Kao što može potvrditi puno samohranih roditelja, uravnoteženje konkurentskih prioriteta štednje za vašu mirovinu i osiguravanje fakultetskog obrazovanja vaše djece nije mali izazov.

To je neprilika koja je ispunjena ekonomskom stvarnošću, ali i osjećajima - biste li trebali dati prednost izdvajanju novca za budućnost svoje djece ili za svoju? Ili biste trebali pokušati (nekako) postići oboje? To je čvrste poteze koji mogu biti stresni, zbunjujući i obeshrabrujući kada istodobno slijede oba cilja s jednim prihodom. Štoviše, prema istraživanju iz Merrill , ova bi borba mogla biti još veća za žene koje se tijekom svog odraslog života suočavaju sa značajnim razlikama u bogatstvu u usporedbi s muškarcima. A kad su one potplaćene žene samohrane majke koje podmiruju račune za svoje obitelji, je li takva vrsta dugoročne uštede uopće moguća?

Da. Samohrani roditelji limenka kretati se ovom vrlo stvarnom dilemom financijskog planiranja uspješno. Da bismo vam to pomogli, zamolili smo novčane stručnjake da malo rasvijetle kako samohrani roditelji trebaju pristupiti tim naizgled konkurentnim izazovima. Evo 10 konkretnih koraka koji vašoj djeci mogu pružiti novac za obrazovanje, a istovremeno štite vlastitu financijsku budućnost.

povezane stvari

1 Unaprijed planiranje vaš je prijatelj pri financiranju fakulteta

Roditelji, samci ili na neki drugi način, ovu su opomenu vjerojatno čuli češće nego što to želimo priznati, ali to je zato što vrijeme zaista može ići u vašu korist kada je riječ o postizanju velikih novčanih ciljeva poput ušteda za fakultetsko obrazovanje djeteta.

'Rano štednjom možete izbjeći potrebu za zaduživanjem protiv odlaska u mirovinu', kaže Lorna Sabbia, voditeljica odjela za mirovinu i rješenja za osobno bogatstvo u Bank of America.

Jedan od prvih koraka koje treba poduzeti po dolasku vašeg djeteta (da, prije nego što je i bez pelena) je otvaranje 529 plana uštede na fakultetu, koji nudi porezne prednosti, raznolike mogućnosti ulaganja i značajan potencijal za doprinos kako biste mogli izdvojiti velik dio novca za školovanje na fakultetu.

'Što više doprinosite prije nego što se djeca upišu na fakultet, to će se manje novca dužiti, u konačnici štiteći obitelj od zajmova koji mogu pratiti djecu u odrasloj dobi', kaže Sabbia.

dva UTMA-e su još jedna važna opcija

Kad je Lakisha Simmons, dr. Sc. I autor knjige Nevjerojatno postignuće: 11 koraka do sretnog i uspješnog života (17 USD, Amazon ) postala razvedeni samohrani roditelj, odmah je otvorila UTMA račune za svako svoje dijete.

'Za rođendane i blagdane 25 posto bilo kakvih novčanih darova koje dobiju šalje se na njihove UTMA račune', kaže Simmons. 'Kad počnu raditi, poslat će novac na vlastiti UTMA kako bi uložili za svoju budućnost.'

UTMA (Uniform Transfer to Minors Act) su skrbnički računi koje obično drže roditelj ili baka i djed u korist djeteta. Imovina (koja može uključivati ​​novac ili imovinu) predaje se djetetu kad navrši dob zrelosti, koja je obično 18. A evo i ljepote UTMA računa (za razliku od možda 529): upotreba novca ili imovine kod ovih vrsta računa nije ograničen strogo na troškove obrazovanja.

'UTMA mi omogućava da novac za njihovu upotrebu uložim izvan samo fakulteta', objašnjava Simmons.

Dodatne činjenice koje treba imati na umu o UTMA-ima: Na ovim računima ne postoje ograničenja doprinosa (dobro). Međutim, rast nije odgođen za porez (nije tako velik). Na račun će se plaćati porez jer se prihod, bilo u obliku kamata ili dividendi, obračunava svake godine. Uz to, povlačenja nisu neoporeziva.

3 Povećajte vrijednost svojih 401 (k)

Potpuno iskorištavanje planova 401 (k) i 403 (b) može biti presudno za izgradnju vašeg umirovljeničkog gnijezda kao domaćinstva s jednim dohotkom zahvaljujući odgovarajućim doprinosima koje pružaju mnogi poslodavci (što je, recimo svi zajedno: u biti besplatan novac .) U međuvremenu porezne olakšice povezane s ovim računima mogu vam pomoći u financiranju štednje vašeg djeteta na fakultetu.

'Samohrane se majke suočavaju s posebnim izazovom samohranih prihoda i taj je prihod niža plaća od bijelog muškarca , 'kaže Simmons. 'Razlika u plaćama otežava sastavljanje kraja s krajem. Zato je važno maksimizirati račune odgođenih za porez na radnom mjestu jer ti doprinosi smanjuju porezni teret [vlasnika računa] i u konačnici omogućuju malo veću uštedu. '

Doprinosi na račune na radnom mjestu poput 401 (k) ili 403 (b) uzimaju se iz vaše plaće prije obračuna poreza na dohodak, čime se smanjuje vaš ukupni porezni teret. Ta ušteda poreza na dohodak prikazuje se na vašoj plaći, novcu koji se može usmjeriti na dječji štedni račun djeteta, bilo da se radi o UTMA, 529 ili nečem drugom.

'Maksimiziranje računa za umirovljenje na radnom mjestu omogućilo mi je da se financijski osamostalim i doprinijem budućim školskim troškovima svoje djece zbog uštede poreza', kaže Simmons.

4 Roth IRA-e također mogu biti dragocjen alat

Idealno bi bilo da imate i Roth IRA-u gdje odvajate nešto novca za mirovinu. A ako nemate dovoljno besplatnog novca za maksimaliziranje godišnjih doprinosa za Roth ( godišnja granica je 6 000 USD za one koji zarađuju manje od 125 000 USD) vjerojatno biste trebali ne uložite novac u fond za obrazovanje djeteta, kaže Scott Butler, financijski planer iz Marylanda Klauenberg rješenja za umirovljenje .

Međutim, ako ti stvarno želite istodobno uštedjeti za budućnost svog djeteta i mirovinu, vrijedi napomenuti da Roth može biti pouzdan alat za učinkovitije postizanje oba cilja.

'Novac koji ste uložili u svoj Roth možete koristiti za neoporezive troškove kvalificiranog obrazovanja. Dakle, ako ste u Roth uložili 30.000 USD tijekom pet godina, mogli biste iskoristiti do 30.000 USD za troškove obrazovanja i ostaviti rast na računu kako biste pomogli u mirovini ', objašnjava Butler. 'Također, ako vaš student na kraju ne zatreba vaša Roth sredstva, fondovi su već tamo gdje ćete željeti da budu za vašu mirovinu.'

5 Uštedite povišice

U ljudskoj je prirodi poželjeti razmetati se ili živjeti malo veće nakon što zaradite povišicu ili primite neočekivani paušalni iznos. Brian Walsh, CFP iz SoFi-a, savjetuje samohranim roditeljima da daju sve od sebe kako bi ignorirali takve impulse kad su na pomolu važniji ciljevi.

'Uštedite svoje povišice i dodatni novac, poput povrata poreza, umjesto da povećate svoju potrošnju', kaže Walsh. 'Ovo će vašu potrošnju održati prilično konstantnom dok vam se prihod povećava.'

Još jedna važna stvar s obzirom na povišice: samohrani roditelji moraju imati naviku redovito tražiti načine za povećanje prihoda, bilo većom plaćom, usputnom gužvom ili nekim drugim proaktivnim potezom.

'Najbolji način da samohrani roditelj štedi za mirovinu i štedi za fakultet je jednostavno zaraditi više novca. U našim proračunima obično nema nigdje drugdje za smanjivanje preraspodjele ušteđevine ', kaže Amanda McDonald, osnivačica i predsjednica Ograničenih zahtjeva za invaliditetom i samohrana majka dvoje djece. »Počni s malim. Razmislite o tome čime provodite vrijeme kad imate slobodnog vremena. To je vjerojatno tvoja strast. Sad smislite način kako zaraditi novac na tome. '

6 Iskoristite novčane nagrade na kreditnoj kartici

Još jedan kreativan način uravnoteženja ciljeva umirovljenja i ušteđevine jest izdvajanje novčanih nagrada na kreditnim karticama za jednu od ove dvije potrebe. To je možda mali korak, ali svaki dolar računa na ovom putovanju.

'Možda svoje mjesečne napore na štednji usmjerite na svoj mirovinski fond, ali dobijete kreditnu karticu koja vam omogućuje povrat novca, a novac se zatim može staviti u plan 529', kaže Walsh. 'Na taj se način brinete o mirovini, ali pomoću nagrada na kreditnoj kartici štedite za fakultet, a ne za putovanja ili druge pogodnosti.'

7 Izbjegavajte dugove poput kuge

Micah Wotton, tehnički direktor aplikacije za upravljanje novcem Douugh , također je samohrani otac dvoje djece, u dobi od 12 do 16 godina. Stoga govori iz iskustva kada savjetuje samohrane roditelje da izbjegnu dugove jer pokušavaju prikupiti novac za mirovinu i fakultet.

'Idite bez, uzmite manje, odaberite jeftinije', kaže Wotton. 'Kad se već borite od plaće do čeka, kratkotrajni novac putem kreditne kartice ili zajma zaista je atraktivan. Ali to je vrlo kratkotrajno rješenje dugoročnog problema i učinit će taj problem još gorim u srednjem roku. '

8 Uspostavite ograničenja obiteljske banke

Iako smo na temi izbjegavanja duga, s djecom ćemo biti načisto s ograničenjima roditeljske potrošnje tijekom cijelog njihova života i što se tiče iznosa financiranja na fakultetu koji ste spremni pokrenuti, također može biti presudan korak ka postizanju vaših ciljeva. To će djeci pomoći da shvate da igraju ulogu u tim financijskim ciljevima i da snose određenu odgovornost za svoju budućnost.

'Jasno definirajte vrstu i razinu podrške koju možete pružiti svojoj djeci, bez ugrožavanja vaše financijske budućnosti', kaže Sabbia iz Bank of America. 'Na primjer, umjesto da odmah oslobodite konce novčanika, radite s djetetom na strategijama proračuna i štednje.'

Vodite iskrene i transparentne razgovore o financijskim problemima, granicama i potrebama. Bez ikakvog vlastitog značajnog financijskog iskustva, djeca mogu biti nesvjesna tereta koji stavljaju na roditelja. Budite iskreni i otvoreni prema svojim mirovinskim ciljevima i razjasnite kako uspostavljanjem financijske neovisnosti i stvaranjem pozitivnih novčanih navika djeca ne štite samo vlastiti financijski wellness, već i svoj, kaže Sabbia.

Dok vodite ovu iskrenu raspravu s djecom, možda ćete ih također htjeti potaknuti (u odgovarajućoj dobi) da se zaposle i počnu odvajati zaradu za fakultet, kao što je to činila samohrana mama Sheri Atwood tijekom svojih tinejdžerskih godina. Odgajana od samohrane majke, Atwood je tijekom srednje škole i fakulteta radila na plaćanju računa za obrazovanje.

'Iako se ovo može protiviti onome što većina roditelja pretpostavlja ili je voljna priznati, od vas se ne traži da sami plaćate sve troškove fakulteta', kaže Atwood, osnivačica i izvršna direktorica vlastite tvrtke SupportPay. 'Uz puni tečaj, radio sam najmanje 30 sati tjedno dok sam studirao. Kroz posao, zajmove i stipendije platio sam sve fakultetske troškove. '

Atwood je tu istu radnu etiku usadila u vlastitu kćer koja je sa 16 godina također dobila posao za financiranje obrazovanja.

ljepilo za nokte ne izlazi iz bočice

9 Reprogramirajte se

Važno je povremeno se nagraditi za sav naporan posao kao samohrani roditelj i za postizanje ciljeva, ali pokušajte pronaći nagrade koje su besplatne ili isplative.

'Identificirajte što kupujete da biste se osjećali sretnim i poradite na reprogramiranju sebe', kaže Wotton. 'Za mene su to nekad bile računalne igre. Kad bih trebao pikap ili da bih se osjećao bolje, kupio bih novu igru ​​i izgubio bih se u njoj kad god bi mi se ukazala prilika. Umjesto toga, sada taj novac stavljam na rano plaćanje računa, odlaganje gotovine ili mikro-ulaganje putem aplikacije. Umjesto da oslobodim dopamina od kupnje i igranja igre, dobivam kontinuirano oslobađanje dopamina od nenapona na račun, ili rasta mog bilansa ili rasta investicija. '

Iako Wotton još uvijek povremeno kupuje te videoigre, to čini samo kad su jako snižene.

10 Mudrost rastanka: nemojte se voditi krivnjom

Ovu smo raspravu započeli priznavanjem da emocije često mogu igrati veliku ulogu u financijskim izborima kao roditelji. Posebno za samohrane roditelje, krivnja može biti značajan faktor koji zamagljuje bolju prosudbu. Prirodno je da želimo učiniti sve što možemo kako bismo pomogli svojoj djeci, postavljajući temelje za njihov uspjeh u životu. Ali dok planirate budućnost svoje obitelji, krivnja nije vaš prijatelj. Fokusirano rješenje je.

'Prečesto vidim samohrane roditelje, posebno žene, zaglibljene u krivnji ili sramu zbog razvoda ili drugih okolnosti. Smatraju da se moraju 'nadoknaditi' i pokušati platiti fakultet za djecu umjesto da otplaćuju vlastiti dug ili podići zajmove Parent Plus ', kaže Kristine Stevenson Seale iz Advocate Financial Coachinga sa sjedištem u Teksasu. »Nemoj to raditi. To je plemenita žrtva iz mjesta u srcu koje voli, ali brzo naprijed 35 ili 40 godina i zapitajte se: Želim li svom djetetu biti financijski teret kad budem starija jer nisam dovoljno štedio za svoje mirovinu? '

Nema boljeg vremena od sadašnjosti za promišljanje tog pitanja. (I nadam se da su vaša djeca još uvijek u pelenama dok razmišljate o odgovoru).