Pandemija je prekinula život kakav poznajemo na mnogim razinama, uključujući zaustavljanje doprinosa za mirovinsku štednju milijuna Amerikanaca koji su iznenada ostali bez posla ili u najmanju ruku žive od smanjenih prihoda.

DO UBS anketa provedeno u siječnju pokazalo je da se to posebno odnosi na žene - jedna od četiri ispitanice odgađaju planove za umirovljenje zbog financijskih prepreka uzrokovanih pandemijom.

Ali teško da je ovo izazov isključivo za žene. A nedavna studija Pew centra otkrio je da oko polovica neumirovljenih odraslih osoba kaže da će im gospodarski učinak izbijanja koronavirusa otežati postizanje njihovih dugoročnih financijskih ciljeva.

Na primjer, otprilike četvrtina odraslih u SAD-u u dobi od 50 i više godina očekuje da će epidemija koronavirusa utjecati na njihovu sposobnost odlaska u mirovinu. To uključuje 7 posto onih koji kažu da su već odgodili odlazak u mirovinu, a dodatnih 17 posto misli da jesu moć morati odgoditi. Brojke su gore za one koji su dobili otkaz ili su im plaće smanjene usred pandemije: više od četiri od 10 (46 posto) kaže da su ili već odgodili ili misle da će možda morati odgoditi umirovljenje.

Još jedan značajan zaključak iz te studije Pew centra — dok 44 posto ispitanika misli da će se vratiti na pravi put za otprilike tri godine, otprilike jedan od 10 ne misli da će njihove financije oporavak. Ikad.

Nadajmo se da to nije istina.

Zapravo, to ne mora biti vaša sudbina. Stručnjaci kažu da je sasvim moguće doći do vašeg ciljevi umirovljenja nakon što su doživjeli nazadovanje od godinu dana ili više.

'Iako skretanje s puta s vašom mirovinskom štednjom može biti štetno za vašu budućnost, ne mora biti. Mali koraci učinjeni sada ka vraćanju na pravi put doista će se dugoročno isplatiti', Emily Franco, CFP, financijska savjetnica u Fort Pitt Capital Group .

Kako bismo pomogli u tom nastojanju, prikupili smo korisne savjete od nekih od vodećih stručnjaka za novac u zemlji osmišljene da pomognu vašim mirovinskim fondovima da se oporave od razaranja 2020. Evo kako započeti.

povezane stvari

Možda ćete morati malo ponovno pokrenuti, ali počnite sada

Za one koji su još uvijek bez posla ili se još uvijek bore s smanjenim primanjima, pokušajte ne odustati od svojih napora za mirovinsku štednju u potpunosti, ako je moguće.

»Svaki dolar je bitan. Čak i ako ste u mogućnosti uplatiti samo 50 dolara mjesečno na račun za mirovinu, to je ipak bolje nego ne pridonositi ništa, zahvaljujući snazi ​​složenih kamata', kaže Julie Fox, izvršna direktorica i voditeljica tržišta, UBS privatno bogatstvo Upravljanje. 'Tih 50 dolara mjesečno, zahvaljujući dugoročnom prosječnom rastu burze, moglo bi vrijediti tisuće dolara za 10 do 20 godina od sada.'

Nemojte se bojati ulaganja

Pandemija je mnoge od nas naučila vrlo važnu lekciju o novcu: uvijek imajte hitni štedni račun. Ključno je imati novac kojem možete odmah pristupiti za pokrivanje životnih troškova ako je potrebno. Iako taj aksiom ostaje istinit dok se krećemo prema svijetu nakon pandemije, on je također važan ne da postanete sramežljivi oko ulaganja dok povećavate svoju ušteđevinu. Zapamtite, ulaganje ostaje kritičan dio vaše cjelokupne strategije financijskog planiranja.

'Ako vam novac stoji na štednom računu, ne raste. Iako tržište dionica može biti zastrašujuće, ključ za odlazak u mirovinu prije ili kasnije je što brži rast novca', kaže Fox.

Kamatne stope na štedne račune trenutačno su blizu nule i nije vjerojatno da će se uskoro povećati, nastavlja Fox. Iako ulaganje u burzu uključuje rizik, dugoročni povijesni prosječni dobici u dionicama mogu igrati značajnu ulogu u rastu vašeg novca i stvaranju dovoljnog prihoda za mirovinu.

To je posebno važno usred vrste okruženja s niskim kamatnim stopama koje trenutno doživljavamo, dodaje Heather Comella, CFP, vodeći financijski planer za Podrijetlo.

Trebali biste imati dovoljno novca za tri do šest mjeseci fonda za hitne slučajeve. Šest mjeseci potrošnje za kućanstvo s jednim dohotkom ili tri mjeseca potrošnje za kućanstvo s dvostrukim dohotkom, plus kratkoročne potrebe za gotovinom, obično za sljedeće jednu do tri godine, i to je to, kaže Comella.

Svaki dodatni novac treba uložiti kako bi se zaradio veći prinos, objašnjava Comella.

Potražite kratkoročni posao sa skraćenim radnim vremenom ili slobodnim radom

Ako ostanete bez posla zbog pandemije, pokušajte ne odustati od napora za mirovinsku štednju. Umjesto toga, potražite honorarni ili slobodni posao i upotrijebite ta sredstva za održavanje napretka u mirovinskoj štednji.

Za one koji rade puno radno vrijeme, ali još uvijek žele generirati dodatni novac kako bi nadoknadili mirovinu, razmislite o uspostavljanju sekundarnog toka prihoda.

' Sporedna gužva je izvrstan način da sebi date povišicu', kaže Carmen Perez, zagovornica osobnih financija Varo banke. 'Možete upotrijebiti svoj prihod od 9 do 5 za opće životne troškove i usmjeriti svoj dohodak od strane gužve isključivo na ulaganje u mirovinu.'

Možda se možete posvetiti šetnji pasa tijekom slobodnog vremena vikendom ili čuvanju djece za prijatelje. Postoji mnogo načina za generiranje prihoda od usputnog odlaska u mirovinu, a to je osobito važno ako se vaš trenutni posao čini pomalo nesigurnim.

'Općenito gledano, uvijek je dobro osiguranje za gubitak prihoda', kaže Perez.

Ne odgađajte financijske odluke na supružnika

Ako ste prije pandemije pristupili financijama svoje obitelji bez ruku, krajnje je vrijeme da promijenite tu činjenicu.

'Poduzmite korake kako biste razumjeli svaki aspekt financijske situacije svoje obitelji. Trebali biste znati koliko novca vaša obitelj ima na svakom štednom računu, tekućem računu, investicijskom računu i računu za mirovinu', kaže Fox. 'Ako ne znate gdje ste financijski gledano, bit će teško postaviti i ostvariti financijske ciljeve.'

Ne bacajte novac

Kada se nosite s izazovom tranzicije s posla ili vraćanja u radnu snagu, važno je strogo paziti na svoju potrošnju, osiguravajući da se vaš novac raspoređuje smisleno. Svaki dolar bi trebao imati svrhu.

'Plaćate li još uvijek članstvo u teretani ili pretplatu na audioknjigu koju više ne koristite?' kaže Comella, iz Origin. 'Još jedan primjer koji sam nedavno vidio su dva partnera koji žive pod istim krovom i oba plaćaju članstvo u Amazon Prime.'

Pregledajte svoju potrošnju i račun za svaki dolar i usmjerite sve ušteđevine koje identificirate kroz smanjenje troškova u mirovinske fondove.

Otvorite zdravstveni štedni račun

Još jedan alat koji biste mogli razmotriti kako biste povećali napore za mirovinsku štednju je zdravstveni štedni račun (HSA). Iako ovo može zvučati kao zbunjujuća sugestija, HSA mogu na mnogo načina biti dragocjeno sredstvo za financiranje umirovljenja. A što je još važnije za ovu raspravu, ovisno o vašem zdravstvenom osiguranju, možda imate pravo otvoriti ga i dati doprinos bez obzira radite li ili ne, kaže Frances Bird, analitičarka Savjetnici za garnizonske točke .

HSA se smatraju računima s 'trostrukim poreznim povlasticama' i kao takvi imaju pogodnosti koje mogu nadmašiti doprinose drugim vrstama mirovinskih planova, objašnjava Bird.

Ovi su računi osmišljeni kako bi se omogućilo izdvajanje novca za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova. Novac u HSA može se uložiti u investicijske fondove i dionice, a ulaganja mogu rasti bez poreza sve dok ostaju na računu.

Također možete pridonijeti HSA na osnovi prije oporezivanja, čime ćete danas smanjiti svoj oporezivi dohodak, a zatim se okrenuti i iskoristiti ušteđevinu za povećanje ulaganja u druge mirovinske račune. Za one koji su zaposleni, doprinosi koji se plaćaju HSA-ima na osnovi prije oporezivanja izbjegavaju poreze na socijalno osiguranje i Medicare (također poznate kao FICA porezi), kaže Bird.

Još jedna važna točka, HSA dopuštaju nadoknađivanje doprinosa kako se približavate dobi za umirovljenje. Oni koji imaju 55 ili više godina mogu uložiti dodatnih 1000 dolara godišnje.

Konačno, ovi računi pomažu vašem novcu da ide dalje tijekom umirovljenja jer ako se vaša povlačenja koriste za kvalificirane medicinske troškove (a vrlo je vjerojatno da ćete imati neke medicinske troškove tijekom umirovljenja), tada novac, uključujući bilo koji dio koji bi mogao biti rast, može biti dostupan bez poreza, kaže Bird.

Pridonesite IRA-i supružnika

Ako ste dio para i jedno od vas nađe puno zaposlenje prije nego drugo, svakako otvorite IRA za supružnika za drugoga.

'Zaposleni supružnik može doprinijeti vlastitoj IRA-i do granice, a zatim opet do granice za supružnika koji nema prihod ili zarađuje vrlo malo', kaže Christie Whitney, CFP i potpredsjednica investicijskog savjetovanja s tvrtkom za upravljanje investicijama Rebalance. 'Od 2021. ograničenje doprinosa iznosi 6000 dolara za pojedince. To znači da radni partner može odložiti do 12.000 dolara.'

Osim toga, oni koji imaju 50 ili više mogu doprinijeti još po 1000 dolara, što sve iznosi 14 000 dolara godišnje.

'Ovo je vrlo važno za žene, jer su veliki postotak radnika koji su ostali bez posla zbog COVID-a bile žene', kaže Whitney. 'S obzirom na to da žene često žive dulje od svojih supružnika i da su manje plaćene tijekom karijere, ovo je jedan od načina na koji muž može paziti na buduću financijsku situaciju svog supružnika kada ga više neće biti.'

Ponovno rasporedite imovinu

Jeste li nedavno primili povrat poreza ili poticajnu ček? Jeste li usred pandemije trošili manje na zabavu, putovanja, dječji sport ili dječju njegu? Iskoristite taj novac mudro.

najbolji način za pakiranje za putovanje

'Iako neću tvrditi da bi naše gospodarstvo moglo iskoristiti poticaj od vaše potrošnje ovih dolara, ušteda je najbolji način da se vratite na pravi put', kaže Nicole Asher, CFP, potpredsjednica i viša savjetnica za upravljanje bogatstvom za Greenleaf Trust . 'Ako imate višak novca u štednji, povećajte svoje doprinose od 401(k) ili namijenite te dolare za svoje financijske ciljeve. Na godišnjoj razini, uštedite sva buduća povećanja plaća ili bonusa .'

Razmislite o traženju povišice kako biste mogli povećati uštede

Nažalost, i dalje postoji ozbiljan jaz u mirovini za žene u ovoj zemlji. Iako postoji nekoliko čimbenika koji doprinose ovoj stvarnosti, glavna komponenta je niža doživotna zarada, što može dovesti do niže bogatstvo za mirovinu . Žene i dalje zarađuju manje nego muškarci.

'Borba za pravičnost plaća ne može imati samo kratkoročnu financijsku korist, već i dugoročan učinak, poput povećanja sposobnosti žena da odlože više novca za mirovinu', kaže Mindy Yu, direktor ulaganja i certificirani analitičar upravljanja investicijama za aplikaciju za osobne financije Stash. 'S pozitivne strane, više tvrtki nego ikad pokušava riješiti nejednakost u plaćama pa bi sada mogao biti posebno dobar trenutak za traženje povišice ili promaknuća.'

U konačnici, veća zarada može omogućiti povećanje mirovinskih doprinosa i postizanje dugoročnih ciljeva.

I dok ste već kod toga, nemojte se bojati promijeniti posao, kaže Eryn Schultz, osnivačica Njezine osobne financije, koji kaže da će kasnije ove godine vjerojatno doći do buma zapošljavanja nakon COVID-a. 'Mnogi poslodavci će ponovno zapošljavati', objašnjava Schultz.

Kada tražite posao, usredotočite se na poslove koji nude više 401(k) podudaranja od vašeg trenutnog poslodavca kako biste brže izgradili svoju mirovinsku štednju, dodaje ona.

'Ponekad se lako usredotočiti na potrošačku stranu jednadžbe novca i tražiti mjesta za smanjenje troškova i uštedu novca. Međutim, možete samo toliko smanjiti svoj proračun, ali možete beskonačno povećati svoj prihod', dodaje Schultz.

Preuzmi više rizika na svom računu za mirovinu

Nekima se ovaj savjet može činiti nepromišljenim ako već zaostajete u štednji. Međutim, ako imate još 10 ili više godina do umirovljenja, tada preuzimanje većeg investicijskog rizika može biti razumna strategija za postizanje većeg povrata i nadoknađivanje izgubljenog vremena kako biste ispunili financijske ciljeve, kaže Jonathan Shenkman, financijski savjetnik za Oppenheimer & Co.

'Na primjer, ulagač koji ima 40 godina s udjelom od 70 do 30 posto između dionica i obveznica možda želi povećati svoju izloženost na 80 do 20 posto udjela između dionica i obveznica', kaže Shenkman. 'Ovo se posebno odnosi na sredovječne žene koje imaju još mnogo radnih godina pred sobom i također imaju tendenciju živjeti dulje od muškaraca.'

Još jedna posljednja točka: štednja snježnih pahuljica

Ako postoji samo jedan najvažniji zaključak svih ovih savjetnika i njihovih savjeta, vjerojatno je sljedeći: svaki mali peni se računa kada je u pitanju uspješno prebacivanje vaše mirovinske štednje preko ciljne crte. A ako ne možete ništa drugo, pokušajte odvojiti čak i minimalne količine. Perez voli zvati ove mikro depozite 'plaćanja štednje snježne pahulje'.

'Čak i ako niste u mogućnosti uložiti skroman iznos novca za mirovinu svaki mjesec, male uplate sitniša za vašu štednju i mirovinu mogu pomoći', kaže Perez. 'Nijedna količina nije premala i ove male snježne pahulje počinju se zbrajati. Ako pronađete dodatni novac u svom proračunu ili ako ste dobili novčani dar, razmislite o tome da taj novac stavite izravno na svoj štedni ili mirovinski račun.'