Tijekom moje 'nepobjedive' mlade odraslosti, životno osiguranje bila mi je najdalja stvar. Ne samo da sam bio uvjeren da je potreba za takvom politikom daleko, već sam bio i nesvjestan u vezi s mnogim uštedama i koristi od ulaganja što se često može izvesti iz određenih vrsta politika.

Premotajte unaprijed više godina nego što bih htio otkriti s bilo kakvom specifičnošću i na teži sam način naučio skupu pogrešku svog ranijeg razmišljanja. Iz različitih razloga, dobivanje životnog osiguranja politika u ovom trenutku bio bi ozbiljno skup pothvat, onaj koji si jednostavno ne mogu priuštiti. Zbog toga sam krenuo u pomoć drugima da izbjegnu sličnu pogrešku. Milenijalci bi posebno trebali paziti.

Iako je COVID-19 podigao svijest o važnoj ulozi životnog osiguranja u obiteljima & apos; financijska sigurnost, novo istraživanje iz LIMRE pokazuje da bi se 42 posto Amerikanaca suočilo s financijskim poteškoćama u roku od šest mjeseci ako bi primarni nadničar neočekivano umro. Ista studija pokazuje da su mladi Amerikanci najugroženiji, jer više od polovice milenijalaca nema osiguranje životnog osiguranja.

Evo pet razloga zbog kojih milenijalci zaista trebaju uzeti u obzir dobivanje životnog osiguranja prije nego kasnije.

povezane stvari

Kad ste mlađi, police životnog osiguranja su jeftinije

Započnimo s najočitijom točkom, onom koju ćete poput ravnomjernog bubnjanja čuti od gotovo svakog stručnjaka za životno osiguranje ili financijskog savjetnika: Što prije dobijete policu životnog osiguranja, to će vam biti pristupačnije.

Životno osiguranje je jeftinije i lakše ga je dobiti dok ste mladi i zdravi, kaže Micah Metcalf, vlasnica tvrtke Metcalf Financial , potpuno digitalna agencija za osiguranje. Kako starete, tako i vaše zdravlje stari, što potencijalno donosi čitav niz medicinskih komplikacija o kojima možda niste niti razmišljali u dvadesetim godinama. Stvari poput dijabetesa, depresije ili artritisa mogu dovesti do većih poteškoća s dobivanjem životnog osiguranja, što ga može znatno poskupjeti.

Kako bi ovu točku odvezao kući, Metcalf izbacuje sljedeći primjer dolara i centi. Ako bi zdravi 25-godišnjak trenutno trebao dobiti osiguranje životnog osiguranja, mjesečni trošak iznosio bi samo 30 dolara. To se temelji na citatima tvrtki kao što su AIG, Protective i Banner William Penn. Međutim, ako bi 45-godišnjak tražio pokriće, ti su mjesečni troškovi premije više od pet puta veći, u rasponu od 164 do 169 dolara mjesečno od istih osiguravajućih društava koja kotiraju za 25-godišnjaka.

Iako smo na temi troškova troškova, jeftinije je i dobivanje većih polica jeftinije kad ste mlađi, što nije beznačajno.

puno uraslih dlačica na nogama

Možete dobiti veće pokriće za manje, kaže Jessica Lepore, tisućljetna osnivačica agencije za životno osiguranje Sigurno . Veće politike puno je jeftinije provoditi kad ste mlađi. Iako možda ne mislite da je polica životnog osiguranja od milijun dolara neophodna kad živite sami u svom studiju u New Yorku, razmislite pet, 10, 20, pa čak i 30 godina. Do tada će se vaše potrebe sigurno promijeniti, a nastavljajući pokrivanje dok ste mladi, uštedjet ćete mnogo više novca nego da ste čekali kasniji život da započnete pokrivanje.

Pravila je lakše dobiti i kad ste mlađi

Još jedna važna stvar dok su mladi na vašoj strani: kada ste mladi i zdravi, za police životnog osiguranja lakše je ispuniti uvjete (osim što su povoljne). Druga strana ove kovanice je da, kad ostarite i budete opterećeni zdravstvenim izazovima, možda se uopće nećete kvalificirati - ili će vas koštati malo bogatstvo da osigurate policu zbog bilo kakvih značajnih zdravstvenih stanja koja ste možda razvili. A to nije mala briga ni među milenijalcima jer nedavna Harrisova anketa utvrdio da je 44 posto starijih milenijalaca već imaju kronična zdravstvena stanja.

U mnogim slučajevima, kad ste mladi, možda ćete moći dobiti policu, a da čak i ne morate proći liječnički pregled. Kako starite, to možda više nije slučaj. Društva za životno osiguranje mogu od vas zahtijevati da se podvrgnete pregledu, vađenju krvi ili čak zatražite do pet godina svoje zdravstvene evidencije samo da biste dobili odobrenje, kaže Metcalf.

Kao dodatni bonus, kada dobijete pokriće mlađe, prije nego što vas pogodi bilo kakav ozbiljan zdravstveni problem, od tog trenutka polica je često zajamčena. Znači, ako se kasnije u životu razviju zdravstveni uvjeti, ne morate se brinuti zbog nemogućnosti osiguranja životnog osiguranja, jer vi već imati politiku.

Neka pravila mogu se obnoviti na kraju mandata, pa ako uđete sada, ne morate se brinuti da li ćete se kasnije kvalificirati ako se razvije zdravstveno stanje, kaže Derek Szeto, suosnivač tvrtke sa sjedištem u Delawareu Osiguranje od oraha .

Studentski dug u izobilju

Podignite ruku ako imate studentski dug. Velika je vjerojatnost da je ta ruka trenutno u zraku, jer je od drugog tromjesečja fiskalne godine 2019. za zajmoprimce u dobi od 25 do 34 godine - značajan udio tisućljetne populacije - neizmireni dug studentskog zajma iznosio 497,6 milijardi dolara, prema Novoj Americi. Nadalje, nedavna Harrisova anketa otkrio da većina, (68 posto) starijih milenijalaca još uvijek otplaćuje studentski dug desetak godina kasnije. Sad, tko će biti optužen za otplatu tog duga ako bi vam se nešto dogodilo?

Nažalost, kad umremo, naši dugovi ne idu uvijek s nama, kaže Lepore iz tvrtke Surevest. Čak i ako niste netko s obitelji ili hipotekom, možda imate i druge dugove poput studentskih zajmova. Uzevši čak i malu policu životnog osiguranja dok ste mladi, možete osigurati da vaša obitelj neće ostati na teretu vraćanja tih dugova ako bi vam se nešto dogodilo.

I dok smo krenuli ovom cestom, imate li slučajno supotpisnika na tom studentskom dugu? Sve više razloga zbog kojih biste trebali razmišljati o tim problemima.

kako prezime u množini

Da imate supotpisnika na studentskim zajmovima, ta bi osoba i dalje mogla biti odgovorna za vaš dug čak i ako ste preminuli, objašnjava Allison Kade, tisućljetna stručnjakinja za novac iz digitalne kompanije za životno osiguranje Tkanina . Ako želite biti sigurni da vaši roditelji ili drugi potpisnici neće zaglaviti u samostalnom plaćanju duga u vašoj odsutnosti, možete dobiti policu životnog osiguranja koja će im dati novac za otplatu vaših zajmova.

Umirovljenička štednja

Sada stavite svoj telefon i Slack poruke na 'ne ometaj' i provedite neko vrijeme s ovom sljedećom točkom, tako da je možete potpuno apsorbirati: Jedna od najmanje razumljivih i najviše dragocjena prednost životnog osiguranja je što se može koristiti kao unosno investicijsko sredstvo za izgradnju značajne novčane vrijednosti tijekom vašeg života. To je osobito važno ako kasnite s uštedom za mirovinu.

Životno osiguranje u vrijednosti gotovine, koje se naziva i trajnim životom, pruža naknadu za smrt i može se koristiti za izgradnju novca (za razliku od oročenog životnog osiguranja koje ne nudi komponentu novčane vrijednosti). Novac koji uložite u ove politike može se upotrijebiti za razvoj portfelja ulaganja koji vam pomaže u akumuliranju bogatstva. A kako starite, novac u polici možete koristiti za pokrivanje troškova života u mirovini.

I evo možda najboljeg dijela: akumulirate bogatstvo neoporezivo.

Prosječni potrošač ovo je najviše neshvaćena i previdjena korist trajnog životnog osiguranja, kaže Brian Carlson, certificirani financijski stručnjak i potpredsjednik uprave za upravljanje imovinom GCG financijski. Ako se pravilno koristi, polica trajnog životnog osiguranja može pružiti ogromnu vrijednost dugoročnim ciljevima štednje osobe. Koncept FIRE (Financijska neovisnost odlazi u prijevremenu mirovinu) vruće je među milenijalcima, a upotreba trajne police životnog osiguranja savršeno se uklapa u FIRE strategiju zbog mogućnosti uklanjanja sredstava bez poreza ili kazne prije 59 i pol godina. Stalne police životnog osiguranja imaju ogromnu korist, u obliku novčane vrijednosti.

Trajna polica pruža mogućnost vlasniku police da raste sredstva na porezno povoljnoj osnovi i uklanja sredstva u budućnosti, bez poreza ako se pravilno ukloni, objašnjava Carlson. Ali, poput mirovinskih računa, što prije počnete doprinositi, to će vrijednost računa rasti kako starite.

Kao neovisni agent životnog osiguranja Susana Zinn objašnjava da većina milenijalaca nema financijski plan koji je dovoljno čvrst da uspješno pokrije mirovinu. Polica životnog osiguranja može ispraviti taj nedostatak.

Sedamdeset i jedan posto milenijalaca ne misli da će sa 65 godina uštedjeti dovoljno da zadovolje svoje mirovinske potrebe, kaže Zinn. A prema Nacionalnom institutu za mirovinsku sigurnost, 66 posto zaposlenih milenijalaca nema ništa spremljeno za mirovinu. Umjesto toga, zauzeti su plaćanjem duga i pokrivanjem općih životnih troškova, dok im je štednja za mirovinu gurnuta na dno popisa prioriteta.

rok za unovčenje čeka

Rizikujući premlaćivanje mrtvog konja, životno osiguranje može vam pomoći kao milenij da osigurate financijski zdravu mirovinu.

Sa životnim osiguranjem ne morate umrijeti da biste ga koristili; imate fleksibilnost s načinom na koji se novac koristi, što može pomoći u financijskim potrebama i za vaše planirane i za neplanirane troškove, dodaje Zinn.

U redu, sada se možete vratiti redovnom programiranju.

Zaštitite svoju tvrtku nakon što vas više nema

Zapravo, još jedan bod. I to bi trebao biti ponos. Milenijalci su jedna od najpoduzetnijih generacija koju je Amerika već dugo vidjela. A nedavna anketa GoDaddy od 3.000 Amerikanaca - uključujući 1.000 milenijalaca, 1.000 generala Xersa i 1.000 baby boomera, otkrilo je da milenijalci vode vodstvo u poduzetničkim naporima, a gotovo svaki treći milenij (30 posto) izvijestio je da ima mali posao ili sporednu gužvu. Osiguranje životnog osiguranja može biti način zaštite ovog nasljeđa, osiguravajući da vaše poslovanje opstane dugo nakon što vas nema.

Ako, primjerice, dijelite posao s drugim poduzetnikom, 'ta bi osoba mogla koristiti novac od vaše police životnog osiguranja kao prijelaz u održavanje poslovanja u vašem odsustvu, kaže Kade iz tvrtke Fabric.

Financijski teret koji biste ostavili za sobom

Ako svi navedeni razlozi nisu dovoljno uvjerljivi, postavite si ovo posljednje pitanje: Bi li itko imao financijski teret ako bih preminuo? Ne trebate nam odgovoriti, samo poslušajte ovaj posljednji savjet.

Ako je odgovor potvrdan, tada vam je potrebna zaštita životnog osiguranja, tako da nećete ostaviti obitelj tisuće dolara izgubljenog prihoda ili duga, kaže Metcalf.