Ako ste nedavno umirovljeni par , ili planirate uskoro otići u mirovinu, pripremate se za ulazak u novu fazu života koja će zasigurno biti uzbudljiva — ali također uključuje stupanj neizvjesnosti. A neke od odluka koje sada donesete imat će ključnu ulogu u određivanju kvalitete vašeg života u godinama koje dolaze.
'Važno je da oni koji se približavaju mirovini i planiraju odlazak u mirovinu razmisle kakvu mirovinu žele', kaže Osmar Garcia , financijski savjetnik Northwestern Mutual, suosnivač i izvršni direktor Garcia Wealth Managementa u Conwayu, Ark. 'Želite li često putovati? Biti blizu obitelji? Sjesti na plažu? U mirovinu do 65 godina?' on pita. A tu su i druge odluke koje utječu na vašu zdravstvenu skrb, dugotrajnu njegu i još mnogo toga.
Ovo su najvažnije financijske odluke koje parovi u mirovini moraju donijeti – zajedno – prije nego što prekinu svoju karijeru.
povezane stvari
Kada podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje
Samo zato što odlazite u mirovinu ne znači da morate odmah podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje. Zapravo, vrijeme je ključno u određivanju koliko ćete dobiti. I prema Seta Keshishian , planer u JSF Financialu, Los Angeles, Kalifornija, postoji nekoliko 'strategija potraživanja' koje treba koristiti.
najbolji božićni darovi za ženu 2017
'Ako se odlučite za prijevremenu mirovinu sa 62 godine, mjesečna naknada se smanjuje na 71,5 posto punog iznosa za mirovinu', kaže Keshishian. 'Suprotno tome, kao što se vaše beneficije smanjuju ranim uzimanjem, povećat će se za oko 8 posto godišnje ako odgodite s njihovim uzimanjem.' Ona savjetuje većini klijenata da pričekaju do 70. godine kako bi započeli beneficije. Kako bi to ilustrirala, ona daje sljedeće scenarije. 'Ako vaša mjesečna naknada za punu dob za umirovljenje iznosi 2700 USD (32 400 USD godišnje), uzeta prije 62 godine, smanjila bi se na 1800 USD (21 600 USD godišnje),' kaže Keshishian. 'Nasuprot tome, čekanjem do 70. godine vaša bi mjesečna naknada iznosila 3400 USD (40 800 USD godišnje).'
Tijekom godine dana, a posebno tijekom cijelog života, ovaj iznos može značajno promijeniti vašu financijsku situaciju. 'S obzirom da, kao populacija, naša dugovječnost raste i da mnogi gledaju na mirovinu od 30 i više godina, pažljivo pregledajte svoje izbore kada dođe vrijeme za socijalno osiguranje.'
Alyssa Jennings , Overland Park, financijski savjetnik Edward Jonesa iz Kan., kaže da osim dobi, bračni parovi moraju uzeti u obzir i druge čimbenike. 'Na primjer, za supružnike s nižim primanjima može biti korisno tražiti beneficije socijalnog osiguranja supružnika, umjesto da uzimaju svoje osobne naknade', kaže ona. 'I ovdje će supružnik s nižim primanjima primati veće mjesečne uplate čekajući do pune dobi za mirovinu prije nego što podnese zahtjev za beneficije.'
Još jedno razmatranje za bračne parove je porodična naknada. 'Onaj koji zarađuje s višom plaćom (s višom socijalnom pomoći) možda će htjeti odgoditi primanje socijalnog osiguranja do pune dobi za umirovljenje (ili čak do 70 godina) kako bi maksimizirao obiteljsku naknadu ako očekuju da bi njihov supružnik mogao živjeti dulje od njih,' Jennings objašnjava.
kada ne koristiti konvekcijsku pećnicu
Ako planirate raditi nakon umirovljenja
Zarađeni prihod također može utjecati na socijalnu sigurnost, a mnogi umirovljenici i dalje žele raditi skraćeno radno vrijeme — ili čak postati vlasnici poduzeća.
'Međutim, ako su mlađi od svoje pune dobi za umirovljenje, a njihova zarada prelazi određeni iznos, njihove naknade za socijalno osiguranje bit će smanjene', kaže Jennings. 'S obzirom na to, kada pojedinac dosegne punu dob za umirovljenje, naknada pojedinca će se prilagoditi kako bi se uračunali iznosi zadržani zbog ranijih zarada.'
Kako postaviti sveobuhvatan plan
401(k) i/ili socijalno osiguranje mogu biti jaka prednost u mirovinskom planu, ali Garcia upozorava da oni ne bi trebali biti jedini dio vašeg cjelokupnog plana za generiranje prihoda u mirovini. 'Posjedovanje samo jednog vozila može vas staviti u nepovoljan položaj kada je u pitanju učinkovito generiranje prihoda od vaše ušteđevine', kaže on.
'Sveobuhvatniji plan mogao bi uključivati neku vrstu zajamčenog prihoda (tj. mirovinu, anuitete), porezne odgođene mirovinske račune poput IRA-e i štedne instrumente nakon oporezivanja kao što su Roth računi', objašnjava Garcia. Također preporučuje razmatranje cjelokupnog životnog osiguranja. 'Može izgraditi novčanu vrijednost na koju tržišta ne utječu i pružiti doživotnu smrtnu naknadu koja štiti vašu obitelj tijekom vaših radnih godina.' Osim toga, Garcia kaže da su nekvalificirana ulaganja nešto drugo što treba uzeti u obzir jer mogu pružiti fleksibilnost za procjenu vašeg novca prije umirovljenja.
Planiranje posjeda
Vjerojatno imate neke dokumente o planiranju posjeda, kao što su oporuke, dokumenti o punomoći i zdravstvene direktive. Međutim, Eido M. Walny, JD, osnivač tvrtke sa sjedištem u Milwaukeeju Pravna grupa Walny preporučuje da pregledate te dokumente kako biste vidjeli trebate li izvršiti revizije na temelju sljedećeg:
- Je li se vaša porezna situacija promijenila?
- Je li se zakon promijenio na način koji utječe na vas?
- Jeste li još uvijek u kontaktu s ljudima koje ste naveli u svom dokumentu — i jesu li svi još živi?
- Jesu li oznake korisnika ažurirane?
'Umirovljenje je dobro vrijeme za provjeru svega toga, a ako nemate zajedno svoje dokumente, umirovljenje je savršeno vrijeme da to skinete s popisa,' kaže Walny.
POVEZANO : Sve što trebate znati o planiranju nekretnina i zašto biste trebali početi odmah
koliko košta srediti nokte
Zdravstvena njega i dugotrajna njega
Ako ste oboje dobrog zdravlja, to je sjajno—ali to možda nije uvijek slučaj, pogotovo kako starite. 'U prosjeku, 20 godina nakon umirovljenja - što znači približnu dob od 65 do 85 godina - troškovi zdravstvene njege obično su u rasponu od 250.000 dolara po paru', kaže Sheraz Iftikhar, izvršni direktor i osnivač Arch Global Advisors u New Yorku, NY. 'Četvrt milijuna dolara velik je iznos i to je nešto na što bi se svi trebali pripremiti, bez obzira na sve.' Preporuča da o tim troškovima razmislite rano kako biste mogli odvojiti novac.
Nešto drugo o čemu umirovljeni parovi možda ne žele razmišljati: starački dom. Opet, ovo je jedna od statistika koja se odnosi na ljude koji žive dulje, a prema Walnyju, vjerojatnost da će netko od vas završiti u staračkom domu je prilično velika.
'Domovi za starije osobe su skupi i mogu koštati 5.000-10.000 dolara mjesečno, pa bi trebalo razmisliti o tome je li takva vrsta skrbi zabrinjavajuća i kako se s njom treba nositi', kaže. Jedna od mogućnosti je izravna ušteda novca, a ako ne čekate predugo, osiguranje za dugotrajnu njegu još uvijek može biti održivo.
„U suprotnom, neko specifično planiranje iz naslova XIX moglo bi biti opcija; u svakom slučaju, ovo je važan razgovor koji mnogi ljudi predugo odgađaju i pritom će im se nametnuti opcije', kaže Walny.
ljubavni citati za kumski govor
Gdje živjeti
Postoji tendencija da umirovljeni parovi ostanu u kući u kojoj su odgajali svoju djecu. Toliko je tu uspomena, a to je mjesto u koje se svi mogu vratiti kući tijekom praznika. Međutim, Ellen I. Sykes , broker za Warburg Realty, kaže da bi umirovljenici trebali razmotriti drugu perspektivu.
'Općenito, u trenutku kad odete u mirovinu, plaćate ono što vam nije potrebno, bilo da se radi o porezima na imovinu na temelju velike kuće, mjesečnim naknadama za HOA ili održavanju', kaže ona. Ona preporučuje smanjenje broja kako biste smanjili svoje troškove—i uštedjeli/uložili taj dodatni novac. 'Također možete odabrati iznajmljivanje i sav novac staviti u banku.'
Ako se iselite, Sykes preporučuje pronalaženje jednokatnice. Ako dom ima stepenice, pobrinite se da je primarna spavaća soba na prvom katu. 'Pronađite nešto što je prilagođeno invalidskim kolicima i također razmislite o odvojenoj spavaćoj sobi i kadi za njegovatelja, tako da imate mogućnost ostati kod kuće u slučaju bolesti ili nesreće.'
A ako želite hipoteku, ona preporučuje da uzmete onu koju možete otplatiti relativno brzo. 'Ako imate velika primanja u prvom dijelu mirovine, iskoristite to da se oslobodite dugova, jer studije pokazuju da je najčešći uzrok anksioznosti starijih ili umirovljenika nedostatak novca.'
