Uzmimo u obzir nekoliko činjenica: žene u prosjeku žive pet godina dulje od muškaraca. Zapravo, 77 posto ljudi koji su udovice su žene. Nadalje, do 85. godine, žene su dva prema jedan brojčano više od muškaraca, a većina stogodišnjaka – nevjerojatnih 81 posto – su žene.

Zašto su ove činjenice važne? Jer dok dugovječnost mora biti čimbenik svačiji planiranje umirovljenja, to je posebno važno za žene, prema uvodnom izvješću Merrill Lyncha pod naslovom Žene i financijski wellness .

Realnost je da žene češće od muškaraca budu same i financijski samostalan u poznim godinama. Osim toga, žene mogu na kraju potrošiti dio svog jajeta na partnerovo zdravlje ili troškove njege na kraju života, što dodatno opterećuje financije ako nisu adekvatno pripremljene. A kad smo već kod nedovoljno pripremljene…

Dok više od polovice žena (64 posto) kaže da bi željele doživjeti 100 godina, uznemirujući kontrapunkt tom cilju je da se 60 posto žena boji ostat će bez novca ako doista dožive takvu dugovječnost. Ali to nije najgore. Četrdeset i dva posto žena se boji da će ostati bez novca do 80. godine. I to bi mogle učiniti: tipična mirovina košta oko 738.000 dolara, kaže izvješće Merrill Lynch, ali (a evo i najzačuđujuće točke) samo 9 posto Amerikanki ima 300.000 dolara ili više spašeno. Devet posto. To je gigantski nedostatak. Na više razina.

Zato je jako važno pročitati savjete i uvide u nastavku od dva vodeća glasa o ženama i novcu: Lorne Kapuste iz Fidelity Investmentsa i Carey Shuffman, direktorice i voditeljice Segmenta ženskih strateških klijenata za UBS Global Wealth Management USA. Obje važe o važnosti promišljenog planiranja 100-godišnjeg života i onoga što žene mogu i trebaju početi raditi (jučer) upravo sada.

povezane stvari

Ključna pitanja o kojima žene trebaju razmišljati u smislu dugovječnosti

Prošle godine, Fidelity je pokrenuo novi projekt pod nazivom 'Women Talk Money', seriju rasprava koja se bavi, između ostalog, jedinstvene prepreke koje žene moraju biti svjesne kada je u pitanju priprema za naš produljeni životni vijek, što zajedno zahtijeva drugačiji pristup financijskom planiranju. Te stvarnosti uključuju:

Dulji životi uključuju više troškova tijekom umirovljenja – osobito veće troškove zdravstvene skrbi.Oko 43 posto žena ne zna koliko će trebati platiti za zdravstvenu skrb tijekom umirovljenja, prema Fidelityju. Evo osnovnog odgovora na to važno pitanje: 65-godišnjoj ženi koja odlazi u mirovinu 2020. potrebno je najmanje 155.000 dolara za pokrivanje troškova zdravstvene skrbi u mirovini. (Važna napomena, ta procjena ne uključuje troškove dugotrajne skrbi.) Oko 75 posto skrbnika su žene - što često znači smanjen potencijal za dugoročnu zaradu i mirovinsku štednju.Žene su pozvane igrati mnoge uloge u životu, posebno kao njegovateljice. Prvo, mi smo skrbnici za svoju djecu, a kasnije za starije roditelje ili možda za bolesnog supružnika. Ove vrste prekida u karijeri mogu se zbrajati. Iz tog razloga, važno je unaprijed imati plan kako bi vaša ušteda bila na pravom putu. Previše novca koji se drži u štednji ili gotovini, umjesto ulaganja.Više od polovice žena drži 20.000 dolara ili više u gotovini. Ovo je novac iznad njihove mirovine i štednje za hitne slučajeve. Više od trećine žena ima 50.000 dolara u gotovini na ovoj vrsti štednog računa. Važan PSA: Ovo nije sjajan potez. Pogotovo u današnjem okruženju s niskim kamatama u kojem je zapravo vaša štednja gubljenje vrijednosti i neće pratiti inflaciju. Bolji potez: uložite taj dodatni novac. To može biti moćan način za praćenje inflacije. (Više o tome kasnije.)

Neki od drugih izazova s ​​kojima se žene susreću uključuju okolnosti koje mogu zahtijevati prijevremeno umirovljenje (što čini planiranje unaprijed kritičnim) i nerazumijevanje potpunog shvaćanja uvjeta za socijalno osiguranje kako bi se maksimizirale beneficije.

Važnost financijskog plana

Izrada pomno osmišljenog financijskog plana ključna je za adekvatnu pripremu za ona pitanja koja smo upravo iznijeli - a ako se napravi dobro, takav će plan pomoći ženama da prođu dodatne godine koje bi mogle doživjeti u mirovini, kaže Kapusta iz Fidelityja. ' Posjedovanje financijske mape velikog je smanjenja stresa', ističe.

No, kako se početi stvarati plan i što on obuhvaća? Razmišljajte o svom planu kao o životnoj karti; uključuje puno različitih stvari, objašnjava Kapusta.

Općenito, ovaj napor počinje identificiranjem i zapisivanjem vaših ciljeva za tri godine kasnije, 10 godina kasnije, pa čak i 20 ili više godina kasnije. Razmislite što pokušavate postići za svaku od tih vremenskih linija. Naravno, što više detalja uključite, to bolje. Ali počnite jednostavnim identificiranjem svakog cilja. Na primjer: 'Želim se umiroviti za 30 godina.' Ili 'Želim uspostaviti udobnu hitnu štednju u roku od pet godina.'

Zapisivanje ciljeva pomaže da budu stvarni. Zapravo, kada zapišete stvari, postoji 42 posto veće šanse za postizanje uspjeha s tim ciljem, prema Fidelityju.

Sljedeće, morat ćete shvatiti što trenutno imate vlastiti , a što ti dugovati , kaže Kapusta. Ovaj korak uključuje zapisivanje u jedan stupac na komad papira svih stvari koje posjedujete, bilo da se radi o računu za mirovinu, tekućem računu ili štednom računu. Stavite sve ove stvari u lijevi stupac na svom papiru. U drugom stupcu na tom istom komadu papira, s desne strane, zapišite vrijednost svake stvari koju posjedujete.

Sada navedite sve stvari koje imate dugovati novac za, u prvom stupcu lijevo. (Razmislite o studentskim zajmovima, dugu po kreditnoj kartici i tako dalje.) I u desnom stupcu napišite točno koliko dugujete za svaki dug. Nakon što završite, ova bi vam vježba trebala pomoći da jasno vidite gdje ste financijski.

Dodatni dijelovi plana puta za financijsko planiranje Kapusta je naveo da uključuje dobivanje prave kontrole nad vašim mjesečnim proračunom - a nakon što dovršite sve ostale korake, vrijeme je da pogledate kako ste uloženi da postignete svoje ciljeve.

'Radivši sve ovo daje vam temelj. Ako poduzmete ove korake kako biste razvili ciljeve i plan za organizaciju svoje financijske osnove i sve to zacrtali za 10 godina, 20 godina i dalje, onda možete ulagati u sebe', objašnjava Kapusta.

Shuffman iz UBS-a nudi sličnu perspektivu, napominjući da uspoređivanje imovine s obvezama nudi način za bolje razumijevanje neto vrijednosti.

'Žene bi trebale početi razmatrati svoju financijsku situaciju i stvarno se udubljivati ​​kako bi shvatile gdje se nalaze u pogledu svojih prihoda, potrošnje, tekuće imovine i dugova', objašnjava ona. 'Razumijevanje nečijih prihoda, u usporedbi s potrošnjom, dat će jasnu sliku trenutnog novčanog toka - uključujući bilo kakvu prekomjernu potrošnju ili područja mogućnosti za štednju ili daljnje ulaganje.'

Sada pojačajte svoje ulaganje

Pogledajmo sada ključni sljedeći korak: ulaganje. Bez obzira ulažete li sami, radite s profesionalnim savjetnikom ili koristite Robo savjetnika, ulaganje (iznad i izvan vašeg mirovinskog plana) ključno je za adekvatnu pripremu za taj 100-godišnji život.

'Svaki novac koji nije na vašim mirovinskim računima, a ne u vašoj hitnoj štednji, trebali biste uložiti kako bi mogao narasti do svog najvećeg potencijala', objašnjava Kapusta, dodajući da je potrebno promijeniti način razmišljanja među ženama, prepoznajući da vaš novac bi trebao biti aktivan izrada novac. Ovo je, naravno, referenca na činjenicu da jednostavno stavljanje novca na štedni račun, kao što žene imaju tendenciju činiti, nije nužno najbolji pristup. Da, morate imati fond za hitne slučajeve, ali osim toga, ne želite ostaviti novac na stolu propuštajući zaradu.

'Kada svoju hitnu ušteđevinu dovedete na trošak od tri do šest mjeseci, onda dial-up mirovinu [investicije]', kaže Kapusta. 'Nemojte dopustiti da taj novac ostane u banci.'

Istraživanje vjernosti otkrili da žene često ne ulažu izvan svojih planova za umirovljenje. Ipak, kada to učine, povrat im je bolji. Na primjer, ako ste imali 25.000 dolara na tradicionalnom štednom računu, za pet godina to bi moglo iznositi svega... 25.030 dolara. Da, zaradit ćete otprilike 30 dolara. S druge strane, ako ste taj novac uložili konzervativno, na prosječnom tržištu, imate potencijal pretvoriti tih 25.000 dolara u 29.089 dolara.

Ipak, ako ideja slobodnog ulaganja zvuči zastrašujuće, razjasnimo.

'Ulaganje ne znači biranje dionica', savjetuje Kapusta. 'Sada više nego ikad, realnost ulaganja je da možete slijediti kombinaciju. Možete birati dionice, obveznice...možete imati mješoviti portfelj, a ne sve dionice s velikim zamahom i visokim potencijalom. I to je ono što želimo da žene razumiju.'

Postoje različite opcije za ulaganje koje će vam omogućiti razvoj pristupa koji vam odgovara. Možete otići na internet i to učiniti sami ili se udružiti s pružateljem ulaganja.

Zaključak je: Žene moraju odvojiti vrijeme da saznaju više o različitim dostupnim mogućnostima ulaganja.

intimna pitanja za svog muža

'Ako se žene sada počnu baviti svojom financijskom budućnošću - čak i ako su to samo mali koraci za pokretanje i stvaranje navike - postavit će se mnogo sigurnije u godinama koje su pred nama', kaže Shuffman. 'Financijsko znanje može se izgraditi tijekom vremena i djeluje kao temelj koji pomaže ženama da se pripreme za neočekivano, a istovremeno im omogućuje da zacrtaju vlastitu financijsku budućnost i otključaju život i nasljeđe koje žele.'

Prije nego što završi svoj uvid u to zašto je ulaganje izvan naših mirovinskih fondova toliko kritično za žene, Kapusta dodaje još jedan dragulj – iskreno, žene svugdje moraju internalizirati:

Svi radimo jako puno. Vaš novac mora raditi jednako naporno kao i vi.

Bingo.