ŠTO JE OSIGURANJE ZA DUGOTRAJNU NJEGU (I ZAŠTO BISTE GA SADA MOGLI RAZMOTRITI)

Kupite sada, a njegu koja vam je potrebna kasnije.

Kristine Gill

Standardni pristup štednji za mirovinu obično je stjecanje velikog lonca novca koji zatim ulažete (idealno na račun za mirovinu s povlaštenim porezom). Ono što mnogi umirovljenici (ili oni koji će uskoro u mirovinu) uskoro shvaćaju je da će isti lonac novca koji koristite za hranu, godišnji odmor i porez na imovinu nakon što napustite radnu snagu također morati financirati troškove dugotrajne skrbi u vašim kasnijim godinama , ako vam zatreba.

Studija od strane Američko ministarstvo zdravstva i ljudskih usluga procjenjuje da će polovica stanovništva zahtijevati dugoročne usluge i podršku—kao što je njegovatelj kod kuće ili boravište u zajednici za pomoć u životu—ako navrši 65 godina. Prosječni troškovi tih usluga bit će oko 140.000 USD, ali za mnoge Amerikanci će broj biti puno veći.

'To je točka u našem životu do koje nitko od nas zapravo ne želi doći, ali trošak dugotrajne skrbničke skrbi može doslovno izbrisati mirovinsku štednju para', kaže Terry Savage, nacionalno sindicirani financijski kolumnist i autor Divlja istina o novcu.

Osiguranje za dugotrajnu njegu (LTC) nudi način da se pripremite za njegu kod kuće ili produženi boravak u ustanovama za potpomognuto stanovanje - čak i za dnevnu njegu odraslih - a sve to istovremeno štiti vaše gnijezdo. Umjesto da trošite svoj teško zarađeni novac na ove troškove, vaše osiguranje za dugotrajnu skrb će ih pokriti.

kako ukloniti mrlje od kave sa šalica

povezane stvari

Kako funkcionira osiguranje za dugotrajnu njegu

LTC osiguranje će pokriti sve troškove vezane uz vaš boravak u ustanovi za pomoć pri stanovanju, dnevnoj skrbi za odrasle ili staračkom domu. Također će pomoći u pokrivanju troškova kućne njege. Neće pokriti medicinske troškove, na primjer ako završite na hitnoj zbog srčanog udara ili trebate obaviti rutinske pretrage.

Liječnik će morati potvrditi vašu potrebu za LTC prije nego što osiguranje počne.

'Osiguranje za dugotrajnu njegu pruža usluge podrške za dugotrajnu skrb za osobe kojima je potrebna pomoć u dvije od pet aktivnosti svakodnevnog života: kupanje, oblačenje, toalet, prenošenje i hranjenje', kaže Jody D'Agostini, CFP, Equitable savjetnik.

Također će pokriti skrb za one s Alzheimerovom bolešću ili demencijom, dodaje ona.

Postoje dvije vrste osiguranja za dugotrajnu njegu. Financijski planer Arvind Ven, izvršni direktor i osnivač Capital V grupa, tvrtka za upravljanje bogatstvom sa sjedištem u Kaliforniji, prvu opisuje kao vrstu politike 'iskoristi ili izgubi'. Ove police smatraju se samostalnim policama LTC osiguranja i općenito su pristupačnije. Nedostatak je što možete platiti za ovu vrstu osiguranja čak 20 do 30 godina, a da ga nikada niste koristili, što znači da novac ide u vodu.

Druga vrsta osiguranja za dugotrajnu skrb naziva se LTC osiguranje temeljeno na imovini ili hibridne police, jer kombiniraju LTC osiguranje sa životnim osiguranjem. Ova vrsta je općenito skuplja, ali su premije fiksne. Tu je i naknada za smrt koja se isplaćuje vašim nasljednicima.

'To ima novčanu vrijednost ili naknadu za smrt, a novac ide korisnicima ako se osiguranje ne koristi', kaže Ven.

Tko treba osiguranje za dugotrajnu njegu i tko ispunjava uvjete

Svakome bi mogao trebati LTC, a većina će se kvalificirati kad još bude mlada. Ključno je dobiti pokriće prije nego što vas već postojeće stanje spriječi da se prijavite. Kronične bolesti i invalidnosti mogu vas spriječiti da osigurate ovo osiguranje.

Iz tog razloga, većina ljudi će ga htjeti kupovati u svojim 50-im i 60-im godinama.

'Možete ga kupiti bilo kada, ali kad ste mlađi od 50 godina, štedite za druge stvari', kaže Savage. 'U svojim 50-ima nije vjerojatno da ćete imati stanje koje će vas spriječiti da dobijete pokriće. Ako ste već imali moždani udar, prekasno je. Pitajte svog agenta o zdravstvenom osiguranju.'

Ven kaže da će većina pravila zahtijevati neku vrstu liječničkog razgovora ili procjene prije nego što dobijete odobrenje.

Kada si to budete u mogućnosti priuštiti, počnite kupovati. Kako kaže D'Agostini, što duže čekate, pokriće će biti skuplje. A opet, kupujte predaleko prije nego što vam zatreba i mogli biste bacati novac na policu od koje možda nećete imati koristi.

'Neki ljudi počnu u 40-ima i nastavljaju plaćati, misleći da su učinili pravu stvar', kaže Ven. 'Ali kako stare, mogu povećati premije. Oni nisu fiksni i svaka država ima različite zakone. Ali općenito, kako ljudi stare, mogu se povećati i to moraju plaćati do kraja života.'

D'Agostini dodaje da bi odluka o kupnji ovog osiguranja trebala uzeti u obzir i vaše prihode. 'Ako imate oko 300.000 do 3 milijuna dolara imovine, onda biste mogli razmisliti o osiguranju nekog pokrića', kaže ona.

Obitelji s niskim primanjima s manje od 300.000 dolara mogu dobiti LTC pokriven od Medicaida. Ljudi s više od 3 milijuna dolara mogli bi sami pokriti troškove, ali osiguranje osigurava da više svog novca možete proslijediti svojim nasljednicima.

Koliko košta osiguranje za dugotrajnu njegu

Kao i kod svih vrsta osiguranja, iznos koji plaćate ovisi o vašim individualnim okolnostima, stoga je važno razgovarati sa savjetnikom.

'Trošak ovisi o tome koliko ste stari kada kupujete policu, vašem zdravstvenom stanju, maksimalnom dnevnom iznosu koji polica plaća i koliko dugo, kao i o tome hoćete li dobiti povećanje inflacije na polici', D'Agostini kaže.

Kao i većina polica osiguranja, možete započeti tako da pitate svoje trenutne pružatelje usluga za opcije vozača.

'Osiguranje za dugotrajnu njegu možete kupiti od financijskog savjetnika ili agenta osiguranja', kaže D'Agostini. 'Možete kontaktirati jednog od njih ili istražiti opcije putem Odjela za osiguranje svoje države. Neke države imaju program državnog partnerstva koji je povezan s Medicaidom. Može zaštititi određeni iznos vaše imovine ako u budućnosti zatrebate LTC.'

kako napraviti mjehuriće za pjenušavu kupku

Savage predlaže da odete do stručnjaka za osiguranje za dugoročna osiguranja.

Kada kupujete policu, svakako se za početak raspitajte o osnovama: koliko će polica pokrivati svake godine, koliko će dana njege pokriti i koliko će pokrivati tijekom cijelog života, za početak.