Idealan broj i vrste karata

P. U iskušenju sam otvoriti puno prodajnih kartica oko praznika kako bih iskoristio popuste. Hoće li to utjecati na moju kreditnu ocjenu?

A. Da: Svaka nova aplikacija rezultira upitom o kreditnom izvještaju. Svaki upit obično rezultira smanjenjem rezultata do pet bodova. I što je niži rezultat, to ćete zajmodavcima postati manje privlačni kada se prijavite za kredit, zajam ili hipoteku. (Vaš će se rezultat oporaviti ako je vaša evidencija plaćanja računa dobra i ako se ne prijavite za više karata.) Budite otvoreni oko otvaranja novih kartica. Razmislite koliko će uštedjeti blagdanski popust i hoćete li račun moći platiti u cijelosti. Kartice u trgovini obično naplaćuju veće kamatne stope (ponekad i više od 20 posto), pa nošenje ravnoteže može pojesti sve početne uštede.

P. Koliko je kreditnih kartica previše? A postoji li nešto premalo?

koliko dati napojnicu za azijsku masažu

O. Mnogi stručnjaci preporučuju ne više od tri ili četiri karte. Kad ih ljudi ima previše, obično ne prate to, kaže Howard Dvorkin, osnivač Konsolidiranih usluga kreditnog savjetovanja i autor knjige Credit Hell: How to Dig Out of Dug (Wiley, 20 USD, amazon.com ). Ako imate previše kartica, također možete izgledati kreditno gladno, što bi vam moglo naštetiti ako se prijavite za kredit koji vam zaista treba.

Budući da nijedna kartica nije prihvaćena univerzalno, poželjet ćete jednu ili dvije glavne kartice, plus karticu samo s naplatom (saldo se uvijek mora platiti u cijelosti) i karticu trgovine ako redovito negdje kupujete.

Nagradne kartice, raspodjela stanja

P. Što bih trebao uzeti u obzir prilikom vaganja kartice s kilometražnim bodovima ili drugih poticaja prema drugoj kartici?

O. Ljudi vole misao skupljanja bodova, ali bodovi su bezvrijedni ako ih ne koristite. Prije nego što se prijavite za nagradnu karticu, provjerite ograničenja programa. Neki ograničavaju trgovine u kojima možete kupovati i primati bodove; drugi ograničavaju broj bodova koje možete prikupiti. Pogledajte i kamatnu stopu, jer nagradne kartice često nose više stope, a povremeno i naknade.

Najbolje je zadržati nagradnu karticu za manje svakodnevne kupnje koje ćete u cijelosti isplatiti svakog mjeseca i karticu s malim kamatama u slučaju da trebate imati saldo.

P. Je li bolje držati veliki saldo na jednoj kartici ili rasporediti saldo na nekoliko karata?

O. Obično vam je bolje držati manja stanja na nekoliko karata. Ako imate samo jednu karticu i ona je gotovo maksimalizirana, to sugerira (vašoj banci i drugim potencijalnim zajmodavcima) da imate problema s dobivanjem kredita, kaže dr. Robert D. Manning, direktor Centra za financiranje potrošača Services, na Rochester Institute of Technology, u New Yorku.

Izuzetak? Ako jedna kartica ima posebno nisku kamatnu stopu, možda ćete htjeti prebaciti sva stanja na tu radi uštede novca.

Suočavanje s neiskorištenim kartama i kasnim naknadama

P. Što da radim s karticama koje ne koristim? Trebam li ih ostaviti otvorene ili zatvoriti?

možete li koristiti blender umjesto sokovnika

O. Zatvorite račun i uništite karticu. To je najsigurniji način da se izbjegne prijevara i krađa identiteta. Ali prvo postoje važni čimbenici.

Najbolji slučaj: U bilo kojem trenutku trebali biste koristiti najviše polovinu svog raspoloživog kredita, jer vaš omjer duga i raspoloživog kredita čini oko 30 posto vaše kreditne ocjene. Ako bi ovaj omjer utjecao, možda će vam biti bolje da račun bude otvoren dok ne isplatite svoj dug.

Duga kreditna povijest također pojačava vašu kreditnu ocjenu, pa ako odlučite očistiti neke kartice, prvo otkažite redoslijedom najnovije kartice, savjetuje dr. Robert D. Manning, direktor Centra za potrošačke financijske usluge, na Rochester Institute of Technology, u New Yorku.

P. Možda kasnim s plaćanjem kreditnom karticom. Što da napravim?

O. Nazovite svoju banku ― moglo bi se odreći kasne naknade za dobrog kupca. Ako imate dan ili više prije dospijeća plaćanja, platite telefonom ili čak preko noći čekom. To je obično jeftinije od kasne naknade, kaže Ellen Cannon, urednica časopisa bankrate.com, koja nudi podatke o financijskim stopama.

Najbolja strategija: Platite račun na vrijeme, u cijelosti ―, čak i ako se to ne sviđa vašoj banci. U industriji se ljudi koji nemaju ravnotežu nazivaju mrtvima, kaže Cannon, jer nikada neće zaraditi na vama. Pametan način (za vas) poslovanja.

Financijske naknade, godišnji prihodi i dnevne stope

P. Isplatio sam stanje. Zašto na svom izvodu još uvijek vidim financijske troškove?

dobri božićni darovi za novog dečka

O. Neke banke naplaćuju zaostale kamate koje teku od trenutka kada završava razdoblje vašeg izvoda do primanja uplate. Da biste ga izbjegli platiti, stanje na računu morate podmiriti u roku od 20 do 30 dana (standardni poček) od knjiženja terećenja. Da, to znači isplatiti račun prije nego što ga dobijete. (Zatražite od banke iznos i datum isplate.)

Još jedan bankovni trik na koji treba paziti: dvociklični obračun Ovdje banka naplaćuje kamate tijekom dva ciklusa (recimo, 60 dana, a ne 30) umjesto jednog. Dakle, čak i ako ste platili veći dio računa, kamate se izračunavaju na izvorni, puni iznos za dulji period.

P. Moja izjava navodi APR i dnevnu stopu. Koja je razlika?

A. APR je godišnja postotna stopa ― kamatna stopa koju ćete platiti za godinu ako prenesete saldo. Sve ostale stope razdoblja temelje se na APR-u, objašnjava Scott Bilker, tvorac DebtSmart.com, web mjesto koje potrošačima pomaže u upravljanju dugom na kreditnoj kartici. Dnevna stopa je APR podijeljena s 365. Mjesečna stopa je APR podijeljena s 12. Dakle, pokazujući dnevnu i godišnju postotnu stopu, banka samo izračunava umjesto vas.

Uvjeti kreditnih ugovora, prijenosi stanja

P. Može li izdavatelj moje kreditne kartice promijeniti uvjete ugovora o kreditu bez mog dopuštenja?

O. Da, izdavatelj kartice može promijeniti uvjete kreditiranja u bilo kojem trenutku ― važna stvar koja je vjerojatno u sitnom tisku vašeg izvornog ugovora o kreditu. Banka vas mora obavijestiti najmanje 15 dana prije nego što promjena stupi na snagu. Nažalost, poruka obično dolazi u pošti koju se lako može previdjeti, a nastavak upotrebe kartice prihvaćanje je novih uvjeta.

Ako niste zadovoljni novim uvjetima, imate mogućnost zatvaranja računa, a neke banke će vam tada dopustiti da podmirite stanje po starim uvjetima, kaže Joe Ridout, glasnogovornik Consumer Action-a, neprofitne edukacije i zagovaranja skupina.

P. Koliko često mogu prenositi saldo? Je li loše prijeći na novu 0-postotnu karticu svaki put kad dobijem ponudu?

O. Svoj dug možete premještati koliko god želite. A to se sigurno čini pametnim ako znači da ćete brže otplatiti dug jer se ne nakupljaju kamate. Ali uvijek pažljivo pročitajte uvjete kako biste znali što dobivate ― što može biti (nakon razdoblja početne ponude) veća kamatna stopa. Također budite sigurni da nema skupih naknada. I ne zaboravite da kada se prijavite za novu karticu, rezultirajući upit o kreditnom izvješću može smanjiti vaš rezultat.

facebook isključite obavijesti drugima

Automatsko povećanje limita kredita

P. Banka mi je automatski povećala kreditni limit. Postoji li razlog da kažem ne? Je li loše tražiti od banke da mi poveća kreditni limit?

O. Obično nije loša ideja prihvatiti (ili tražiti) povećanje. Kada se prijavljujete za novi kredit, kreditne institucije poput vas imaju nisku potrošnju kredita ― ukupan iznos koji ste teretili sa svojih kartica u usporedbi s ukupnim dostupnim kreditom. Primite dodatak za povećanje ako trebate smanjiti kreditne limite, kaže Scott Bilker iz DebtSmart.com : Na primjer, podnosite zahtjev za hipotekom, a banka kaže da imate previše dostupnog kredita. Banke žele biti sigurne da ćete moći vratiti zajam. Previše dostupnog kredita može biti poziv za maksimiranje vaših kartica.