Amerikanci drže gotovo 15 bilijuna dolara duga, od studentskih zajmova i hipoteka do duga po kreditnim karticama. A za mnoge ljude, smišljanje kako otplatiti dug uz financiranje budućnosti može biti stresno. U ovotjednoj epizodi od Novac povjerljivo , voditeljica Stefanie O'Connell Rodriguez dijeli stručne savjete o upravljanju dugom troje prethodnih gostiju.

Bez obzira gdje i zašto ili kako ste nagomilali taj dug, dogodilo se i u redu je. To vas je dovelo do mjesta gdje ste danas i sada to samo priznate, oprostite sebi, ali onda napravite plan da krenete naprijed.

— Cindy Zuniga-sanchez, osnivačica Zero-Based Budget Coaching LLC

Prvi korak na putu naprijed, prema stručnjakinji Lynnette Khalfani Cox, autorici Zero Debt: Ultimativni vodič za financijsku slobodu, je upravljanje točno koliko dugova imate - nešto što mnogi ljudi ne uspijevaju učiniti. Pogledajte opcije otplate kako biste pronašli onu koja odgovara vašim prihodima i drugim obvezama, a koja vam i dalje omogućuje uštedu i ispunjavanje vaših ciljeva za budućnost. 'Često me pitaju što da prvo napravim', kaže Khalfani Cox. 'Trebam li otplatiti svoj dug — bilo da je to dug studentskog zajma ili dug kreditne kartice — ili prvo trebam uštedjeti? Odgovor je da stvarno morate učiniti oboje.'

Dug po kreditnim karticama brzo raste, zahvaljujući visokim kamatama na taj dug. Ali Cindy Zuniga-Sanchez, osnivačica Zero-Based Budget Coachinga, preporučuje plaćanje više od minimalnog i traženje načina za smanjenje kamatne stope, kao što je korištenje ponuda za prijenos salda koje vam kupuju vrijeme da umanjite dug na 0 posto kamatne stope.

I YouTube zvijezda Aja Dang, koja je otplatila 200.000 dolara duga tijekom dvije godine, podsjeća ljude da u svom proračunu nađu mjesta za male nagrade i poslastice na putu do slobode duga – poput tretmana lica koje je uložila u svoj budžet. 'Bilo je novčanih ciljeva koje sam ostavio na stranu dok sam još otplaćivao svoj dug', kaže Dang. 'To mi je omogućilo da se osjećam uzbuđeno što ću postići nešto financijski. To mi je pomoglo da ostanem usredotočen.'

Pogledajte ovotjednu epizodu Novac povjerljivo —'Koji je najbolji način da se izvučete iz dugova?' —–za potpune razgovore naših stručnjaka o rješavanju vašeg duga. Novac povjerljivo dostupan je na Apple podcasti , Amazon , Spotify , Krojač , Player FM , ili gdje god slušate svoje omiljene podcaste.

_______________

Prijepis

Lori : Upravo sam prešao proračun i to je ono što je dug kreditnoj kartici dovelo do mjesta gdje ga više nisam mogao pratiti.

Don: Naši dugovi za studentske kredite su ovaj crni oblak koji je zauvijek nadvio naše živote

Camila: Trenutačno uplaćujem oko 400 USD ukupno i jednostavno se osjećam kao da uvijek stagnira.t

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ovo je Money Confidential, podcast Kozel Biera o našim novčanim pričama, borbama i tajnama. Ja sam vaša domaćin, Stefanie O'Connell Rodriguez. A danas se osvrćemo na neke od naših stručnih intervjua kako bismo razgovarali o dugu.

Razgovarali smo puno o dugovima u emisiji — studentskim zajmovima, dugovima na kreditnim karticama, medicinskim računima, osobnim zajmovima — a to je zato što je dug stvarnost za mnoge Amerikance.

Iako se može osjećati izolativno kada ste u njemu, Amerikanci zajedno drže neke 14,9 bilijuna dolara u potrošačkom dugu s kraja lipnja 2021. – najviša zabilježena razina.

Stoga smo se danas htjeli osvrnuti na neke od naših stručnih intervjua u kojima razgovaramo o nekim osnovama otplate duga—uključujući kako započeti, kako odrediti prioritete i kako ostati na putu da se oslobodimo dugova.

Za početak, osvrćemo se na moj razgovor s najprodavanijim autorom Zero Debt: Ultimativni vodič za financijsku slobodu , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: Daleke 2001. imao sam samo sto tisuća dolara duga na kreditnoj kartici. Sve sam isplatio za tri godine. Kad sam završio postdiplomski studij na USC-u u Los Angelesu, imao sam 40.000 dolara studentskih kredita, trebalo mi je više od desetljeća da otplatim kredite za fakultet. I vjerujte, uopće nisam rođen sa srebrnom žlicom u ustima. Moja mama je bila tajnica. Moj tata je bio čistač cipela. Dakle, u mojoj obitelji, vrlo malo sredstava i kredita je način na koji sam financirao svoje fakultetsko obrazovanje, posebno svoje poslijediplomsko školovanje.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Razgovarao sam s Lynnette nakon razgovora sa slušateljicom koja je diplomirala s više od 100.000 dolara duga za studentski zajam, o čemu više možete čuti u epizodi 7. Lynnette i ja razgovarali smo o financijskim i emocionalnim koracima za rješavanje tako ogromnog tereta duga.

Lynnette Khalfani Cox: Općenito, smatram da se isplati steći fakultetsku diplomu. ali osjećam da je dio toga malo računanje razmišljanja o načinima na koje smo prodali američki san, zar ne? A dio američkog sna je da želim kuću ili želim ići na koledž ili želim poslati svoje dijete na koledž. A to su veliki, uzvišeni ciljevi. Ali stvarno moramo biti iskreni prema činjenici da je s druge strane tih ciljeva dug.

Zato što si većina ljudi ne može priuštiti izravnu kupnju kuće u gotovini. Većina ljudi ne može si priuštiti da ispišu ček za školarinu u gotovini.

A ako se pokušavate uhvatiti u koštac s tim sada, u svojim 20-im do 40-ima, znajte da je to premostivo.

Druga stvar koju bih rekao je s emocionalnog stajališta da se morate usredotočiti na stvari koje možete kontrolirati. Dakle, ponekad sam dug, preplavljenost koju ljudi osjećaju često je povezana s nemoćnim osjećajima ili osjećajem kao, bože, ovo je samo toliko toga u zraku, toliko toga što ne mogu učiniti.

Dakle, znate, opet, duboko udahnite, na neki način emocionalno napravite resetiranje i shvatite da ćete pristupiti problemu na metodičan, korak po korak, razmišljajući o tome što možete učiniti, što možete kontrolirati i stvari to je u vašem djelokrugu.

To je, znate, ne bazirano na ekonomiji ili na burzi ili, znate, ono što znate, drugi bi mogli učiniti, itd. Duboko udahni, zastani i reci, u redu, pobijedit ću ovo. Što trebam učiniti? A onda nas to vodi do praktičnih i taktičkih, nekih od strategija oko financijskog zaokupljanja dugova.

Dakle, prvi korak za mnoge ljude je zapravo zbrojiti ono što duguju. Neki ljudi nemaju pojma koliko duguju. Samo znaju da sam potpisao jer sam htio ići u školu. I zato morate razumjeti, prvo morate otići u odjel za obrazovanje, provjeriti njihovu web stranicu.

U osnovi vam omogućuje da se prijavite u njihov sustav i oni će vam pokazati na saveznoj razini — svaki studentski zajam koji ste posudili i oni će vam pokazati njegov status. Je li to odgađanje ili odgađanje, nešto zakašnjelo, znaš?

Za sve privatne studentske zajmove koje želite ponovno kontaktirati sa svojim agentom za servisiranje zajmova, saznajte koliki je zbroj i koliki je zbroj. Sve ćeš to zapisati.

Napisat ćete ga, staviti u svoju proračunsku tablicu. Koristite svoj softverski program, softverski alat za proračun itd. po svom izboru. Ali samo ćete znati koji su brojevi crno-bijeli. Bez nagađanja, zar ne? Zatim ćete nakon toga vidjeti koje su opcije vašeg plana plaćanja.

Koje su opcije vašeg plana otplate? Na saveznoj razini postoji raznolikost, ali nekako se svi uklapaju u jednu od četiri kante. postoji standardni program otplate kredita, u koji oni stvarno usmjeravaju većinu ljudi ili svakoga, osim ako ga ne promijenite. I to kako bi vam omogućio da otplatite svoje studentske kredite za 10 godina. Uz to, tu je i diplomirani program otplate kredita. Postoji produženi program otplate kredita. Opet, oni ih produžuju tijekom vremena - 20 godina, 25 godina, neki potencijalno mogu biti 30 godina. I znam da ljudi mrze to čuti jer misle da ne želim ništa plaćati, znate, 20 ili 30 godina. Ali ako želite imati manje otplate kredita u kratkom roku, dobit ćete malo financijsko olakšanje za sebe, možda zato što su vam prihodi trenutno niži, itd., možete odabrati jedan od onih planova plaćanja u kojima svoje otplate produžujete na vrijeme.

Kompromis je da znate da ćete s vremenom plaćati više kamata, ali će vaša mjesečna plaćanja u kratkom roku biti manja. I tako bi se to ljudima moglo osjećati malo bolje u smislu novčanog toka. Četvrta vrsta grube kategorije odnosi se na opcije otplate zajma na temelju prihoda ili uvjeta prihoda. Opet, sve se to temelji na vašim saveznim opcijama studentskog zajma.

Želite se ponovno obratiti svom zajmodavcu na strani privatnog studentskog zajma.

One su obično malo rigoroznije, zbog čega u početku želite znati za što se prijavljujete. Dakle, sa strateškog i na neki način taktičkog stajališta, shvatit ćete što dugujete.

Vidjet ćete svoje mogućnosti zajma. A onda ćete procijeniti kakav plan ima smisla za vas, zar ne? I ako stvarno znaš, kao, u redu, pa, samo sam nov u svojoj karijeri i imam posao, ali, ovaj, znaš, nisam plaćen tonu novca i imam puno drugih računa jer sam u nekom novom gradu ili tek počinjem.

Tada bi jedan od onih programa otplate kredita koji je vezan uz vaš prihod zapravo mogao imati smisla jer ga s vremenom možete nekako povećati. Kako vaš prihod raste, rastu i vaše mjesečne uplate. I to je dobro za mnoge ljude, ali opet ćete procijeniti i vidjeti koja vrsta ima najviše smisla za vas.

Mislim da želite stvarno početi promatrati svoj proračun i svoju cjelokupnu vrstu plana potrošnje na holistički način, zar ne? Želiš razmišljati o tome, na što ja samo redovito trošim svoj novac.

zabavni načini otvaranja božićnih darova

Kažem ljudima da ponovno razmišljaju o neočekivanim prihodima kao o drugoj strategiji. Što je nenadano? To je bilo kakva neočekivana ili paušalna svota novca izvan vaše uobičajene plaće. Dakle, ako dobijete državni poticajni ček, ako dobijete ček za povrat poreza, ako dobijete bonus na poslu, hm, čak i ako dobijete povišicu i želite to usmjeriti na svoje studentske zajmove, sve te stvari koristeći taj dodatni, nenavedeni citati, znate, dodatni novac za otplatu dugova na fakultetu je dobra stvar, i bit će vam stvarno super drago što ste to učinili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sada znam da kada govorimo o možda agresivnijoj strategiji otplate ili čak samo pokušavamo držati korak s otplatom studentskog zajma općenito, postoji i pokušaj balansiranja sa štednjom za budućnost, i štednjom za mirovinu i štednjom za život koji želimo živjeti i [prekretnice koje želimo postići. I pitam se kako predlažete ljudima da uravnoteže te dvije stvari.

Lynnette Khalfani Cox: Pa, često me pitaju što da prvo napravim? Kao, trebam li otplatiti svoj dug? Bilo da je to dug studentskog kredita ili dug kreditne kartice, ili bih trebao prvo uštedjeti? Odgovor je da stvarno morate učiniti oboje i to dvoje se međusobno ne isključuje.

Stoga morate nastaviti i otplaćivati ​​dugove postepeno ako je to najizvediviji način da to učinite. Ali pritom, oni koji nimalo ne štede, propuštaju dvije stvari. Jedna je da oni ne razvijaju mišiće ili skupove vještina koje razvijate samo stjecanjem navika štednje. I zato volim vidjeti ljude kako koriste taj mišić štednje i naviknu se na štednju. Povećajte ga s vremenom kada je to moguće i znajte da napredujete na stvarno sjajan način, samo time što ste ušli u čin štednje, u naviku.

Dakle, komponenta štednje je ključna jer želite imati resurse ili sredstva da biste se mogli nositi s hitnim slučajevima i neočekivanim događajima. Želite da vam ta štednja može rasti tijekom vremena, i želite otkloniti dug, čak i dug studentskog kredita, tako da se s vremenom ne povećava u smislu kamata i prikupljanja, ravnoteža je sve veća i veća.

I reći ću ti što još, Stefanie, za ljude u boji poput mene – ja sam Afroamerikanac – zaista je ključno da svoje obveze studentskog zajma upravljamo na stvarno pametan i strateški način, jer to znamo iz ekonomskog stajališta, Afroamerikanci općenito imaju niže prihode u usporedbi s našim bijelim kolegama.

Dvadeset godina nakon što prosječni Afroamerikanci diplomiraju na fakultetu, još uvijek duguju 95% dugova na fakultetu, u odnosu na bijelce koji su išli na fakultet. Obično duguju oko 6% svojih studentskih kredita, 20 godina kasnije.

Stoga samo ističem taj nesrazmjer jer iskreno, većina ljudi ne misli da će imati dug za studentski zajam ili ga nositi onoliko dugo koliko zapravo ima.

načine kako urediti svoju spavaonicu

Za ogromnu, ogromnu, ogromnu većinu stanovništva, to neće biti moguće učiniti uzastopno, zar ne. Ako samo čekate dok ne postignete jedan cilj i stopostotno osvojite taj cilj, onda idete na sljedeću stvar, a zatim na sljedeću, pomaknut ćete svoju vremensku liniju tako daleko za postizanje toliko drugih ciljeva, hm, da je vjerojatno neće biti toliko zadovoljstvo, korisnost ili, samo neka vrsta sreće u smislu ostvarenja ciljeva.

Dakle, opet, potičem ljude da se nekako preoblikuju i razmisle o tome kako mogu raditi stvari na način, na način koji je istovremeno pozitivan, moguć i praktičan za njih. Dakle, što oni mogu iskoristiti u smislu onoga što trenutno rade? Kako mogu učiniti da im se dolari sada računaju?

Ako se još niste, prijavili za program mirovinske štednje na poslu kod svog poslodavca, 401k, 403B, 457, znate, ovisno o vrsti posla koji obavljate i da vaš poslodavac nudi neku vrstu podudaranja, vi ne iskorištavate dolare svoje štednje do maksimalnog potencijala. I to je samo jedan mali pomak koji možete učiniti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pa, to također na neki način ilustrira poantu o tome da ako se usredotočujemo samo na svoj dug, svi naši financijski napori su usmjereni unatrag umjesto na štednju.

Dio toga je baš kao emocionalni znak da se krećemo prema budućnosti, da se krećemo prema našem uzbuđenju, da se krećemo prema našim vrijednostima i našim ciljevima.

Iako dug studentskog zajma može biti ogroman teret, to je samo jedna od mnogih vrsta duga. Stoga ćemo nakon stanke razgovarati o upravljanju jednom od drugih najčešćih (i opterećujućih) vrsta – dugova po kreditnoj kartici. Osim toga, razgovarat ćemo o prioritetima – to jest, kako možemo upravljati otplatom duga kada imamo hrpu različitih dugova i hrpu različitih novčanih ciljeva.

Cindy Zuniga-Sanchez: Ja sam Cindy Zuniga-Sanchez, osnivačica tvrtke Zero-Based Budget Coaching LLC. Ja sam odvjetnik za trgovačke parnice s punim radnim vremenom, a također sam i kreator sadržaja za osobne financije.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I otplatili ste 215.000 dolara duga.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Kad god netko izgovori taj broj naglas, moram se podsjetiti kao, o, da, volio sam apsolutno ludo.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dakle, sada se osvrćete na to da ste to postigli. Pričaj mi o tome da sam s druge strane toga.

Cindy Zuniga-Sanchez: O Bože. To je kao najbolji osjećaj na svijetu. Malo je stvari u životu koje nikada neću preboljeti.

A jedno je osjećaj diplomiranja na pravnom fakultetu, drugo je osjećaj položenog pravosudnog ispita i osjećaj otplate cijelog duga. Nikada neću preboljeti kakav sam se osjećao kada sam pogodio to konačno, predao uplatu i bio službeno gotov. Plakala sam, osjetila sve emocije,

Osjećao sam se kao da je težina svijeta skinuta s mojih ramena.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako ostati s tim i ostati motivirani s težinom tog tereta?

Cindy Zuniga-Sanchez: U svakom trenutku morate imati na umu svoje zašto. To je sve što će vas pokrenuti. Bilo je iznimno teško vidjeti svjetlo na kraju tunela. Moji roditelji su imigranti.

Rođen sam i odrastao u zajednici s vrlo niskim primanjima u Bronxu. Znate, nismo odrasli s puno toga. I morao sam imati na umu da su se moji roditelji toliko toga žrtvovali. I tako samo imajući na umu da im želim moći osigurati. I onda, naravno, na kraju se dug isplati.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rekli ste nešto o tome kako je vaš dug stvarno olakšao veliku slobodu koju sada imate. I mislim da je to stvarno snažno gledište.

Cindy Zuniga-Sanchez: Da. Ljudi će me puno puta pitati, Cindy, žališ li zbog svog duga? A ja kažem ne, jer ne bih postao odvjetnik.

Sada možemo nabrajati u nedogled o, potpuno opresivnoj cijeni visokog obrazovanja, ali mislim da će, kada razmislite o svrsi određenih izbora koje ste napravili, neki od njih biti, mislim, prilično časni, [takvi kao, znate, tretmani potrebni iz zdravstvenih razloga, škola, znate, takve stvari.

Ali neki ljudi mogu reći da, oh, znaš, pokušati osramotiti druge odluke. Kao, recimo u shopping ili bilo što drugo. Ne znate kroz što je ta osoba prolazila u tom trenutku. I tako, bez obzira gdje i zašto ili kako ste nagomilali taj dug, dogodilo se i u redu je. To vas je dovelo do mjesta gdje ste danas i sada samo pravite plan da krenete naprijed. Priznaješ to, opraštaš sebi, ali onda napraviš plan da kreneš naprijed.

Mislim da je, naravno, kada je u pitanju dug, dug kreditne kartice onaj s kojim se prvo želite pozabaviti, zar ne? Budući da su kamate tako nevjerojatno visoke i može se osjećati jako, jako kao da se nikada nećete izvući iz toga jer možda plaćanja koja vršite jedva pokrivaju kamate na dug kreditne kartice

I zato mislim da kada su u pitanju kreditne kartice, samo za svakoga tko sluša, prije svega, stvarno morate razumjeti svoje brojeve. izvadite izvode svoje kreditne kartice za sve svoje kreditne kartice. i zapišite stanje na toj kartici. Zapišite svoju minimalnu uplatu koja je potrebna. U redu. Iako, naravno, shvaćajući da će to varirati, točno, iz mjeseca u mjesec, ovisno o vašoj situaciji. a zatim i zapišite kamatnu stopu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A što visok saldo duga znači za vašu kreditnu ocjenu?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mnogo puta me ljudi pitaju: 'Cindy, moj kreditni rezultat samo pati. Kako da ga podignem?' I kažem im. Ja sam kao, 'Stvar broj jedan zbog koje će to porasti...', a oni kao, 'O moj Bože, da, molim te, reci mi tajnu. Reci mi odmah.' A ja kažem: 'Otplatite svoje kreditne kartice.' To je to. Isplatite ih i isplatite na vrijeme

Sada imamo cilj, zar ne. Imamo jasan cilj, a to je, želimo biti sigurni da ćemo smanjiti ovaj dug po kreditnoj kartici i vidjet ćete da kreditni rezultat počinje vrtoglavo rasti.

I to bi također mogao biti dobar motivator.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kako uskladiti prioritet štednje za hitne slučajeve i neočekivane troškove s kreditnom karticom koja bi mogla imati, znate, kamatu od 25%.

Cindy Zuniga-Sanchez: I jeste, teško je, zar ne? Ali ono što pokušavam preporučiti je prije svega, uvijek želite imati svoj fond za hitne slučajeve.

Uštedite mjesec dana potrebnih troškova života. Ne daj Bože da izgubiš posao, zar ne. I za jedan mjesec trebate pokriti stanarinu, namirnice, samo minimalni iznos.

Koliko je to? Dakle, ako je na primjer taj iznos 2000 dolara. E, onda bih ovo rekao. A onda je 2000 dolara puno novca. Pravo? Ali počinjete s malim i to stavljate u svoj proračun.

Ovaj mjesec odlučio sam staviti 200 dolara u svoj fond za hitne slučajeve. Moram to učiniti jer mi se inače gase svjetla. to je vrsta goriva koju želite imati.

I onda naravno, kako god želite otplatiti dug kreditne kartice, zar ne? Jer kamate se gomilaju. ako je ta kamata bila 60 dolara, a vaša minimalna uplata je 50 dolara, ne pokrivate ni kamate.

To znači da čak i ako ne stavite niti jednu dodatnu kupnju na svoju kreditnu karticu, ona će rasti sljedeći mjesec — saldo će biti veći.

Cindy Zuniga-Sanchez: Dakle, rekao bih dvije stvari u najmanju ruku, obvezati se da ćete uložiti definitivno više od minimalne uplate, jer stvarno želite početi otjecati taj dug.

Ali druga stvar je razmisliti o tome da pogledate kalkulator otplate duga. Mogao bi samo staviti svoje brojeve tamo i vidjeti, u redu. Kad bih samo napravio dodatnu. Samo 40 dolara, samo 40 dolara plaćanje, dodatno na moj dug na kreditnoj kartici.

Kakav bi to utjecaj mogao imati? Pokrenite brojeve i iznenadili biste se. Iznenadili biste se utjecaju koji samo mala, dodatna uplata može imati na ukupnu otplatu duga.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pitam se postoje li strategije za otplatu kreditnih kartica koje biste preporučili osim plaćanja više od minimalnog.

Cindy Zuniga-Sanchez: Rekao bih da svakako razmislite o prijenosu salda. prijenos stanja je u osnovi ono što zvuči kao da je to mjesto gdje uzimate saldo na vašim kreditnim karticama i taj iznos prenosite na drugu kreditnu karticu s uvodnom stopom od 0% kamata. Sada želim da prođemo kroz ovo jer postoji toliko mnogo upozorenja i želim da ljudi budu vrlo oprezni prije nego što jednostavno uskoče u to. Pravo. Stoga ćete često vidjeti ove ponude za prijenos salda—0% kamata na 18 mjeseci, zar ne?

U osnovi, banka kaže: hej, mi ćemo u suštini preuzeti vaš dug. Pravo. Samo nam ga donesite. I na taj način ćete završiti s tih 25% kamate koje plaćate i koja se doslovno osjeća kao da se utapate, zar ne? I onda dođeš s nama i nemaš kamata da se gomilaju, recimo, 18 mjeseci. A to bi moglo biti fenomenalno, zar ne.

Jer sada se na taj dug ne gomilaju kamate. Ali postoji kvaka, uvijek postoji kvaka, slušaj, djevojko, ako ne otplatiš dug na kreditnoj kartici u tih 18 mjeseci, sada ćeš se suočiti s lijepom debelom izjavom koja kaže da si vraćena na 25 % kamata.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Imate li razmišljanja o osobnim zajmovima?

Cindy Zuniga-Sanchez: Dakle, ne smeta mi osobni zajam, ali želim da pazite na uvjete.

Jer sam imao klijente koji su to učinili. Rekli su mi da imam i osobni zajam i pitam se, u redu, čemu to? I oni su kao, pa, uzeo sam ga jer sam otišao otplatiti svoje kreditne kartice, i jesam, ali onda sam opet nagomilao dug kreditne kartice. Dakle, sada imam kredit da se dug po kreditnoj kartici vratio ovdje živ i zdrav, a sada imam i bankovni zajam. Dakle, to je ono na što želim da imate na umu.

Morate ući s planom jer u bilo kojoj od tih situacija, u situaciji prijenosa stanja ili situaciji osobnog zajma, ako ne uđete s planom, zapravo biste mogli završiti u lošijoj poziciji nego kada ste bio si, znaš, kad uopće zakoračiš.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mislim da je jako teško ostati angažiran sa svojim novcem kada se čini da je sve negativno iskustvo. imate li razmišljanja o tome kako to učiniti pozitivnim iskustvom?

Cindy Zuniga-Sanchez: Mislim da trebaš pretvoriti tu energiju negativnosti, srama, krivnje. Morate to pretvoriti u nešto pozitivno. Ali za mene osobno, to moram učiniti na opipljiv način. I možda je to nešto što bi moglo biti dobro, zar ne. Je, jest, radi poput ovih obiteljskih aktivnosti oko sebe. Tako da i vi ne živite s tim nekako sami, zar ne.

Ne kažem da svoju, znate, krivnju i sram stavljajte na svoju djecu. Ne, naravno da ne. Ali želite imati grafikone, ljepljive bilješke, samo postavite stvarne ciljeve za sebe tako da kada ih postignete, možete se nagraditi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Govoreći o nagrađivanju sebe i stvaranju pozitivnog odnosa prema otplati duga, u 21. epizodi razgovarali smo s YouTube zvijezdom Ajom Dang o strategijama koje je koristila da ostane na pravom putu prema svom cilju otplate duga od preko 200.000 dolara u samo dva godine.

Jer plan otplate duga je dobar onoliko koliko je dobra vaša sposobnost da ga se realno pridržavate.

Aja Dang: Otplatio sam kreditnu karticu, kredit za auto i zajam za preddiplomski studij. I tada sam izgorjela. Jer nisam se osjećao uzbuđeno zbog svega što sam postigao. Dakle, ono što sam na kraju počeo raditi bilo je financijski odlaganje novca da se liječim. Dakle, moglo je biti bilo što, od stvarno lijepe večere, ili iskreno, bilo je kao, moj prvi cilj bio je poput laserske depilacije ili laserskog uklanjanja dlačica.

To je ono što sam želio uštedjeti za sebe. Dakle, bili su poput novčanih ciljeva koje sam ostavio na stranu dok sam još otplaćivao dug, ali mi je omogućilo da se sviđam, osjećam se uzbuđeno što ću postići nešto financijski, čak i ako je to bilo samo sto dolara tu i tamo. To mi je nekako pomoglo da ostanem usredotočen.

Zapravo bih napravio nešto poput dijagrama toka. Dakle, recimo da sam htio odložiti sto dolara za večeru do koje bih na kraju došao, to bih nekako podijelio na možda 20 dolara malih blokova. I svaki put kad bih mogao staviti 20 dolara na stranu, to bih istaknuo.

A to sam zapravo učinio i na svom putu bez dugova. Kad sam dobio svoj ogromni zajam od 150.000 dolara za preddiplomski studij, razbio sam ga u jako puno kutija od 200 dolara. I svaki put kad bih odložio ili otplatio 200 dolara za taj zajam, istaknuo bih to. A onda mi je to bio i motivator jer umjesto lajkova, samo vidjeti kako ti dug pada, to je kao igra. Vrlo sam konkurentan. Moram moći vidjeti gol-crtu.

Kad sam prvi put napravio svoj proračun, držao sam tretmane lica u svom budžetu, iako sam imao 200.000 dolara duga

I kad sam pokazao svoj prvi proračun, dobio sam komentare kao da ga morate izbaciti. Kao da je ovo neprihvatljivo. Moraš izvaditi. I razmišljam, ali zašto? Jer si to mogu priuštiti i još pridonijeti. Znate, u to vrijeme nisam doprinosio toliko preko svog minimuma jer nisam zarađivao toliko novca kao na kraju svog puta, ali još uvijek mogu uložiti novac za svoj dug.

Mene to što imam njegu lica svaki mjesec ne sprječava u tome. Dakle, isto je kao da ne slušate druge ljude. To je tvoj novac, to je tvoje putovanje. uvijek možete poslušati savjete od ljudi, ali na kraju krajeva, vaša je odluka što ćete uključiti u svoj proračun.

A onda ono za što želite uštedjeti – znate – odvojite svoje zabavne ciljeve od stvarnih financijskih ciljeva.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Sviđa mi se tvoja priča o njezi lica.

Sviđa mi se što ste to ugradili u svoj proračun i želim razgovarati o tome kako to možemo konceptualizirati odgovorno. Dakle, koja je ta prijelomna točka između ovoga je prioritet i vrijednost za mene koju želim zadržati u svom proračunu, u odnosu na to što sada samo opravdavam stvari koje ja, ako to previše opravdam, zapravo neću napredovati na mom financijskom putu.

Aja Dang: Dakle, za mene je to kao, očito, kada nešto stavite sa strane, to nije nužnost citata bez citata, žrtvujete nešto drugo. Pravo. Dakle, moji tretmani za lice, dok su, znate, njege lica skupe, ali moje bih smatrala pristupačnima od 85 dolara. Zato sam ga držao unutra. Ali moj doprinos u tome 85 dolara oduzima se od hrane ili se oduzima za dodatna plaćanja prema mom dugu.

I kad razmislite o tome, na taj način razmišljate je li ili nije dovoljno važno zamijeniti, znate, taj novac koji ide u nešto više kao nužnost bez kotiranja, zar ne? Dakle, srediti nokte. Baš me nije briga za to. Dakle, to je bilo nešto što sam lako mogla odbaciti ili ošišati. Mogu izdržati godinu dana a da se ne ošišam. Dakle, to je bilo na strani, ali za mene je tretman lica bio nešto o čemu se nije moglo pregovarati i za to sam bila spremna žrtvovati druge potrepštine.

Stefanie O'Connell Rodriguez: I također mi se sviđa što nisi dopustila da ti netko drugi kaže da to ne bi trebala biti vrijednost za tebe.

Aja Dang: Da. Ono što sam vrlo brzo naučila dijeleći svoje putovanje je da ljudi imaju mišljenje o tome na što žene troše svoj novac.

Stoga vam se u nekom trenutku jednostavno morate svidjeti zatvoriti tuđa mišljenja o onome što smatraju potrebnim i jednostavno slijediti ono što želite. Jer u konačnici smo govorili, ako iz svog života izbacite sve što volite i uživate, tada ćete sigurno odustati od svog putovanja bez dugova. To ti mogu jamčiti.

Uvijek govorim ljudima da rade ono što vam odgovara. Mislim da je to također glavni problem koji imam s mnogim financijskim savjetima. Vrlo je kao, morate ovo učiniti. Ovo je pravi put. Učini ovo, učini ovo, ali to zapravo ne uzima u obzir ljude poput njihovog stila života, kako se osjećaju.

Uvijek kažem, to je ono što sam učinio, i to je razlog zašto, ali ako se to ne slaže s vama, onda, znate, evo još nekih opcija. Stoga je najveći savjet koji bih mogao dati je pronaći svoju zajednicu i okružiti se ljudima, bilo da su to kao vaš najbolji prijatelj ili kao potpuni stranci na mreži koji će biti tu da vas podrže i bez ikakve osude.

Jer očito je vrlo lako osjećati se osuđivanim kada govorite o novcu i svojoj financijskoj situaciji, ali znate, mjesta poput vašeg podcasta ili poput mog YouTube kanala gdje možete lajkati idite u odjeljku za komentare i samo recite, hej, slušajte , imao sam uh, jako loš mjesec. Prešao sam budžet, znaš, pokvario mi se klima uređaj.

Moj fond za hitne slučajeve je potrošen i osjećam se jako frustrirano. Ljudi će vas okruživati ​​i ohrabrivati. A mi ćemo vam dati savjet. Ili ćemo samo reći, znaš što, i ja, tu sam s tobom, ali to možemo zajedno shvatiti. Dakle, uvijek je kao da je prva stvar koju morate učiniti osim stvaranja svog fonda za hitne slučajeve prije otplate duga pronaći svoju zajednicu.

je li vrhnje i vrhnje za šlag ista stvar

Jer ako nemate ljude koji bi vas mogli okružiti i podržati bez prosuđivanja, onda to znatno otežava proces.

Ne slušajte nikoga zbog čega se osjećate loše zbog sebe i svojih odluka. Tako mi je muka od ljudi koji mi govore što radim krivo, ili, znaš, što bih trebao raditi.

I to je kao, pa, znaš što? Ovo je ipak moje putovanje. I vaš savjet je, znate, cijenjen. Ali to ne znači da je ono što radim pogrešno.

Dakle, to je neka vrsta mojeg svjetla vodilja, prihvatite sve savjete koje možete dobiti i volite ih poslušati. Ali u konačnici odluka je na vama hoćete li to iskoristiti ili ne i krenuti na svoje putovanje.

Nisam bio savršen na svom putu i znam da nećeš biti ni ti, kao i onaj tko sluša. I mislim, mislim da sa životom općenito, što više razmišljate o svojim greškama, to je teže preći preko toga. Ali kad jednom uđeš u taj tok, jednostavno je lakše živjeti, živjeti život.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dug, bilo koje veličine i bilo koje vrste, može izazvati neodoljiv osjećaj srama, straha, krivnje, bespomoćnosti, depresije, tjeskobe—i ti osjećaji mogu biti sve iscrpljujući, zbog čega je ključno razumjeti i prihvatiti da niste svoje dug. Vaša neto vrijednost ne diktira vašu vlastitu vrijednost. A mjesto na kojem stojite danas nije trajno i ne kontrolira kamo možete ići u budućnosti.

Dug ne mora biti vječan, a strategije o kojima smo ovdje razgovarali mogu vam pomoći da kreirate plan, tako da možete živjeti svoj život osnaženi i uzbuđeni zbog svoje budućnosti, umjesto da se osjećate zarobljeni svojim prošlim dugom.

Sada ako naiđete na te osjećaje straha, sumnje i preplavljenosti u bilo kojem trenutku u procesu otplate duga, odvojite malo vremena da se ponovno povežete sa svojim 'zašto' — zamislite kakav će vam biti život nakon što se oslobodite dugova — kako biste se mogli osjećati i što biste mogli učiniti — koristeći te osjećaje da ostanete motivirani i na pravom putu suočeni s izazovima i neuspjesima.

I slavite svaku malu pobjedu, svaku isplatu na vrijeme, svaku prekretnicu otplate duga na tom putu.

Konačno, pronađite podršku. Čitajte knjige i slušajte podcaste. Pratite svoje najveće inspiracije na društvenim mrežama. Pročitajte priče drugih ljudi koji su se izvukli iz dugova — sve što vas čini inspiriranim i odgovornim za financijsko putovanje koje vas približava slobodi duga.

je Money Confidential iz Kozel Biera. Ako imate priču o novcu ili pitanje koje biste željeli podijeliti, možete mi poslati e-poruku na money dot confidential na real simple dot com. Također nam možete ostaviti govornu poštu na (929) 352-4106.

Vratite se sljedeći tjedan kada ćemo pitati što može biti pitanje od doslovno milijun dolara: Je li sada dobro vrijeme za kupnju novog doma?

Svakako pratite Money Confidential na Apple Podcastovima, Spotifyju ili gdje god slušate kako ne biste propustili nijednu epizodu. I voljeli bismo vaše povratne informacije. Ako uživate u emisiji, ostavite nam recenziju, bit ćemo vam jako zahvalni. Također nas možete pronaći online na realsimple.com.

KREDITI: Kozel Bier ima sjedište u New Yorku. Money Confidential producirali smo Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott i ja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Hvala našem produkcijskom timu u Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning i Trae Budde.