Ako se pitate kada (ili čak i ako) biste trebali refinancirati svoju hipoteku, postoji niz stvari koje biste trebali razmotriti, uključujući jedan novi čimbenik: novu nepovoljnu tržišnu naknadu za refinanciranje od Federalne agencije za stambeno financiranje.

Federalna agencija za stambeno financiranje (FHFA) regulira Fannie Mae, Freddie Mac i 11 federalnih banaka za stambene kredite, koje zajedno osiguravaju više od 6,6 bilijuna dolara za hipotekarna tržišta i financijske institucije u SAD-u. Kupnja Fannie Mae i Freddie Maca oko 70 posto svih stambenih zajmova od zajmodavaca, tako da će sve promjene u načinu funkcioniranja tih poduzeća koje sponzorira vlada (GSE) utjecati na većinu vlasnika hipoteka.

U kolovozu je FHFA objavila nepovoljnu tržišnu naknadu za refinanciranje, koja bi dodala 0,5 posto na ukupni iznos kredita za sva refinanciranja, navodi Forbes. Ova naknada trebala je stupiti na snagu 1. rujna 2020., ali je krajem kolovoza datum implementacije pomaknut na 1. prosinca 2020., prema izdanje od FHFA.

Što ova naknada znači za ljude koji žele refinancirati svoju hipoteku? U biti, to poskupljuje refinanciranje.

Dodavanje 0,5 posto ukupnom iznosu kredita može dodati stotine ili tisuće dolara trošku refinanciranja, koji već uključuje troškove zatvaranja i druge naknade. Ako imate hipoteku od 300.000 USD, isplatili ste 100.000 USD i želite refinancirati preostali iznos od 200.000 USD po nižoj kamatnoj stopi kod zajmodavca koji prodaje Fannie Mae ili Freddie Macu, morat ćete platiti naknadu od 1000 USD povrh ostali troškovi i naknade zatvaranja.

POVEZANO: Što se trenutno događa s hipotekama? Evo što trebate znati o svom stambenom zajmu tijekom korona virusa

Refinanciranje hipoteke kada su kamatne stope niske — trenutačno su stope gotovo rekordno niske s gospodarskom krizom uzrokovanom pandemijom koronavirusa — može vas dovesti na put da shvatite kako prijevremeno otplatiti hipoteku skraćivanjem trajanja svoju hipoteku ili vam pomoći da uštedite novac smanjenjem vaših mjesečnih plaćanja. Kada refinancirate svoju hipoteku, u biti uzimate novi zajam — idealno s nižom kamatnom stopom — kako biste otplatili nepodmireni iznos svoje izvorne hipoteke. Vaše hipoteke potom idu prema novom zajmu.

Ključ za pametno refinanciranje je osigurati da vaša nova mjesečna uplata – ili iznos koji biste uštedjeli na kamatama skraćivanjem duljine zajma – bude dovoljan da uravnotežite troškove refinanciranja. Sada, s novom FHFA nepovoljnom tržišnom naknadu za refinanciranje, morate malo dodatno izračunati kako biste bili sigurni da je refinanciranje prava odluka za vas.

Ako ste utvrdili da je sada pravo vrijeme za refinanciranje kako biste iskoristili niže kamatne stope, počnite s procesom sada, mnogo prije nego što 1. prosinca krene nepovoljna tržišna naknada za refinanciranje; na taj način možete izbjeći plaćanje dodatnog dijela gotovine za refinanciranje. Ako iz bilo kojeg razloga ne možete refinancirati prije 1. prosinca, postoji niz izuzetaka od nove naknade.

Prvo, ako imate stanje zajma manje od 125.000 USD za refinanciranje – bilo zato što ste platili iznos ispod tog iznosa ili zato što je vaš hipotekarni zajam bio oko tog iznosa za početak – oslobođeni ste naknade. FHFA kaže da su gotovo polovica onih s stanjem zajma ispod te točke zajmoprimci s nižim prihodima, pa je ovo izuzeće osmišljeno kako bi refinanciranje ostalo dostupno. Nepovoljna tržišna naknada za refinanciranje također se neće primjenjivati ​​na zajmove HomeReady i HomePossible, koji su zajmovi koje podržava država dizajnirani da pomognu zajmoprimcima s niskim prihodima.

Heinz ocat za čišćenje naspram običnog octa

POVEZANO: 5 stvari koje bi svaki budući kupac kuće trebao shvatiti prije podnošenja zahtjeva za hipoteku

Ova nova naknada za refinanciranje FHFA osmišljena je kako bi pomogla Fannie Mae i Freddie Macu da se oporave od gubitaka od COVID-19, za koje se predviđa da će iznositi oko 6 milijardi dolara. Budući da mnogi ljudi još uvijek imaju otkaze, otkaze ili gubitak prihoda, a nezaposlenost je još uvijek vrlo visoka, izazovno je vrijeme za uvođenje nove naknade. Osim ako vaša financijska situacija nije vrlo sigurna ili snažno sumnjate da će stope na hipoteke još više pasti, sada je – prije datuma početka ove nove naknade 1. prosinca – vrijeme za refinanciranje ako ste već razmišljali o tome da prođete kroz proces.