Izgradnja kredita (ili oživljavanje oštećenog kreditnog profila) nije nešto što se događa preko noći ili bez truda. Kako biste imali solidan kreditni profil, onaj koji vam donosi najkonkurentnije kamatne stope na zahtjeve, morate uspostaviti kreditne linije i imati povijest odgovorne upotrebe. Ali to je samo jedan od koraka.

'Budući da je kredit tako složen, za izgradnju je potrebno vrijeme i strpljenje, pogotovo ako pokušavate obnoviti lošu kreditnu sposobnost,' kaže Colleen McCreary, glavna direktorica za ljude i financijska zagovornica Kreditna karma. 'Znanje koje poluge povući može vam pomoći da se postavite na pravi put za poboljšanje i održavanje vaših rezultata.'

Kako bismo pomogli demistificirati proces, zamolili smo McCrearyja i druge vodeće glasove kreditne industrije da podijele svoje najbolje savjete za razvijanje i održavanje zvjezdanog kreditnog profila . Evo što su imali za reći.

povezane stvari

Shvatite čimbenike koji doprinose vašem kreditnom rezultatu

Prije nego počnete graditi svoj kreditni profil, važno je razumjeti svaki od čimbenika koji utječu na ukupni rezultat. Postoji pet glavnih kategorija koje doprinose: povijest plaćanja (plaćanje na vrijeme); iskorištenost kredita (koliko dugujete prema raspoloživoj kreditnoj liniji); duljina kreditne povijesti (koliko dugo imate otvorenu kreditnu liniju); vrste kredita (koliko različitih vrsta kreditnih linija imate, kao što su hipoteka, zajmovi za automobile, studentski zajmovi i kreditne kartice) i novi kredit (bez obzira jeste li nedavno podnijeli zahtjev za novi zajam ili neki drugi kredit).

Poznavanje ovih čimbenika i načina na koji utječu na vaš rezultat pomoći će vam na vašem putu ka poboljšanju kreditne sposobnosti, kaže Brittney Castro, CFP s Kao.

Otvorite osiguranu kreditnu karticu

U slučaju da ovo nije očito: Morate koristiti kredit kako bi se izgradio kredit. Jedan od najboljih načina da to učinite ako tek počinjete je otvaranje osigurane kreditne kartice.

Ove vrste kartica zahtijevaju unaprijed gotovinski depozit za otvaranje, koji djeluje kao kolateral dajući izdavatelju kreditne kartice malo sigurnosti u slučaju da ne izvršite plaćanja. Iz tog razloga, osigurane kreditne kartice daleko je lakše dobiti od standardnih kreditnih kartica ako imate malo ili nimalo utvrđene kreditne povijesti. Otvaranje ove vrste računa može biti izvrstan prvi korak na vašem putu izgradnje kredita.

Kreditni rezultati se odnose na procjenu vaše razine financijske odgovornosti, kaže Freddie Huynh, potpredsjednik za optimizaciju podataka za Financijska mreža slobode . Stoga je potrebna neka povijest, a najpoželjnije, ta povijest dolazi u obliku toga koliko ste dobro otplatili dug.

Kada koristite kreditnu karticu za početak izgradnje svog kreditnog profila, znajte da je jedna kartica dovoljna za utvrđivanje povijesti otplate, kaže Huynh.

Uzmite osobni zajam

Slično otvaranju kreditne kartice, podizanje kredita i odgovornost za otplatu mogu vam pomoći da uspostavite kreditni profil. Erik Wright, kreator bloga Par ulagača u stvarnom životu, preporučuje uzimanje malog osobnog zajma u lokalnoj banci, čak i ako vam novac nije baš potreban.

Stavite taj novac na račun i koristite ga samo za plaćanje (na vrijeme) zajma, kaže Wright. Doplatite i glavnicu kako biste brže otplatili kredit. Pritom ćete platiti malo kamata, ali pravovremene isplate i potpuna otplata kredita povećat će vaš rezultat.

Nemojte ovisiti o debitnoj kartici

Debitne kartice su vrlo zgodne i izvrsne su ako se više volite kloniti iskušenja kreditne kartice, ali samo znajte da one ne čine ništa za izgradnju vašeg kreditnog profila.

Oni uopće ne uzimaju u obzir kreditne rezultate, kaže Huynh. To je zato što je transakcija debitnom karticom samo transakcija bankovnog računa, dok je transakcija kreditnom karticom transakcija posudbe. Kad god koristite debitnu karticu, iznos se odmah povlači s bankovnog računa za koji je vezan. S kreditnom karticom zapravo posuđujete novac za plaćanje stvari, a zatim svaki mjesec primate račun koji morate platiti.

Dobijte zasluge za stvari koje već radite

Često se potrošači iznenade kada saznaju da plaćanje na vrijeme za stvari kao što su stanarina, računi za mobitel ili komunalije ne ulazi u njihovu ukupnu kreditnu ocjenu. To je zato što tradicionalne formule za ocjenjivanje kredita ne uključuju ove stavke, kaže Ted Rossman, viši industrijski analitičar za CreditCards.com.

Ali postoji način da se ta marljiva plaćanja računaju. Možete se prijaviti za programe kao npr Experian Boost (besplatno), Smuđ (također besplatno), i eCredable (24,95 USD godišnje) za povlačenje ovih i drugih postojećih računa u svoj kreditni profil.

Experian Boost tvrdi prosječno povećanje od 13 bodova. Perch kaže da su neki korisnici prešli s kreditnog rezultata na gornjih 600, uglavnom preko noći. To je nevjerojatno, kaže Rossman.

Plaćajte dugove više od jednom mjesečno

Evo još jednog hacka poznatog onima s najboljim kreditnim profilima: pokušajte plaćati kreditnom karticom tjedno, ili dva tjedna ako možete, što će ukupni saldo održati niskim tijekom mjesečnog ciklusa naplate vaše kartice.

Svaka kreditna agencija prikuplja vaše podatke u različito doba mjeseca. Stoga je bolje plaćati tjedno ili dva tjedna kako bi vaša stanja bila niska, kaže Blake Jones, financijski planer za Nar Financial . Na primjer, recimo da 20. u mjesecu otplatite saldo na kreditnoj kartici od 10.000 USD, ali kreditna agencija preuzima vaše podatke 19. u mjesecu. Iako ste platili cijeli saldo prije roka, vaš kreditni rezultat može biti smanjen jer je agencija izvukla vaše podatke kada ste još uvijek imali saldo od 10.000 USD.

kako kosu učiniti zdravom i sjajnom

Uvijek plaćajte račune na vrijeme

Govoreći o plaćanjima, ovo bi trebalo biti jednostavno, ali samo u slučaju da ovo već niste znali: najvažniji čimbenik u vašem kreditnom rezultatu je povijest plaćanja. Dakle, ako ništa drugo, provjerite primate li te mjesečne uplate na vrijeme.

Čak i jedno propušteno plaćanje može naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Stoga učinite sve što možete da u potpunosti ne propustite plaćanje, kaže McCreary.

Ako ste u prošlosti imali problema s tim, potražite načine da objedinite sva plaćanja računa u isti dan kako biste lakše zapamtili datum dospijeća. Mnogi vjerovnici će omogućiti prilagodbu vaših datuma dospijeća.

Postanite ovlašteni korisnik na računu druge osobe

Ako tek počinjete stvarati kreditnu povijest i nadate se da ćete posebno brzo povećati svoj profil, zamolite roditelja ili partnera koji odgovorno koristi kredit da vas doda kao ovlaštenog korisnika na jedan od svojih računa.

Postati ovlašteni korisnik znači da ste dodani kao sekundarni vlasnik računa na tuđoj kreditnoj kartici. Pod pretpostavkom da vlasnik primarnog računa ima snažnu povijest plaćanja na vrijeme i nisku stopu iskorištenja kredita, to može imati pozitivan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost jer će se njegov račun pojaviti u vašoj kreditnoj datoteci, čime će vam pomoći da izgradite i povećate kreditnu ocjenu, kaže stručnjak za potrošačku štednju i obiteljske financije Andrea Woroch .

Dodajte račune strateški

Iako je otvaranje kreditnih linija važno za izgradnju vašeg kreditnog profila, također ne želite poludjeti ni na ovom planu (odmaknite se od zahtjeva za kreditnu karticu), jer zahtjev za previše kredita odjednom može smanjiti vašu kreditnu ocjenu i učiniti da izgledate kao rizični dužnik.

Većina aplikacija pokreće teški upit, koji privremeno smanjuje nekoliko bodova vašeg rezultata. Novi računi također smanjuju prosječnu starost vaših računa, što je još jedan problem, kaže Rossman s CreditCards.com.

Predlažem da se prijavite za kredit ne češće od svakih šest mjeseci. Budite posebno oprezni kada ste u potrazi za hipotekom jer ne želite učiniti ništa što bi ugrozilo svoj rezultat tijekom tog osjetljivog razdoblja u vašem financijskom životu. Pokušajte odgoditi prijavu za bilo koji drugi kredit dok ne zatvorite.

Pazite na svoju kombinaciju kredita

Još jedna važna točka na temu otvaranja računa - pokušajte to učiniti strateški jer zajmodavci idealno žele vidjeti da ste uspješno uspjeli drugačiji vrste računa.

Ako ste imali samo revolving kredit poput kreditnih kartica, možda bi imalo smisla prijaviti se za zajam na rate kao što je zajam za izgradnju kredita – u osnovi oblik prisilne štednje koji se izvještava kreditnim uredima, kaže Rossman. Ili ako ste imali samo kredit na rate, čiji drugi primjeri uključuju kredite za automobile i studentske zajmove, možda biste trebali dobiti revolving račun poput osigurane kreditne kartice.

Evo jednog Rossmanovog važnog upozorenja koje morate imati na umu dok to radite: ne bih želio da se netko zadužuje samo da bi stekao kredit, ali ako se pametno koristite, ove vam strategije zapravo mogu pomoći uštedjeti novac i izgraditi kredit.

Smanjite omjer iskorištenosti kredita tražeći povećanje kredita

Još jedan važan čimbenik koji pridonosi vašem ukupnom rezultatu je vaš omjer iskorištenosti kredita, što je iznos kredita koji koristite u odnosu na ukupan iznos kredita koji imate na raspolaganju. Stručnjaci iz industrije često preporučuju ispod 30 posto, iako oni s najboljim kreditnim rezultatima često drže svoju ukupnu iskorištenost kredita ispod 10 posto.

Gledano na drugi način, ako imate 20.000 USD kredita dostupnih na svim vašim kreditnim karticama zajedno i skupili ste 15.000 USD troškova, vaš omjer iskorištenosti kredita je daleko previsok, a to će negativno utjecati na vaš rezultat. Ali ako ste naplatili samo 2000 USD od tih 20 000 USD, koristite samo 10 posto, što je daleko bolje.

Brzi hak za poboljšanje vašeg omjera iskorištenosti je jednostavno zamoliti jednu ili više kompanija za kreditne kartice za povećanje kreditnog limita, što će povećati ukupni iznos kredita koji imate na raspolaganju.

Ali učini ne izađite i odmah iskoristite taj povećani kredit jer ćete se odmah vratiti tamo gdje ste počeli.

Povećanje dostupnog kredita, ali njegovo neiskorištenje smanjuje iskorištenost kredita, što može poboljšati vašu kreditnu ocjenu, kaže Wright, iz Real Life Investor Couple.

Držite stare račune otvorenima

Ovaj savjet se više odnosi na one koji popravljaju kredit, a ne na početku, ali imajte na umu da duljina vaše kreditne povijesti utječe na vaš profil—a jedan od najlakših načina da oštetite svoj rezultat je zatvaranje starih računa .

Jedna komponenta vašeg kreditnog rezultata je vaša prosječna kreditna dob. Zajmodavci na to gledaju kao na način da razumiju koliko dugo odgovorno koristite kredit, kaže Brian Walsh, CFP sa SoFi-jem. Zatvaranje kartice može smanjiti vašu prosječnu kreditnu dob i stoga negativno utjecati na vaš rezultat.

Umjesto zatvaranja starih računa koje ste možda isplatili, razmislite o tome da ih ostavite otvorenim, osobito ako ne zahtijevaju godišnju naknadu. Možete čak koristiti kreditnu karticu za plaćanje ponavljajućeg mjesečnog računa, predlaže Walsh, a zatim postaviti automatsko plaćanje za tu kreditnu karticu kako biste svaki mjesec u cijelosti platili saldo. Time ne samo da će vaša kartica ostati aktivna, već će se i nastaviti stvarati povijest plaćanja koja vam pomaže u daljnjoj izgradnji kredita.

Redovito pregledavajte svoje kreditno izvješće i osporavajte pogreške

Pregledavate li redovito svoje kreditno izvješće? Ako nemate naviku da to radite, činite veliku grešku. Evo zašto: Vaše izvješće može imati netočnosti. A što biste trebali učiniti ako ga uočite? Naravno, odmah poduzmite korake da to ispravite jer te pogreške mogu rezultirati nižim kreditnim rezultatima. Posjetom AnnualCreditReport.com možete pristupiti jednom besplatnom kreditnom izvješću svake godine.

Trebate li dodatni dokaz zašto je ovaj korak važan? Izvolite: Prema an FTC anketa , svaka peta osoba ima pogrešku na barem jednom od svojih kreditnih izvješća. Osim toga, svaki peti potrošač imao je grešku to je ispravljeno od strane agencije za kreditno izvješćivanje nakon što je osporena, na barem jednom od njihova tri kreditna izvješća. Ali čekajte, ima još toga.

Nešto više od jednog od 10 potrošača uočilo je promjenu u svojoj kreditnoj ocjeni nakon što su agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti izmijenile pogreške u svom kreditnom izvješću – otprilike jedan od 20 potrošača imao je maksimalnu promjenu rezultata od više od 25 bodova, dok je jedan od 250 potrošača imao maksimalnu promjena rezultata za više od 100 bodova.

Shvaćate li sliku? Jednostavno osporavanje netočnosti može dovesti do velikih bodova u vašu korist.

čime mogu očistiti novčiće

Možda su se nečiji drugi podaci pomiješali s vašima, možda ste bili žrtva krađe identiteta ili vas je zajmodavac označio kao zakasnio iako ste platili na vrijeme, kaže Rossman. Što god da je, pogreška bi vas mogla odvući prema dolje, stoga redovito pregledavajte svoja kreditna izvješća kako biste osigurali točnost.

Savjet za rastanak

Možete odabrati koje od ovih preporučenih radnji najbolje funkcioniraju za vas i vašu financijsku situaciju, ali ako postoji jedna ključna točka koju treba zapamtiti, to je ovo: dosljednost.

Najutjecajnija stvar koju možete učiniti za svoj kredit jest stvoriti neke dosljedne financijske navike koje ćete zadržati tijekom vremena kako biste poboljšali svoj rezultat i zadržali dobru reputaciju, kaže McCreary.

• Što vlasnici električnih automobila žele da znate prije nego što uložite u EV
• 5 novih knjiga o financijama koje mijenjaju način na koji žene zarađuju
• Možete li dobiti naknadu za nezaposlene ako napustite posao? Evo što kažu stručnjaci
• 3 uobičajene svađe oko novca—i kako ih riješiti