Većina poslodavaca nudi svojim zaposlenicima plan iz 401(k). , što je račun za umirovljenje na koji zaposlenici automatski doprinose novcu sa svoje plaće. Njihovi doprinosi se ne oporezuju sve dok ne povuku svoju zaradu, obično nakon umirovljenja. Zaposlenici mogu doprinijeti do 19 500 USD u njihov plan 401 (k) za 2021. Ako imate 50 ili više godina, ove godine možete pridonijeti dodatnih 6 500 USD u takozvanom doprinosu za nadoknadu.

Jedna od glavnih razlika i pogodnosti 401(k) u usporedbi s tradicionalnim štednim računom je da će mnogi poslodavci odgovarati novcu koji ste vi uplatili. Prema Sveprisutne mirovine i štednja , oko 51 posto poslodavaca nudi 401(k) podudaranje. Ipak, Biro za popis stanovništva SAD-a otkrili da samo 32 posto Amerikanaca ulaže u plan 401 (k), iako 59 posto Amerikanaca ima pristup jednom. Mnogi ljudi vjeruju da je vrijeme da se napusti 401(k).

'Podudaranje poslodavca nije zajamčeno, kao što su mnogi ljudi saznali kada su tvrtke smanjile ili obustavile utakmicu tijekom pandemije. A ispostavilo se da utakmica ipak nije 'besplatan novac', jer tvrtke koje nude šibice jednostavno to nadoknade isplatom manje plaće, prema Centru za istraživanje mirovina', objašnjava Pamela Yellen, financijska stručnjakinja, New York Times najprodavaniji autor, i osnivač Bank On Yourself .

Kako porezne stope nastavljaju rasti, Yellen kaže da bi ljude moglo iznenaditi kada povuku svoj novac. 'Kako porezi rastu, njihovo odgađanje u 401(k) ili IRA znači da ćete platiti više kasnije - potencijalno puno više. Nitko ne zna koje će porezne stope biti u budućnosti, nitko tko štedi na porezno odgođenom 401(k), IRA-i ili investicijskom računu ne može znati koliko će zapravo vrijediti njihov račun(i) za mirovinu kada ih želi iskoristiti ', objašnjava Yellen.

Naprijed, više razloga zašto neki ljudi stariji od 50 godina nemaju 401(k)—a možda nećete ni vi.

koliko svjetala po stopalu stabla

povezane stvari

Oni više zarađuju beneficije od 401(k).

Prema Poreznoj upravi , svako kućanstvo koje zaradi više od 470.000 dolara godišnje u 2021. smatra se najvećim zarađivačem od 1 posto—i nema mnogo značajnih prednosti 401(k) za bogate ljude. Budući da su 401(k) doprinosi ograničeni svake godine, oni ne mogu doprinijeti onoliko novca koji se odbija od poreza koliko žele. U konačnici, bez obzira koliko doprinose, neće biti stavljeni u niži porezni razred.

Osim toga, ljudi ne mogu dirati taj uloženi novac bez kazne dok ne napune 59,5 godina. Umjesto toga, ljudi će taj novac koristiti za ulaganje u druge pothvate, kao što su nekretnine, dionice i druge tvrtke, što bi im moglo ponuditi veći povrat ulaganja. U prosjeku, do trenutka kada osoba ode u mirovinu, imat će 232.379 dolara na njihov mirovinski račun. Bogati ljudi će imati više od toga ulažući u druge poslove i štedeći sami.

Ulažu negdje drugdje.

'Kao 56-godišnji poduzetnik koji je radio i u korporativnom svijetu iu privatnom sektoru, mogu vam reći da sam se osobno mogla udobno povući gradeći imovinu izvan 401K ili drugih računa za mirovinu', Anita Petty, autorica nadolazeća knjiga , Money Switch: prebacite se na sreću, zdravlje i bogatstvo kaže. Osim u nekretnine, Petty je ulagao u zlato i srebro u polugama, kupujući nekoliko unci u redovitim intervalima kao zaštitu od inflacije. Ulagala je i u dionice.

Od 2005. do 2019. premjestila je svoj račun 401(k) od poslodavca na povezani račun povjerenja koji joj je omogućio trgovanje dionicama i ETF-ovima, a ne samo uzajamnim fondovima. 'Većina 401K planova uvelike ograničava mogućnosti investitora, a time i njihov potencijalni dobitak', objašnjava Petty. 'Ovaj nije, jer je nudio mnogo veći izbor i fleksibilnost. Račun koji sam koristio i još danas koristim je račun Charles Schwab PCRA Trust.'

Međutim, ako imate priliku ulagati u 401K koji vam daje puno investicijskih izbora (što je rijetko), kaže ona, onda bi posjedovanje 401K moglo biti dobra opcija kao dio veće, raznolike strategije ulaganja.

Žive tamo gdje je zdravstvena zaštita besplatna.

Julia Grey, 60, nije počela raditi do 40. godine, kada se razvela. Ona nema zaštitnu mrežu ili 401(k) jer je pretpostavila da će imati koristi od 401(k) svog sada bivšeg supruga.

'Ja sam spisateljica pa sam slobodnjak gotovo 20 godina', objašnjava Grey svoju samostalnu karijeru koja je kasno procvjetala. Pa kako ona to uspijeva sa 60 godina bez mirovinske štednje? 'Živim u Izraelu, hvala Bogu', kaže ona. 'Dakle, postoji velika medicinska skrb.'

gdje mogu kupiti grudnjak

Imaju drugačiji mirovinski plan.

Prva i najlakša alternativa 401(k) je tradicionalna IRA. 'Ako ste zaradili prihod, a ne zarađujete previše, možete pridonijeti 6000 dolara godišnje IRA-i. Ako ste stariji od 50 godina, možete dati još 1000 dolara godišnje. Tradicionalni doprinos IRA-e daje se prije oporezivanja i odbija se od vaših poreza. Može se uložiti u većinu vrsta klasa imovine, a vi slijedite ista pravila za odgodu poreza i zahtjeve za distribuciju kao i 401k', objašnjava Stephen J. Landersman, CFPR, financijski planer i predsjednik Unifi Advisorsa.

Druga mogućnost umirovljenja je Roth IRA. 'Neće biti porezne olakšice na doprinos, ali će biti neoporeziv kada ga uzmete, prema sadašnjim pravilima', kaže.

Također možete koristiti redovite štedne i investicijske račune, dodaje Landersman. Dobra strana je da nema ograničenja za vaše doprinose. Nedostatak: Vaši doprinosi neće biti odbitni od poreza.

Becky Ruthman, 64-godišnja freelancerica, usredotočila se na alternativni planovi za umirovljenje kao što su IRA i SEP računi , kao i nekretnine za iznajmljivanje. Međutim, izgubila je mnogo novca u padovima burze kada je investirala s IRA-om. Osim svojih prihoda od samostalne djelatnosti i najma, Ruthman ima pristup ranoj socijalnoj sigurnosti.

Oni koji su samozaposleni, poput Ruthmana, mogu koristiti SEP IRA, SIMPLE IRAs i solo 401(k)s kako bi im pomogli uštedjeti više za mirovinu i odložiti više nego što mogu u tradicionalnoj ili Roth IRA.

Imaju brokerski račun ili HSA.

Osim IRA-a, možete spremiti i na oporezivi brokerski račun. 'Iako nećete dobiti porezne olakšice ili porezno povoljniji rast, odabir porezno učinkovitih ulaganja može vam pomoći da minimizirate porezne posljedice', kaže Tiffany Lam-Balfour, stručnjakinja za ulaganje i umirovljenje u NerdWalletu. Također, ako vam je potrebna likvidnost prije 59,5 godina, možete uroniti u svoj oporezivi brokerski račun bez aktiviranja kazne od 10 posto prijevremenog povlačenja povezane s računima za umirovljenje.

Drugi način štednje za mirovinu je korištenje prednosti zdravstvenog štednog računa ili HSA. 'HSA-i primaju trostruke porezne olakšice s odbitnim doprinosima, porezno odgođenim rastom i povlačenjima bez poreza kada se koriste za kvalificirane medicinske troškove', kaže Lam-Balfour. Budući da zdravstvena skrb može biti značajan trošak u mirovini, povećanje vašeg HSA može biti korisno za mirovinu.

možete li staviti staniol u pećnicu

Ulažu u životno osiguranje.

Osiguranje života u novčanoj vrijednosti je još jedan način na koji mnogi ljudi akumuliraju mirovinska sredstva koja su odgođena od poreza i primaju distribuciju bez poreza. 'Većina ljudi kupuje najviše osiguranja za najmanju premiju', objašnjava Landersman. 'Ove premije, koje su tisuće ili čak desetke tisuća dolara svake godine, rastu s odgodom poreza - poput 401 tisuću. U mnogim od ovih politika, premije se mogu uložiti u dionice i račune temeljene na obveznicama.'

Yellen također savjetuje da ljudi ulože svoj novac u osiguranje za cijelo životno osiguranje visoke novčane vrijednosti i niske provizije koje plaća dividendu. 'Vaša novčana vrijednost može se lako i odmah iskoristiti za bilo koju svrhu, a vaša politika može nastaviti rasti kao da nikada niste dotakli ni novčića', objašnjava ona.

Kao i svaki plan za umirovljenje, planovi životnog osiguranja mogu imati skupe nedostatke ovisno o vašim prihodima i dobi. Nisu sve opcije umirovljenja prikladne za svakoga. Posavjetujte se s financijskim savjetnikom ili stručnjakom za umirovljenje prije nego što donesete veliku odluku o svojoj budućnosti.