ZAŠTO MILENIJALCI MORAJU ODMAH POČETI RAZMIŠLJATI O ŽIVOTNOM OSIGURANJU (POGOTOVO AKO ZAOSTAJETE ZA MIROVINOM)

Ne samo da je životno osiguranje daleko jeftinije kada ste mlađi – ono također može biti izvrstan način za skupljanje bogatstva za mirovinu.

Tijekom moje 'nepobjedive' mlade odrasle dobi životno osiguranje mi je bilo najdalje od pameti. Ne samo da sam bio uvjeren da je potreba za takvom politikom daleko, nego sam također bio nesvjestan o brojnim uštedama i investicijske koristi koji se često mogu izvesti iz određenih vrsta politika.

Premotam unaprijed više godina nego što želim otkriti s bilo kakvom specifičnošću i naučio sam skupu pogrešku svog ranijeg razmišljanja na teži način. Iz raznih razloga, dobivanje police životnog osiguranja u ovom trenutku bio bi ozbiljno skup pothvat, koji si jednostavno ne mogu priuštiti. Zbog toga sam odlučio pomoći drugima da izbjegnu sličnu pogrešku. Millennials bi posebno trebali obratiti pozornost.

Iako je COVID-19 podigao svijest o važnoj ulozi životnog osiguranja u financijskoj sigurnosti obitelji, novo istraživanje LIMRA-e pokazuje da bi se 42 posto Amerikanaca suočilo s financijskim teškoćama u roku od šest mjeseci ako bi primarni primatelj plaće neočekivano umro. Ista studija pokazuje da su mladi Amerikanci najviše izloženi riziku, jer više od polovice milenijalaca nema životno osiguranje.

Evo pet razloga zašto milenijalci zaista trebaju uzeti u obzir dobivanje životnog osiguranja prije nego kasnije.

povezane stvari

Kad ste mlađi, police životnog osiguranja su jeftinije

Počnimo s najočitijom točkom, koju ćete čuti poput stalne bubnjeve od gotovo svakog stručnjaka za životno osiguranje ili financijskog savjetnika: što prije nabavite policu životnog osiguranja, to će ona biti pristupačnija.

Životno osiguranje je jeftinije i lakše ga je dobiti dok ste mladi i zdravi, kaže Micah Metcalf, vlasnik Metcalf Financial , potpuno digitalna agencija za osiguranje. Kako starite, vaše zdravlje također ima tendenciju da stari, što potencijalno može donijeti čitav niz medicinskih komplikacija o kojima možda nikada niste ni razmišljali u svojim 20-ima. Stvari kao što su dijabetes, depresija ili artritis mogu uzrokovati veće poteškoće s dobivanjem životnog osiguranja, što ga može učiniti znatno skupljim.

Kako bi doveo ovu točku kući, Metcalf izbacuje sljedeći primjer dolara i centi. Kada bi zdrav 25-godišnji muškarac sada dobio oročeno životno osiguranje, mjesečni trošak bio bi samo 30 dolara. To se temelji na citatima tvrtki kao što su AIG, Protective i Banner William Penn. Međutim, ako bi 45-godišnjak tražio pokriće, ti mjesečni troškovi premije su više od pet puta veći, u rasponu od 164 do 169 dolara mjesečno od istih osiguravajućih društava koja citiraju za 25-godišnjaka.

koja je zakonska dob za ostati sam kod kuće

Iako smo na temi troškova police, također je jeftinije nabaviti veće police jeftinije kada ste mlađi, što nije beznačajno.

Možete dobiti više pokrića za manje, kaže Jessica Lepore, tisućljetna osnivačica agencije za životno osiguranje Sigurno . Veće politike mnogo su jeftinije provoditi kada ste mlađi. Iako možda ne mislite da je polica životnog osiguranja od milijun dolara potrebna kada živite sami u svom studio apartmanu u New Yorku, razmislite pet, 10, 20 pa čak i 30 godina kasnije. Vaše potrebe će se sigurno promijeniti do tog trenutka, a praćenjem pokrivenosti dok ste mladi, uštedjet ćete mnogo više novca nego da ste čekali kasnije u životu da počnete s pokrivenošću.

Politike je također lakše dobiti kada ste mlađi

Još jedna važna točka dok je mladost na vašoj strani: kada ste mladi i zdravi, police životnog osiguranja lakše se kvalificirate (osim što su jeftina). Naličje ovog novčića je da kada ste stariji i opterećeni zdravstvenim izazovima, možda se uopće nećete kvalificirati – ili može koštati malo bogatstvo osiguranje police zbog bilo kakvih značajnih zdravstvenih stanja koje ste možda razvili. A to nije mala briga ni među milenijalcima jer nedavna anketa Harrisa otkrili da 44 posto starijih milenijalaca već imaju kronične zdravstvene probleme.

U mnogim slučajevima, kada ste mladi, možda ćete moći dobiti policu čak i bez liječničkog pregleda. Kako starite, to možda više neće biti slučaj. Društva za životno osiguranje mogu zahtijevati od vas da se podvrgnete pregledu, analizi krvi ili čak zatražite do pet godina vaše medicinske dokumentacije samo da biste dobili odobrenje, kaže Metcalf.

Kao dodatni bonus, kada dobijete pokriće mlađi, prije nego što vas pogode bilo kakvi ozbiljni zdravstveni problemi, polica je često zajamčena od tog trenutka nadalje. Što znači, ako kasnije u životu razvijete zdravstveno stanje, ne morate se brinuti zbog nemogućnosti stjecanja životnog osiguranja, jer već imati politiku.

Zajamčeno je da se neka pravila mogu obnoviti na kraju mandata, tako da ako uđete sada, ne morate se brinuti o tome da ćete se kasnije kvalificirati ako se razvije zdravstveno stanje, kaže Derek Szeto, suosnivač tvrtke iz Delawarea Osiguranje od oraha .

Studentski dug u izobilju

Podignite ruku ako imate studentski dug. Šanse su da je ta ruka trenutno u zraku, jer je od drugog tromjesečja fiskalne godine 2019. za zajmoprimce u dobi od 25 do 34 godine – značajan udio tisućljetne populacije – postojalo 497,6 milijardi dolara nepodmirenog duga studentskog zajma, prema Novoj Americi. nadalje, nedavna anketa Harrisa otkrili su da većina (68 posto) starijih milenijalaca još uvijek otplaćuje studentski dug desetak godina kasnije. E sad, tko će biti zadužen za otplatu tog duga ako vam se nešto dogodi?

Nažalost, kada umremo, naši dugovi ne idu uvijek s nama, kaže Lepore iz Surevesteda. Čak i ako niste netko s obitelji ili hipotekom, možda imate druge dugove poput studentskih kredita. Sklapanjem čak i male police životnog osiguranja dok ste mladi, možete osigurati da vaša obitelj neće biti prepuštena teretu vraćanja tih dugova ako vam se nešto dogodi.

I dok idemo ovim putem, imate li slučajno supotpisnika tog studentskog duga? To je razlog više da biste trebali razmišljati o ovim pitanjima.

Da ste imali supotpisnika na svojim studentskim zajmovima, ta bi osoba i dalje mogla biti odgovorna za vaš dug čak i ako ste umrli, objašnjava Allison Kade, tisućljetna stručnjakinja za novac iz tvrtke za digitalno životno osiguranje Tkanina . Ako želite biti sigurni da vaši roditelji ili drugi supotpisnici ne budu zapeli sami otplaćivati vaš dug u vašoj odsutnosti, možete nabaviti policu životnog osiguranja koja će im dati novac za otplatu vaših kredita.

Štednja za mirovinu

Sada stavite svoj telefon i Slack poruke na 'Ne uznemiravaj' i provedite neko vrijeme sa ovom sljedećom točkom, tako da je možete u potpunosti apsorbirati: Jedna od najmanje razumljivih i najviše vrijedne prednosti životnog osiguranja je to što se može koristiti kao unosan investicijski instrument za izgradnju značajne novčane vrijednosti tijekom svog života. Ovo je osobito važno ako kasnite sa štednjom za mirovinu.

Životno osiguranje u novčanoj vrijednosti, koje se također naziva trajnim životom, pruža naknadu za smrt i može se koristiti za izgradnju gotovine (za razliku od terminskog životnog osiguranja, koje ne nudi komponentu novčane vrijednosti). Novac koji uložite u ove politike može se koristiti za razvoj investicijskog portfelja koji vam pomaže u akumuliranju bogatstva. A kako starite, novac u polici može se iskoristiti za pokrivanje troškova života u mirovini.

A evo možda i najboljeg dijela: gomilate bogatstvo bez poreza.

Ovo je najpogrešnije shvaćena i zanemarena prednost trajnog životnog osiguranja od strane prosječnog potrošača, kaže Brian Carlson, certificirani financijski stručnjak i potpredsjednik za upravljanje bogatstvom u GCG Financial. Ako se pravilno koristi, polica trajnog životnog osiguranja može pružiti ogromnu vrijednost za dugoročne ciljeve štednje osobe. Koncept od FIRE (prijevremena mirovina za financijsku neovisnost) je vruće među milenijalcima, a korištenje police trajnog životnog osiguranja savršeno se uklapa u FIRE strategiju zbog mogućnosti uklanjanja sredstava bez poreza ili kazni prije 59 i pol godina. Police trajnog životnog osiguranja imaju ogromnu korist, u obliku novčane vrijednosti.

Stalna politika osigurava vlasniku police mogućnost da poveća sredstva na poreznoj osnovi i ukloni sredstva u budućnosti bez plaćanja poreza ako se pravilno uklone, objašnjava Carlson. No, poput računa za mirovinu, što prije počnete uplaćivati doprinose, to će vrijednost računa rasti kako starite.

Kao neovisni agent životnog osiguranja Susana Zinn objašnjava, većina milenijalaca nema financijski plan koji je dovoljno robustan da uspješno pokrije njihovu mirovinu. Polica životnog osiguranja može ispraviti taj nedostatak.

Sedamdeset i jedan posto milenijalaca ne misli da će sa 65 godina uštedjeti dovoljno da podmire svoje potrebe za umirovljenjem, kaže Zinn. A prema Nacionalnom institutu za mirovinsko osiguranje, 66 posto zaposlenih milenijalaca nema ništa ušteđeno za mirovinu. Umjesto toga, zauzeti su otplatom duga i pokrivanjem svojih općih životnih troškova, dok je štednja za mirovinu gurnuta na dno njihove liste prioriteta.

staviti odjeću u kofer

Rizikujući da pobijedite mrtvog konja, životno osiguranje može vam pomoći da kao tisućljetniku osigurate financijski zdravu mirovinu.

Uz životno osiguranje, ne morate umrijeti da biste ga koristili; imate fleksibilnost u načinu na koji se novac koristi, što može pomoći u financijskim potrebama za planirane i neplanirane troškove, dodaje Zinn.

U redu, sada se možete vratiti svom redovitom rasporedu programiranja.

Zaštitite svoje poslovanje nakon što odete

Zapravo, još jedna točka. I to bi trebala biti točka ponosa. Millennials su jedna od najpoduzetnijih generacija koje je Amerika vidjela u dugo vremena. A nedavno GoDaddy istraživanje od 3.000 Amerikanaca—uključujući 1.000 milenijalaca, 1.000 Gen Xera i 1.000 baby boomera, otkrili su da milenijalci prednjače u poduzetničkim naporima, pri čemu je gotovo svaki treći milenijalac (30 posto) prijavio da ima mali posao ili sporednu gužvu. Osiguravanje životnog osiguranja može biti način zaštite ove ostavštine, osiguravajući da vaše poslovanje opstane dugo nakon što vas nema.

Ako, na primjer, dijelite svoj posao s drugim poduzetnikom, 'ta bi osoba mogla iskoristiti novac s vaše police životnog osiguranja kao prijelaz za održavanje poslovanja u vašoj odsutnosti, kaže Kade, iz Fabrica.

Financijski teret koji biste ostavili za sobom

Ako svi već navedeni razlozi nisu dovoljno uvjerljivi, zapitajte se posljednje pitanje: Bi li itko imao financijski teret ako bih preminuo? Nema potrebe da nam kažete odgovor, samo svakako poslušajte ovaj posljednji savjet.

Ako je odgovor potvrdan, tada vam je potrebna zaštita životnog osiguranja sada, tako da svoju obitelj nećete ostaviti s tisućama dolara izgubljenog prihoda ili duga, kaže Metcalf.

Serija pogleda na planiranje umirovljenja