Najskuplji koledž u Sjedinjenim Državama - Harvey Mudd College u Claremontu u Kaliforniji - školarinu naplaćuje 58 360 dolara godišnje. A to ne uključuje naknade poput sobe i pansiona, što košta dodatnih 18.000 USD. Još uznemirujuće? Godišnji troškovi fakultetskog obrazovanja porasli su za 130 posto u posljednjih 20 godina, prema podacima kolegijskog odbora. iako Zakon o NJEGAMA (usvojena u ožujku 2020.) postavila je federalnu kamatnu stopu na 0 posto i stavila pauzu na većinu plaćanja saveznih studentskih zajmova do rujna 2021., Amerikanci još uvijek imaju rekordnih 1,7 bilijuna dolara duga u obrazovanju i od saveznih i od privatnih studenata i zajmovi za majke od 2020. To je 166 milijardi dolara više od onoga što se dugovalo u 2019. godini.

'Ljudi posuđuju dvostruko više nego prije deset godina, jer stipendije i stipendije ne prate rastuće troškove fakulteta', kaže Mark Kantrowitz, izdavač časopisa FinAid.org i FastWeb.com , besplatni internetski izvori financijske pomoći. Maturanti klase 2020. imaju prosječno 29.200 USD duga, u odnosu na oko 17.600 USD 2001. godine. Uz nevjerojatne brojeve poput ovih, razumijevanje kako funkcioniraju studentski zajmovi nikada nije bilo važnije.

Ako imate ograničen proračun, možda će biti teško usmjeriti dodatni novac prema vašem dugu za obrazovanje. Ali trebali biste pokušati to otplatiti što je prije moguće; inače bi se mogao zadržati desetljeće ili više, što bi vam moglo onemogućiti uštedu dovoljno za mirovinu. Evo pet koraka za otplatu vlastitih dugotrajnih zajmova - i ako imate djecu, pomoći ćete im da riješe svoja pitanja.

povezane stvari

1 Prvo isplatite varijabilne privatne zajmove.

Ako vi ili vaš nedavni student imate ovu vrstu zajma - koji čini 17 posto ukupnog američkog duga u obrazovanju - ovo se može činiti čudnim potezom. Napokon, kamatne stope na varijabilne privatne zajmove (koje daju banke i kreditne zadruge) trenutno su niže od fiksnih stopa na zajmove koji podržavaju savezne države i privatne zajmove. Međutim, privatni studentski zajmovi redovito prilagođavaju kamatne stope - iako se očekuje da će ove godine biti prilično stabilni prema Bankrateu , alat za financijsku usporedbu. Ako možete, platite dvostruko potrebni iznos dok ne eliminirate taj dug i dajte samo minimalni mjesečni doprinos za svoje savezne zajmove s fiksnom stopom, jer se te stope ne mogu povećati. Bankrate također preporučuje iskorištavanje stabilnih kamatnih stopa i traženje refinanciranje vašeg studentskog zajma .

dva Odaberite pravi plan otplate saveznog studentskog zajma.

Kada je riječ o zajmovima Stafford, Perkins, PLUS i Direct Consolidation - koji čine 92 posto duga studentskog zajma - postoji pet mogućnosti otplate. Oni se kreću od standardnog plana, koji zahtijeva minimalno 50 dolara mjesečno do 10 godina, do novog plana zasnovan na prihodu koji ograničava vaša mjesečna plaćanja na 'razumni postotak' vašeg dohotka (utvrđuje savezna vlada ) i oprašta sve dugove preostale nakon 25 godina. Pa koji vam je raspored najbolji?

'Ljudi često pogriješe odabirući opciju koja ima najmanje mjesečne uplate, zbog čega plaćaju tisuće više kamata tijekom životnog vijeka zajma', kaže Lauren Asher, predsjednica Instituta za pristup i uspjeh fakultetu, neprofitna organizacija koja fakultet čini pristupačnijim. Nastojte staviti 10 posto svog bruto (odnosno prije oporezivanja) prihoda na obrazovanje. Koristiti Simulator zajma iz StudentAid.gov kako biste izračunali koji plan otplate odgovara vašem proračunu.

kuhanje s pergament papirom u odnosu na aluminijsku foliju

3 Zamolite poslodavca da vam isplati studentski zajam.

Malo poznati način uklanjanja duga na fakultetu je žalba šefu za paketom naknade. 'Neke srednje tvrtke ne mogu isplaćivati ​​plaće koje može platiti velika korporacija, ali možda su sklone nuditi niže plaće u zamjenu za jednokratnu isplatu vašeg zajma', kaže Manuel Fabriquer, predsjednik konzultantske tvrtke College Planning ABC u San Joseu u Kaliforniji. Zašto? 'Dugoročno ih to košta manje u isplati plaća.' Najvjerojatnije će ovu naknadu dobiti oni iz područja koja zahtijevaju posebnu diplomu, poput tehnologije, financija i njege.

Ako ste nedavno student koji traži posao, navedite to tijekom pregovora o plaći. Budite spremni primiti nižu plaću i obvezati se da ćete ostati na poslu određeno vrijeme u zamjenu za plaćanje školovanja. Ako ste zaposlenik veteran, pokrenite temu na godišnjem pregledu rekavši: 'Bio sam odan zaposlenik [unesite vremensko razdoblje] i radujem se što ću ovdje i dalje rasti i učiti. Kao dio moje naknade, možete li staviti [umetnuti iznos] na moj zajam? '

4 Razmislite o konsolidaciji.

Ako ste vi ili vaše dijete diplomirali prije 1. srpnja 2006. godine, isplati se uvaljati više saveznih zajmova u jedan - zaključat ćete kamatnu stopu nižu od one koja plaćate za svaki zasebni zajam. Od tada stekao diplomu? Svi savezni studentski zajmovi sada imaju fiksne kamatne stope, tako da konsolidacija nema financijske koristi - i vrlo je malo vjerojatno da ćete moći kombinirati bilo kakve varijabilne privatne zajmove. Ipak, ako imate problema s praćenjem rokova plaćanja i povremeno vas pogađaju kasne naknade, samo naprijed i konsolidirajte se. Za više informacija idite na SimpleTuition.com .

5 Prijavite se za automatske odbitke.

Možda ste već shvatili da vam automatsko plaćanje zajma putem Interneta olakšava život. Ono što možda ne znate jest da svi državni i neki privatni zajmodavci naplaćuju nešto nižu kamatnu stopu (obično 0,25 posto manje) ako mjesečnu doznaku izvršite na ovaj način. Tijekom 25 godina plaćanja smanjit ćete razdoblje otplate za najmanje godinu dana, kaže Reyna Gobel, autorica knjige Diplomski dug (15 USD, amazon.com ). Najbolje od svega je što se sada možete prijaviti, čak i ako godinama vraćate zajmove.