Velika većina ljudi misli da je životno osiguranje pametan potez - no tek 59 posto kaže da ima pokriće. Kako od dobronamjernog postati dobro zaštićen? Ovi stručni savjeti čine postupak malo lakšim za navigaciju.

povezane stvari

1 Pritisnite Pauza na svojim pretpostavkama

Kod životnog osiguranja ponekad je najteže započeti. Istraživanja pokazuju da mnogi ljudi misle da se neće kvalificirati ili si neće moći priuštiti, ali to uglavnom nije istina, kaže James Scanlon, viši direktor istraživanja u LIMRA-i, udruženju za istraživanje osiguranja u Windsoru u saveznoj državi Connecticut. U jednom istraživanju 86 posto ispitanika reklo je da nije kupilo životno osiguranje jer je bilo preskupo - no mnogi su premije pretjerali više nego trostruko. Dobra vijest: Jednom kad sklopite policu životnog osiguranja - za razliku od zdravstvenog osiguranja, s kojim ćete se možda morati suočavati svake godine - mogli biste desetljećima biti u rukama.

dva Prekršite brojeve

Zamišljajte smrtnu naknadu ove politike kao zamjenu za vašu zarađenu moć: ako umrete, voljeni će trebati dovoljno da nadomjeste vaš prihod barem dok ne izvrše druge financijske prilagodbe. Prije nego što razgovarate s agentom o tome koliko osiguranja trebate kupiti, sami vodite brojeve. Web lokacije poput Bankrate.com i Lifehappens.org (obrazovna skupina koju su osnovale organizacije iz industrije osiguranja) nude internetske kalkulatore koji će procijeniti koliko će vam osiguranja trebati za pokrivanje svih neposrednih troškova povezanih sa vašom smrću i umanjiti financijski utjecaj na vašu obitelj.

3 Odaberite vrstu politike

Dvije su glavne vrste. Oročeno životno osiguranje pokriva vas određeno vrijeme, recimo 20 ili 30 godina, i obično je jeftinije. Cjelokupno životno osiguranje pokriva vas doživotno i ima investicijsku komponentu. Cjelovit život može biti način za uštedu za mirovinu ili za obrazovanje, ali za mnoge ljude postoje bolji načini kako to učiniti, poput financiranja vaše IRA ili 529, kaže Benjamin Sullivan, certificirani financijski planer u financijskoj grupi Palisades Hudson u Austinu, Teksas. Ne postoji jedan pravi odgovor za svaku situaciju, dodaje Scanlon, ali pravila termina su jednostavna i pružaju najviše pokrića po premijskom dolaru. Životno osiguranje koje se nudi kao pogodnost putem vašeg poslodavca je lijepo, ali nije dovoljno. Neke su politike toliko oskudne da naknada za smrt ne bi nosila vašu obitelj kroz kalendarsku godinu. A kad zamijenite posao, ne možete ponijeti politiku sa sobom. Zamislite ovo osiguranje kao besplatni dodatak stvarnom pokriću koje ćete sami kupiti.

4 Pronađite agenta ...

Platit ćete isti iznos za određenu policu bilo da kupujete izravno kod osiguravatelja ili putem neovisnog zastupnika osiguranja u SAD-u, kaže Michael Quinn, neovisni agent u Orlandu na Floridi i vlasnik tvrtke Lifeinsuranceblog.net . Ali uspoređivanje politika zaista se može isplatiti. Budući da se svaka osiguravateljica koristi vlastitim standardima osiguranja za procjenu rizika, netko bi svoju naviku padobranstva ili dijagnozu dijabetesa tipa 1 mogao vidjeti kao skupu crvenu zastavu, dok drugi jedva nabija premije. Intervjuirajte najmanje dva agenta, predlaže Marvin Feldman, predsjednik i izvršni direktor tvrtke LifeHappens.org . Zatražite preporuke od prijatelja ili lokatora mrežnih agenata. Pitajte: Koje su njihove specijalnosti? S koliko prijevoznika rade? Jesu li agent za zaštitu (što znači da rade s jednim prijevoznikom i ne mogu preporučiti proizvode drugih tvrtki)?

5 ... Ili kreni sam na mreži

Web lokacije poput Ljestve , Haven Life , Tkanina , i TruStage može olakšati kupnju. Umjesto da popunite ogromnu hrpu obrazaca, položite liječnički pregled i čekate tri mjeseca da biste čuli je li vam odobrenje, možda ćete znati u roku od tjedan dana ili puno prije, kaže Feldman. Mogu djelovati brzo jer se oslanjaju na pojednostavljeno osiguravanje i algoritme. Ali znajte da, kao što Sullivan primjećuje, ako ste zdrava osoba, prolazak kroz cjelovito osiguranje može značiti niže premije, što bi moglo biti vrijedno gnjavaže. Jednom kada napravite plan, godišnje plaćanje premije može vam osigurati najnižu cijenu. I recite korisniku! Sad ćete im pružiti mir - i poštedjet ćete ih da u budućnosti prate (ili čak previde) politiku.