Svaki tjedan Stvarno jednostavno 's Novac povjerljivo podcast , voditeljica Stephanie O & apos; Connell Rodriguez surađuje sa slušateljem i financijskim stručnjakom kako bi riješila neke od najtežih životnih izazova. Ovaj tjedan sve se tiče uštede za mirovinu - i učiniti da vaš novac funkcionira umjesto vas kad se uštedi.

Pozivatelj ovog tjedna - zvat ćemo je Claudia, iako to nije njezino pravo ime - ima 33 godine i živi u Raleighu u državi N.C. sa svojim suprugom. Claudia je nedavno napustila posao s punim radnim vremenom i plaće kako bi nastavila svoj dugogodišnji san o posjedovanju i upravljanju restoranom. Kad su ona i suprug svoje vrijeme (i ušteđevinu) posvetili poslu, složila se da je to financijski rizik - ali i onaj koji je željela preuzeti. Čak i s novcem vezanim za posao, Claudia joj je na pameti mirovina. Na majčin nagovor otvorila je Roth IRA-u za sebe kad je imala 17 godina, i iako godinama nije mogla dosljedno tome doprinijeti, ona to zna i željela bi nastaviti štedjeti za nju umirovljenje u budućnosti. Također bi voljela više ulagati kako bi iskoristila novac koji je uspjela uštedjeti, ali nije sigurna odakle početi.

Kako bi pomogla Claudii da pronađe načine da nastavi štedjeti za mirovinu i nauči ulagati kako bi mogla pokušati dobiti svoj teško stečeni novac da radi za nju, O & apos; Connell Rodriguez obraća se Amanda Holden, stručnjak za ulaganja i osnivač Investiranog razvoja, programa koji želi educirati žene o ulaganju u njihovu budućnost.

Mirovina nije nužno dob. Umirovljenje je ušteđeni novac.

Amanda Holden

Prvo, napominje Holden, važno je da ljudi shvate da se postupak štednje za mirovinu drastično pomaknuo za mlađe generacije. Iako su vaši roditelji ili bake i djedovi možda imali mirovinu da ih vide tijekom kasnijih godina, malo poslodavaca danas nudi mirovinu, odlučujući umjesto toga ponuditi 401 (k) - plan s povoljnim porezima koji stavlja na teret financijske pripreme za mirovinu. pojedinac.

'Mnogo milenijalaca s kojima radim osjeća se kao da mirovina čak i nema mogućnosti', kaže Holden. Ipak, napominje, važno je pokušati uključiti štednju za mirovinu u svoje ukupne strategije štednje ili otplate duga. 'Možda čak i nemamo mogućnost raditi vječno', kaže ona, misleći na uvjerenje koje imaju mnogi mladi ljudi da će jednostavno morati (ili biti u mogućnosti) raditi u narednim desetljećima. Otprilike dvije trećine ljudi ne može se povući pod vlastitim uvjetima, kaže Holden, sa stvarima poput starenja izvan radnog mjesta, nedostatka vještina da ostanu konkurentni, zdravstvenih problema i češće prisiljavanja ljudi da prestanu raditi prije oni su financijski spremni.

Pogledajte ovotjednu epizodu filma Novac povjerljivo —'Nova pravila umirovljenja '- za cjeloviti razgovor O'Connell Rodrigueza i Holdena o štednji i ulaganju u mirovinu. Novac povjerljivo je dostupan na Appleovi podcasti , Amazon , Spotify , Krojač , Player FM , ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

_______________________

Prijepis

Anne: Razumijem važnost štednje za mirovinu, ali sve informacije o tome kako najbolje uštedjeti za to jednostavno mogu zbuniti.

Elizabeth: Moj suprug je samozaposlen u tvrtki za njegu travnjaka. Vrlo je uspješan, ali moramo znati načine kako uštedjeti za mirovinu.

Vrba: Želimo samo ući u 30-te, znajući da se postavljamo kako bismo mogli održavati svoj životni stil nakon što se povučemo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ovo je Money Confidential, podcast iz Real Simplea o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaša voditeljica, Stefanie O 'Connell Rodriguez. I danas razgovaramo s 33-godišnjakinjom iz Raleigha, slušateljice iz Sjeverne Karoline koju zovemo Claudia.

Klaudija: Nedavno sam napustio posao na plaći u punom radnom vremenu, u divnom društvu s izvrsnim ljudima koji su slijedili životni san o posjedovanju i upravljanju restoranom. A što je značilo u smislu štednje za mirovinu, jednostavno sam to zasad morao zaustaviti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako uskladiti uštedu za mirovinu koja je udaljena 10, 20, 30 i više godina sa svim financijskim ciljevima i zahtjevima koje imate u sadašnjosti? Istina je, financijski se krajolik pomaknuo puno - budući da je dug studentskog zajma i dalje rastao, bitni troškovi poput stambenog zbrinjavanja i zdravstvene zaštite nadmašivali su prosječne plaće i sve više Amerikanaca na karijernom putu koji ne slijedi ravnu liniju od mature do umirovljenje uz stalnu plaću, postupno povišenje i izdašne naknade poslodavcima poput pristupa mirovinskom planu.

Dakle, s tim promjenama, mnogi od nas preispituju što mirovina uopće znači i koja su pravila za navodnike bez navoda za snalaženje u ovoj novoj stvarnosti - uključujući današnju slušateljicu Claudia.

Možete li mi reći malo o tome što znači ta riječ 'odlazak u mirovinu' znači li ti?

Klaudija: Oh, toliko stvari. Mislim da ću uvijek biti takva osoba koja ovdje ili tamo ima projekt, ali, hm, rekao bih prije svega, mir, sigurnost je također velik. Ne znam što to znači u dobi za umirovljenje. Ne znam kako će taj svijet nužno izgledati, ali definitivno slobodu i udobnost.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ponekad mislimo na mirovinu, mislim da ste, kad sam vas pitao o mirovini, izrazili osjećaj. Mislite li da se to razlikuje od načina na koji vaši roditelji konceptualiziraju mirovinu?

Klaudija: Ne znam. Moja je mama bila, još uvijek je vrlo umjetnička i kreativna osoba, ali odustala je od karijere na umjetničkom polju zbog nečega malo poslovnije pametnijeg, tako da se mogla osjećati ugodnije u svom načinu života. Na kraju je otišla u mirovinu malo ranije nego što je prvotno planirala, jer se život događa i zaključila je da je udobnost zapravo više perspektiva nego aklimatizacija predmeta ili čak dolara. Ne razmišljajući, znaš, kao. & apos; Pa, da sam samo radio još pet godina, što bih mogao učiniti? Ili ovo, ono ili ono drugo? & Apos; Ona je super zahvalna za sve što ima i za svoje vrijeme koje joj se sviđa, 'a ja sam vremenski milijunaš'.

Kao da ima toliko vremena ulagati u stvari da je super strasna, kao da je klavir. Tako svira klavir svaki dan. Dok je prije, dok je radila, jedva imala energije za to, zar ne.

Pa vidim je kako napreduje sada u mirovini, na način koji stvarno nisam doživio dok je bila samohrani roditelj i kao što je, znate, radila ono što si morala učiniti da osiguraš njenu obitelj.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Postoji li dio toga za koji mislite da je oblikovao neku vašu perspektivu na to?

Klaudija: Sto posto. Moja mama je zapravo bila bolesna u kasnijim godinama i dijagnosticiran joj je rak dojke, a mi smo to prošli i bili smo dobri. A onda je uslijedio još jedan mali strah. I baš poput svakodnevnog mljevenja ovog vrlo, vrlo iscrpljujućeg posla koji nikad nije super voljela, ali osjećala se obveznim nastaviti iz njega iz više razloga. Upravo je došla do točke u kojoj je bila, ovo se ne isplati.

Tako ćete možda imati posao koji vam plaća nevjerojatnu, super ugodnu plaću i koji vam omogućuje ovaj sjajan način života. Ali ako su troškovi toga vaše fizičko zdravlje i vaše mentalno zdravlje i sve vaše vrijeme. To za mene ne bi vrijedilo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kada je ideja o mirovini i štednji za mirovinu ušla u vašu mentalnu sliku oko novca?

Klaudija: Iskreno, bila je to srednja škola. Moja mama pokrenula je temu negdje u vrijeme kad smo razmišljali o planiranju koledža. I ohrabrio me da otvorim Roth IRA-u, što sam i učinio u dobi od 17 godina.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Wow, to je impresivno.

Klaudija: Stvarno jest i moram zahvaliti mojoj mami za te smjernice, jer u protivnom ne bih nikada, nikad znao.

Nikad ne bih ni pomislio na mirovinu ... možda ni do danas. Nije da je tona unutra, čak i do danas, ali to je nešto što mi je na radaru otkad sam mogao zaraditi novac.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Koliko god Claudia cijenila slobodu i fleksibilnost koja proizlaze iz štednje i ulaganja u budućnost, njezina karijera to nije uvijek omogućavala.

Klaudija: Veći dio svojih dvadesetih bio sam ambiciozni glumac i pjevač, a zatim sam postao neka vrsta neprofitne organizacije prikupljanja sredstava.

Jedva sam uopće mogao uštedjeti. Dakle, nisam nužno puno pridonio tom računu. Tada sam napravio karijeru u prodaji, gdje sam ostvarivao puno više prihoda i, uh, i dalje živio prilično štedljivim životnim stilom.

Dakle, štedio sam jako, jako teško, vjerojatno kao što bih rekao trideset posto svoje plaće. Mislim, kad zaista pogledate inflaciju i koje su troškovi života, to je pomalo zapanjujuće. To je kao, moj Bože, kao da će nam trebati milijun dolara.

Znate, ako želimo biti u mirovini 20 godina. I baš kao što mi omotavanje glave oko onih poput hladnih, tvrdih brojeva pomaže u računanju ili barem tako, ja sam to prenamijenio.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Claudiina posljednja tranzicija u karijeri započela je 2019. godine kada su ona i njen suprug otvorili restoran u Raleighu u Sjevernoj Karolini.

Klaudija: Ono što za nas trenutačno znači jest da niti jedno od nas uopće nema zaista pouzdane prihode.

Sjedište na kojem smo danas zaista ovisi o tome što se događa s poslom. Dakle, treba nam malo likvidnosti u našoj ušteđevini da bismo mogli, znate, zatvoriti praznine s našim životnim troškovima.

Hm, to je bio malo skok vjere, ali mi imamo financijski plan. Znamo svoj mjesečni proračun. Znamo koji su naši minimalni troškovi i što je značilo u smislu uštede za mirovinu je što sam to zasad zapravo zapravo morao zaustaviti. Tako nisam štedio za mirovinu barem sljedećih šest mjeseci.

Ako vam išta ostane, sigurno možemo znati, poput pomalo vjeverice. A onda je slučajnost za koju smo se također odlučili bila, da, pa, restoranska industrija je prilično rizična. Još uvijek smo u pandemiji. Ako se sve sruši i izgori, vratit ću se na posao.

koji je najbolji način za čišćenje četke za kosu

Znate, želite nasmijati Boga, pokazati mu svoje planove, zar ne?

A budući da trenutno imamo vremena na svojoj strani, osjećam se dobro s rizikom. Možda da smo stariji, a također nemamo djecu, ljudsku djecu, imamo životinjsku djecu i poslovnu bebu, ali nemamo ljudsku djecu. Ako smo imali ljudsku djecu i to je moglo utjecati na omjer, koliko sam rizika bio spreman preuzeti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kako mislite uravnotežiti ulaganje u sebe - kao trenutno kao vlasnik tvrtke, u odnosu na ulaganje u sebe poput budućeg sebe - svog umirovljenja?

Klaudija: To je tako tvrdo i čvrsto uže za hodanje. Mislim da sam, na kraju dana, u prošlosti uzeo puno oklada na sebe i u životu donio puno odluka koje su drugi smatrali rizičnim, a ja to nisam nužno i sletio na svoje stopala svaki put.

Da. Zabrinjavajuće je to što nemam pojma koliki će prihod imati naše domaćinstvo ove godine. Kao, to je zastrašujuće. Ali ja imam vjere. Smislit ćemo to i donijeti odluke koje trebamo donijeti u tom trenutku, ako nešto pođe po krivu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Kad biste rekli, recimo, ja ovaj novac trenutno stavljam po strani za mirovinu, kamo bi fizički taj novac išao?

Klaudija: IRA Roth. Također bih se volio okušati u ulaganju zapravo u, hm, u neke od ovih cool platformi o kojima sam čitao. Čak i poput djelića odjednom, samo za nešto što mi se sviđa, ne bi me slomilo ili slomilo srce da izgubim, već samo da bih stekao naviku i bolje se educirao o tržištu dionica.

Stvarno ne znam toliko. Kao, još uvijek nisam stvarno umočio nožni prst u taj bazen. I mislim da bi to bilo stvarno zanimljivo.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zapravo na svojim mirovinskim računima znate li gdje se novac ulaže na te račune?

Klaudija: Ne bih vam mogao reći a da to ne pogledam. Mogu vam reći da je to kombinacija dionica i obveznica. Ali ne mogu vam reći koje su to dionice i obveznice bez prijave.

Osjećam se kao da imam ovakve zadatke za odrasle na svojoj Trello ploči u mozgu. I, znate, ja kao kad dođem do njega, doći ću do toga. I učenje o ulaganju na račun koji nije mirovina. To je bila jedna od tih stvari. Godinama razmišljam o tome i jednostavno nisam uronio u to jer sam zauzet. Bila sam zauzeta radeći puno radno vrijeme i pomažući mužu u restoranu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Zasigurno. Iako je zanimljivo da ne prepoznajete uštedu koju ste činili u mirovini kao ono što zapravo jest, a to je ulaganje u mirovinu.

Klaudija: Trenutno nemam mogućnosti previše detaljno razmišljati o tome, ali znam da se krećem u pravom smjeru.

A onda buduća ja kad bude trebala znati više, trošit će vrijeme na to. I mislim, čini se stvarno neodoljivim - prolaziti kroz dionice, birati dionice. Što ako napravim pogrešan izbor? Ne znam što radim. Kao, osjećam se kao totalni neofit u tom pogledu.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Postoji toliko mnogo aspekata Claudijine priče da se čini da ispadaju izvan tradicionalnih parametara 'pravila o mirovinskoj štednji' - ona nije imala tradicionalni put karijere s stabilnom plaćom i stalnim pristupom 401k, ona je vlasnica malog poduzeća u restoranu, za vrijeme pandemije, ona je tisućljetna žena koja svoj studentski zajam uravnotežuje sa svojim poslovnim dugom s potrebom da štedi za budućnost, i za sebe i za supruga - to su okolnosti koje su toliko poznate Amerikanci danas. Dakle, kad čujemo standardna pravila o mirovinskoj štednji, može biti teško vidjeti sebe u njima i shvatiti put prema štednji za budućnost na način koji odgovara našem načinu života i našim ciljevima.

Dolazeći nakon pauze, razgovaramo sa stručnjakom za ulaganja Amandom Holden o tome kako Claudia ili bilo tko drugi može prilagoditi i preispitati pravila o mirovinskoj štednji kako bi ispunila svoj način života i ciljeve

Amanda Holden: Dakle, moje ime je Amanda Holden i pokrenula sam posao pod nazivom Investirani razvoj, gdje podučavam žene kako investirati ili stvarno nekoga tko se osjeća izostavljenim iz tih razgovora jer su tako često ti razgovori rezervirani za ljude koji već imaju novca.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Dakle, jedan od mojih najdražih koncepata o kojem govoriš je vizualiziranje onoga što je to, tvoje loše bake? U osnovi je to ideja o tome što zapravo znači gledati u budućnost i zamišljati sebe kao umirovljenog sebe koji danas donosi veću hitnost ulaganja u mirovinu.

Amanda Holden: R eally ideja je samo, u redu, pa svi radimo. Svi smo u punom žaru svoje karijere, ali želimo li to doista raditi u beskonačnost dok ne umremo? Želimo li zaista samo biti na Zoom pozivima dok ne umremo? Ne, trebao bih se nadati da neću. Znate, kad budem stara loša baka, kako to volim nazivati, putovat ću kroz Europu i jesti bagete i piti vino sa svojim znatno mlađim ljubavnikom i to je moja vizija za mene samog. Stoga to volim stalno držati na svojoj poslovičnoj ploči vida, samo kako bi postupak štednje i ulaganja u mirovinu bio malo ukusniji. I zato nas samo potičem da i dalje držimo facu u tom procesu, a to je lice jednostavno preslatka, pomalo zgužvana verzija lica koju imamo sada.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Razmišljanje o tome kakva ta vizija onoga što želimo da bude naše umirovljenje također uistinu iznosi na vidjelo ovu ideju o tome kako se definicija umirovljenja vremenom nekako promijenila i mijenja iz generacije u generaciju. I ja se pitam među ženama s kojima razgovarate, kako vidite da se ta definicija mijenja?

Amanda Holden: Pa, teško je. Dakle, ja sam milenij, a konkretno ja sam stariji milenij, i puno milenijalaca s kojima radim osjeća se kao da mirovina jednostavno nije niti mogućnost ili je nešto o čemu zapravo ne razmišljaju jer imaju toliko drugih financijske obveze koje su hitnije o kojima se moraju prvo pobrinuti, što je potpuno razumno.

I samo ih želim potaknuti da barem pokušaju razmisliti o tome da li će to uvrstiti u svoje godišnje financijske planove, jer stvarnost zapravo možda nećemo imati mogućnost raditi zauvijek. Mislim da je zaista važna statistika o kojoj se ne govori dovoljno statistika da oko dvije trećine ljudi ne može u mirovinu pod vlastitim uvjetima. Moraju se povući prije nego što nužno budu spremni. I to iz puno razloga, ali jedan od glavnih razloga je zato što, kao što svi znamo, priroda posla, posebno sada, brzo se mijenja.

Dakle, znate, vaš set vještina ne može biti toliko koristan, znate, za 30 godina koliko je sada. Također, naravno, vrlo je teško znati što će se u našem životu dogoditi zdravo. I tako je nešto na što moramo biti spremni, čak i ako je to teško učiniti. Pa čak i ako se čini da je to nemoguće, to bismo trebali razmotriti.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Do vaše točke, za milenijalce, za gen Z, imate taj ogroman teret duga studentskog zajma i stvarno je nezgodno odrediti ga kao prioritet. Dobro, kako uskladiti tu potrebu da ispunim svoje obveze ovdje i sada za to buduće ja, mogu razmišljati o svojoj lošoj baki, sve što želim, i mogu unijeti hitnost u tu viziju koliko god želim, ali kao, ja također samo imaju stvarnost ovog duga studentskog zajma od 50.000 USD ili što god već bio.

Pa kako uskladiti te prioritete?

Amanda Holden: Naravno. Dakle, dobre vijesti su štednja i ulaganje. Jednostavnije je i sada je moguće započeti s malim iznosima u dolarima. A to, znate, prije 20, 30, 40 godina nije bilo moguće započeti kao neovisni, mali, mladi investitor s vrlo malim iznosima u dolarima.

Ulaganje je zaista bilo spušteno za ljude koji su već imali bogatstvo. Dakle, dobra vijest je, čak i ako možete samo malo odrediti prioritete, to je onoliko koliko je potrebno izgraditi naviku, znajući da svaki mjesec štedite pokoju zaradu. Mirovina nije nužno dob. Umirovljenje je ušteđeni novac. Pravo. Ne morate se maknuti s posla ili krenuti prema smislenom poslu dok nemate dovoljno novca za to.

A ideja da je odlazak u mirovinu povezan sa dobom, 65 godina je ono o čemu obično mislimo doista je relikt prošlih mirovinskih planova, zar ne? Neki od naših roditelja i baka i djedova možda su imali mirovinske planove, a to je kada vaša tvrtka ili vaš poslodavac štedi i ulaže novac u vaše ime, a zatim vam šalje čekove u mirovini.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To zvuci lijepo.

Amanda Holden: To zvuci lijepo. Pa, stvarnost je da je ovim velikim mirovinskim planovima tvrtkama i poslodavcima bilo stvarno teško upravljati, i to u osnovi kad smo vidjeli pomak s mirovinskog modela na ono što nazivamo modelom definiranih doprinosa, a to je u osnovi 401k Roth IRA sada imamo model u kojem su poslodavci, znate, mi smo to pokušali učiniti. Pokušali smo to riješiti umjesto vas, ali bilo je nekako teško. I zato ćemo teret teretiti na vas.

I ne mislim da smo ikada zaista dali do znanja ljudima da se to dogodio pomak, zar ne? Ako ste ikad slični, zašto nisu moji učitelji ili zašto nisu moji roditelji? Zašto me nitko nikad nije naučio o 401k? A to je možda zato što vaši učitelji i vaši roditelji doslovno nisu imali 401.000 kuna. Sve su to relativno nove stvari.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Stoga se želim vratiti našoj slušateljici Claudii, ovog tjedna, um, jedan od ostalih zanimljivih dijelova o njezinoj priči je da je ona zapravo počela investirati u Roth IRA-u, vrlo, vrlo mladu kad je imala 17 godina, ali onda tijekom tijekom odlaska na fakultet, a zatim obveza iz te i odrasle dobi, a zatim nemajući pristup 401 tisućama tijekom svoje rane profesionalne karijere, bilo je zaista teško ostati dosljedan odvajanju novca.

I doista pokreće temu s kojom se ona sada bori, a to je, kako mogu ulagati za budućnost i uravnotežiti to s ulaganjem u posao koji pokušavam izgraditi trenutno?

Amanda Holden: Ovaj je takav doozy, jer stvarno nema jednadžbe. Dakle, prvo bih rekao da je vrlo lako u potpunosti, emocionalno, financijski i duhovno biti umotan u naš posao. I mislim da, posebno kao žene, radimo ovu stvar tamo gdje, naravno, njegujemo. Upravo umjesto bebe, njegujemo svoj slatki mali koncept. I tako, i tako je stvarno teško ne učiniti. Očito provodimo više vremena radeći ovo nego što radimo bilo što drugo.

Ali ono što je to je ulaganje i moramo imati na umu da naša poduzeća postoje da bi nam služila. Mi ne postojimo kako bismo mogli služiti svom poslu. Kao da nisam ja svoj posao. Ja sam ja, ali želim da mi posao pomogne u izgradnji sjajnog života. I zato vas potičem da gotovo razmišljate o tome na ovaj način. Poput Stefanie, što, što mislite da je najjača tvrtka na svijetu?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ne želim to reći, ali poput Amazona.

Amanda Holden: Da, mislim, Amazon, Apple, poput onih koji bi mi pali na pamet. Biste li uložili sav novac u tu tvrtku?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Apsolutno ne.

Amanda Holden: Ne, naravno da ne. Pravo. Nikada ne biste uložili sav svoj novac u jednu tvrtku. To samo traži nevolje. Dakle, to bi trebalo uključivati ​​i naše vlastite.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Znate, razgovaramo malo o nekim različitim računima, a jedna od stvari koje dolazi s puno pozivatelja koji dolaze u emisiju je upravo ovo totalno preplavljivanje skraćenica, zar ne? Postoji toliko puno slova i brojeva koji se kreću oko 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. To je kao, što se ovdje događa? Gdje da počnem? I samo se pitam, znate, kako savjetujete nekoga da počne to probirati?

Amanda Holden: Najčešće pitanje koje dobivam je davanje ruku, koji bih račun trebao koristiti? Koja je razlika između Roth IRA-e i 401k? Dakle, način na koji ljude dijelim po mozgu je - opet, s početkom s ova dva pitanja. Prvo je pitanje tko otvara ovaj račun? Hoće li to biti moje radno mjesto ili ću to biti ja?

I tako na vašem radnom mjestu, to je stvarno lako mjesto za početak. Ako ste kroz posao dobili 401k ili 403B, krenite tamo. Ako to sami otvarate, morali biste razmotriti Roth IRA, SEP IRA ili solo 401k. Rekao bih da su to vaša tri najbolja. I tako dolazimo do našeg drugog pitanja, koja je vrsta oporezivanja? I tu počinje pomalo zbunjivati, jer čak i unutar svijeta mirovinskih računa postoje dvije različite vrste oporezivanja.

I tako će biti pitanje koju vrstu oporezivanja želite - želite li račun s odgođenim porezom na koji kasnije plaćate porez na dohodak kad ga povučete ili želite Roth račun gdje plaćate porez na dohodak unaprijed?

Dobra vijest je: Svi su dobri. Samo započnite s nečim, pobrinite se da se kvalificirate, pobrinite se da to nešto možete otvoriti. Uvijek je dobro provjeriti kod poreznog savjetnika. I zato, umjesto da se toliko energije usmjerimo na odluku Roth nasuprot odgodom poreza na 401k, potičem ljude da jednostavno započnu s nečim.

Kako naučite više, možete se vratiti, sljedeće godine možete učiniti nešto novo. To je sve dobro i samo započnite. A onda možemo prijeći na važniji dio, po mom mišljenju, a to je ulaganje, jer Roth IRA, 401k, to su samo računi. Sada su, doduše, otmjeni računi s porezom, u koje možete uložiti novac, ali na kraju krajeva to je još uvijek samo račun.

I tako uvijek volim uspoređivati ​​poput Roth IRA-e, 401 ks, s poput Caboodlesa. Stefanie, sjećaš li se što je Caboodles?

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Ovo je poput reference, vrlo, osamdesetih ili devedesetih? Da, nikad ga nisam imao, ali u životu su ga imali i drugi odgajivači.

Amanda Holden: Osjećam se kao da ste ga imali ili ste ga željeli tijekom odrastanja, ali u osnovi to su oni poput vrućih čajeva i ružičaste ili ljubičaste, poput dvokrevetnih spratova, poput malih skladišnih jedinica. U osnovi samo mjesto gdje možete pohraniti sve svoje blago. I tako možete o svojoj Roth IRA-i razmišljati kao o Caboodles-u, ona je samo mjesto za pohranu vašeg blaga, ulaganja koja držite unutra - pa tako, bilo da je to vaša kremasta boja ili minijaturna novost ili trkačka kolekcija , ili vaši OPI lakovi - to su ulaganja. Pravo? Dakle, to su vaše dionice, vaše obveznice i vaša sredstva. To su ulaganja koja imate unutra. A ta blaga, ta ulaganja, zapravo su ono što generira vašu stopu povrata.

Vaša Roth IRA samo je račun. Novac može sjediti u Roth IRA-i. Ulaganja mogu stajati u Roth IRA-i. I tako Roth IRA ne generira vašu stopu povrata. Ulaganja iznutra jesu.

najbolji način za glačanje torte

Stefanie O 'Connell Rodriguez: To se također pojavilo u mom razgovoru s Claudijom. Pitao sam, rekao sam: 'Znate li što u okviru vaših računa ste uložili?' I premda je ona super usklađena sa svojim financijama, nije bila baš u skladu s onim što se nalazi na tim računima. I tako se pitam kako ljudi mogu tamo započeti, jer je to njihova vlastita razina preplavljenja.

Amanda Holden: Kad govorimo o ulaganju unutar mirovinskog računa ili ulaganju unutar brokerskog računa, zapravo govorimo o dvije glavne različite vrste ulaganja. Kažemo klase imovine, a to su dionice i obveznice. U osnovi većine stvari su ove dvije različite glavne klase imovine - dionice i obveznice. Pa kad kažemo nešto poput, koja je vaša raspodjela imovine, koja je prvo polazište od svih, uvijek želimo započeti ovdje.

Općenito ne volim koristiti žargon, ali raspodjela imovine je stvarno važna. Sve to znači da je ova velika odluka o tome koliko imam zaliha? Koliko imam obveznica? Koliko imam gotovine? Koliko imam nekretnina? Koliko imam u svojoj antičkoj bebi bebi kolekciji?

Kao što je to samo vaša glavna raspodjela imovine u širokim potezima. A ono što ljudi ne shvaćaju je da je ta odluka zapravo ono što pokreće većinu vaših povrataka s vremenom. Jer smo toliko obučeni da razmišljamo o ulaganju u male detalje, zar ne? Jer, što je uzbudljivije, poput razumijevanja kompromisa, rizika i nagrade, kompromisa između dionica i obveznica ili prepirke oko toga jesu li Microsoft ili Apple bolja dionica?

Ne nedostaje uzbuđenja, kojemu prirodno gravitiramo kad u stvarnosti prvo moramo donijeti ovu veliku sliku. I to je kao da je prva stvar koja se dogodi odluka o količini dionica i obveznica, ali način na koji zapravo ulažemo većinom u roku od 401 kB nije odabir pojedinačnih dionica. Za to koristimo sredstva. I tako uzajamni fondovi, fondovi kojima se trguje na burzi, indeksni fondovi. Sve to zapravo nije ništa drugo do velika stara košarica nekih drugih vrsta ulaganja. Dakle, velika stara košarica dionica ili velika stara košarica obveznica. I tako je dekonstrukcija fonda i njegovo pucanje i gledanje onoga što je unutra zapravo najvažniji dio.

Mislim na to kao na kofer, zar ne? Kao što je kofer vrlo važan kako bi nam pomogao da dođemo od točke A do točke B. Bilo bi vrlo teško biti putnik bez kofera. Pravo? Kao, možete li zamisliti da nosite sve svoje stvari za aerodrom? Dakle, to je ista ideja kao kad pokušate odabrati sve vlastite dionice ili vlastita ulaganja.

To je vrlo teško izvesti, ali sredstva su to učinila vrlo jednostavnim. U osnovi, to je način za spakiranje gomile investicija, što je vrlo olakšalo ulaganje, ali što je važnije od samog kovčega, zar ne? Kao da biste mogli imati dva identična kovčega, ali najvažnije je što je spakirano unutra.

I tako zamislite dva različita putnika, zar ne? Imate putnika jednog i putnika dva, identična kofera. Oboje se zovu uzajamni fondovi, ali putnički jedan, u kovčeg što su tamo spakirali? Pa, izgleda da su dobili poput bikinija s šljokicama. Imaju perlice od Mardi Grasa, znate na što mislim - imaju kitice za bradavice za mačje mačke. Kamo ide ova osoba, želim ići tamo. To zvuči zabavno, zar ne?

Znate, a onda to usporedite s putnikom dva. Putnik dva, u kofer su spakirali čepiće za uši, džemper od pletene sajle, lijepo dugačko štivo koje su uzeli u zračnoj luci. Pravo? Jasno je da će ove dvije osobe putovati na vrlo različita putovanja, jer ono što je važnije i što će zaista diktirati okus vašeg putovanja je ono što je upakirano u ta sredstva.

Ako ste uloženi u uzajamni fond koji drži dionice, tada ste uloženi na tržištu dionica. Ako ste uloženi u uzajamni fond ili fond kojim se trguje na burzi i koji drži obveznice, tada ste uloženi na tržištu obveznica. Fondovi su samo zaista jednostavan način za postizanje ove široke izloženosti dvama glavnim tržištima u koja ulažemo dok dugoročno investiramo.

Dakle, ovo je stvarno jednostavan, jednostavan način za jednostavno ulaganje na ta različita šira tržišta, super jednostavno, super jeftino. I sada je vaš posao, umjesto da pokušavate upravljati najboljim ulaganjima, samo uložiti novac, samo nagomilati novac i uvesti ga na tržište što je duže moguće.

Stefanie O 'Connell Rodriguez: Dajete nam sav ovaj prekrasan način da konceptualiziramo ove investicije. Govorimo o sebi u budućnosti. Dakle, razgovaramo o viziji, a zatim razgovaramo o tehničkoj implementaciji i pitam se kako se to sve skupa slaže.

Amanda Holden: Prvi korak je pogledati u redu, što .... na koja sam tržišta izložena putem ovih fondova? I to bi trebalo biti prilično jasno u nazivu ili opisu.

Ako nije jasno, znajte, odnesite ime tog fonda Google Financeu i možete izvući cijelu stranicu s opisom o tome što je. Potrebno je malo navikavanja, jer je to sasvim drugi jezik. Nešto s nadom što bih rekao ljudima je da investicijski svemir nije tako neograničen kao što mislite.

Postoji određena količina informacija koje kad jednom saznate, postaju sve jasne. Sve to klikne. Potrebno je samo sjesti i naučiti ovaj žargon, naučiti ono s čime se prvi put bavimo.

Apsolutno ste sposobni razumjeti što se događa i svijet ulaganja ne smije vas isključiti. Malo se mijenja, ali u povijesti je to bilo poput prašnjavih starih frajera i braća s Wall Streeta zbog kojih se osjećate loše jer snishodljivo postupaju. I ne mora biti tako.

Nemojte se zamarati kad stvari postanu zastrašujuće kada je tržište nestabilno. Ako ćete igrati igru, morate odigrati cijelu igru ​​i tako se provozati kroz bilo kakvu nestabilnost. Ali zapravo je vaš jedini posao samo ubaciti novac i pustiti ga da pukne. Ono što ne trebate je imati tri različita ekrana za trgovanje, poput sačmarice 16 Red Bullsa, dnevnog trgovanja ... to nije ono što se ulaže. Zapravo je vrlo jednostavno kada naučite mehaniku.

Stefanie O 'Connell Rodriguez : Pa, koja su nova pravila umirovljenja? Za početak su priznanje da se financijski krajolik pomaknuo sa zlatnih dana stabilnih, predvidljivih putova karijere i mirovinskih planova, ali također su i priznanje onoga što je moguće u ovoj novoj eri. Pomoću alata i tehnologije koji ulažu čak i male iznose dostupni toliko mnogo više ljudi, najvažnija stvar koju možemo učiniti je započeti. I uložite u našu budućnost, kako god mi htjeli da izgleda, u naše današnje financijske planove. Čak i ako je u pitanju samo nekoliko dolara odjednom, navika ulaganja u mirovinu važnija je od iznosa, barem za početak. I uvijek možemo povećati svoj doprinos što smo sposobniji.

Ne zaboravite da je najbolja vrsta računa za umirovljenje onaj koji se zapravo navikne. Zato nemojte dopustiti da vas rasprava o tome odakle započeti izbaci iz kolosijeka, samo započnite, a zatim nastavite učiti kako idete. Odvojite malo vremena kad god možete da naučite malo više o ne samo svojim računima, već i ulaganjima u njih. Održavajući viziju vlastite & apos; loše bake & apos; buduće ja, kako bi rekla Amanda, kao podsjetnik da vrijediš uložiti.