Izgradnja kredita (ili oživljavanje oštećenog kreditnog profila) nije nešto što se događa preko noći ili bez napora. Da biste imali solidan kreditni profil, onaj koji vam donosi najkonkurentnije kamatne stope na aplikacijama, morate uspostaviti kreditne linije i imati povijest odgovorne upotrebe. Ali to je samo jedan od koraka koji su uključeni.

'Budući da je kredit tako složen, za izgradnju je potrebno vrijeme i strpljenje, pogotovo ako pokušavate obnoviti lošu kreditnu sposobnost,' kaže Colleen McCreary, šefica ljudskih poslova i financijska zagovornica Kreditna karma. 'Znanje koje poluge treba povući može vam pomoći da vas postavimo na pravi put za poboljšanje i održavanje rezultata.'

Kako bismo pomogli demistificirati postupak, zamolili smo McCrearyja i druge vodeće glasove kreditne industrije da podijele svoje glavne savjete za razvijajući se i održavanje zvjezdanog kreditnog profila . Evo što su imali reći.

povezane stvari

Razumjeti čimbenike koji pridonose vašoj kreditnoj ocjeni

Prije nego što počnete graditi svoj kreditni profil, važno je razumjeti sve čimbenike koji utječu na ukupnu ocjenu. Pet je glavnih kategorija koje doprinose: povijest plaćanja (plaćanje na vrijeme); korištenje kredita (koliko dugujete prema raspoloživoj kreditnoj liniji); duljina kreditne povijesti (koliko dugo imate kreditnu liniju otvorenu); vrste kredita (koliko različitih vrsta kreditnih linija imate, kao što su hipoteka, zajmovi za automobile, studentski zajmovi i kreditne kartice) i novi kredit (bez obzira jeste li se nedavno prijavili za novi zajam ili neki drugi kredit).

Poznavanje ovih čimbenika i njihovog utjecaja na rezultat pomoći će vam na vašem putu ka poboljšanju vašeg kredita, kaže Brittney Castro, CFP s Kao.

slatke i brze frizure za školu

Otvorite osiguranu kreditnu karticu

U slučaju da to nije očito: morate koristiti kredit kako bi se izgradio kredit. Jedan od najboljih načina da to učinite ako ste tek na početku jest otvaranje osigurane kreditne kartice.

Za ove vrste kartica potrebno je otvoriti unaprijed polog u gotovini koji služi kao osiguranje dajući izdavatelju kreditne kartice malo sigurnosti ako ne uspijete izvršiti plaćanje. Iz tog razloga, osigurane kreditne kartice je puno lakše dobiti od standardnih kreditnih kartica ako imate malo ili nimalo utvrđene kreditne povijesti. Otvaranje ove vrste računa može biti sjajan prvi korak na vašem putu izgradnje kredita.

Kreditne ocjene odnose se na procjenu vaše financijske odgovornosti, kaže Freddie Huynh, potpredsjednik za optimizaciju podataka za Freedom Financial Network . Stoga je potrebna neka povijest, a najpoželjnije je da ona dolazi u obliku koliko ste dobro vratili dug.

Kada koristite kreditnu karticu za početak izrade vašeg kreditnog profila, znajte da je jedna kartica dovoljna za utvrđivanje povijesti otplate, kaže Huynh.

Podignite osobni zajam

Slično otvaranju kreditne kartice, podizanje kredita i odgovornost za otplatu mogu vam pomoći da uspostavite kreditni profil. Erik Wright, tvorac bloga Par investitora iz stvarnog života, preporučuje uzimanje malog osobnog zajma u lokalnoj banci, čak i ako novac zapravo nije potreban.

Stavite taj novac na račun i koristite ga samo za plaćanje zajma (na vrijeme), kaže Wright. Doplatite i glavnicu, kako biste brže isplatili zajam. Na ovaj ćete način platiti malo kamata, ali pravovremena plaćanja i puna otplata zajma povećat će vaš rezultat.

Ne ovisite o debitnoj kartici

Debitne kartice vrlo su zgodne i sjajne su ako se više volite kloniti se iskušenja kreditne kartice, ali samo znajte da za izgradnju vašeg kreditnog profila ne rade nula.

koliko napojnice manikura pedikura

Oni uopće ne uzimaju u obzir kreditne bodove, kaže Huynh. To je zato što je transakcija debitnom karticom samo transakcija bankovnog računa, dok je transakcija kreditnom karticom pozajmljivanje. Kad god koristite debitnu karticu, iznos se odmah podiže s bankovnog računa za koji je vezan. Kreditnom karticom zapravo posuđujete novac da biste platili stvari, a zatim svakog mjeseca primate račun koji morate platiti.

Pribavite kredit za stvari koje već radite

Često se potrošači iznenade kad saznaju da plaćanje na vrijeme, poput stanarine, računa za mobitel ili komunalnih računa, ne ulazi u njihov ukupni kreditni rezultat. To je zato što tradicionalne formule za bodovanje kredita obično ne uključuju ove stavke, kaže Ted Rossman, viši analitičar u industriji za CreditCards.com.

Ali postoji način da se ta marljiva plaćanja računaju. Možete se prijaviti za programe poput Experian Boost (besplatno), Smuđ (također besplatno) i eKredibilno (24,95 USD godišnje) kako biste povukli ove i druge postojeće račune u svoj kreditni profil.

Experian Boost tvrdi da ima prosječno povećanje od 13 bodova. Smuđ kaže da su neki korisnici s bilo kakvog kreditnog rezultata prešli na gornjih 600-ih, u osnovi preko noći. To je nevjerojatno, kaže Rossman.

Isplaćujte dugove više od jednom mjesečno

Evo još jednog hakiranja poznatog onima s najboljim kreditnim profilima: Pokušajte plaćati kreditnom karticom tjedno ili dvotjedno, ako možete, što će zadržati ukupni saldo na niskom nivou tijekom mjesečnog ciklusa naplate vaše kartice.

Svaka kreditna agencija prikuplja vaše podatke u različito doba mjeseca. Stoga je bolje vršiti tjedna ili dvotjedna plaćanja kako bi vaše stanje bilo nisko, kaže Blake Jones, financijski planer za Nar financijski . Na primjer, recimo da 20. svibnja isplatite stanje na kreditnoj kartici od 10.000 USD, ali kreditna agencija povlači vaše podatke 19. u mjesecu. Iako ste otplatili cjelokupni saldo prije datuma dospijeća, kreditni rezultat možda će vam se svejedno smanjiti jer je agencija izvukla vaše podatke kad ste još uvijek imali 10.000 USD.

kako odabrati mjesto za mirovinu

Uvijek plaćajte račune na vrijeme

Kad smo već kod plaćanja, ovo bi trebalo biti nimalo pametno, ali za slučaj da to već niste znali: najvažniji čimbenik vaše kreditne ocjene je povijest plaćanja. Dakle, ako ništa drugo, pobrinite se da mjesečna plaćanja izvršite na vrijeme.

Čak i jedno propušteno plaćanje može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni. Stoga učinite sve što možete da ne biste u potpunosti propustili uplatu, kaže McCreary.

Ako ste s tim imali problema u prošlosti, potražite načine za objedinjavanje svih plaćanja računa istog dana kako biste jednostavnije upamtili datum dospijeća. Mnogi će vjerovnici omogućiti prilagodbu vaših rokova dospijeća.

Postanite ovlašteni korisnik na računu druge osobe

Ako tek započinjete s uspostavljanjem kreditne povijesti i nadate se da ćete svoj profil posebno brzo nadopuniti, zamolite roditelja ili partnera koji odgovorno koristi kredit da vas doda kao ovlaštenog korisnika na jedan od svojih računa.

Ako postanete ovlašteni korisnik, znači da ste dodani kao sekundarni vlasnik računa na tuđoj kreditnoj kartici. Pod pretpostavkom da primarni imatelj računa ima jaku povijest pravovremenih plaćanja i nisku stopu iskorištavanja kredita, to može imati pozitivan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost jer će se njihov račun pojaviti u vašoj kreditnoj datoteci, pomažući tako u izgradnji i povećanju vašeg kreditnog rezultata, kaže stručnjak za potrošačku štednju i obiteljske financije Andrea Woroch .

Strateški dodajte račune

Iako je otvaranje kreditnih linija važno za izgradnju vašeg kreditnog profila, također ni na ovom planu ne želite poludjeti (odmaknite se od zahtjeva za kreditne kartice), jer prijava za previše kredita odjednom može smanjiti vaš kreditni rezultat i učiniti da izgledate poput rizičnog zajmoprimca.

Većina aplikacija pokreće ozbiljan upit koji privremeno oduzima nekoliko bodova od vašeg rezultata. Novi računi također snižavaju prosječnu dob vaših računa, što je još jedna stvar, kaže Rossman iz CreditCards.com.

Predlažem da se prijavite za kredit ne više od svakih šest mjeseci ili tako nekako. Budite posebno oprezni kada kupujete hipoteku jer ne želite učiniti ništa što bi ugrozilo vaš rezultat tijekom tog osjetljivog vremena u vašem financijskom životu. Pokušajte zadržati prijavu za bilo koji drugi kredit dok ne zatvorite.

Pazite na svoju kombinaciju kredita

Još jedna važna točka na temu otvaranja računa - pokušajte to učiniti strateški jer zajmodavci idealno žele vidjeti da ste uspješno upravljali drugačiji vrste računa.

Ako ste imali samo revolving kredite poput kreditnih kartica, možda bi imalo smisla da se prijavite za kredit na rate, poput kredita za graditelje kredita - u osnovi oblik prisilne štednje koji se prijavljuje kreditnim uredima, kaže Rossman. Ili ako ste imali samo rata, drugi primjeri uključuju zajmove za automobile i studentske zajmove, tada biste možda trebali dobiti revolving račun poput osigurane kreditne kartice.

Evo jednog važnog upozorenja od Rossmana koje morate imati na umu dok ovo radite: ne bih želio da se netko zadužuje samo da bi stvorio kredit, ali ako se pametno koristi, ove vam strategije zapravo mogu pomoći uštedjeti novac i izgraditi kredit.

Smanjite omjer iskorištavanja kredita tražeći povećanje kredita

Još jedan glavni čimbenik koji pridonosi vašoj ukupnoj ocjeni je vaš omjer iskorištenosti kredita, što je iznos kredita koji koristite u odnosu na ukupan iznos kredita koji imate na raspolaganju. Industrijski stručnjaci često preporučuju ispod 30 posto, iako oni s najboljim kreditnim rejtingom često drže ukupnu kreditnu iskoristivost ispod 10 posto.

poklon za ženu od 35 godina

Gledajte na drugi način, ako imate 20 000 USD kredita na raspolaganju na svim svojim kreditnim karticama zajedno, a stekli ste 15 000 USD troškova, vaš je stupanj iskorištenosti kredita previsok, a to će negativno utjecati na vaš rezultat. Ali ako ste od tih 20.000 naplatili samo 2000 dolara, koristite samo 10 posto, što je daleko bolje.

Brzi pokušaj poboljšanja vašeg omjera iskorištavanja jest jednostavno zatražiti od jedne ili više tvrtki koje izdaju kreditne kartice da povećaju kreditni limit, što će povećati ukupni iznos kredita koji imate na raspolaganju.

Ali učini ne izađite i odmah upotrijebite taj povećani kredit, jer ćete se odmah vratiti tamo gdje ste započeli.

Povećavanje vašeg dostupnog kredita, ali njegovo neiskorištavanje, smanjuje vam iskorištenost kredita, što može poboljšati vašu kreditnu ocjenu, kaže Wright, iz para stvarnih investitora.

Držite stare račune otvorenima

Ovaj se savjet više odnosi na one koji popravljaju kreditnu karticu, umjesto da je grade u početku, ali imajte na umu da duljina vaše kreditne povijesti utječe na vaš profil - a jedan od najlakših načina oštećenja rezultata je zatvaranjem starih računa .

Jedna komponenta kreditne ocjene je prosječna dob kredita. Zajmodavci na ovo gledaju kao na način da shvate koliko dugo odgovorno koristite kredit, kaže Brian Walsh, CFP iz SoFi-a. Zatvaranje kartice može smanjiti prosječnu dob kredita i stoga negativno utjecati na rezultat.

kuhanje slanine u vodi u pećnici

Umjesto da zatvorite stare račune koje ste možda platili, razmislite o tome da ih držite otvorenima, posebno ako ne zahtijevaju godišnju naknadu. Možete čak koristiti kreditnu karticu za plaćanje redovnog mjesečnog računa, predlaže Walsh, a zatim postavite automatsko plaćanje za tu kreditnu karticu kako biste saldo platili u cijelosti svakog mjeseca. To ne samo da drži vašu karticu aktivnom, već će i dalje stvarati povijest plaćanja koja pomaže u daljnjem povećanju vašeg kredita.

Redovito pregledavajte svoje kreditno izvješće i osporavajte pogreške

Pregledavate li redovito svoje kreditno izvješće? Ako to nemate naviku, griješite. Evo zašto: U vašem izvješću mogu biti netočnosti. A što biste trebali učiniti ako ga uočite? Poduzmite neposredne korake da biste je ispravili, naravno, jer ove pogreške mogu rezultirati nižim kreditnim rezultatima. Posjećivanjem AnnualCreditReport.com možete pristupiti jednom besplatnom kreditnom izvješću svake godine.

Trebate dodatni dokaz zašto je ovaj korak važan? Izvolite: prema an FTC istraživanje , svaka peta osoba ima pogrešku u barem jednom od svojih kreditnih izvještaja. Uz to, svaki peti potrošač imao je pogrešku to je ispravljeno od strane agencije za kreditno izvještavanje nakon što je osporena, barem na jednom od njihova tri kreditna izvješća. Ali čekaj, ima još toga.

Nešto više od svakog desetog potrošača vidjelo je promjenu svoje kreditne ocjene nakon što su agencije za kreditno izvještavanje izmijenile pogreške u svom kreditnom izvješću - otprilike jedan od 20 potrošača imao je maksimalnu promjenu rezultata veću od 25 bodova, dok je svaki 250 potrošač imao maksimalnu ocjenu rezultat promjene više od 100 bodova.

Shvaćate li sliku? Jednostavno osporavanje netočnosti može rezultirati glavnim točkama u vašu korist.

Možda su se tuđe informacije pomiješale s vašim, možda ste bili žrtva krađe identiteta ili vas je zajmodavac označio kao kasne iako ste platili na vrijeme, kaže Rossman. Što god bilo, pogreška vas može vući prema dolje, zato redovito pregledavajte svoja kreditna izvješća kako biste osigurali točnost.

Savjet za rastanak

Možete odabrati koje od ovih preporučenih radnji najbolje odgovaraju vama i vašoj financijskoj situaciji, ali ako postoji jedna ključna točka koju morate zapamtiti, to je sljedeće: dosljednost.

Najupečatljivije što možete učiniti za kredit jest stvoriti neke dosljedne financijske navike koje održavate s vremenom kako biste poboljšali rezultat i ostali u dobrom stanju, kaže McCreary.