Kada smo prije godinu dana tražili toalet papir i gradili improvizirane učionice u dnevnoj sobi dok smo pokušavali raditi na daljinu, malo nas je bilo zauzeto brigom, Ova pandemija će stvarno uništiti moj kreditni rezultat.

Ali taj se rezultat, koji je u osnovi izvješće o tome kako plaćamo svoje račune, za mnoge od nas smanjio u 2020. Stvari koje smo iskoristili da prebrodimo (nadajmo se privremena) teška vremena – plaćajući samo minimalac na našoj kreditnoj kartici račun ili potpuno preskakanje plaćanja ili prijava za EIDL i SBA zajmove—možda su rezultirali teškim upitima o našim kreditnim izvješćima, čime smo snizili naše kreditne rezultate. ( Podobnost zajmova za JPP nije bio vezan uz kreditni upit i nije imao isti učinak za vlasnike malih poduzeća koji su krenuli tim putem.) Takve kreditne provjere mogu sniziti ocjenu za 25 bodova.

U drugim slučajevima naplaćivali smo više na našim karticama – bilo da se radilo o svjetlu zvona za Zoom pozive, namirnicama, dodatnoj stolici i stolu za kućni ured ili čak slušalicama za poništavanje buke – dok smo čekali za nezaposlenost ili poticajna sredstva. Te su radnje utjecale na naš omjer duga i kredita, a time i na našu kreditnu ocjenu.

Anketa od 530 malih poduzetnika koju je proveo Gusto pokazala je da su zaposlenici preuzeli posao u prosjeku 3.351 dolara novog duga kao posljedica pandemije. Gotovo dva puta više radnika počelo je nositi saldo na kreditnim karticama nego što je to bilo u prošlosti, a dva i pol puta više je odgađalo plaćanje stanarine, režija i kredita.

Sada kada se cjepiva uvode i otvaraju se vrata osobnih škola, najgore je možda iza nas. Ali za one od nas koji su patili od pada kreditnog rezultata, taj manji broj može utjecati na budućnost, uključujući dostupnost i stope osiguranja za vlasnike kuće ili najma, pristup kreditima za automobil, pa čak i pronalaženje novih poslova – sve ono što bi nam možda trebalo da se vratimo. Godišnje istraživanje Discover Credit Health, provedeno u studenom 2020., pokazalo je da 77 posto ispitanika generacije Z i 82 posto ispitanika milenijuma aktivno pokušava izgraditi ili poboljšati svoj kreditni rezultat.

Ako se nađete u poziciji u kojoj želite da se vaš kreditni rezultat nakon pandemije poveća, evo sedam prijedloga za poboljšanje vaše situacije.

povezane stvari

jedan Provjerite svoje kreditno izvješće.

Jednom godišnje možete dobiti besplatno izvješće od svakog od tri kreditna ureda: Equifax, Experian i TransUnion. Mnoge tvrtke za kreditne kartice to čine dostupnim i vlasnicima računa. Bez znanja koja je vaša osnovna ocjena, ne možete raditi na njenom poboljšanju. Kreditni rezultati kreću se od 300 do 850. Općenito, rezultat između 300-579 smatra se lošim; 580-669 sajam; 670-739 dobro; 740-799 vrlo dobro; i 800-850 izvrsno.

dva Ispraviti pogreške.

Shazia Virji, potpredsjednica kreditnog tržišta u Credit Sesame, kaže da čak jedno od pet kreditnih izvješća ima greške u sebi! Stoga prije nego što napravite druge izmjene, provjerite je li vaše izvješće ispravno. 'Smjesta ih riješite', kaže ona. To su osnove kao što su vaše ime i adresa, ali također, postoje li navedeni računi koji nisu vaši? Zakašnjela plaćanja koja ne vesele? Čuvajte dokaze o plaćanju kako biste mogli pružiti dokaze.

3 Platite na vrijeme.

Puno čimbenika utječe na vaš rezultat, kao što je omjer duga i kredita, ali plaćanje računa na vrijeme je bitno. 'Jedno propušteno plaćanje moglo bi imati štetne učinke. To bi moglo pasti za 50 bodova', kaže Virji. Prijavite se za automatsko plaćanje ili pitajte svog zajmodavca možete li promijeniti datum dospijeća na dan u mjesecu koji odgovara trenutku kada ćete dobiti isplatu. Bolje je platiti minimalno 50 USD svaki mjesec na vrijeme nego platiti 500 USD jedan mjesec, a kasniti sljedeći, kaže Paul Sundin, CPA u Emparionu u Arizoni.

4 Smanjite omjer iskorištenosti kredita.

Ako imate više novca, od te treće stimulativne čeka ili zato što više niste na odmoru, stavite ga na otplatu onoga što dugujete. Većina zajmodavaca voli vidjeti omjer duga i kredita manjim od 30 posto. Iznos koji će vam ta akcija povećati kreditnu ocjenu ovisi o vašoj situaciji, kaže Virji. Općenito, ako imate lošu kreditnu sposobnost, otplata duga može imati veliki utjecaj na vaš rezultat. Može se povećati za 20 bodova ili više.

Ako imate viši rezultat, možda ćete i dalje htjeti otplatiti dug, naravno, ali to povećanje kreditnog rezultata može biti bliže 9 bodova. Za one s lošijim kreditnim sposobnostima, skok od 20 bodova može 'promjeniti život', dodaje Virji. Imajte na umu da se zdravstveni dug obično ne ubraja u vaš omjer duga i kredita i neće utjecati na vaš kredit sve dok plaćate na vrijeme. Ako ste u kašnjenju i taj dug je otišao u agenciju za naplatu, onda bi moglo.

5 Proširite svoj doseg.

Alati kao što su aplikacija Perch Credit i Experian Boost omogućuju vam korištenje stalnih troškova - poput troškova Netflixa ili računa za električnu energiju - da pokažete svoju sposobnost da pravodobno otplatite dug.

6 Ne zatvarajte račune!

Možda će biti primamljivo zatvoriti kreditne kartice koje ne koristite. No, duljina vremena u kojem ste imali kredit je još jedan čimbenik u vašem rezultatu, stoga stručnjaci preporučuju da zadržite karticu i da je koristite povremeno (možda naplatite svoju mjesečnu upotrebu Disney+) te je svaki mjesec u cijelosti isplatite na vrijeme. Ako imate godišnju naknadu koja je naporna, možda ćete ipak htjeti otkazati, ali budite spremni na privremeni pad u rezultatu.

7 Objasni.

Ako ste pali zbog pandemije – jer ste bili bez posla ili bolesni zbog koronavirusa – imate priliku objasniti. Na primjer, s Equifaxom, dopušteno vam je da svom izvješću dodate dodatak od 100 riječi (do 200 riječi u Maineu), kaže Jeffrey Wood, CPA i partner u Lift Financialu u Utahu. Zabilježite činjenice sažeto i jasno. Ne trebate opisivati ​​što je bila pandemija, samo kakve su bile vaše privremene okolnosti.