DO obrnuta hipoteka omogućuje vlasnicima kuća koji imaju 62 ili više godina da pretvore vlastiti kapital u gotovinu bez da moraju prodati svoju kuću. A ako ste čuli za ovaj koncept, možda se pitate: Jesu li obrnute hipoteke prijevara? Proces koji mami starije ljude da unovče kapital u svojim voljenim domovima dok su nezaposleni, imaju fiksni prihod ili se na drugi način ne mogu financijski uzdržavati čini se, dakle, grabežljivim. Ali postoje mnoge okolnosti u kojima preokrenuta hipoteka može biti od velike pomoći za pronicljivog i dobro upućenog zajmoprimca.

Evo nekoliko osnovnih obrazovnih savjeta i znakova upozorenja koje treba uzeti u obzir kada odlučujete je li obrnuta hipoteka prava za vas—ili za nekoga koga volite.

Što je povratna hipoteka i tko ima pravo na nju?

Obrnute hipoteke također su poznate kao hipoteke za pretvorbu kapitala (HECM). Vlasnici kuća stariji od 62 godine (ili bračni par u kojem je barem jedan partner dostigao dobnu dob) mogu koristiti ovaj kreditni proizvod za isplatu dijela vlastitog kapitala kako bi pokrili troškove života i poboljšali novčani tijek.

kako oprati ruksak u perilici

Savezna trgovinska komisija objašnjava: 'Postoje tri vrste obrnutih hipoteka: jednonamjenske obrnute hipoteke, koje nude neke državne i lokalne vladine agencije, kao i neprofitne; vlasničke povratne hipoteke, [aka] privatni zajmovi; i obrnute hipoteke osigurane na saveznom nivou, također poznate kao hipoteke za pretvorbu kapitala (HECM).'

Najmanje uobičajeno i najjeftinije je jednonamjenska obrnuta hipoteka , ali svi dolaze s cijenom. Naknade za odobravanje kredita i promjenjive kamatne stope čine ovaj kreditni proizvod posebno teškim, ali premisa je jasna: umjesto mjesečne uplate hipotekarnoj tvrtki, hipotekarna tvrtka plaća vam mjesečnu isplatu.

Na što treba pripaziti kako biste bili sigurni da vam obrnuta hipoteka funkcionira:

Ne propustite plaćanje poreza.

Prednost obrnute hipoteke je u tome što možete zadržati ispravu u svojoj kući, a vaš zajmodavac vam u osnovi plaća da tamo živite. Loša strana je što su računi za vlasništvo i dalje vaš teret. Nastavite plaćati poreze, režije, pristojbe udrugama i sva ostala obvezna plaćanja. Kao i kod svake druge hipoteke, nedostatak ovih naknada i računa mogao bi postati razlog za pozivanje zajma.

Planirajte tko će vratiti ovaj zajam.

O tome treba razgovarati sa svojim mogućim nasljednicima. Ako vaša obitelj jednog dana želi naslijediti kuću, onda biste trebali biti vrlo oprezni s iznosom koji ćete uzeti u obrnutu hipoteku. Oprez nije u tome što će nasljednici biti na udici za stanje kredita; zapravo, zabrinutost je mnogo veća.

kako saviti ubrus u lepezu

FTC objašnjava: 'Većina obrnutih hipoteka ima nešto što se zove klauzula o 'bez regresa'. To znači da vi ili vaša imovina ne možete dugovati više od vrijednosti vašeg doma kada zajam dospijeva i kuća se proda. S HECM-om, općenito, ako vi ili vaši nasljednici želite otplatiti zajam i zadržati dom radije nego ga prodati, ne biste morali platiti više od procijenjene vrijednosti kuće.'

Da, dobro ste pročitali. Ako bi nasljednici htjeli zadržati dom u obitelji, morali bi otkupiti kuću koju ste već kupili. Inače, banka je vlasnik kuće kada zajmoprimac prođe dalje.

Čuvajte se prodavača.

Baš kao što vam prodavač rabljenih automobila neće pokazati sve ogrebotine na svakom vozilu na parceli, osoba koja vam prodaje ovaj zajam neće podijeliti sve moguće zamke ovog proizvoda. Važno je prethodno pročitati ove upozoravajuće priče. Pripremite se na to kako ćete im se - i vaša obitelj - obratiti, ako se pojave.

Za mnoge ljude, povratna hipoteka je dobra opcija kada je jedina opcija—ali nemojte dopustiti da vam itko kaže da je ovo čarobni metak. I, svakako, pazite ako netko nudi obrnutu hipoteku u kombinaciji s drugim plaćenim uslugama, kao što su osiguranje, popravci kuće ili bilo što drugo što će te uplate obrnute hipoteke vezati za drugu financijsku obvezu. Ako osjetite miris a prevara , prijavite to FTC-u, ili Uredu državnog odvjetništva ili Regulatorna agencija za bankarstvo .

Prva tri scenarija kada obrnuta hipoteka može biti stvarno korisna:

povezane stvari

jedan Ionako nitko drugi ne želi ovu kuću.

Dok većina Amerikanaca svoje bogatstvo drži u svojim domovima, nije svaka kuća kuća iz snova. An naslijeđena kuća može biti i dar i prokletstvo , pogotovo kada nasljednici nisu financijski spremni održavati dom, plaćati poreze ili ga zadržati. Ako starija osoba već zna da njihova djeca ionako planiraju prodati kuću, onda obrnuta hipoteka nije napola loša ideja. Uz pravilno financijsko planiranje, može omogućiti osobi koja najviše voli kuću da uživa maksimalnu korist.

dva Imate neposredne medicinske troškove ili troškove njege.

Ako su medicinski tretman koji spašava život ili određene usluge skrbi za starije osobe izvan financijskog dosega, korištenje bogatstva u domu mogla bi biti najbolja dostupna opcija. A 2019 Sjeverozapadna uzajamna studija otkrio da 'dok 10.000 Baby Booma svaki dan puni 65 godina , gotovo svaki peti (17 posto) ima manje od 5.000 dolara ušteđenih za mirovinu, a 20 posto ima manje od 5.000 dolara osobne štednje... U prosjeku, ljudi misle da postoji 45 posto šanse da će nadživjeti svoju ušteđevinu, a 41 posto ima nije poduzeo nikakve korake da to riješi.'

Mnogi ljudi odlaze u mirovinu bez mirovine, a oni koji su u početku bili na slabo plaćenim poslovima vjerojatno su sve svoje novce bacili u svoje domove. Ima smisla samo smatrati njihov dom ulaganjem koje mora pokazati povrat u vrijeme kada im je to potrebno.

3 Starenje na mjestu vaš je prioritet.

Za većinu starijih osoba starenje u njihovom domu znak je neovisnosti i emocionalne podrške voljenih osoba. Biti smješten u staračkom domu ili ustanovi za potporu starenju može biti demoralizirajuće, ali i iznimno skupo. Važno je razgovarati o svim financijskim mogućnostima sa svima u obitelji i potvrditi s medicinskim stručnjacima je li starenje realno. Ako se sve poklopi, prednost obrnute hipoteke je da financira nečiju sposobnost da jednostavno ostane na mjestu.

hoće li nenošenje grudnjaka uzrokovati opuštenost

Ovo je osobito korisno ako dom već ima skupe nadogradnje pristupačnosti koji bi promicao udobnost i mobilnost u godinama koje dolaze. Dolar za dolar, većina starijih Amerikanaca platila bi sve da zadrže svoju rutinu i svoju autonomiju. Taj mir može poboljšati kvalitetu života i učiniti ove godine nekima od njihovih najugodnijih. Ako kuća može financirati tu stvarnost, obrnuta hipoteka mogla bi biti vrlo koristan alat za razmatranje.