morate priznati nešto od toga.. Sretan sam što sam rođen sa svim prednostima.

I tako sam mogao raditi puno stvari u svom životu. I znao sam da imam sigurnosnu mrežu da će moja obitelj biti tu za mene, ako zeznem, i to će biti u redu. I zaradio sam gomilu novca na početku svoje karijere koji sam odbacio dok sam bio trgovac. I to mi je omogućilo da nekoliko godina petljam i shvatim što želim raditi.

I to je moja okolnost, ali bih li preporučio nekome da odustane od unosne karijere certificiranog financijskog planera i investicijskog savjetnika, da posjeduje tvrtku, zaradi puno novca i ostavi to nepoznatom svemiru da bude poslovni novinar za djelić novca koji sam zarađivao?

Mislim kakav je to užasan savjet. Pravo? Ali u mojim okolnostima mogao bih to izvesti. I tako, mislim da je najveći zaključak to što svatko od nas ima financijsku priču koju pričamo sami sebi. I stvarno je dobro moći objektivno razumjeti, koje su mi opcije? Što mogu učiniti ovdje? Kako mogu poboljšati svoj život?

A kamo želim ići? Ako je vaš cilj, želim u potpunosti financirati svoju mirovinu. Želim u potpunosti financirati fakultetsko obrazovanje svoje troje djece. Možda ćete morati raditi na poslu koji neko vrijeme ne volite toliko. A onda možda ako troje vaše djece ne mora ići u vrlo otmjene privatne škole, a idu u državne škole, ili su nekako smislili kako dobiti fantastične stipendije, možda možete otići u prijevremenu mirovinu , ali svaki od tih scenarija zahtijeva da zapravo shvatite broj jedan, što želite učiniti? A što je moguće?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Znate, mislim da je taj kontekst stvarno važan jer jedna od tema koja se pojavila u mnogim mojim razgovorima je da mnogi ljudi internaliziraju gdje su financijski kao osobni neuspjeh.

Ljudi sa sobom nose toliko srama. To im stoji na putu čak i da se mogu baviti svojim financijama ili otvoriti račune. I mislim da nam to ne služi.

Jill Schlesinger: Zaista mislim da je to strašna stvar, ono što radimo sami sebi.

Moja nećakinja je učiteljica i stalno smo razgovarali o tome. Znate, ona je učiteljica u New Yorku. Ona to voli. Toliko je zaljubljena u to, ali hoće li postati gazilijunaš? Ne, nije. Imat će veliku mirovinu. Ona štedi novac. Živi ispod svojih mogućnosti. Prvih osam godina karijere dijeli stan.

Dakle, stvarno želim potaknuti ljude da to ne rade. Znam kako ovdje postoji malo ljudske prirode, zar ne?

Postoji zavist i postoji strah i postoji pohlepa, ali sve te stvari - ako ih možete baciti kroz prozor što je više moguće.

Ako se možeš učiniti boljim. Možete učiniti najbolje s onim što imate. Možete učiniti najbolje s karijerom koju imate. Većina ljudi s kojima sam razgovarao zapravo nemaju za cilj, želim biti gazilijunaš. Većina ljudi misli, ja samo želim živjeti svoj život i imati lijep život i, znaš, družiti se sa svojim partnerom i možda imati djecu, možda imati neke četveronožne, znaš, stvorenja u svojoj kući i biti sretna i imati ravnotežu. I to se nekako vraća na onaj raniji dio našeg razgovora, koji je možda lekcija ove pandemije, znate, život je krhak.

kako ću izrezati puricu

Krhki smo. I postoji li način da bolje izbalansiram život koji želim živjeti tako da ne bude toliko nagnut u korist sticanja, posla koji se temelji na, znate, ludih vrsta potrage i da samo kažem , što je to što stvarno želim raditi i pokušati ostvariti te ciljeve?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pa kako se Louise, ili bilo tko, bolje pripremiti za takvu vrstu uravnoteženog života u mirovini? Sjetite se Jilline velike trojke—1. Fond hitne štednje, koji kako se približavate dobi za umirovljenje, možda ćete htjeti povećati i uključiti troškove od jedne do dvije godine. 2. Otplatite dugove potrošača kao što su kreditne kartice, auto zajmovi i studentski dug. I 3. Maksimizirajte svoje mirovinske račune što je bolje moguće—iskoristite dodatne naknade za doprinose ako ste stariji od 50 godina.

Porast rada na daljinu i hibridnog rada kao rezultat pandemije također može pomoći Louise i drugim starijim radnicima da dulje ostanu u radnoj snazi. Ako može pronaći posao koji joj omogućuje da ostane zaposlena do svoje pune dobi za umirovljenje, može maksimizirati svoje socijalno osiguranje. Osim toga, radom do najmanje 65. godine može premostiti jaz u zdravstvenom osiguranju dok ne postane kvalificiran za Medicare.

Konačno, sastanak s financijskim stručnjakom kao što je certificirani financijski planer koji se pridržava fiducijarnog standarda može pomoći Lousie i svima koji se spremaju za mirovinu da razmotre cijeli opseg svojih financijskih planova – ne samo svoju štednju, ulaganja i troškove, već i svoje osiguranje dokumenti o pokrivenosti, zdravstvenoj skrbi i planiranju posjeda. Dati joj putokaz za objektivno razumijevanje njezinih mogućnosti i izraditi prilagođeni plan koji će je odvesti kamo želi ići u kontekstu njezine jedinstvene stvarnosti umirovljenja.

Ovo je povjerljivo novca od Kozel Biera. Ako imate priču o novcu ili pitanje za podijeliti, možete mi poslati e-poruku na money dot confidential na real simple dot com. Također nam možete ostaviti govornu poštu na (929) 352-4106.

Vratite se sljedeći tjedan kada ćemo razgovarati s 39-godišnjom profesoricom na fakultetu koja se, unatoč velikoj plaći, osjeća kao da je još uvijek zaglavljena u ciklusu života od plaće do plaće.

Svakako pratite Money Confidential na Apple Podcastovima, Spotifyju ili gdje god slušate kako ne biste propustili nijednu epizodu. I voljeli bismo vaše povratne informacije. Ako uživate u emisiji, ostavite nam recenziju, bit ćemo vam jako zahvalni. Također nas možete pronaći online na realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier ima sjedište u New Yorku. Money Confidential producirali smo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott i ja, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Hvala našem produkcijskom timu u Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae [rimuje se s ray] Budde [boo*dee].