Pandemija je prekinula život kakav poznajemo na mnogim razinama, uključujući zaustavljanje doprinosa za mirovinsku štednju milijuna Amerikanaca koji su se iznenada našli bez posla ili u najmanju ruku živeći sa smanjenim prihodima.

DO UBS anketa provedeno u siječnju utvrdilo je da se to posebno odnosi na žene - svaka četvrta ispitanica odgađa mirovinske planove zbog financijskih prepreka koje pokreće pandemija.

Ali ovo teško predstavlja izazov koji je ekskluzivan za žene. A nedavna studija Pew centra otkrio je da otprilike polovica odraslih osoba koji nisu u mirovini kaže da će im ekonomski učinak izbijanja koronavirusa otežati postizanje njihovih dugoročnih financijskih ciljeva.

Primjerice, oko četvrtine odraslih osoba u SAD-u starosti 50 i više godina očekuje da će izbijanje koronavirusa utjecati na njihovo sposobnost umirovljenja . To uključuje 7 posto onih koji kažu da su već odgodili mirovinu, a dodatnih 17 posto misli da jesu moć moram to odgoditi. Brojevi su gori za one koji su otpušteni ili su smanjili plaću uslijed pandemije: više od četiri od 10 (46 posto) kaže da su ili već odgodili ili misle da će možda morati odgoditi mirovinu.

Još jedno zapaženo izuzimanje iz studije Pew centra - dok 44 posto ispitanika misli da će se vratiti na pravi put za otprilike tri godine, otprilike jedan od 10 ne misli da će njihove financije oporavak. Ikad.

Nadajmo se da to nije istina.

Zapravo to ne mora biti vaša sudbina. Stručnjaci kažu da je potpuno moguće doći do vašeg mirovinski ciljevi nakon što je doživio neuspjeh od godinu dana ili više.

'Iako izlazak iz kolotečine s vašom mirovinskom štednjom može biti štetan za vašu budućnost, to ne mora biti. Mali koraci učinjeni sada prema povratku na pravi put dugoročno će se isplatiti ', Emily Franco, CFP, financijska savjetnica u Fort Pitt Capital Group .

Da bismo pomogli u tom naporu, prikupili smo djelotvorne savjete nekih od vodećih stručnjaka za novac u zemlji osmišljenih kako bi pomogli vašim mirovinskim fondovima da se vrate od razaranja 2020. Evo kako započeti.

povezane stvari

Možda ćete morati ponovno pokrenuti mali, ali počnite odmah

Za one koji su i dalje bez posla ili se još uvijek bore sa smanjenim prihodima, pokušajte ne odustati u potpunosti od svojih napora u mirovinskoj štednji, ako je moguće.

najbolje mjesto za kupiti grudnjak

»Svaki dolar je važan. Čak i ako na mirovinski račun možete uložiti samo 50 dolara mjesečno, to je i dalje bolje nego doprinositi ničim, zahvaljujući snazi ​​složenih kamata ', kaže Julie Fox, direktorica i voditeljica tržišta, Privatno bogatstvo UBS-a Upravljanje. 'Tih bi 50 dolara mjesečno, zahvaljujući dugoročnom prosječnom rastu tržišta dionica, moglo vrijediti tisuće dolara za 10 do 20 godina od sada.'

Ne bojte se ulaganja

Pandemija je mnoge od nas naučila vrlo važnoj novčanoj lekciji: uvijek imajte hitni račun za štednju. Nužno je imati novac kojem možete odmah pristupiti za pokrivanje životnih troškova ako je potrebno. Iako taj aksiom ostaje istinit dok se krećemo prema postpandemijskom svijetu, on je također važan ne postati sramežljivi u ulaganju dok skupljate svoju ušteđevinu. Zapamtite, ulaganje ostaje kritični dio vaše cjelokupne strategije financijskog planiranja.

'Ako vaš novac leži na štednom računu, on ne raste. Iako tržište dionica može zastrašivati, ključ umirovljenja prije nego kasnije raste vaš novac što je brže moguće ', kaže Fox.

Kamatne stope na štednim računima trenutno su blizu nule i vjerojatno neće uskoro porasti, nastavlja Fox. Iako ulaganje na burzi uključuje rizik, dugoročni povijesni prosječni dobici na dionicama mogu igrati značajnu ulogu u rastu vašeg novca i stvaranju dovoljnog prihoda za vašu mirovinu.

kako nastaviti nakon prekida s djevojkom

To je posebno važno usred vrste okruženja s niskim kamatnim stopama koje trenutno imamo, dodaje Heather Comella, CFP, vodeći financijski planer za Podrijetlo.

Trebali biste imati dovoljno novca za trodimenzionalni fond za hitne slučajeve. Šest mjeseci potrošnje za kućanstvo s jednim dohotkom ili tri mjeseca potrošnje za kućanstvo s dvojnim dohotkom, plus kratkoročne novčane potrebe, obično za sljedećih jednu do tri godine, i to je to, kaže Comella.

Svaki dodatni novac treba uložiti da biste zaradili veći prinos, objašnjava Comella.

Potražite kratkotrajni ili honorarni posao

Ako ostanete bez posla kao rezultat pandemije, pokušajte potpuno ne odustati od napora za mirovinsku štednju. Umjesto toga, potražite honorarni ili slobodni posao i upotrijebite ta sredstva za održavanje napretka u mirovinskoj štednji.

Za one koji rade puno radno vrijeme, ali i dalje žele generirati dodatni novac kako bi nadoknadili mirovinsku štednju, razmislite o uspostavljanju sekundarnog toka prihoda.

' Imati bočnu gužvu sjajan je način da sebi povećate povišicu ', kaže zagovornica osobnih financija Varo banke Carmen Perez. 'Svoje prihode od 9 do 5 možete koristiti za opće životne troškove, a prihode od sporedne gužve usmjeriti isključivo na mirovinska ulaganja.'

Možda se možete slobodno šetati vikendom tijekom slobodnog vremena ili vikendom čuvati djecu. Puno je načina za stvaranje prihoda od sporedne gužve za mirovinu, a to je osobito važno ako se vaš trenutni posao osjeća malo nesigurno.

'Imati bočne gužve, općenito je uvijek dobro osiguranje za gubitak prihoda', kaže Perez.

Ne odgađajte financijske odluke supružniku

Ako ste prije pandemije pristupili financijskim postupcima svoje obitelji, krajnje je vrijeme da tu činjenicu promijenite.

'Poduzmite korake kako biste razumjeli svaki aspekt financijske situacije vaše obitelji. Trebali biste znati koliko novca vaša obitelj ima na svakom štednom računu, tekućem računu, investicijskom računu i mirovinskom računu ', kaže Fox. 'Ako ne znate gdje se financijski nalazite, bit će teško postaviti i postići financijske ciljeve.'

Ne bacajte novac

Kada se suočavate s izazovom prijelaza na posao ili povratka u radnu snagu, važno je strogo paziti na svoju potrošnju, osiguravajući da se vaš novac raspodjeljuje suvislo. Svaki dolar trebao bi imati svrhu.

'Plaćate li još uvijek članstvo u teretani ili pretplatu na audio knjige koje više ne koristite?' kaže Comella, porijeklom. 'Još jedan primjer koji sam nedavno vidio su dva partnera koji žive pod istim krovom i obojica plaćaju članstvo u Amazon Primeu.'

Pregledajte svoju potrošnju i račun za svaki dolar i svu uštedu koju identificirate smanjenjem troškova usmjerite u mirovinske fondove.

Otvorite račun za zdravstvenu štednju

Drugi alat koji biste mogli razmotriti kao pomoć u napunjenju napora za mirovinsku štednju je račun zdravstvene štednje (HSA). Iako ovo može zvučati kao zagonetna sugestija, HSA na mnogo načina mogu biti dragocjeno sredstvo za mirovinsko financiranje. A što je još važnije za ovu raspravu, ovisno o vašem osiguranju, možda imate pravo otvoriti i dati svoj doprinos bez obzira radite li ili ne, kaže Frances Bird, analitičar iz Garrison Point savjetnici .

HSA se smatraju računima s trostrukim porezom i kao takvi imaju beneficije koje mogu premašiti doprinose ostalim vrstama mirovinskih planova, objašnjava Bird.

Ovi su računi osmišljeni tako da omogućuju izdvajanje novca za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova. Novac u HSA-i može se ulagati u uzajamne fondove i dionice, a ulaganja mogu rasti neoporezivo sve dok ostaju na računu.

Također možete doprinijeti HSA-u na osnovi prije oporezivanja, smanjujući tako danas svoj oporezivi dohodak, a zatim se okrenuti i iskoristiti ušteđevinu za pojačana ulaganja na druge umirovljeničke račune. Za one koji su zaposleni, doprinosi HSA-ima na osnovi prije oporezivanja izbjegavaju poreze na socijalno osiguranje i Medicare (poznati i kao porezi FICA-e), kaže Bird.

koja je prosječna veličina prstena

Još jedna važna točka, HSA-i dopuštaju doprinose za nadoknadu štete kako se približavate dobi za umirovljenje. Oni koji imaju 55 ili više godina mogu uložiti dodatnih 1000 USD godišnje.

Konačno, ovi računi pomažu vašem novcu da ide dalje tijekom umirovljenja, jer ako se vaša povlačenja koriste za kvalificirane medicinske troškove (a velika je vjerojatnost da ćete tijekom umirovljenja imati neke medicinske troškove), tada novac, uključujući bilo koji dio koji može biti rast, može biti bez poreza, kaže Bird.

Doprinos IRA-i supružnika

Ako ste dio para, a jedan od vas prije svega nađe puno zaposlenje, otvorite IRA za supružnike za drugog.

'Supružnik koji radi može pridonijeti vlastitoj IRA-i do ograničenja, a zatim opet do ograničenja za supružnika kojem nedostaje prihod ili donosi vrlo malo', kaže Christie Whitney, CFP i potpredsjednica investicijskog savjeta u tvrtki za upravljanje investicijama Rebalance. 'Od 2021. godine ograničenje doprinosa iznosi 6000 USD za pojedince. To znači da radni partner može odnijeti do 12.000 USD. '

Uz to, oni koji imaju 50 ili više godina mogu pridonijeti još po 1000 dolara, što sve iznosi 14.000 američkih dolara godišnje.

'Ovo je vrlo važno za žene, jer su velik postotak radnika koji su izgubili posao zbog COVID-a bile žene', kaže Whitney. 'S obzirom na to da žene često žive duže od supružnika, a tijekom karijere su manje plaćene, ovo je jedan od načina na koji suprug može paziti na buduću financijsku situaciju supružnika kad više neće biti u blizini.'

Redeploy imovina

Jeste li nedavno dobili povrat poreza ili provjeru poticaja? Jeste li usred pandemije potrošili manje na zabavu, putovanja, dječji sport ili dnevni boravak? Taj novac upotrijebite pametno.

'Iako neću tvrditi da bi naše gospodarstvo moglo iskoristiti poticaj od vaše potrošnje ovih dolara, štednja je najbolji način da se vrati na pravi put', kaže Nicole Asher, CFP, potpredsjednica i viša savjetnica za upravljanje bogatstvom za Greenleaf Trust . 'Ako imate viška novca u štednji, povećajte svoje doprinose od 401 (k) ili namjenite te dolare prema svojim financijskim ciljevima. Godišnje kontinuirano štedite sva buduća povećanja plaća ili bonuse . '

Razmislite o traženju povišice kako biste mogli povećati uštedu

Nažalost, u ovoj zemlji i dalje postoji ozbiljan jaz u mirovini za žene. Iako ovoj činjenici pridonosi nekoliko čimbenika, glavna komponenta je niža životna zarada, što može dovesti do niže mirovinsko bogatstvo . Žene još uvijek zarađuju manje nego muškarci.

'Borba za pravičnost plaće ne može imati samo kratkoročnu financijsku korist, već i dugoročni učinak, poput povećanja sposobnosti žena da odvoje više novca za mirovinu', kaže Mindy Yu, direktor ulaganja i certificirani analitičar za upravljanje investicijama za aplikaciju za osobne financije Stash. 'Dobra je strana što više tvrtki nego ikad pokušava riješiti nejednakost u plaćama pa bi sada moglo biti posebno dobro vrijeme za traženje povišice ili promaknuća.'

U konačnici, veća zarada može omogućiti povećanje mirovinskih doprinosa i postizanje dugoročnih ciljeva.

I dok ste u tome, nemojte se bojati promijeniti posao, kaže Eryn Schultz, osnivač tvrtke Njezine osobne financije, koji kaže da će vjerojatno ove godine doći do procvata zapošljavanja nakon COVID-a. 'Mnogi će poslodavci zapošljavati', objašnjava Schultz.

Kada tražite posao, usredotočite se na poslove koji nude više od 401 (k) podudaranja od vašeg trenutnog poslodavca, tako da možete brže izgraditi svoju mirovinsku štednju, dodaje ona.

'Ponekad je lako usredotočiti se na potrošnu stranu jednadžbe novca i tražiti mjesta za smanjenje troškova i uštedu novca. Međutim, možete samo toliko smanjiti svoj proračun, ali možete povećati svoj prihod beskonačno puno ', dodaje Schultz.

Preuzmite više rizika na svom mirovinskom računu

Nekima se ovaj savjet može činiti nepromišljenim ako već kasnite s uštedom. Međutim, ako imate još 10 ili više godina do mirovine, preuzimanje većeg rizika ulaganja može biti razumna strategija za postizanje većih povrata i nadoknađivanje izgubljenog vremena radi postizanja financijskih ciljeva, kaže Jonathan Shenkman, financijski savjetnik za Oppenheimer & Co.

najudobnije mary janes za hodanje

'Na primjer, investitor koji ima 40 godina sa 70 do 30 posto podjele između dionica i obveznica možda će htjeti povećati svoju izloženost na 80 do 20 posto podjele između dionica i obveznica', kaže Shenkman. 'To je posebno važno za žene u srednjim godinama koje su pred sobom još mnogo radnih godina i također žive duže od muškaraca.'

Posljednja točka: isplate štednje od pahuljica

Ako postoji samo neko presudno odvoženje od svih ovih savjetnika i njihovih savjeta, vjerojatno je ovo: svaki mali novčić je bitan kad treba uspješno prenijeti svoju mirovinsku uštedu. A ako ne možete ništa drugo, pokušajte odvojiti i minimalne iznose. Perez ove mikropozlate voli nazivati ​​'isplatama štednje pahuljica'.

'Čak i ako svaki mjesec ne možete uložiti skroman novac u mirovinu, male rezerve za štednju i mirovinu mogu vam pomoći', kaže Perez. 'Nijedna količina nije premala i ove se male pahuljice počinju zbrajati. Ako u svom proračunu pronađete dodatni novac ili ako ste dobili novčani poklon, razmislite o tome da taj novac stavite izravno na svoj štedni ili mirovinski račun. '