Svi imamo dugove - od velikih, neizbježnih troškova, kao što su fakultetski zajmovi i hipoteke, do malih, poput stanja na kreditnoj kartici koje ste nagomilali naplativši neočekivani popravak automobila ili blagdanske poklone koji koštaju više nego što ste stvarno mogli priuštiti .

Kako je izdanje iz siječnja 2012. izlazilo u tisak, Amerikanci su dugovali više od 8,5 bilijuna američkih dolara hipotekarnih zajmova, gotovo milijardu američkih kreditnih kredita i 789,6 milijardi američkih dolara duga na kreditnim karticama. To prelazi u srednji dug kućanstva veći od 200.000 američkih dolara, prema podacima američke Federalne rezerve. Iako se naše dugovanje zapravo malo smanjilo od početka recesije 2007. godine (dijelom i zbog smanjenja potrošnje), nedavne statistike pokazuju da pozamašni zajmovi i dalje pustoše naše financije.

Američko Ministarstvo obrazovanja izvještava da je gotovo svaki deseti zajmoprimac koji je počeo otplaćivati ​​studentske zajmove u razdoblju od listopada 2008. do rujna 2009. podmirio do listopada 2010. - najviša stopa u 14 godina. I hipotekarni zajmodavci pokrenuli su postupak ovrhe na rekordnih 2,8 milijuna nekretnina 2010. (porast od 23 posto u odnosu na 2008.), prema RealtyTracu, agregatoru podataka o ovrsi. Stoga nije malo iznenađenje da su prijave za osobni bankrot u 2010. skočile za 9 posto.

Sav ovaj dug boli više nego samo naše novčanike; također može naštetiti našem zdravlju i našim odnosima. Nedavna anketa neprofitne Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje (NFCC) pokazala je da je 24 posto ljudi reklo da financijska anksioznost ima negativan učinak na njihovo zdravlje, a 27 posto da negativno utječe na njihov brak.

Ako vas opterećuje sav taj dug, što je ključno za njegovo smanjenje? Znajući kako ste uopće ušli u to.

Zašto smo prekomjerno prošireni

Nismo sjajni u vizualizaciji novca koji ne zauzima prostor u našim novčanicima. Kad ljudi novac troše kreditnom karticom, njihov mozak transakciju obrađuje drugačije nego ako koristi gotovinu, kaže Jonah Lehrer, autor knjige Kako odlučujemo (15 USD, amazon.com ). Dio našeg mozga koji obrađuje plaćanje zapravo ne razumije što se događa kada izvadimo plastiku. Primjer: Studija Massachusetts Institute of Technology iz 2000. godine pokazala je da su ljudi na aukciji bili spremni platiti dvostruko više kada su umjesto gotovine koristili kreditnu karticu. Ispada, kad ne možete vidjeti novac, lakše je izgubiti se s njim. To također može objasniti zašto se toliko nas može prijaviti na skupe hipoteke i zajmove za automobile relativno bez napora; divovske količine na isprekidanim crtama jednostavno su prevelike i apstraktne da bi se o njima moglo razmišljati.

Previše smo optimistični. Jeste li ikad napravili popis obveza za taj dan samo da biste utvrdili da ste ozbiljno podcijenili koliko bi vremena trebao svaki zadatak? Ista stvar događa se i s dugom, kažu stručnjaci. To je fenomen koji se naziva buduće diskontiranje, u kojem nastojimo precijeniti svoju sposobnost zarade velikih svota novca ili značajnih uplata. Kažemo si: 'Obavezno ću dobiti povišicu' ili 'Mogu ovo platiti kad primim masni povrat poreza', kaže dr. Kathleen Gurney, izvršna direktorica financijske psihologije sa sjedištem u Sarasoti, Florida Corporation, konzultantska tvrtka specijalizirana za psihologiju novca. Trgovci koriste buduća sniženja u svoju korist. Te ponude kojima se 12 mjeseci kamata od 0 posto ili nema novca? Trgovci računaju na to da ćete kupiti odmah i kasnije smislite kako platiti račun. A ako ne, čaraju vas ogromnim skokovima kamata i drugim kaznama.

Impulzivni smo. Vratite se na posljednji put kad ste pogodili tržni centar nakon lošeg dana u uredu. Jesi li mislio, Trudim se - zaslužujem nešto lijepo , ili žaliti na činjenicu da nikad ne dobijete poslasticu? Takve misli o jadu mogu preplaviti logičke centre mozga i dovesti do kupnji koje potiču trenutak zbog kojih se osjećate bolje. (Zapanjujućih 60 posto svih kupnji nije planirano, prema Popaiju, udruženju globalnog marketinga.) Nažalost, vrhunac je prolazan, kaže Gail Cunningham, glasnogovornica NFCC-a, pa na kraju ponavljate ciklus iznova i iznova opet.

Zaboravljamo na sitnice. Razmislite o jučer. Sjećate li se kako ste potrošili 75 centi na međuobrok iz automata, 10 dolara za preuzimanje glazbe i 6 dolara na kišobran? Vjerojatno ne. Kada kupujete različite stvari, ne primjećujete sitne dnevne troškove, kaže George Loewenstein, bihevioralni ekonomist i profesor ekonomije i psihologije na Sveučilištu Carnegie Mellon u Pittsburghu.

Slušamo autoritete. Priznajmo: Nismo u potpunosti zadužili sami. Prije 2008. banke, banke s kreditnim karticama i vlada omogućavale su nam posudbu sve više i više novca. (Sjetite se kako su stručnjaci govorili da je tako stalno bolje kupiti nego iznajmiti?) Agresivne marketinške kampanje i labava kvalifikacijska ograničenja olakšali su prijavu za novčanik od plastike ili primanje megakućnog zajma za kuću. Nažalost, nekoliko godina nakon ekonomskog sloma, potrošači još uvijek pokušavaju smisliti kako očistiti nered s osobnim dugom.